Słyszałeś, jak Twoja przyjaciółka zachwycała się swoją kartą, która pozwala jej co roku uciec na Hawaje za darmo.
Słyszałeś też o pieniądzach, które Twój przyjaciel oszczędza dzięki karcie kredytowej cash back, która zwraca mu pieniądze za każdy zakup.
Chciałbyś odwiedzić Hawaje i chciałbyś otrzymać zwrot gotówki – ale chciałbyś też uniknąć mrocznej otchłani zadłużenia karty kredytowej.
Jak więc działa karta kredytowa? I czy powinieneś ją mieć?
Jak działa karta kredytowa?
Możesz myśleć o karcie kredytowej jak o krótkoterminowej pożyczce od wystawcy karty kredytowej.
W przeciwieństwie do karty debetowej, która pobiera pieniądze z Twojego konta czekowego, karta kredytowa używa pieniędzy wystawcy, a następnie wystawia Ci rachunek. (To również czyni je silniejszym sprzymierzeńcem w przypadku oszustwa.)
Ponieważ aktywność Twojej karty jest zgłaszana do biur kredytowych (co nie ma miejsca w przypadku kart debetowych), odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych może pomóc Ci zbudować dobry kredyt. Ta historia kredytowa pomoże ci, kiedy przyjdzie czas na ubieganie się o większe pożyczki, takie jak kredyt hipoteczny, lub kiedy starasz się o pracę lub mieszkanie.
Słownictwo dotyczące kart kredytowych 101
Oto kilka terminów, które pomogą ci naprawdę zrozumieć jak działają karty kredytowe:
Limit kredytowy: Kwota pieniędzy, którą możesz wydać na karcie w jednym czasie, lub wielkość twojej bieżącej pożyczki. Jest on ustalany przez wydawcę karty kredytowej. Im lepszy masz kredyt i im wyższe dochody, tym wyższy może być Twój limit kredytowy. (Przeczytaj o tym, jak zwiększyć swój limit kredytowy tutaj.)
Balans: Ile wydałeś na swoją kartę i nie spłaciłeś (znane również jako zadłużenie karty kredytowej). Jeśli dokonałeś zakupów na kwotę 300 dolarów i jeszcze ich nie spłaciłeś, saldo Twojej karty kredytowej wyniesie 300 dolarów.
Dostępny kredyt: Ile możesz wydać zanim przekroczysz limit kredytowy. Jeśli Twój limit kredytowy wynosi 1000 dolarów, a saldo 300 dolarów, Twój dostępny kredyt wynosi 700 dolarów. Jeśli zapłacisz 200 dolarów, kwota ta wzrośnie do 900 dolarów. (Dlatego nazywa się to „odnawialną” linią kredytową.)
Cykl rozliczeniowy: Ustalony okres, podczas którego dokonujesz zakupów. Po zakończeniu tego okresu otrzymasz rachunek i będziesz miał około miesiąca na jego zapłacenie.
Data wymagalności: Data na wyciągu (rachunku karty kredytowej), do której musisz zapłacić co najmniej minimalną kwotę, aby utrzymać konto karty kredytowej w dobrej kondycji.
Minimalna płatność: Kwota rachunku karty kredytowej, którą musisz zapłacić każdego miesiąca, która zazwyczaj stanowi niewielki procent całkowitego salda. Jeśli nie dokonasz miesięcznej płatności w wyznaczonym terminie, wystawca karty może naliczyć opłatę za zwłokę. Jeśli płatność jest wystarczająco opóźniona, może zgłosić „opóźnioną płatność” do biura kredytowego – błąd, który może pozostać w raportach kredytowych przez siedem lat. Chociaż zawsze powinieneś dokonywać przynajmniej minimalnej płatności, zalecamy, abyś zapłacił w całości swoje saldo na wyciągu, aby uniknąć opłat odsetkowych.
APR: To skrót od Rocznej Stopy Procentowej. Jeśli nie spłacisz w całości salda na wyciągu co miesiąc, jest to stopa procentowa, którą będziesz płacił od pozostałego długu po terminie płatności wyciągu.
Ile kosztują odsetki od karty kredytowej?
Gdy słyszysz o złu kart kredytowych, jest to zazwyczaj spowodowane niebotycznymi opłatami finansowymi (odsetki i inne opłaty), którymi obciążają one posiadaczy kart.
I jest to prawda. Przy średnim APR w wysokości 14%, dokonywanie tylko minimalnej płatności może szybko spowodować, że twoje saldo wymknie się spod kontroli, prowadząc do miażdżącej lawiny znanej jako zadłużenie karty kredytowej.
Jeśli na przykład obciążasz kartę kredytową o APR w wysokości 17% kwotą 3000 dolarów i płacisz tylko minimum każdego miesiąca, spłata początkowego salda zajmie ci 10 lat, do tego czasu zapłacisz ponad 2200 dolarów odsetek. Not cool.
But here’s the thing: when you pay off your statement balance in full each month, you can completely avoid paying any interest.
To dlatego, że większość firm obsługujących karty kredytowe nie nalicza żadnych odsetek, dopóki nie upłynie termin płatności za wyciąg z konta. Jeśli więc zapłacisz rachunek w całości, nie zapłacisz ani grosza odsetek. Ten „okres karencji” jest jedną z najlepszych rzeczy w odpowiedzialnym korzystaniu z karty kredytowej.
Postaraj się myśleć o swojej karcie kredytowej jak o karcie debetowej, która pobiera pieniądze bezpośrednio z twojego konta bankowego. Pomocne może być wyobrażenie sobie posiadania oddzielnego konta czekowego – za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu kartą kredytową, możesz przelać tę kwotę na drugie konto; a następnie na koniec miesiąca będziesz miał na tym drugim koncie wystarczającą kwotę, aby zapłacić pełne saldo wyciągu. Ta strategia prawdopodobnie nie jest zbyt praktyczna, ale powinna pomóc zilustrować punkt.
Wskazówka dla wtajemniczonych
Chcesz dowiedzieć się więcej? Odwiedź ten post, aby uzyskać pełny opis tego, jak działa płacenie kartą kredytową.
Jakie opłaty pobierają karty kredytowe?
Odkładając na bok odsetki, karty kredytowe mają inne opłaty, o których należy pamiętać, w tym:
- Opłaty za zwłokę: Emitent nalicza je, gdy nie dokonasz minimalnej płatności do dnia wymagalności oświadczenia.
- Opłaty roczne: Na niektórych kartach, emitent pobiera je raz w roku, aby pokryć korzyści płynące z karty. Jednak w przypadku pierwszej karty kredytowej, zalecamy szukanie karty bez opłaty rocznej. (To dlatego, że powinieneś zachować ją otwartą tak długo, jak to możliwe – bez martwienia się, czy otrzymujesz wystarczającą wartość z opłaty rocznej.)
- Opłaty za zaliczki pieniężne: Jeśli zdecydujesz się na wypłatę gotówki za pomocą karty kredytowej, zapłacisz wysokie opłaty. Zdecydowanie odradzamy używanie karty kredytowej do zaliczek gotówkowych – jeśli nie masz pieniędzy, nie używaj karty.
- Opłaty za przeniesienie salda: Jeśli przeniesiesz saldo z innej karty kredytowej, co może być sprytną strategią przy kartach z 0% APR, często zapłacisz opłatę równą procentowi przeniesionego salda.
- Opłaty za transakcje zagraniczne: Kiedy dokonujesz zakupów w innej walucie, emitent może naliczyć opłatę – więc jeśli często podróżujesz za granicę, powinieneś szukać karty bez opłat za transakcje zagraniczne.
Jakie rodzaje kart kredytowych są dostępne?
Świat kart kredytowych jest ogromny, a różne karty kredytowe są odpowiednie dla różnych ludzi.
Oprócz standardowej karty kredytowej wydanej przez bank, oto kilka innych popularnych rodzajów kart:
- Karty kredytowe z nagrodami: Tak jak brzmią, karty te oferują nagrody dla swoich użytkowników, w tym zwrot gotówki, kredyty na oświadczenie lub punkty za loty i pobyty w hotelach. Możesz nie być w stanie zakwalifikować się do najbardziej satysfakcjonujących kart na początku, ale jeśli używasz swojej pierwszej karty odpowiedzialnie, powinieneś być w stanie zakwalifikować się do lepszych, bardziej satysfakcjonujących kart z czasem.
- Zabezpieczone karty kredytowe: Podczas gdy większość kart kredytowych jest „niezabezpieczona”, zabezpieczone karty są przeznaczone dla bardziej ryzykownych kredytobiorców, więc wymagają depozytu zabezpieczającego, aby zostać zatwierdzonym. Z góry wpłacasz depozyt (powiedzmy $500), który będzie służył jako Twój limit kredytowy. Zabezpieczone płatności kart kredytowych są zgłaszane do biur kredytowych, tak jak większość niezabezpieczonych kart, co czyni je łatwym sposobem na budowanie kredytu.
- Karty obciążeniowe: Są one bardzo podobne do zwykłych kart kredytowych, z jedną główną różnicą: nie mają tradycyjnego ustalonego limitu kredytowego, chociaż nadal będziesz miał limit na to, ile możesz obciążyć kartę na raz. Nie możesz jednak przenosić salda z miesiąca na miesiąc – i za każdym razem musisz spłacić saldo wyciągu w całości przed upływem terminu płatności. (Co, jak pamiętasz, i tak powinieneś robić!)
Jak otrzymać kartę kredytową?
Aby otrzymać kartę kredytową, musisz wypełnić wniosek na stronie wystawcy karty kredytowej. Zostaniesz poproszony o podanie podstawowych informacji, w tym Twojego dochodu i numeru ubezpieczenia społecznego.
Wystawca sprawdzi następnie Twoją punktację i raporty kredytowe. Jeśli na podstawie tych informacji uzna, że dobrze pasujesz do tej konkretnej karty, zatwierdzi Twoją aplikację o kartę kredytową; jeśli nie, odmówi Ci.
Jeśli otrzymasz odmowę przyznania karty kredytowej, nie rozpaczaj. Jest to po prostu znak, że A) ubiegałeś się o kartę kredytową, która nie pasowała do Twojego profilu kredytowego, lub B) musisz ustanowić lepszy kredyt.
Niektórzy wystawcy kart mogą mieć również szczególne warunki, takie jak nieopublikowana reguła „5/24” firmy Chase. Oznacza to, że nie będziesz się kwalifikować do większości kart Chase, jeśli otworzyłeś pięć nowych kont kredytowych w ciągu ostatnich 24 miesięcy. Reguły takie jak te mogą uniemożliwić Ci uzyskanie zatwierdzenia, nawet jeśli masz świetny kredyt.
Aby sprawdzić, które karty kredytowe mają większe prawdopodobieństwo uzyskania zatwierdzenia, możesz sprawdzić strony internetowe emitentów dla wstępnie zakwalifikowanych ofert kart. Są one bezpłatne, a sprawdzenie ich nie zaszkodzi Twojemu kredytowi. Oferty prywatne mogą być nawet lepsze niż oferty publiczne.
Jeśli nie możesz znaleźć żadnych ofert wstępnie zakwalifikowanych dla Ciebie, możesz zacząć od karty przeznaczonej dla osób z ograniczonym kredytem, takiej jak Journey Student Rewards od Capital One (recenzja). Nawet jeśli jest ona reklamowana jako karta studencka, nie musisz być studentem, aby się o nią ubiegać.
Jeśli ubiegasz się o kilka niezabezpieczonych kart i nie zostaniesz zaakceptowany, powinieneś skupić się na poprawieniu swojego kredytu dzięki zabezpieczonej karcie kredytowej lub pożyczce kredytowej.
Zobacz więcej wskazówek dotyczących ubiegania się o właściwą kartę kredytową tutaj.
Czy karty kredytowe to dobry pomysł?
Przy prawidłowym użyciu, karty kredytowe mogą być wspaniałym dodatkiem do Twojego portfela. Mają wiele wspaniałych cech:
- Pomagają budować kredyt
- Pozwalają na zaciąganie nieoprocentowanych „pożyczek”
- Zdobywać cenne nagrody
- Zapewniają korzyści z zakupów i udogodnienia w podróży
- Pozwalają mniej martwić się o oszustwa
Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową, powinieneś jednak najpierw rozważyć, czy będziesz w stanie używać jej w sposób odpowiedzialny. Czy będziesz pobierać tylko tyle, na ile Cię stać, tak abyś mógł spłacać saldo na czas i w całości każdego miesiąca?
Jeśli brzmi to dla Ciebie trudno, karty kredytowe mogą nie być dla Ciebie – i mogą spowodować spiralny cykl zadłużenia na karcie kredytowej.
Jeśli jednak potrafisz objąć inteligentne korzystanie z kart kredytowych, są one potężnym narzędziem finansowym, które może Ci służyć przez wiele lat. Aby zobaczyć, które karty mogą być dla Ciebie odpowiednie, sprawdź naszą listę najlepszych kart kredytowych.