Biura kredytowe są magazynami informacji. Zbierają informacje o Tobie i milionach innych konsumentów i sprzedają je pożyczkodawcom i innym osobom, które chcą poznać Twoje zachowania związane z zaciąganiem kredytów.
Gdy ubiegasz się o pożyczkę lub linię kredytową, pożyczkodawcy chcą wiedzieć, jakie są szanse, że spłacisz pieniądze. Aby im w tym pomóc, sprawdzają Twoją historię zaciągania pożyczek: Czy w przeszłości pożyczałeś pieniądze i czy spłacałeś te pożyczki? Biura kredytowe posiadają informacje, których kredytodawcy używają do podejmowania tych decyzji.
Co robią biura kredytowe
Biura kredytowe funkcjonują jako bazy danych informacji o Tobie. Po zebraniu tych informacji, używają ich do stworzenia oceny kredytowej, którą większość kredytodawców wykorzystuje jako kryterium zatwierdzenia linii kredytowej. Surowe dane, zanim zostaną użyte do stworzenia oceny kredytowej, są znane jako raporty kredytowe.
Twoje raporty kredytowe pokazują, co biura kredytowe wiedzą o Tobie, a Ty możesz je przeglądać za darmo każdego roku.
Biura kredytowe po prostu zbierają i sprzedają dane. Nie decydują one o tym, czy Twoja pożyczka zostanie zatwierdzona, czy nie. Na przykład, kiedy ubiegasz się o kredyt, bank może chcieć poznać Twoją ocenę kredytową. Model punktacji kredytowej (w zasadzie program komputerowy) został opracowany przez FICO, a dane mogą pochodzić z Experian, jednego z najpopularniejszych biur kredytowych. Twój bank zdecyduje, jaka punktacja jest dla niego do przyjęcia – podejmując ostateczną decyzję „tak” lub „nie” – korzystając z danych uzyskanych z biura kredytowego.
Rodzaje informacji zbieranych przez biura kredytowe
Istnieje wiele biur kredytowych, a każde z nich działa inaczej. Jednak większość dużych decyzji kredytowych opiera się na informacjach przechowywanych w trzech głównych firmach zajmujących się sprawozdawczością kredytową: Equifax, TransUnion i Experian.
1. Informacje osobiste
Informacje osobiste pomagają firmom sprawozdawczości kredytowej zidentyfikować Cię i odróżnić od innych kredytobiorców. Obejmują one zazwyczaj:
- Nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego, datę urodzenia
- Poprzednie adresy
- Historia zatrudnienia
2. Rejestry publiczne
Bankructwa są jedynym rejestrem publicznym, który pojawia się w raportach kredytowych od wiosny 2020 roku. Aby spełnić bardziej rygorystyczne standardy sprawozdawczości w ramach Narodowego Planu Pomocy Konsumentom, do kwietnia 2018 r. firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową usunęły wszystkie zastawy podatkowe i wyroki cywilne, w tym przejęcia, eksmisje i potrącenia wynagrodzenia.
3) Zapytania
Za każdym razem, gdy ktoś pyta firmy sprawozdawczości kredytowej o Twój kredyt, zapisują one to. Zapytania te pozostają w raporcie kredytowym przez około dwa lata. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Jeśli pożyczyłeś pieniądze w przeszłości, jest duża szansa, że Twój pożyczkodawca zgłosił tę pożyczkę do jednego lub więcej biur kredytowych. Niektórzy pożyczkodawcy nie zgłaszają Twojej aktywności pożyczkowej, ale większość to robi. Jeśli próbujesz zbudować kredyt, ponieważ nie masz historii kredytowej, lub musisz odbudować historię z problemami, najlepiej jest pracować z kredytodawcami, którzy zgłaszają się do biur kredytowych.
- Rejestry publiczne: Biura kredytowe również uzyskać informacje z rejestrów publicznych. Na przykład, mogą one chcieć wiedzieć, czy kiedykolwiek złożyłeś wniosek o upadłość. Pożyczkodawcy mogą również sprawdzić te informacje, ale łatwiej jest im kupić je od biura kredytowego.
- Inne źródła: Inne źródła informacji są coraz częściej wykorzystywane do tworzenia „alternatywnych” raportów kredytowych. Rachunki, które płacisz za usługi komunalne, członkostwo i inne mogą czasami wpływać na twoją zdolność kredytową.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.