Gdy żyjesz z depresją, lękiem, chorobą dwubiegunową lub inną chorobą psychiczną, utrzymanie zatrudnienia może być trudne. W Bryant Legal Group, wiemy, jak frustrujące jest, aby nagle znaleźć się w stanie kontrolować swoje objawy, zwłaszcza jeśli ciężko pracowałeś, aby zbudować swoją karierę. Firmy ubezpieczeniowe, jednak wziąć inny pogląd. Ponieważ są to firmy nastawione na zysk, ubezpieczyciele widzą długoterminowe roszczenia o niepełnosprawność dla chorób psychicznych jako kosztowne obciążenie.
Dlatego firmy ubezpieczeniowe często dodają ograniczenia i wykluczenia, które mogą wpłynąć na zdolność do uzyskania długoterminowych świadczeń z tytułu niepełnosprawności dla chorób psychicznych. Większość (ale nie wszystkie) grupowych polis długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa ogranicza wypłaty z tytułu roszczeń dotyczących zdrowia psychicznego do jednego lub dwóch lat świadczeń. W tym artykule nasi doświadczeni prawnicy zajmujący się ubezpieczeniami od niepełnosprawności przedstawiają czynniki, które mogą wpłynąć na Twoje roszczenia dotyczące depresji lub zdrowia psychicznego.
- Choroba psychiczna jest główną przyczyną niepełnosprawności
- Uważaj na ograniczenia dotyczące stanu psychicznego i nerwowego
- Istnieją wyjątki od większości klauzul „umysłowych i nerwowych”
- Firmy ubezpieczeniowe błędnie interpretują dowody medyczne i język polityki na swoją korzyść
- Używanie narkotyków i zdrowie psychiczne są często powiązane, co powoduje inne ograniczenia w polisie
- Some Private LTD Policies Don’t Include „Mental and Nervous” Limitations, So Review Your Plan Carefully
- Bryant Legal Group: Walka dla osób niepełnosprawnych w Chicago i całym Illinois
Choroba psychiczna jest główną przyczyną niepełnosprawności
Według Światowej Organizacji Zdrowia, depresja jest jedną z głównych przyczyn niepełnosprawności. Jeśli dodamy do tego lęk, zaburzenia dwubiegunowe, stres pourazowy i inne zaburzenia psychiczne, okaże się, że choroba psychiczna jest czynnikiem powodującym znaczną większość przypadków niepełnosprawności na całym świecie. W samych Stanach Zjednoczonych, jedna na pięć osób żyje z zaburzeniami psychicznymi, a około 4% z nas cierpi na poważne choroby psychiczne.
Nasze zdrowie psychiczne ma również głęboki wpływ na naszą zdolność do pracy. Wiele zaburzeń zdrowia psychicznego powoduje objawy, które przeszkadzają nam w pracy, w tym:
- Słaba uwaga i koncentracja
- Trudności z pamięcią
- Lęki i ataki paniki
- Uczucia beznadziejności, bezradności, i bezwartościowości
- Zmęczenie i zaburzenia snu
- Brak motywacji i dążenia do celu
- Czary płaczu
- Zachowania impulsywne
- Wahania nastroju i zmiany osobowości
- Problemy z podejmowaniem decyzji i funkcjonowaniem wykonawczym
- Myśli samobójcze i samookaleczenia
Globalnie, szacuje się, że każdego roku tracimy 1 bilion dolarów na produktywność z powodu depresji i lęku.
Ponieważ nasze problemy ze zdrowiem psychicznym są tak głębokie i ocena, jak poważny jest stan zdrowia psychicznego może być bardzo trudna, firmy ubezpieczeniowe próbowały obniżyć swoje koszty poprzez ograniczenie pokrycia tych stanów. Niezależnie od tego, czy posiadasz ubezpieczenie grupowe od niepełnosprawności sponsorowane przez pracodawcę, czy prywatną polisę, musisz zrozumieć taktykę firm ubezpieczeniowych i wiedzieć, jak na nią reagować.
Uważaj na ograniczenia dotyczące stanu psychicznego i nerwowego
W przeciwieństwie do renty inwalidzkiej Social Security, długoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności jest oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Firmy te mogą zawierać wiele różnych warunków, wyjątków i ograniczeń w swoich planach. Należy zawsze dokładnie przeczytać dokumenty planu ubezpieczenia przed złożeniem wniosku o świadczenia.
Długoterminowe polisy inwalidzkie często zawierają klauzulę „umysłową i nerwową”, która ogranicza ilość czasu, przez jaki można otrzymywać świadczenia z tytułu niepełnosprawności umysłowej. Polisy różnią się znacznie, ale z reguły większość klauzul „umysłowych i nerwowych” nakłada jedno- lub dwuletnie ograniczenie.
Na przykład, jeśli cierpisz na depresję, która jest tak ciężka, że nie możesz pracować, możesz kwalifikować się do świadczeń w ramach długoterminowego planu rentowego. Jednakże, jeśli twój plan zawiera ograniczenie „umysłowe i nerwowe”, będziesz otrzymywać świadczenia tylko przez kilka lat, nawet jeśli twoje inwalidztwo trwa dłużej. Jak tylko osiągniesz datę graniczną swojego planu, ubezpieczyciel nie musi już płacić świadczeń za twoje roszczenia dotyczące zdrowia psychicznego.
Istnieją wyjątki od większości klauzul „umysłowych i nerwowych”
Warto jednak zauważyć, że ograniczenia „umysłowe i nerwowe” mają wyjątki. Na przykład, wiele ograniczeń dotyczących zdrowia psychicznego w długoterminowej niezdolności do pracy nie dotyczy organicznych zaburzeń mózgu, takich jak schizofrenia, choroba Alzheimera i inne formy demencji. Twój prawnik niepełnosprawności może pomóc Ci przejrzeć swoją politykę „umysłowe i nerwowe” ograniczenie i zastosować go do swoich unikalnych okoliczności.
Jednakże, bądź przygotowany na walkę. Ubezpieczyciele długoterminowej niepełnosprawności czasami próbują przedefiniować warunki inwalidztwa jako problemy ze zdrowiem psychicznym, aby obniżyć koszty. Kwalifikując twoją niepełnosprawność jako wyłącznie chorobę psychiczną, ubezpieczyciel będzie starał się uniknąć wypłacania znacznych dożywotnich świadczeń, które w przeciwnym razie mogliby być winni. Ty i twój prawnik będziecie musieli przeciwstawić się ich taktyce, przedstawiając przekonujące dowody i spostrzeżenia lekarzy i innych ekspertów.
Dodatkowo, wiele osób z depresją i lękiem cierpi również na upośledzające choroby fizyczne. Według National Alliance on Mental Illness, jeśli masz problemy ze zdrowiem psychicznym, jesteś o 40% bardziej narażony na choroby serca lub zaburzenia metaboliczne. Jeśli warunki fizyczne, takie jak choroba serca, choroba zwyrodnieniowa dysku lub choroba autoimmunologiczna, również uniemożliwiają ci pracę, ograniczenie „psychiczne i nerwowe” może nie mieć zastosowania do twojego roszczenia.
Firmy ubezpieczeniowe błędnie interpretują dowody medyczne i język polityki na swoją korzyść
Gdy starasz się o rentę inwalidzką, wypełniasz serię formularzy i dostarczasz adjusterowi dowody medyczne i inne informacje. Następnie, przedstawiciel firmy ubezpieczeniowej musi przejrzeć wszystkie informacje, zastosować warunki twojej polisy i zdecydować czy kwalifikujesz się do otrzymania świadczeń. Ubezpieczyciele czasami błędnie interpretują język polisy, pomijają dokumentację medyczną i odmawiają długoterminowych świadczeń rentowych.
Na przykład, ubezpieczyciel może próbować argumentować, że twoja depresja jest niepełnosprawna, ale twoje warunki fizyczne nie są tak poważne. Załóżmy, że ma Pan/Pani chorobę wieńcową, cukrzycę i depresję. Adwokat może zgodzić się, że twoja depresja jest niepełnosprawna i zastosować dwuletnie ograniczenie polisy na choroby psychiczne. Jednakże, może również argumentować, że w pełni odzyskałeś zdrowie po ataku serca, a niekontrolowany poziom cukru we krwi jest spowodowany złą dietą i wyborem stylu życia.
Plany ubezpieczenia od niezdolności do pracy często zawierają niejasne ograniczenia i źle napisane definicje stanów zdrowia psychicznego. Na przykład, niektórzy ubezpieczyciele (bezskutecznie) próbowali argumentować, że polisa, która w pełni pokrywa schizofrenię, może nie zapewniać tego samego poziomu świadczeń dla „zaburzenia schizoafektywnego”, stanu, który wiąże się z podobnymi objawami i ograniczeniami.
W długoterminowym roszczeniu o rentę, będziesz musiał zebrać i zinterpretować krytyczne dowody medyczne, które wyjaśniają twoje warunki i ich ciężkość. Następnie, prawnik zajmujący się ubezpieczeniem od niepełnosprawności weźmie wszystkie te fakty i przeanalizuje je w oparciu o język polisy i prawo. Na szczęście prawo Illinois zapewnia, że sądy muszą interpretować wszystkie niejednoznaczne zapisy w prywatnych ubezpieczeniach na korzyść Ciebie, posiadacza polisy.
Używanie narkotyków i zdrowie psychiczne są często powiązane, co powoduje inne ograniczenia w polisie
Ponad 19% osób z chorobami psychicznymi zmaga się również z zaburzeniami używania substancji. Podczas gdy nasi adwokaci ds. niepełnosprawności rozumieją, że uzależnienie jest chorobą, firmy ubezpieczeniowe czasami wykorzystują zmagania ludzi z używaniem substancji przeciwko nim. Wiele długoterminowych planów inwalidzkich ogranicza świadczenia związane z uzależnieniem do jednego lub dwóch lat.
Jednakże, ubezpieczyciele będą czasami argumentować, że przedawkowanie i używanie substancji jest „samookaleczeniem”, a wiele planów LTD wyklucza urazy spowodowane samookaleczeniem. Nie daj się nabrać na te taktyki. Zamiast tego, skonsultuj się z doświadczonym adwokatem, który pomoże ci zbudować twoją sprawę i poprawnie zinterpretować język twojej polisy.
Related: Why Substance Use and Addiction Can Complicate Your Disability Claim
Some Private LTD Policies Don’t Include „Mental and Nervous” Limitations, So Review Your Plan Carefully
Kiedy kupujesz prywatną polisę rentową, masz większą kontrolę nad warunkami. Wraz ze swoim agentem mogliście rozważyć wiele planów, które oferowały różne poziomy pokrycia, warunki i miesięczne składki. Niektóre z tych prywatnych polis ubezpieczeniowych nie zawierają ograniczeń „umysłowych i nerwowych”.
Jeśli jesteś właścicielem firmy, profesjonalistą, lub inną osobą, która posiada prywatne ubezpieczenie na wypadek długoterminowej niezdolności do pracy, musisz dokładnie przejrzeć język planu. Jeśli potrzebujesz pomocy w interpretacji gęstych i trudnych do odczytania warunków polisy, skontaktuj się z prawnikiem. Oni mogą wykorzystać swoje wieloletnie doświadczenie i wiedzę prawną, aby pomóc Ci poruszać się po dokumencie planu.
Bryant Legal Group: Walka dla osób niepełnosprawnych w Chicago i całym Illinois
Gdy roszczenie o niepełnosprawność obejmuje problemy ze zdrowiem psychicznym, takie jak depresja, lęk, lub zaburzenia afektywne, firma ubezpieczeniowa może próbować ograniczyć swoje świadczenia LTD. W Bryant Legal Group, nasz zespół pomaga ludziom uzyskać odszkodowanie, na które zasługują. Przez dziesięciolecia walczyliśmy dla ludzi z chorobami psychicznymi, dając im informacje i wsparcie, którego potrzebują na każdym kroku, i wygraliśmy miliony w świadczeniach dla naszych klientów.
Aby umówić się na bezpłatną, niezobowiązującą konsultację, skontaktuj się z nami pod numerem (312) 561-3010 lub skorzystaj z naszego formularza kontaktowego online.