Pandemia COVID-19 spowodowała bezprecedensowe zakłócenia dla firm i gospodarki. Wyzwania dla firm potęgują niedawne niepokoje społeczne w głównych miastach oraz wczesne dni sezonu huraganów na Atlantyku. Tendencje te oznaczają, że specjaliści ds. ryzyka powinni wiedzieć, w jaki sposób ich polisy ubezpieczenia majątkowego – w tym ubezpieczenie dochodu z działalności lub przerw w działalności – mogą reagować na potencjalne straty.
Co zawiera klauzula lub endorsement dotycząca dochodu z działalności lub przerw w działalności?
Polisy majątkowe wielu ubezpieczycieli zawierają klauzule dotyczące przerw w działalności lub dochodu z działalności albo jako pokrycie w ramach formularza; inni ubezpieczyciele, w tym ci, którzy korzystają z formularzy Biura Usług Ubezpieczeniowych (ISO), dodają to pokrycie poprzez endorsement. Klauzula o przerwaniu działalności gospodarczej lub uzupełnienie ubezpieczenia ma na celu ochronę ubezpieczonego przed utratą dochodu z działalności gospodarczej, którą ponosi w wyniku bezpośredniej fizycznej utraty, uszkodzenia lub zniszczenia ubezpieczonego mienia przez ubezpieczoną szkodę.
Mimo że wiele takich klauzul jest obecnie w użyciu, typowa klauzula ubezpieczeniowa o przerwaniu działalności gospodarczej może brzmieć następująco:
Zapłacimy za rzeczywistą utratę dochodu z działalności gospodarczej, którą ponosisz w związku z koniecznym zawieszeniem „działalności” w okresie „odbudowy”. Zawieszenie to musi być spowodowane bezpośrednią fizyczną utratą, uszkodzeniem lub zniszczeniem ubezpieczonego mienia. Strata lub szkoda musi być spowodowana lub wynikać z objętej ubezpieczeniem przyczyny straty.
Mimo, że treść poszczególnych polis i uzupełnień może się nieco różnić, wiele z nich używa stosunkowo spójnego języka do opisania pokrycia przerw w działalności. Aby lepiej zrozumieć to pokrycie i sposób, w jaki może ono reagować na potencjalne straty, ważne jest, aby specjaliści ds. ryzyka skupili się na ośmiu kluczowych pojęciach.
Aktualna poniesiona strata
Zabezpieczenie na wypadek przerwania działalności chroni przed rzeczywistą stratą poniesioną przez ubezpieczonego w wyniku bezpośredniej fizycznej utraty lub uszkodzenia ubezpieczonego mienia przez czynnik ryzyka, który nie został w inny sposób wyłączony z polisy. Ubezpieczyciel jest zobowiązany do zapłaty tylko wtedy, gdy ubezpieczony rzeczywiście poniesie stratę w wyniku przerwania działalności gospodarczej prowadzącej do utraty dochodu z działalności. Strata ta, jednakże, podlega limitowi lub podlimitowi polisy, który ma zastosowanie do konkretnej lokalizacji, w której wystąpiła strata, lub rodzajowi zagrożenia, które prowadzi do straty.
Dochód z działalności gospodarczej
Zwykle ubezpieczyciel jest odpowiedzialny za zmniejszenie dochodu netto, które wynika z zawieszenia działalności – w całości lub częściowo – z powodu fizycznej straty w lokalu ubezpieczonego. Generalnie ubezpieczyciele uważają, że dochód z działalności gospodarczej obejmuje:
- Dochód netto (zysk lub strata netto przed opodatkowaniem), który zostałby uzyskany lub poniesiony przez ubezpieczonego.
- Normalne wydatki operacyjne, w tym płace, które są kontynuowane pomimo zawieszenia działalności.
Okres odbudowy
Ubezpieczyciele są odpowiedzialni za utratę dochodu z działalności gospodarczej tylko w okresie odbudowy, który jest często definiowany jako okres czasu wymagany do odbudowy, naprawy lub zastąpienia uszkodzonego lub zniszczonego mienia. Okres odbudowy rozpoczyna się w momencie wystąpienia fizycznej straty lub uszkodzenia; kończy się w momencie, gdy mienie powinno być, w rozsądnym tempie, naprawione lub zastąpione, a lokalizacja jest gotowa do wznowienia normalnej działalności.
Wygaśnięcie polisy nie kończy okresu odbudowy; tak długo jak fizyczna strata ubezpieczonego ma miejsce w okresie obowiązywania polisy, ubezpieczenie na wypadek przerwy w działalności gospodarczej zapewni pokrycie na czas trwania okresu odbudowy.
Zatwierdzenie opublikowane przez ISO zawiera 30-dniowy przedłużony okres odbudowy poza standardowym okresem odbudowy, podobnie jak formularze niektórych ubezpieczycieli. Zapewnia to dodatkowe pokrycie po wznowieniu działalności przez ubezpieczony biznes po dacie naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia, co może być kluczowe, ponieważ powrót do poziomu dochodów sprzed szkody może zająć trochę czasu. Jeżeli jednak ubezpieczony potrzebuje więcej niż 30-dniowy limit, może być w stanie zwiększyć ten limit – z 30 dni do dowolnej wielokrotności 30 dni aż do 720 dni – poprzez wykupienie opcjonalnego rozszerzenia okresu odszkodowania.
Extra Expense
Klauzula przerwania działalności w polisie majątkowej lub dodane rozszerzenie może zapewnić dodatkowe pokrycie, w tym na dodatkowe wydatki. Rozszerzenie to obejmuje niezbędne wydatki poniesione przez ubezpieczonego w okresie odbudowy, które nie zostałyby poniesione, gdyby nie wystąpiła fizyczna strata w majątku nieruchomym lub osobistym spowodowana przez ubezpieczone zdarzenie losowe.
Gdy wystąpi strata dochodu z działalności gospodarczej, ubezpieczony jest zobowiązany do podjęcia uzasadnionych kroków w celu zapobieżenia lub zminimalizowania jej. Wszelkie wydatki poniesione w celu zmniejszenia straty są pokrywane jako część straty dochodu z działalności gospodarczej, o ile nie przekraczają samej straty.
Ubezpieczyciel zazwyczaj nie zapłaci żadnej części wydatku, który jest większy niż samo roszczenie. Na przykład, ubezpieczyciel zwróci ubezpieczonemu 100 dolarów, aby zmniejszyć stratę dochodu z działalności gospodarczej o 200 dolarów, ale nie zwróci ubezpieczonemu 100 dolarów, jeżeli roszczenie zostanie zmniejszone tylko o 50 dolarów. Wszelkie dodatkowe wydatki powyżej kwoty 50 dolarów, które zostały poniesione w celu kontynuowania działalności, mogą być odzyskane na mocy przepisu o dodatkowych wydatkach w polisie ubezpieczeniowej.
Klauzule dotyczące dochodu z działalności gospodarczej lub uzupełnienia mogą również zawierać „rozszerzenia pokrycia”, gdzie polisa ubezpieczonego będzie ubezpieczać od strat dochodu z działalności gospodarczej wynikających z pewnych określonych zdarzeń. Obejmują one przerwę w świadczeniu usług, warunkową przerwę w działalności gospodarczej, własność lidera oraz przerwanie działalności przez władze cywilne lub wojskowe. Sublimit zazwyczaj stosuje się do każdego dodatkowego pokrycia.
Przerwa w świadczeniu usług
Jeśli zawarte w polisie, rozszerzenie przerwy w świadczeniu usług zazwyczaj zapewnia pokrycie dochodu z działalności gospodarczej wynikające z bezpośredniej fizycznej utraty, uszkodzenia lub zniszczenia linii przesyłowych energii elektrycznej, pary, gazu, wody, kanalizacji, telefonu lub innej usługi komunalnej oraz powiązanych zakładów, podstacji i sprzętu dostarczającego takie usługi do ubezpieczonego przedsiębiorstwa. Właściciele, zarządcy lub operatorzy takich mediów lub usług nie są nazwanymi ubezpieczonymi w ramach tej polisy.
Fizyczna strata, uszkodzenie lub zniszczenie w miejscu, w którym znajduje się dane narzędzie lub usługa zazwyczaj musi być wynikiem zagrożenia podobnego do tego, które jest objęte polisą ubezpieczonego. Mogą jednak obowiązywać pewne ograniczenia pokrycia, w tym:
- Ograniczenia odległości, gdzie rzeczywista fizyczna strata lub uszkodzenie własności przedsiębiorstwa musi nastąpić w określonej odległości w stosunku do lokalu ubezpieczonego, gdzie następuje utrata dochodu z działalności gospodarczej.
- Wyłączenia dotyczące niektórych zagrożeń, takich jak trzęsienia ziemi.
- Wyłączenia dotyczące napowietrznych linii przesyłowych i dystrybucyjnych.
- Okres oczekiwania – zazwyczaj 24 lub 48 godzin – podczas którego nie będzie obowiązywało ubezpieczenie, chyba że okres przerwy w świadczeniu usługi (usług) przekroczy ustalony okres.
Kontraktowa przerwa w prowadzeniu działalności gospodarczej (CBI)
Rozszerzenie CBI ma na celu pokrycie strat w dochodach z działalności gospodarczej ubezpieczonego wynikających z fizycznej utraty, uszkodzenia lub zniszczenia mienia będącego własnością innych osób. Zazwyczaj obejmują one bezpośrednich „dostawców” towarów lub usług dla ubezpieczonego oraz bezpośrednich „odbiorców” towarów lub usług wytwarzanych lub świadczonych przez ubezpieczonego. Fizyczne uszkodzenie tych dostawców lub odbiorców zazwyczaj musi być typu, który byłby objęty polisą ubezpieczonego, gdyby szkoda miała miejsce w ubezpieczonym mieniu.
Rozszerzenie CBI zazwyczaj zapewnia pokrycie dla „bezpośredniej” relacji pomiędzy „dostawcami” lub „odbiorcami” ubezpieczonego jego towarów lub usług. Pokrycie może być czasami rozszerzone na dostawców bezpośredniego dostawcy – zazwyczaj znanych jako „pośredni” lub „drugorzędni” dostawcy. Takie pokrycie może wymagać, między innymi, aby pośredni dostawcy byli specjalnie zidentyfikowani.
Leader Property (Attraction Property)
Andorsement leader property zapewnia pokrycie ubezpieczonemu za bezpośrednią fizyczną stratę, uszkodzenie lub zniszczenie – typu ubezpieczonego przez ubezpieczoną polisę majątkową – mienia nie będącego własnością ubezpieczonego lub przez niego zarządzanego, znajdującego się w określonej odległości od ubezpieczonego mienia lub biznesu, które przyciąga biznes do ubezpieczonego. Przykłady obejmują pobliski park rozrywki, kasyno, centrum handlowe lub docelowy sklep detaliczny.
Przerwanie działalności przez władze cywilne lub wojskowe
Rozszerzenie to zapewnia pokrycie ubezpieczonemu rzeczywistej utraty dochodu z działalności gospodarczej, którą ponosi on w czasie, gdy dostęp do jego lokalu jest zabroniony na mocy nakazu władz cywilnych w bezpośrednim następstwie fizycznego uszkodzenia – ubezpieczonego w polisie – mienia typu objętego ubezpieczeniem. Rozszerzenie dotyczące przerwania działalności przez władze cywilne lub wojskowe jest powszechnie spotykane w większości polis ubezpieczających dochód z działalności gospodarczej lub przerwę w działalności gospodarczej.
Okres pokrycia najczęściej określony w tym rozszerzeniu wynosi 30 kolejnych dni. Ubezpieczyciel może również narzucić okres oczekiwania – zazwyczaj 48 lub 72 godziny – który musi być osiągnięty, aby ochrona ubezpieczeniowa mogła być zastosowana.
Znajomość tych krytycznych terminów i specyficznego języka polis jest kluczowa dla zrozumienia przez każdą organizację, w jaki sposób pokrycie przerw w działalności może lub nie może być zastosowane do straty, przygotowania potencjalnych roszczeń i przyszłych decyzji zakupowych. Specjaliści ds. ryzyka – we współpracy ze swoimi doradcami – powinni dokładnie przeanalizować język polisy i inne opcje ubezpieczenia, które mogą być odpowiednie ze względu na indywidualne potrzeby ich firm.
W celu uzyskania dodatkowych informacji prosimy o kontakt z przedstawicielem firmy Marsh lub:
Mike Rouse
US Property Practice Leader
212-345-0429
[email protected]