Płatne w całości vs uregulowane w całości: Which is best for my loans?

W odniesieniu do zadłużenia z tytułu pożyczek, być może słyszałeś terminy paid in full lub settled in full. Choć są one powiązane, nie można ich stosować zamiennie. Oba odnoszą się do kont, które zostały zamknięte, co oznacza, że okres kredytowania dobiegł końca, a saldo zostało rozliczone, ale mają one zupełnie inne znaczenie i wpływ na Twoją historię kredytową.

Jeśli zapłaciłeś w całości, to spłaciłeś całe saldo i odsetki, natomiast uregulowałeś w całości oznacza, że spłaciłeś mniej niż całą kwotę kredytu, co zazwyczaj ma negatywne konsekwencje.

W tym artykule:

• Co to jest spłata w całości?

• Co to jest rozliczenie w całości?

• Alternatywy dla rozliczenia kredytu

Co to jest spłata w całości?

Spłacenie w całości oznacza, że dokonałeś wszystkich płatności pożyczki, włączając w to zarówno kwotę główną jak i odsetki, które zostały naliczone.

Jeśli nigdy nie przegapiłeś żadnej płatności, to Twoje konto zostało spłacone w całości w dobrej kondycji, co pozostanie na Twoim raporcie kredytowym przez dziesięć lat. Jednak wszelkie nieuregulowane płatności będą odnotowane w twoim raporcie przez siedem lat od daty powstania zaległości.

Co to jest całkowite uregulowanie zadłużenia?

Pełne uregulowanie zadłużenia oznacza, że wynegocjowałeś z pożyczkodawcą zapłatę mniejszej kwoty niż całkowita należność. Konto, które zostało uregulowane w całości, zostało zapłacone za mniej niż całe saldo.

Proces ugody wiąże się z poważnymi konsekwencjami, w tym spadkiem punktacji kredytowej, a w raporcie kredytowym przez siedem lat będziesz nosił oznaczenie „uregulowane w całości” lub „zapłacone jako uregulowane”.

Możesz czuć ulgę po uregulowaniu długu kredytowego, ponieważ nie musisz już dokonywać płatności, na które cię nie stać. Jednakże, ponieważ IRS uważa umorzony dług za źródło dochodu, Twoja rozliczona pożyczka może wrócić, aby Cię prześladować jako obciążenie podatkowe.

Jak uregulować dług kredytowy

Typowo tylko niezabezpieczone długi, takie jak pożyczki osobiste lub zadłużenie karty kredytowej, mogą być uregulowane. Niezabezpieczone pożyczki opierają się na historii finansowej, takiej jak Twoja ocena kredytowa. W pewnych okolicznościach, np. gdy jesteś w zwłoce, możliwe jest rozliczenie długu kredytu studenckiego.

Alternatywnie, zabezpieczone zadłużenie, takie jak kredyty hipoteczne i samochodowe, oparte są na zabezpieczeniu lub możliwych do zajęcia aktywach. Jeśli nie dokonasz płatności, pożyczkodawca może zabrać twój dom lub przejąć twój samochód, dlatego zazwyczaj nie masz możliwości uregulowania zabezpieczonej pożyczki.

Kiedy uregulować zadłużenie

Zazwyczaj musi minąć co najmniej 90 dni od ostatniej wymaganej płatności, aby rozpocząć proces rozliczenia pożyczki. Pożyczkodawca chce wiedzieć, że naprawdę nie stać Cię na dokonywanie płatności.

Możesz spróbować negocjować z nim bezpośrednio. Możesz również skorzystać z usług prawnika lub firmy zajmującej się rozliczaniem długów, ale tylko w ostateczności, o czym później.

Zwykle zanim rachunek zostanie wysłany do inkasentów, ustalisz warunki płatności – możesz dokonać jednej dużej płatności lub serii mniejszych w zamian za umorzenie długu. Pamiętaj, aby uzyskać warunki porozumienia na piśmie jako zabezpieczenie przed jakimikolwiek przyszłymi odbiorami.

Firma rozliczająca długi

Firmy rozliczające długi również istnieją, aby negocjować w twoim imieniu, ale uważaj na ich usługi. Ponieważ będą one pobierać wysokie, kosztowne opłaty – czasami nawet 25% końcowego rozliczenia – firmy rozliczeniowe powinny być używane tylko w ostateczności. Proces ten może również trwać latami, co oznacza miesiące brakujących płatności, które negatywnie wpłyną na twoją ocenę kredytową.

Alternatywy dla rozliczenia kredytu

Rozliczenie kredytu, zwłaszcza przy użyciu firmy rozliczającej długi, wiąże się z wieloma konsekwencjami finansowymi, które mogą wpływać na Ciebie przez lata. Oto kilka alternatyw, które można rozważyć zamiast tego.

• Reguluj z pożyczkodawcą . Jeśli masz zabezpieczoną pożyczkę, możesz spróbować renegocjować jej warunki z pożyczkodawcą.

• Odroczenie spłaty . Można odroczyć lub zmniejszyć płatności za kredyt na kilka miesięcy lub nawet dłużej niż rok, korzystając z możliwości zawieszenia spłaty.

• Doradca kredytowy non-profit . Poszukaj usług akredytowanych przez National Foundation for Credit Counseling (NFCC) lub Financial Counseling Association of America (FCAA). Doradcy non-profit mogą pomóc w znalezieniu rozwiązań finansowych i stworzyć plan zarządzania długiem. Często mają również bezpłatne sesje.

• Konsolidacja zadłużenia . Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej u wielu wierzycieli, możesz połączyć swoje płatności w jedną w ramach planu konsolidacji zadłużenia. To potencjalnie da ci jedną niższą ratę odsetkową.

• Umorzenie kredytu studenckiego . W pewnych okolicznościach, jeśli nie możesz już spłacać kredytu z powodu swojej pracy, twój kredyt studencki może zostać umorzony lub zwolniony w przypadku trwałej niepełnosprawności.

• Upadłość . Choć nie jest to idealne rozwiązanie, w przypadku upadłości na podstawie rozdziału 7, możesz zachować swoją własność, jeśli masz stały dochód.