Step One: Prioritize Your Bills
Niektóre rachunki są łatwiejsze do odłożenia niż inne. Niektóre przegapione płatności mogą szybko doprowadzić do katastrofy. Kluczem jest wiedzieć, które są które.
Zaczynamy od Psychologii 101, a konkretnie od Hierarchii Potrzeb Maslowa. Ułożona w piramidę, Maslow mówi, że potrzeby niższe w hierarchii (jedzenie, schronienie, odpoczynek, ciepło) muszą być zaspokojone, zanim potrzeby wyższe (bezpieczeństwo, przynależność, szacunek) będą zaspokojone.
Tak samo jest w przypadku Twojego budżetu. Spójrz przede wszystkim na swoje podstawowe potrzeby – czyli jedzenie, schronienie, usługi komunalne – które pojawiają się przed wszystkim innym, w tym telefonem komórkowym, kablówką i usługami internetowymi. Dotyczy to również punktacji kredytowej. Mogą one być uszkodzone, ale można je odzyskać.
Priorytetowe rachunki: Essentials
- Żywność: Cokolwiek innego, musisz nakarmić siebie i swoją rodzinę.
- Mieszkanie: Dach nad głową. Dom, słodki dom. Przysłowiowy zamek. Jeśli myślisz, że możesz przegapić spłatę kredytu hipotecznego, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą w sprawie opcji utrudnień. Osiemnaście stanów i Dystrykt Kolumbii mają również programy „najcięższego uderzenia”, aby pomóc właścicielom domów uniknąć wykluczenia.
- Usługi komunalne: Energia (elektryczna, a czasem gaz) i woda mają fundamentalne znaczenie dla ludzkiej egzystencji.
Następnie przychodzą pozycje, które, choć nie są niezbędne, są zbyt ważne, aby je zignorować i mieć nadzieję, że odejdą. They won’t.
Priority Two Bills
- Podatki (Income & Property): Zaniedbanie tych pierwszych może kosztować Cię zajęcie pensji, zajęcie mienia i, prawdopodobnie, Twoją wolność. Zaniedbanie tego ostatniego może kosztować cię swój dom.
- Wsparcie dla dzieci: Ponownie, rząd jest oglądanie. Nie tylko będzie można umieścić opiekę i / lub wizytacji na ryzyko, brak trzymać się swoich zobowiązań może prowadzić do zajęcia wynagrodzenia, inwazji na konto bankowe, a nawet więzienia. Jeśli masz trudności z płaceniem, skorzystaj z programów rządowych i non-profit, które zapewniają dodatkowe wsparcie finansowe dla samotnych rodziców.
- Płatność za samochód: Zwłaszcza jeśli twój pojazd jest niezbędny, aby dostać się do pracy.
- Ubezpieczenie: Istnieją zagrożenia finansowe, a w niektórych przypadkach także prawne, związane z wygaśnięciem polisy. Jeśli jesteś winien właścicielowi domu, najemcy, auto lub polisę zdrowotną, zapłać im!
- Karty kredytowe: Jeśli to możliwe, przynajmniej utrzymuj minimalne płatności.
- Rachunki medyczne: Jeśli musisz kogoś usztywnić, twój dostawca medyczny (dostawcy) po prostu może być biletem. Te rachunki nie mają tendencji do gromadzenia odsetek, a brak płatności jest mniej szkodliwy dla wyniku kredytowego.
- Kredyty studenckie: Pożyczkodawcy mają programy odroczenia, odroczenia, a czasem nawet odpuszczenia płatności dla pożyczkobiorców, którzy mogą wykazać, że pieniądze są napięte.
Krok drugi: Budżetowanie
Teraz, gdy wiesz, gdzie twoje pieniądze muszą iść, musisz stworzyć budżet – plan, który bierze pieniądze, które spodziewasz się zarobić w nadchodzących miesiącach i określa, jak zamierzasz je wydać. Jest to niezwykle ważne, abyś to zrobił. Nie uda Ci się uporządkować swoich finansów, jeśli nie będziesz miał pojęcia, ile zarabiasz i ile wydajesz. Kropka.
Zwykle budżet domowy pokazuje, że płacisz wszystkie swoje regularne miesięczne rachunki, wydatki, które wiesz, że nadejdą (Boże Narodzenie, urodziny, czesne dzieci) i pieniądze, które odłożysz na oszczędności. Jeśli jednak masz problemy z płaceniem rachunków, nie oczekuj, że twój budżet będzie wyglądał tak różowo, i nie zniechęcaj się. To jest punkt wyjścia, a nie cel.
Jeśli twój budżet pokazuje, że wydatki przewyższają dochody, musisz poszukać sposobów na zmniejszenie kosztów lub zwiększenie dochodów, albo na jedno i drugie. Może trzeba rzadziej jeść na mieście. Koszty kablówki i telefonu komórkowego są łatwo regulowane lub możliwe do usunięcia. Możesz rozważyć obrócenie termostatu o kilka stopni w górę w lecie i w dół trochę w zimie. Rozejrzyj się za niższymi stawkami ubezpieczeniowymi. Czy istnieje praca na pół etatu, która pomoże ci związać koniec z końcem? Czy są przedmioty, które możesz sprzedać? Znajdź sposoby, aby zmienić swój atrament budżetowy z czerwonego (negatywny przepływ pieniężny) na czarny (pozytywny przepływ pieniężny).
Krok Trzeci: Porozmawiaj z kredytodawcą
Może trudno w to uwierzyć, zwłaszcza jeśli dostałeś wezwania do zapłaty, ale kontakt z kredytodawcą może być sposobem na uzyskanie ulgi. Jest to szczególnie prawdziwe podczas pandemii, ponieważ federalne organy regulacyjne, takie jak Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów i Biuro Kontrolera Waluty zachęcają kredytodawców do współpracy z ich klientami. Chcą, aby kredytodawcy pozwolili kredytobiorcom odroczyć lub pominąć niektóre płatności, przedłużyć termin płatności lub zrzec się opłat za zwłokę.
W kontaktach z kredytodawcami należy kierować się faktami. Wyjaśnij swoją sytuację finansową, daj im uczciwą ocenę tego, jak długo spodziewasz się, że twoje trudne czasy będą trwały i jak próbujesz je rozwiązać. To, czy Twoje trudności są krótkoterminowe czy długoterminowe, pomoże określić, jakie opcje spłaty możesz wynegocjować. Jeśli pożyczkodawca zaproponuje ci plan spłaty, poproś o przesłanie go na piśmie.
Jeśli bank lub instytucja finansowa odmówi współpracy z tobą, złóż skargę do Consumer Financial Protection Bureau.
Krok czwarty: Face Your Debts
Ludzką naturą jest unikanie radzenia sobie z problemem i nadzieja, że zniknie. Oczywiście tak się nie stanie. To może być przerażające, kiedy nie możesz spłacić swojego długu, a zajmowanie się telefonami z agencji windykacyjnej jest stresujące. Ale nie możesz pozwolić, aby to sparaliżowało cię do bezczynności. Musisz zaatakować swój dług.
Krok Piąty: Consider Your Options
Jeśli to czuje się przytłaczające, istnieje wiele opcji redukcji zadłużenia, które mogą pomóc Ci podjąć ten problem.
- Doradztwo kredytowe – Oferowane przez InCharge Debt Solutions, doradztwo kredytowe może pomóc ocenić, gdzie jesteś finansowo i skierować Cię do programów, które pomogą. Doradcy mogą pomóc, jeśli nie możesz rozwiązać problemu z firmą obsługującą karty kredytowe, pomóc Ci stworzyć plan spłaty i współpracować z wierzycielami, aby pomóc Ci uzyskać ulgę finansową.
- Program zarządzania długiem – Programy te tworzą stały harmonogram płatności, który konsoliduje płatności kart kredytowych w jedną miesięczną płatność w budżecie, na który możesz sobie pozwolić. W programie zarządzania długiem, konsumenci zazwyczaj płacą niższe oprocentowanie na ich długu karty kredytowej. Takie plany wymagają, aby zamknąć swoje konta, aby uniknąć tworzenia więcej długów. Plany te są oferowane przez nonprofit agencji doradztwa kredytowego, takich jak InCharge, i nie używają punktacji kredytowej dla kwalifikowalności.
- Kredyty konsolidacyjne – To pozwala na połączenie wielu długów w jeden kredyt z jedną miesięczną płatnością. Prostota sprawia, że twoje życie staje się łatwiejsze, a jeśli twoja ocena kredytowa jest dobra, twoje wysokooprocentowane długi mogą zostać włączone do pożyczki konsolidacyjnej z niższym oprocentowaniem. Oznacza to, że możesz spłacić swoje długi szybciej.
- Rozliczenie długu – Rozliczenie długu jest opcją wysokiego ryzyka dla ulgi w spłacie długów, ale taką, która powinna być zbadana. Rozliczenie zadłużenia oznacza płacenie mniej niż jesteś winien na długu. Musisz mieć dostępną gotówkę, aby dokonać płatności ryczałtowej w wysokości co najmniej 50% długu, aby to pociągnąć. Nie wszyscy kredytodawcy zgodzą się na rozliczenie zadłużenia i pozostawia plamę na raporcie kredytowym przez siedem lat.
- Upadłość – Jest to okazja, aby wyjść z długów i zrobić nowy początek. Dla większości ludzi, istnieją dwa rodzaje bankructwa dostępne. W rozdziale 7 upadłości, prosisz sąd upadłościowy o wymazanie długów, które jesteś winien i oddajesz swoje aktywa. Nie wszystkie długi mogą być usunięte i nie każdy się kwalifikuje. W rozdziale 13 upadłości, można złożyć plan spłaty wierzycieli – niektóre w całości, niektóre częściowo lub nie w ogóle – w zależności od tego, co można sobie pozwolić.
Twoje następne kroki
Jeśli nie możesz zapłacić rachunków, nie czuj się sam; wiele osób jest w tej samej sytuacji. Istnieją sposoby na wyjście z tej sytuacji – niektóre z nich możesz prawdopodobnie zrobić sam, inne wymagają zaangażowania ekspertów z zewnątrz. Możesz przez to przebrnąć. Jeśli masz dodatkowe pytania dotyczące zadłużenia lub budżetowania, skontaktuj się z doradcą kredytowym InCharge Debt Solutions.