Plusy i minusy kart kredytowych

Karty kredytowe stały się niezbędnym narzędziem w życiu. Mogą być używane do robienia zakupów, na które nie masz gotówki, lub do zakupu czegoś od zdalnego sprzedawcy bez konieczności czekania na dostarczenie fizycznego czeku.

Jeśli próbujesz zdecydować, czy chcesz otrzymać kartę kredytową, czy nie, rozważ zalety i wady i zdecyduj, czy naprawdę potrzebujesz karty kredytowej.

Prawda o średnim saldzie kart kredytowych

Karty kredytowe (i ich nadużywanie) są częściowo odpowiedzialne za duże zadłużenie, które ludzie noszą średnio w Ameryce. Według Experian, jednego z trzech dużych biur kredytowych, średnie saldo karty kredytowej na koniec drugiego kwartału 2019 r. wynosiło 6 194 USD, co oznacza wzrost średniego zadłużenia na karcie kredytowej (zgodnie z trendem z poprzednich lat i kwartałów). W tym samym okresie czasu, przeciętny Amerykanin posiadał cztery karty kredytowe.

Średnio cztery karty na osobę przy średnim saldzie karty w wysokości 6 194 dolarów (liczby Experiana) oznaczają, że średnio Amerykanie mieli 24 776 dolarów długu na karcie kredytowej, na koniec drugiego kwartału, 2019 roku. Podczas gdy nie jest to wskaźnik średniego salda utrzymywanego na kartach kredytowych, wskazuje on kwotę zadłużenia karty kredytowej w danym momencie. Wskazuje to, że średnio Amerykanie używają długu karty kredytowej do finansowania wielu pozycji w swoim życiu.

Pomimo, że istnieją zalety i wady tego, może to być niebezpieczny grunt do kroczenia. Świadomość zalet i wad może pomóc ci zdecydować jak chcesz używać kart kredytowych w swoim życiu, i pomóc ci kontrolować ryzyko.

Zalety kart kredytowych

Są one bardzo wygodne w użyciu. Większość firm akceptuje karty kredytowe, co oznacza, że nie musisz zatrzymywać się przy bankomacie aby wyciągnąć gotówkę przed wyjściem. Należy pamiętać, że niektóre miejsca mogą nie zezwalać na dawanie napiwków kartą kredytową.

Masz więcej opcji zakupu przez telefon, internet lub osobiście. Jeśli masz tylko gotówkę, jesteś ograniczony do zakupów osobistych, chyba że kupujesz przekazy pieniężne. Wybór jaki posiadasz oznacza również, że jesteś w stanie szybko zapłacić kartą i być na swojej drodze.

Płatność w czasie

Masz możliwość spłacenia swojego salda przez pewien okres czasu. Dobrą praktyką jest spłacanie salda karty kredytowej w całości w każdym okresie rozliczeniowym, aby uniknąć opłat i odsetek. Wyjątkiem są karty obciążeniowe, które wymagają płacenia w całości, aby utrzymać kartę w dobrej kondycji.

Spłacanie w czasie może być korzystne, jeśli potrzebujesz przedmiotu lub usługi natychmiast, ale nie masz gotówki w tym momencie.

Nagrody za użytkowanie

Niektóre karty dają ci możliwość zdobycia nagród, które mogą być wykorzystane na gotówkę, karty upominkowe, mile lub inne towary. Im więcej korzystasz z karty kredytowej, tym więcej nagród zdobywasz. Możesz je zrealizować lub zachować.

Niskie stawki wstępne

Wiele kart kredytowych posiada 0% odsetek od zakupów i przeniesienia salda przez okres wstępny co najmniej sześciu miesięcy. To daje ci możliwość korzystania z karty na początku i spłacania salda w czasie bez ponoszenia odsetek.

Cechy bezpieczeństwa

Karty kredytowe są bardziej bezpieczne niż tradycyjne metody sprawdzania. Jeśli ktoś uzyska dostęp do Twojego konta czekowego, ma możliwość jego opróżnienia. Jeśli twoja karta kredytowa zostanie skradziona, będziesz musiał poczekać, aż wystawca karty usunie oszustwo, ale nie zostaniesz wyczyszczony w trakcie tego procesu.

Sporne błędy w rozliczeniach

Prawo do wstrzymania płatności za błędy w rozliczeniach (tak długo, jak spierasz się na piśmie). Kiedy na wyciągu z konta pojawi się błąd, masz prawo zakwestionować go u wystawcy karty kredytowej. W międzyczasie nie musisz płacić za ten zakup, chyba że dochodzenie prowadzone przez wystawcę karty kredytowej wykaże dowody przeciwko Tobie.

Wady kart kredytowych

Wraz ze wszystkimi korzyściami wynikającymi z ich używania, istnieją pewne wady kart kredytowych, które mogą cię od nich odwieść.

Karty kredytowe rozszerzają twoją siłę nabywczą poprzez przyznanie ci limitu kredytowego. Limit ten daje Ci złudzenie, że masz więcej pieniędzy niż w rzeczywistości, ponieważ możesz wydać pieniądze, których jeszcze nie masz i których możesz nie dostać.

Ta iluzja jest tym, co sprawia, że wielu ludzi popada w niemożliwy do opanowania dług na karcie kredytowej. Jeśli twój miesięczny dochód wynosi 4500 dolarów, a miesięczne wydatki 3000 dolarów, masz 1000 dolarów dochodu do odłożenia. Limit na karcie $6,000 daje Ci możliwość wykorzystania $6,000, których w przeciwnym razie nie zaoszczędziłbyś przez co najmniej sześć miesięcy.

Niebezpieczeństwem są tutaj odsetki i brak możliwości dokonywania płatności, które zmniejszą saldo.

Twój przyszły dochód jest zredukowany

Twój przyszły dochód jest zredukowany za każdym razem, gdy używasz karty kredytowej – lub jakiejkolwiek innej formy długu – ponieważ pożyczasz pieniądze, których nie masz. Część Twojego przyszłego dochodu musi być przeznaczona na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej, jeśli chcesz chronić swój kredyt.

Im więcej masz długu, tym trudniej jest go spłacić, a nawet zmniejszyć zadłużenie. Ciągłe używanie karty podczas dokonywania minimalnych płatności zwiększa twój dług i zmniejsza twój przyszły dochód.

Odsetki, opłaty i tożsamość kart kredytowych

Zależnie od oprocentowania twojej karty kredytowej i tego jak jej używasz, karty kredytowe mogą cię kosztować setki dolarów w ciągu roku. Zrozumienie jak działa procent składany i poznanie okresu rozliczeniowego może pomóc Ci skoordynować płatności i uniknąć opłat lub rosnącego salda.

Będziesz obciążony opłatami za spóźnioną płatność. Opłaty szybko się sumują i są dodawane do twojego salda. Oznacza to, że od tych opłat naliczane są również odsetki.

Posiadanie karty kredytowej naraża Cię na ryzyko oszustw związanych z kartami kredytowymi. Złodzieje nie muszą kraść Twojej karty, aby zdobyć Twoje informacje. Mogą włamać się do sieci informatycznej firmy i wykraść dane osobowe tysięcy klientów, a następnie wykorzystać je do dokonania oszukańczych zakupów. (Zazwyczaj nie ponosisz odpowiedzialności, o ile od razu zgłosisz opłaty.)

Dług i skutki życiowe

Powstaje więcej długu za każdym razem, gdy używasz karty kredytowej. Możesz zapobiec wzrostowi zadłużenia spłacając saldo każdego miesiąca, ale jeśli dokonujesz tylko minimalnych płatności i nadal dokonujesz zakupów, twój dług będzie szybko rósł.

Twoja ocena kredytowa jest bezpośrednio związana z tym, jak używasz karty kredytowej. Jeśli masz duże salda na karcie i spóźniasz się z płatnościami, Twoja ocena punktowa zacznie spadać. Niska ocena kredytowa wpływa nie tylko na twoją zdolność do zakupu produktów i usług – niska ocena może wpłynąć również na twoje życie zawodowe.

Niska ocena kredytowa zmniejsza twoją zdolność do korzystania z kredytu w okolicznościach, w których najbardziej go potrzebujesz. Pokazuje to również firmom i pracodawcom, że nie jesteś odpowiedzialny finansowo.

Odpowiedzialne korzystanie i nagłe wypadki

Dług na karcie kredytowej to błędne koło, w które ciężko jest wpaść i z którego ciężko jest się wydostać. Można tego uniknąć nie pobierając więcej niż możesz sobie pozwolić na spłatę i dokonując płatności na czas.

Jeżeli karty kredytowe są używane prawidłowo – dokonując płatności na czas i utrzymując niskie saldo – pomagają ci zbudować dobry wynik kredytowy, który możesz wykorzystać do zakwalifikowania się do pożyczek, których możesz potrzebować.

Karty kredytowe są bardzo przydatne w nagłych wypadkach. Chociaż nie jest to najlepsza opcja, karta kredytowa może pomóc Ci pokryć nieoczekiwany wydatek, jeśli nie możesz sobie pozwolić na zapłacenie go z oszczędności. Znaczące naprawy pojazdów, naprawy domu i wymiana zepsutych urządzeń to wydatki, które są zazwyczaj wymagane – karty kredytowe mogą pomóc, gdy są mądrze wybrane i właściwie używane.