Ogólne polisy odpowiedzialności cywilnej obejmują różne osoby i podmioty jako ubezpieczonych. Strony ubezpieczone obejmują ubezpieczonych nazwanych, ubezpieczonych i ubezpieczonych dodatkowych.
Ubezpieczony nazwany
Standardowy formularz komercyjnej odpowiedzialności ogólnej określa strony, które kwalifikują się do objęcia ubezpieczeniem w sekcji zatytułowanej Kto jest ubezpieczony. Pierwszym z nich jest ubezpieczony imienny, czyli osoba lub firma wskazana z nazwy w polisie. The named insured may be a sole proprietorship, partnership, corporation or another type of entity.
The liability policy refers to the named insured as „you” or „your”. Ubezpieczony imienny ma zapewnioną szerszą ochronę niż inne rodzaje ubezpieczonych. Inni ubezpieczeni, tacy jak pracownicy i dyrektorzy wykonawczy, są objęci ochroną tylko podczas wykonywania swoich obowiązków w imieniu ubezpieczonego imiennego.
Polisy odpowiedzialności cywilnej nakładają pewne obowiązki na ubezpieczonego imiennego, takie jak obowiązek zgłaszania roszczeń i zdarzeń do ubezpieczyciela. Podobnie, komercyjne polisy samochodowe wymagają od ubezpieczonego powiadomienia policji w przypadku kradzieży samochodu.
Większość polis odpowiedzialności cywilnej wydawanych małym firmom obejmuje jednego ubezpieczonego. Na przykład, Delightful Doughnuts Inc. jest prywatną korporacją należącą do rodzeństwa Davis. Firma prowadzi małą sieć sklepów z pączkami. Delightful Doughnuts jest ubezpieczona od ogólnej odpowiedzialności cywilnej, auto służbowego i polisy parasolowej. Ponieważ Delightful Doughnuts Inc. jest prawną nazwą firmy produkującej pączki, jest wymieniona jako ubezpieczony imienny na wszystkich trzech polisach.
Wielokrotny ubezpieczony imienny
Niektóre polisy odpowiedzialności cywilnej wymieniają wielu ubezpieczonych imiennych. Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczyciel odpowiedzialności cywilnej uwzględni wielu ubezpieczonych imiennych w ramach jednej polisy, jeżeli jedna osoba lub firma posiada udział większościowy w pozostałych. Oznacza to, że jedna ze stron posiada więcej niż 50 procent pozostałych lub że więcej niż 50 procent każdego z wymienionych ubezpieczonych jest własnością tych samych właścicieli większościowych.
Załóżmy, że rodzeństwo Davis otwiera restaurację o nazwie Delightful Diner. Zakładają oni nową firmę o nazwie Delightful Diner Inc, która jest prawnym właścicielem restauracji. Rodzeństwo Davis jest teraz właścicielami dwóch korporacji, Delightful Doughnuts Inc. i Delightful Diner Inc. Ponieważ obie korporacje są własnością tej samej grupy osób, mogą być ubezpieczone w ramach tej samej polisy odpowiedzialności.
Gdy polisa obejmuje wielu nazwanych ubezpieczonych, podmiot, który pojawia się jako pierwszy, nazywany jest pierwszym nazwanym ubezpieczonym. Standardowa polisa odpowiedzialności cywilnej przypisuje tej stronie określone obowiązki dotyczące corocznego audytu. Pierwszy ubezpieczony imienny musi prowadzić ewidencję danych (takich jak sprzedaż i lista płac), których ubezpieczyciel potrzebuje do obliczenia składki i przekazywać takie informacje ubezpieczycielowi na jego żądanie.
Polisa odpowiedzialności cywilnej może wymieniać zarówno korporację, jak i osobę fizyczną jako ubezpieczonych imiennych, jeżeli osoba fizyczna jest większościowym właścicielem korporacji.
Ubezpieczony
W standardowej polisie odpowiedzialności cywilnej termin ubezpieczony oznacza każdą osobę lub organizację, która kwalifikuje się jako taka w pozycji Kto jest ubezpieczony. Ponieważ nazwany ubezpieczony jest opisany w tej sekcji, ta osoba lub podmiot jest ubezpieczony.
Polisa odpowiedzialności cywilnej automatycznie obejmuje pewne osoby lub podmioty, które mają relacje biznesowe z nazwanym ubezpieczonym. Takie strony są ubezpieczone tylko w zakresie tej relacji. Na przykład, pracownicy są ubezpieczeni za czyny, które popełniają w zakresie ich zatrudnienia przez wymienionego ubezpieczonego lub podczas wykonywania obowiązków związanych z prowadzeniem działalności wymienionego ubezpieczonego. Oficerowie wykonawczy i dyrektorzy są ubezpieczonymi tylko w odniesieniu do ich obowiązków jako takich dla nazwanego ubezpieczonego. Pracownicy, dyrektorzy i kierownicy nie są ubezpieczonymi podczas wykonywania czynności osobistych lub podczas wykonywania obowiązków w imieniu jakiejkolwiek innej firmy.
Ubezpieczony dodatkowy
Ubezpieczony dodatkowy jest stroną dodaną do polisy odpowiedzialności cywilnej na wniosek ubezpieczonego głównego. Wiele firm obejmuje polisą odpowiedzialności cywilnej inne podmioty w celu wypełnienia zobowiązań umownych. Ubezpieczeni dodatkowi są zazwyczaj objęci ubezpieczeniem poprzez endorsementy. Zakres pokrycia zapewniany ubezpieczonemu dodatkowemu zależy od języka zawartego w endorsement.
Objęcie ubezpieczeniem dodatkowym jest zazwyczaj związane z lokalami, pracą lub usługami, które są głównym przedmiotem relacji biznesowych pomiędzy ubezpieczonym dodatkowym a ubezpieczonym nazwanym.
Na przykład, wiele firm spełnia wymagania dotyczące najmu poprzez ubezpieczenie właściciela w ramach polisy odpowiedzialności cywilnej przy użyciu standardowego endorsementu ISO dotyczącego ubezpieczenia dodatkowego. Endorsement obejmuje wynajmującego opisanego w harmonogramie endorsementu tylko w odniesieniu do odpowiedzialności wynikającej z własności, utrzymania lub użytkowania tej części lokalu, która jest wynajmowana nazwanemu ubezpieczonemu (najemcy). Wynajmujący jest objęty ubezpieczeniem tylko w zakresie dozwolonym przez prawo. Ponadto, jeżeli najemca ubezpiecza wynajmującego w celu wywiązania się z umowy, wynajmujący nie uzyska szerszego pokrycia lub wyższych limitów niż określa to umowa. Oznacza to, że jeżeli umowa najmu wymaga, aby najemca ubezpieczył wynajmującego na kwotę 500 000 USD, ale polisa przewiduje limit w wysokości 1 miliona USD, wynajmujący będzie objęty ubezpieczeniem na kwotę 500 000 USD.