Jak chronić swoje aktywa przed pozwem sądowym lub wierzycielami

Jeśli nie chronisz odpowiednio swoich aktywów, na których zgromadzenie pracowałeś długo i ciężko, mogą one zostać bardzo szybko utracone w wyniku pozwu sądowego, bankructwa lub jeśli wierzyciele przyjdą po nie. Ważne jest, aby być świadomym praw, które mogą chronić niektóre rodzaje aktywów i środków, które można podjąć w celu ochrony swoich oszczędności.

Dlaczego potrzebujesz ochrony przed pozwami sądowymi

Możesz myśleć, że lekarze, dyrektorzy firm i ci w innych zawodach podatnych na spory sądowe są jedynymi, którzy muszą się martwić o ochronę swoich aktywów. Ale tak nie jest. Istnieje wiele okoliczności, w których twój majątek może zostać zajęty lub skonfiskowany, w tym jeśli złożysz wniosek o upadłość, rozwiedziesz się lub jesteś po przegranej stronie w procesie cywilnym.

Większość ludzi nie bierze pod uwagę tych okoliczności, dopóki one nie wystąpią. Jeśli twoje nastoletnie dziecko jest poszkodowane w wypadku samochodowym, na przykład, może to spowodować, że poszkodowany będzie chciał przejąć twoje aktywa.

Wyobraź sobie ten scenariusz: Słyszysz pukanie do drzwi pewnej nocy. Znajdujesz starszą parę, która szuka Smithów. Ty nazywasz się Jones. Informujesz parę, że Smithowie mieszkają obok. Małżeństwo dziękuje Ci i przechodzi przez trawnik, aby pójść do nich. W połowie drogi mężczyzna wchodzi do dziury wykopanej przez Twojego psa i łamie sobie biodro – to, które właśnie zostało mu wymienione. Następny telefon, jaki otrzymasz, może być od prawnika próbującego ustalić twoją wartość finansową i rodzaj ubezpieczenia, jakie posiadasz.

Nie ma znaczenia, że para powinna była pozostać na chodniku lub przynajmniej zadbać o to, aby uniknąć takiego wypadku. W końcu, twój dom, twój pies i dziura w twoim podwórku sprawiają, że to twoja wina.

Czapy ochronne dla IRA

Kontrybucje i zarobki na twoich tradycyjnych i Roth indywidualnych kontach emerytalnych (IRA) mają dostosowany do inflacji limit ochronny w wysokości 1 miliona dolarów przed postępowaniem upadłościowym. Sąd upadłościowy ma prawo zwiększyć ten limit w interesie sprawiedliwości.

Dodatkowo, kwoty przeniesione z kwalifikowanych planów, takich jak 403(b) i 457 planów, mają nieograniczoną ochronę. Jednak ta ochrona dotyczy tylko upadłości, a nie wyroków wydanych w innych sądach. W takich przypadkach należy zapoznać się z prawem stanowym w celu ustalenia, czy istnieje jakakolwiek ochrona i w jakim stopniu.

Kwalifikowane plany emerytalne

Aktywa w planach sponsorowanych przez pracodawcę mają nieograniczoną ochronę przed upadłością, niezależnie od tego, czy plan podlega ustawie o bezpieczeństwie emerytur pracowniczych (ERISA). Obejmuje to konta SEP IRA, SIMPLE IRA, plany o zdefiniowanym świadczeniu i zdefiniowanej składce, plany 403(b) i 457 oraz plany rządowe lub kościelne zgodnie z sekcją 414 kodeksu Internal Revenue Service (IRS). Kwoty na koncie SEP IRA pochodzące z regularnych wpłat na IRA podlegają ograniczeniu w wysokości 1 miliona dolarów.

Plany ISA są również chronione we wszystkich innych przypadkach, z wyjątkiem kwalifikowanych zleceń w relacjach domowych (QDRO) – gdzie aktywa mogą być przyznane byłemu małżonkowi lub innym zastępcom płatnika – oraz zajęć podatkowych z IRS. W tym celu kwalifikowany plan nie jest uważany za plan ERISA, jeśli obejmuje on tylko właściciela firmy. Ochrona dla planów tylko właściciela jest określona przez prawo stanowe.

Zagrody

Wartość ochrony, którą masz dla swojego domu różni się znacznie w zależności od stanu. Niektóre stany oferują nieograniczoną ochronę, inne oferują ograniczoną ochronę, a kilka stanów nie zapewnia żadnej ochrony. Upewnij się, że wiesz jaka jest ochrona w twoim stanie.

Annuicje i ubezpieczenia na życie

Podobnie jak ochrona zagród, poziom ochrony zastosowany do annuitetów i ubezpieczeń na życie jest określony przez prawo stanowe. Niektóre z nich chronią wartość wykupu gotówki z polis ubezpieczeniowych na życie oraz wpływy z umów rentowych przed zajęciem, zajęciem lub procesem sądowym na rzecz wierzycieli. Inne chronią jedynie interes beneficjenta w zakresie, w jakim jest on niezbędny do utrzymania. Istnieją również stany, które nie zapewniają żadnej ochrony.

Jak zabezpieczyć swoje aktywa

Ale ochrona aktywów może mieć skażoną przeszłość, dostępne są uzasadnione strategie. Stworzenie jak największej liczby przeszkód dla potencjalnych wierzycieli, zanim będą mogli dostać się do Twojego majątku, może zachęcić ich do zawarcia korzystnych ugód zamiast angażowania się w długie i kosztowne spory sądowe.

Trusty chroniące majątek

Od lat bogaci ludzie używają trustów offshore w miejscach takich jak Wyspy Cooka i Nevis, aby chronić majątek przed wierzycielami. Ale te trusty mogą być kosztowne do ustanowienia i utrzymania. Obecnie wiele stanów, w tym Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada i Dakota Południowa, zezwala na tworzenie trustów chroniących aktywa (APT), i nie trzeba być nawet mieszkańcem stanu, aby się w nie zaopatrzyć.

Asset protection trusts oferują sposób na przeniesienie części majątku do trustu prowadzonego przez niezależnego powiernika. Aktywa trustu będą poza zasięgiem większości wierzycieli, a Ty możesz otrzymywać sporadyczne wypłaty. Te fundusze powiernicze mogą nawet pozwolić ci na zabezpieczenie aktywów dla twoich dzieci.

Wymagania dotyczące funduszy ochrony aktywów są następujące:

• Musi być nieodwołalny.
• Tendent musi być osobą fizyczną znajdującą się w danym stanie, lub bankiem lub firmą powierniczą licencjonowaną w tym stanie.
• Musi pozwalać na dystrybucję tylko według uznania powiernika.
• Musi mieć klauzulę spendthrift.
• Część lub wszystkie aktywa trustu muszą znajdować się w stanie trustu.
• Dokumenty i administracja trustu muszą znajdować się w stanie.

Jeśli rozważasz APT, upewnij się, że pracujesz z prawnikiem, który ma doświadczenie w tej dziedzinie. Wiele osób naruszyło prawo podatkowe, ponieważ ich trusty nie spełniły wymogów regulacyjnych.

Finansowanie należności

Jeśli posiadasz firmę, możesz zaciągnąć pożyczkę na jej należności i umieścić pieniądze na koncie niebiznesowym. To sprawiłoby, że obciążone długiem aktywa byłyby mniej atrakcyjne dla twoich wierzycieli i sprawiłoby, że w przeciwnym razie dostępne aktywa byłyby nieosiągalne.

Rozebrany kapitał własny

Jedną z opcji ochrony twoich aktywów jest wyciągnięcie z nich kapitału własnego i włożenie tej gotówki w aktywa, które chroni twój stan. Załóżmy, na przykład, że posiadasz budynek mieszkalny i jesteś zaniepokojony potencjalnymi pozwami sądowymi. Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę pod zastaw kapitału własnego budynku, możesz umieścić fundusze w aktywach chronionych, takich jak renta (jeśli renty są chronione przed wyrokami sądowymi w Twoim stanie).

Rodzinne spółki komandytowe

Aktywa przeniesione do rodzinnej spółki komandytowej (FLP) są wymieniane na udziały w spółce. Ponieważ FLP jest właścicielem aktywów, są one chronione przed wierzycielami na mocy jednolitej ustawy o partnerstwie (UPA). Jednak użytkownik kontroluje FLP, a tym samym aktywa. Nie ma rynku dla akcji, które otrzymujesz, więc ich wartość jest znacznie mniejsza niż wartość aktywów wymienianych.

Inne sposoby ochrony aktywów

Istnieją pewne niedrogie, proste sposoby ochrony aktywów, które każdy może wdrożyć:

• Przeniesienie aktywów na nazwisko współmałżonka. Jednakże, jeśli się rozwiedziesz, wyniki końcowe mogą być inne od zamierzonych.
• Wkładaj więcej pieniędzy w plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę, ponieważ może on mieć nieograniczoną ochronę.
• Kup polisę ubezpieczeniową, która chroni Cię przed roszczeniami o odszkodowanie za obrażenia ciała powyżej standardowego pokrycia oferowanego przez Twój dom i polisy samochodowe.
• Wykorzystaj w pełni prawa swojego stanu dotyczące gospodarstw domowych, rent i ubezpieczeń na życie. Spłata kredytu hipotecznego, na przykład, może chronić gotówkę, która w przeciwnym razie jest podatna na zagrożenia.
• Nie mieszaj aktywów biznesowych z aktywami osobistymi. W ten sposób, jeśli twoja firma wpadnie w problem, twoje osobiste aktywa mogą nie być zagrożone i vice versa.

The Bottom Line

Możesz zobaczyć samozwańczych ekspertów ochrony aktywów reklamujących swoje seminaria lub łatwe w użyciu zestawy w telewizji lub Internecie. Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z którejkolwiek z tych usług należy przeprowadzić szeroko zakrojone badania, w tym sprawdzić w Better Business Bureau (BBB).

I zanim podejmiesz którykolwiek z kroków omówionych w tym artykule, spotkaj się z prawnikiem, który jest zaznajomiony z prawem twojego stanu i jest ekspertem w dziedzinie ochrony aktywów. Najważniejsze, nie czekaj, aż jest wyrok przeciwko tobie. Do tego czasu może być już za późno, a sądy mogą stwierdzić, że dokonałeś „oszukańczego transferu”, aby wymigać się od spełnienia swoich zobowiązań.