Przejście z Obamacare do Medicare

Dla niektórych osób zapisanych w indywidualnym rynku pokrycia zdrowotnego poprzez wymianę ubezpieczeń zdrowotnych, Medicare jest tuż za rogiem. I choć ludzie przechodzą z indywidualnego pokrycia do Medicare od dziesięcioleci, proces ten zmienił się nieco po Obamacare został uchwalony.

Jeśli już otrzymujesz świadczenia Social Security lub Railroad Retirement, rząd automatycznie zapisze cię do Medicare Part A w miesiącu, w którym skończysz 65 lat, z kartą Medicare przychodzącą pocztą około trzech miesięcy przed ukończeniem 65 lat.

Jeśli nie otrzymujesz jeszcze świadczeń Social Security lub Railroad Retirement, będziesz miał siedmiomiesięczne okno, podczas którego możesz zapisać się do Medicare, co zrobisz poprzez Social Security Administration. Twoja karta Medicare zostanie wysłana do Ciebie po zapisaniu się. Twoje okno zapisów zaczyna się trzy miesiące przed miesiącem, w którym kończysz 65 lat, obejmuje miesiąc, w którym kończysz 65 lat, a następnie trwa przez kolejne trzy miesiące. (Należy pamiętać, że trzeba się zapisać w miesiącach poprzedzających miesiąc urodzenia, aby mieć pokrycie, które wchodzi w życie w miesiącu ukończenia 65 lat; jeśli zapiszesz się w miesiącu urodzenia lub w jednym z trzech kolejnych miesięcy, data wejścia w życie Części B będzie opóźniona; data wejścia w życie Części A będzie opóźniona tylko wtedy, gdy musisz płacić składkę na Część A.)

Większość ludzi nie płaci składek na Medicare Część A, w oparciu o status imigracyjny i historię pracy. Medicare Część B ma miesięczną składkę, podobnie jak Medicare Część D i Medigap.

Brak automatycznego zakończenia planu (a także brak automatycznego przejścia do Medicare Advantage)

Przed 2014 r. pokrycie na rynku indywidualnym generalnie kończyło się automatycznie, gdy osoba zapisana osiągnęła wiek 65 lat. Wiek był czynnikiem ograniczającym zapisy – osoby w wieku 65 lat i starsze zazwyczaj nie mogły uzyskać pokrycia na rynku indywidualnym, ani nie mogły go utrzymać po osiągnięciu 65 lat, nawet jeśli nie kwalifikowały się do Medicare.

To się zmieniło w ramach ustawy Affordable Care Act, więc będziesz musiał aktywnie anulować swoje pokrycie giełdowe, aby przejść do Medicare.

A zgodnie z przepisami, które CMS sfinalizował w 2018 r., Ubezpieczyciele, którzy oferują pokrycie na rynku indywidualnym wraz z pokryciem Medicare Advantage, nie mogą automatycznie przechodzić swoich zapisanych na rynek indywidualny do swojego planu Medicare Advantage. Konsumenci mogą zdecydować się na tę funkcję, ale bezproblemowe automatyczne zapisy są dozwolone tylko wtedy, gdy dana osoba jest już zapisana w planie zarządzanej opieki Medicaid ubezpieczyciela i ma zostać przeniesiona do planu specjalnych potrzeb dla podwójnie kwalifikujących się (Medicaid i Medicaid) zapisanych.

Dotacje giełdowe kończą się wraz z zakwalifikowaniem się do Medicare (ale mogą trwać przez kilka dodatkowych miesięcy, w zależności od tego, kiedy się zapiszesz)

Nie jesteś zobowiązany do anulowania swojego planu giełdowego, kiedy zapiszesz się do Medicare, ale jeśli otrzymujesz dotacje do składek, skończą się one w momencie, kiedy zakwalifikujesz się do Medicare bez składek (z pewną elastycznością, jeśli chodzi o dokładną datę, jak opisano poniżej). A jeśli zachowasz swój indywidualny plan giełdowy i nie zapiszesz się na Medicare, kiedy po raz pierwszy staniesz się uprawniony, będziesz musiał płacić wyższe składki na Medicare Część B przez resztę swojego życia, kiedy już zapiszesz się na Medicare, z powodu kary za spóźnioną rejestrację.

Gdy masz pokrycie na giełdzie – przez cały rok lub tylko przez część roku – twoja całkowita kwota dopłaty do składki na dany rok jest oparta na twoim całkowitym dochodzie za ten rok w stosunku do poziomu ubóstwa (który określa kwotę, jaką masz zapłacić za plan referencyjny), oraz koszt planu referencyjnego w twojej okolicy. Jest to wyjaśnione bardziej szczegółowo tutaj, i zilustrowane na formularzu 8962, który jest formularzem podatkowym, którego używasz do rozliczenia dopłaty do składki na swoim zeznaniu podatkowym po zakończeniu roku. Tak więc, mimo że twoja dopłata do składki kończy się w momencie przejścia na Medicare, nie wpływa to na wysokość dopłaty, którą możesz otrzymać za każdy z miesięcy poprzedzających to przejście.

Ponieważ Medicare ma wydłużone okno wstępnego zapisu, z różnymi datami wejścia w życie w zależności od tego, kiedy się zapiszesz, dokładna data zakończenia dopłaty do składki będzie zależała od tego, kiedy zapiszesz się na Medicare. Szczegóły na ten temat są wyjaśnione w przewodniku „Marketplace to Medicare”, który CMS opublikował w lipcu 2020 r.

Krótka historia jest taka, że jeśli zapiszesz się do Medicare podczas pierwszych czterech miesięcy okna wstępnej rejestracji, twoje przejście do Medicare będzie bezproblemowe, z kwalifikowalnością do dotacji kontynuowaną przez ostatni dzień miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym rozpoczyna się twoje pokrycie Medicare. Jeżeli zapiszesz się na Medicare w ciągu ostatnich trzech miesięcy początkowego okresu zapisów, twoje dopłaty do składek prawdopodobnie skończą się przed rozpoczęciem pokrycia Części B, chociaż twoje pokrycie Części A powinno być cofnięte do miesiąca, w którym skończyłeś 65 lat. A jeśli nie zapiszesz się do Medicare w ogóle podczas początkowego okresu zapisów, twoje dopłaty do składek skończą się kilka miesięcy po ukończeniu 65 roku życia. Oto szczegóły:

• Jeśli otrzymujesz już świadczenia emerytalne z Social Security lub Railroad Retirement Board, zostaniesz automatycznie zapisany do Medicare z datą wejścia w życie pierwszego dnia miesiąca, w którym skończysz 65 lat. Tak jak w przypadku osób, które zapisują się do Medicare przed miesiącem, w którym kończą 65 lat, uprawnienia do dopłat do składek kończą się ostatniego dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończysz 65 lat.

Jeśli nie otrzymujesz jeszcze świadczeń emerytalnych, musisz zapisać się do Medicare.

• Jeśli zakończysz proces rejestracji w ciągu trzech miesięcy przed swoimi 65 urodzinami, twoje pokrycie Medicare wchodzi w życie pierwszego dnia miesiąca, w którym kończysz 65 lat (chyba, że twoje urodziny są pierwszego dnia miesiąca). Twoje uprawnienia do dopłat do składek trwają do ostatniego dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym skończysz 65 lat.
• Jeśli zapiszesz się w miesiącu, w którym skończysz 65 lat, twoje pokrycie Części B zacznie obowiązywać od pierwszego dnia następnego miesiąca. Część A zostanie cofnięta do miesiąca, w którym skończyłeś 65 lat, zakładając, że kwalifikujesz się do Medicare bez składek. Ale zgodnie z wytycznymi CMS i zasadą retroaktywnego pokrycia rządowego zawartą w publikacji IRS Publication 974, twoje dopłaty do składek będą kontynuowane przez miesiąc, w którym się zarejestrujesz (co oznacza, że otrzymasz dopłatę do składek za miesiąc, w którym skończyłeś 65 lat, nawet jeśli skończyłeś również z retroaktywną częścią A Medicare na ten miesiąc). Nie dostaniesz dopłaty od następnego miesiąca, ale obie części Medicare będą obowiązywać do tego momentu.
• Jeśli zapiszesz się do Medicare w ciągu trzech miesięcy następujących po miesiącu, w którym skończyłeś 65 lat, twoja data wejścia w życie Części B będzie opóźniona i może być do szóstego miesiąca po miesiącu, w którym skończyłeś 65 lat (zakłada to, że kwalifikujesz się do bezskładkowej Części A w oparciu o historię pracy twojej lub twojego współmałżonka). Data zakończenia dopłat do składek w tych scenariuszach zależy od tego, kiedy (i czy) zakończy się proces zapisu: W oparciu o wytyczne CMS i zasadę retroaktywnego pokrycia rządowego w publikacji IRS 974, należy oczekiwać, że dopłata do składki będzie kontynuowana przez miesiąc, w którym się zapiszesz, ale nie będzie dostępna od następnego miesiąca. Będziesz miał lukę pomiędzy końcem dopłaty do składki a początkiem pokrycia Części B, jak wyjaśniono w przykładzie o „Paulu” we wskazówkach CMS.
• Jeśli nie zakończysz procesu zapisu do końca okna zapisu, dopłata do składki zakończy się pierwszego dnia czwartego miesiąca po rozpoczęciu pokrycia Medicare (tzn. w miesiącu, w którym skończyłeś 65 lat). Jeżeli więc skończysz 65 lat w kwietniu, ale nie zapiszesz się do Medicare podczas siedmiomiesięcznego okienka zapisów (od stycznia do lipca, w tym przypadku), nie będziesz już kwalifikował się do dopłaty od 1 sierpnia, ponieważ jest to pierwszy dzień czwartego miesiąca po kwietniu (kiedy twoje pokrycie Medicare mogłoby się rozpocząć, gdybyś zapisał się przed kwietniem). Szczegóły tego są potwierdzone zarówno w wytycznych CMS (zobacz przykład dla „Sally” na stronie 43) jak i w przykładzie 2 dotyczącym „Ellen” w publikacji IRS Publication 974.

Brak korzyści z utrzymywania planu wymiany oprócz Medicare

W praktycznie wszystkich przypadkach, utrzymywanie planu wymiany razem z Medicare byłoby stratą pieniędzy. Plany te zapewniałyby duplikaty pokrycia, a indywidualne plany wymiany rynkowej nie są ustawione tak, aby koordynować je z Medicare w taki sposób, jak plany sponsorowane przez pracodawcę. Więc twój plan wymiany nie funkcjonowałby jako pokrycie dodatkowe. Zamiast tego, po prostu nie będzie wymagany do zapewnienia pokrycia w ogóle, jeśli masz również pokrycie Medicare (plany dla małych firm sprzedawane przez giełdy SHOP koordynują świadczenia z Medicare, ponieważ są to plany sponsorowane przez pracodawcę, a nie indywidualne plany rynkowe).

To, czego będziesz potrzebował zamiast tego to plan Medicare Advantage lub plan Medigap i plan Part D, aby uzupełnić swoje pokrycie Medicare. Oto źródło, które pomoże Ci dowiedzieć się, co będzie najlepsze w Twojej sytuacji.

Gdy jesteś gotowy, aby anulować swój plan wymiany:

Jeśli jesteś zapisany na plan poprzez HealthCare.gov, możesz postępować zgodnie z tymi wskazówkami, jak anulować swój plan wymiany, abyś mógł przejść na Medicare. Możesz też usunąć tylko siebie z polisy, jeśli masz innych członków rodziny, którzy muszą pozostać na planie wymiany.

Jeśli jesteś w stanie z państwową wymianą, będziesz musiał wykonać kroki opisane przez twoją wymianę. Niezależnie od stanu, w którym się znajdujesz, w razie wątpliwości poproś o pomoc. Skontaktuj się z centrum telefonicznym giełdy lub ze swoim brokerem, jeśli go posiadasz. Udokumentuj rozmowę i zachowaj zapis swojej prośby o anulowanie.

Anulowanie ubezpieczenia na giełdzie w celu przejścia na Medicare powinno być stosunkowo proste, ale widzieliśmy przypadki, kiedy prośby o anulowanie nie były przekazywane do przewoźnika w odpowiednim czasie. W ten sposób, jeżeli coś pójdzie nie tak podczas przetwarzania wniosku o anulowanie, nie skończysz z automatycznie pobieranymi składkami z twojego konta bankowego po tym, jak twoje pokrycie miało być zakończone.

Kiedy powinieneś anulować swój plan?

Standardowa rada to unikanie jakichkolwiek luk w pokryciu. Jeśli więc twoje Medicare zacznie się 1 sierpnia, zaplanuj swój plan wymiany tak, aby zakończył się 31 lipca. Ale podczas gdy jest to niewątpliwie najbezpieczniejszy sposób działania, niektórzy ludzie czują się komfortowo podejmując ryzyko podczas ostatniego miesiąca lub dwóch przed rozpoczęciem Medicare i anulują swoje pokrycie wcześnie.

Bądź ostrożny z tym podejściem, jeśli masz wcześniej istniejące warunki jednak. Jeśli zamierzasz zapisać się na Medicare A i B, prawdopodobnie będziesz chciał plan Medigap, aby uzupełnić swoje pokrycie. Plany Medigap są gwarantowane podczas początkowego sześciomiesięcznego okresu zapisów, ale mogą one narzucić okres oczekiwania na istniejące wcześniej warunki, jeżeli miałeś przerwę w pokryciu dłuższą niż 63 dni.

Po podjęciu kroków w celu zapisania się do Medicare i zaplanowaniu rezygnacji z planu wymiany, poświęć trochę czasu na zapoznanie się z różnymi opcjami pokrycia, które mogą poprawić podstawowe pokrycie zapewniane przez Medicare. A potem ciesz się swoim Medicare – zasłużyłeś na to!

Louise Norris jest brokerem indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych, który pisze o ubezpieczeniach zdrowotnych i reformie zdrowia od 2006 roku. Napisała dziesiątki opinii i artykułów edukacyjnych na temat ustawy Affordable Care Act dla healthinsurance.org. Jej aktualizacje stanowej giełdy zdrowia są regularnie cytowane przez media, które zajmują się reformą zdrowia oraz przez innych ekspertów w dziedzinie ubezpieczeń zdrowotnych.