Telewizja i radio są pełne reklam banków oferujących prezenty, darmowe konta, a nawet gotówkę, gdy otworzysz nowe konto czekowe lub oszczędnościowe.
Nie dzieje się tak dlatego, że banki są niezwykle hojne i chociaż mogą doceniać swoich klientów, nie jest to główny powód, dla którego oferują zachęty, aby skłonić Cię do otwarcia nowego konta.
Faktem jest, że banki nie zarabiają pieniędzy, dopóki ich nie mają.
Rezerwa frakcyjna
Jednym z głównych sposobów, w jaki banki zarabiają jest udzielanie pożyczek, a ponieważ deponenci rzadko wyjmują całą kwotę ze swoich kont na raz, bank może pożyczać większość pieniędzy zebranych w formie depozytów.
Rezerwa Federalna określa stopę rezerwy minimalnej, czyli kwotę, którą bank trzyma w ręku, a która nie jest pożyczana. Jest to znane jako bankowość rezerwy cząstkowej. Chociaż banki mogą utrzymywać rezerwy ponad to, czego wymaga rząd federalny, ale ponieważ bank zarabia na tym, co jest pożyczane, niewiele z nich ma to, co jest znane jako nadwyżka rezerw.
Oprocentowanie
Jednym ze sposobów, w jaki banki zarabiają pieniądze, jest ustalanie oprocentowania pożyczonych pieniędzy, które jest znacznie wyższe niż to, co płacą w odsetkach. Na przykład, oprocentowanie konta oszczędnościowego może wynosić tylko 1,5 procent, podczas gdy oprocentowanie kart kredytowych może wynosić 9,9 procent, kredytów samochodowych 10,5 procent, a kredytów hipotecznych od 3,25 do 6,5 procent. Pobierając wyższe oprocentowanie od pieniędzy pożyczonych klientom niż to, które jest im płacone za przechowywanie ich pieniędzy, banki są w stanie zarobić znaczną ilość pieniędzy.
Opłaty bankowe
Poza odsetkami zarobionymi na kredytach hipotecznych i pożyczkach, banki również zarabiają pieniądze dzięki opłatom, które pobierają. Banki osiągają znaczną część swoich zysków z opłat pobieranych zarówno od klientów, jak i od osób niebędących klientami. Na samych opłatach za przekroczenie salda banki zarobiły w 2012 roku aż 32 miliardy dolarów. Inne banki pobierają opłatę za realizację czeku wystawionego na ich bank, jeśli osoba realizująca czek nie jest klientem, a oprogramowanie używane w bankach pozwala im na obliczanie i śledzenie tych pieniędzy i zysków. Niektóre z opłat klientów twarz z ich banku obejmują:
- Opłaty za konto. Niektóre typowe produkty finansowe, które pobierają opłaty to konta czekowe, konta inwestycyjne i karty kredytowe. Opłaty te mówi się, że są dla „maintenances purposes”, nawet jeśli utrzymanie tych kont kosztuje banki stosunkowo niewiele.
- Opłaty za bankomaty. Będą czasy, kiedy nie można znaleźć bankomatu swojego banku i trzeba zadowolić się innym bankomacie tylko po to, aby uzyskać trochę gotówki. Cóż, to prawdopodobnie będzie cię kosztować $3. Takie sytuacje zdarzają się cały czas i po prostu oznaczają więcej pieniędzy dla banków.
- Opłaty karne. Banki uwielbiają klepać na opłaty karne za coś, co klientowi się nie uda. Może to być płatność kartą kredytową, którą wysłałeś o 5:05 po południu. Może to być czek wystawiony na kwotę, która była o jeden grosz wyższa od tej, którą miałeś na koncie czekowym. Cokolwiek to może być, spodziewaj się zapłacić opłatę za spóźnienie lub notoryczną opłatę za przekroczenie konta lub między $25 a $40. To jest do bani dla klientów, ale banki mają wybuch.
- Prowizje. Większość banków będzie miała oddziały inwestycyjne, które często funkcjonują jako domy maklerskie z pełną obsługą. Oczywiście, ich opłaty prowizyjne za dokonywanie transakcji są wyższe niż u większości brokerów dyskontowych.
- Opłaty za aplikacje. Ilekroć potencjalny kredytobiorca ubiega się o kredyt (zwłaszcza kredyt mieszkaniowy), wiele banków pobiera opłatę za uruchomienie kredytu lub opłatę za wniosek. Mogą one również pozwolić sobie na włączenie tej opłaty do kwoty głównej kredytu, co oznacza, że zapłacisz również odsetki! (Jeśli więc opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego wynosi $100, a bank wliczy ją w 30-letni kredyt hipoteczny z pięcioprocentowym APR, zapłacisz $94.40 odsetek tylko od $100 opłaty).
Jak banki stają się coraz bardziej regulowane i ograniczone w zakresie stóp procentowych lub innych czynników, które historycznie zarabiały dla nich pieniądze, tym bardziej wiele z nich będzie ustanawiać opłaty, aby wyrównać straty, które mogą wystąpić.
Wybierając bank, czy to dla konta czekowego, oszczędnościowego czy pożyczki, ważne jest, aby zrozumieć, jak banki zarabiają pieniądze. To zrozumienie może pomóc Ci uniknąć zwiększania zysków banku Twoim kosztem. Wypełnij nasz formularz kontaktowy, aby dowiedzieć się więcej o systemie bankowym i o tym, jak banki zwiększają zyski.