Trwałe ubezpieczenie na życie: Definition and Pros & Cons

Stałe ubezpieczenie na życie może pozwolić Ci na dalsze wspieranie członków Twojej rodziny i zapewnić im ochronę finansową po Twojej śmierci. Jest to polisa na życie, która nigdy nie wygasa i wypłaca świadczenie po śmierci ubezpieczonego. Oto co należy wiedzieć o trwałym ubezpieczeniu na życie, aby pomóc sobie w podjęciu decyzji, czy jest ono dla nas odpowiednie. Jeśli chcą Państwo uzyskać praktyczną pomoc w podjęciu decyzji, czy trwałe ubezpieczenie na życie jest dla Państwa, proszę rozważyć skorzystanie z pomocy eksperta finansowego w Państwa okolicy.

Co to jest trwałe ubezpieczenie na życie?

Dwa popularne rodzaje ubezpieczenia na życie to terminowe ubezpieczenie na życie i trwałe ubezpieczenie na życie. W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie, ochrona ubezpieczeniowa jest tymczasowa i trwa tylko określoną liczbę lat. Zazwyczaj posiadacze polis mają pokrycie na 10, 15, 20, 25 lub 30 lat.

Stałe ubezpieczenie na życie nigdy nie wygasa i wypłaca świadczenie w momencie śmierci posiadacza polisy. Dodatkowo, wiele stałych ubezpieczeń na życie posiada składnik wartości gotówkowej, dlatego też czasami określa się je mianem polis z wartością gotówkową. W przypadku wartości gotówkowej, część składki jest przeznaczana na gromadzenie gotówki, która rośnie w sposób odroczony od podatku. Jako posiadacz polisy, można zazwyczaj zaciągnąć pożyczkę pod zastaw wartości gotówkowej polisy. Jednak nie jest to powszechnie zalecane.

Typy Stałego Ubezpieczenia na Życie

Istnieje kilka rodzajów stałych ubezpieczeń na życie. Niektóre z nich to:

Ubezpieczenie na całe życie

Jest to najbardziej powszechny rodzaj stałego ubezpieczenia na życie. Polisy na całe życie oferują zarówno świadczenie na wypadek śmierci, jak i element oszczędnościowy. Płacimy regularne składki w zamian za ustaloną kwotę świadczenia na wypadek śmierci. Część oszczędnościowa tej polisy jest uzależniona od dywidendy, którą firma wypłaca.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie

Znane również jako regulowane ubezpieczenie na życie, uniwersalne polisy na życie mają większą elastyczność niż polisy na całe życie. Uniwersalne polisy posiadają regulowane składki, które są zazwyczaj niższe niż składki na całe życie.

Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie

Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie posiada również składnik oszczędnościowy, który można inwestować w akcje, obligacje i fundusze rynku pieniężnego. Wartość takiej polisy może szybko rosnąć, ale ryzyko giełdowe może również wpływać na jej wartość. Niektóre zmienne uniwersalne polisy na życie mają gwarancję, że świadczenie z tytułu śmierci nie spadnie poniżej minimalnej kwoty.

Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie

W przypadku indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie, posiadacze polisy mogą alokować wartość pieniężną polisy na stałe konto lub konto indeksowe. Wybierając ten rodzaj polisy, można odkładać wartość pieniężną na emeryturę z odroczonym podatkiem, jednocześnie zwiększając świadczenie z tytułu śmierci.

Gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie

Gwarantowane ubezpieczenie na życie ma gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci pod warunkiem, że ubezpieczony opłaca składki, aby polisa była aktywna. Zazwyczaj ma ono niższe składki niż ubezpieczenie na całe życie, ponieważ nie posiada akumulacji wartości pieniężnej.

Zalety Stałego Ubezpieczenia na Życie

Największą zaletą zakupu stałej polisy na życie jest to, że zapewnia ona pokrycie na całe życie, jak również składnik wartości pieniężnej, który może rosnąć w czasie. W ten sposób będziesz wiedział, że Twoi beneficjenci będą pod opieką bez względu na to kiedy umrzesz.

Jest jeszcze kilka innych korzyści, o których powinieneś wiedzieć:

Kumulacja wartości gotówkowej

Ponownie, wiele polis stałego ubezpieczenia na życie posiada składnik wartości gotówkowej, który pomaga w zwiększeniu świadczenia z tytułu śmierci, jak również pomaga zabezpieczyć się przed inflacją. Zasadniczo, wartość gotówkowa polisy sprawia, że nasze świadczenie na wypadek śmierci jest warte więcej niż bez niej. Ponadto, w miarę wzrostu wartości polisy, można ją wypłacić, aby uzupełnić swój dochód emerytalny lub wykorzystać ją jako pożyczkę. Jeśli zdecydują się Państwo na wzięcie pożyczki, pieniądze te są traktowane jako dochód wolny od podatku.

Elastyczne płatności składek

Kolejną zaletą tego typu polisy jest to, że istnieją pewne rodzaje stałych ubezpieczeń na życie, w przypadku których można zaprzestać dokonywania płatności i nadal cieszyć się korzyściami płynącymi z pokrycia. Na przykład, niektóre polisy mogą pozwolić Państwu na płacenie wyższych składek przez krótszy okres czasu, np. 10 lat, a następnie nie musieć już nigdy więcej płacić składek.

Korzyści podatkowe

Trwałe polisy na życie oferują szereg korzyści podatkowych. Niektóre z tych korzyści obejmują zwolnione od podatku świadczenie z tytułu śmierci, odroczony od podatku wzrost wartości pieniężnej, zwolnione od podatku dochodowego dywidendy oraz zwolnione od podatku pożyczki i wypłaty.

Konsekwencje Stałego Ubezpieczenia na Życie

Pomimo zalet zakupu tego typu polisy, istnieją również minusy. Trzy z najczęstszych minusów zakupu stałej polisy na życie (wymienione poniżej) to koszty takich polis, możliwość ich wygaśnięcia, a więc brak wypłaty świadczenia oraz fakt, że nie można ich zamienić na inny rodzaj polisy. Oprócz tych trzech minusów, warunki stałych polis na życie są bardziej skomplikowane niż terminowych polis na życie, a przez to trudniejsze do zrozumienia dla klientów. Wreszcie, z powodu wyższych składek, polisy te mogą przynieść mierny zwrot z inwestycji.

Droga

Największą wadą stałej polisy na życie jest to, że jest ona znacznie droższa niż terminowe ubezpieczenie na życie. Często ludzie nie potrzebują pokrycia po upływie określonego czasu. Dlatego często bardziej opłaca się kupić polisę terminową, którą można przekształcić na wypadek, gdybyśmy potrzebowali pokrycia na dłuższy okres czasu.

Możliwość wygaśnięcia polisy

Jeśli nie dokonamy płatności lub nie będziemy mogli sobie pozwolić na dokonywanie płatności, nasza polisa może zostać anulowana. Jeśli twoja polisa zostanie anulowana, możesz być zmuszony do zakupu innej polisy, co oznacza, że będziesz musiał zacząć wszystko od nowa – i być może z wyższą składką.

Bez możliwości zamiany

Podczas gdy długowieczność stałej polisy na życie jest zaletą, jest ona również wadą. Dzieje się tak dlatego, że jeśli kupisz polisę i odkryjesz, że nie potrzebujesz już pokrycia, będziesz płacił składki aż do tego momentu. Dlatego też, straciliby Państwo wszystkie pieniądze, które już wpłaciliście na polisę.

Czy Stała Polisa Ubezpieczeniowa jest dla Państwa odpowiednia?

Ogólnie, jest kilka powodów, dla których warto rozważyć stałą polisę ubezpieczeniową na życie. Niektóre z nich to:

Planowanie spadku

Aby uniknąć płacenia wysokich podatków od spadku, można zostawić swoim bliskim polisę na życie. Polisy ubezpieczeniowe na życie są zazwyczaj wolne od podatku dla beneficjentów. Oznacza to, że fundusze z polisy na życie mogą być użyte do zapłacenia podatku od spadku i nadal pozostawiają pieniądze do wykorzystania po naszym odejściu.

Zostawienie spadku swoim bliskim

Jeśli ważne jest dla Ciebie pozostawienie spadku, wtedy możesz zostawić swoją polisę na życie członkowi rodziny, organizacji charytatywnej lub organizacji non-profit.

Spłata długów

Jeśli wiesz, że umrzesz z kredytem hipotecznym, rachunkami za leczenie lub innymi długami, stała polisa ubezpieczeniowa na życie może pomóc spłacić te długi. Dzięki temu Twoja rodzina nie będzie odpowiedzialna za te obciążenia finansowe.

Utrzymanie biznesu po Twojej śmierci

Stałe polisy ubezpieczeniowe na życie mogą finansować umowy kupna-sprzedaży, które spłacają Twój udział w biznesie. Polisa na życie może być również wykupiona na pracowników, aby pomóc firmie utrzymać się na powierzchni w przypadku utraty kluczowej osoby, takiej jak założyciel, członek zarządu lub inny ważny menadżer.

Zapewnienie środków dla współmałżonka lub osób pozostających na utrzymaniu

Jeśli Twoja rodzina polega na Twoich dochodach, to Twoja przedwczesna śmierć może ich finansowo zdewastować. Dlatego polisa ubezpieczeniowa na życie może pomóc im w opłacaniu regularnych rachunków, spłacaniu kredytu hipotecznego lub czynszu i innych zobowiązań finansowych.

Dolna linia

Zakup ubezpieczenia na życie może być skomplikowany, a czasami klienci omyłkowo wybierają rodzaj polisy, który nie jest w ich najlepszym interesie. Stałe ubezpieczenie na życie jest jednym ze sposobów na finansową ochronę najbliższych, jak również na budowanie bogactwa. Stałe polisy na życie różnią się w zależności od potrzeb klienta i jego budżetu. Przed podjęciem decyzji o zakupie stałego ubezpieczenia na życie, niezależnie od tego, czy jest to polisa na całe życie czy na wartość gotówki, uniwersalna czy zmienna, upewnij się, że wiesz, co dostajesz – a czego nie dostajesz.

Porady dotyczące planowania ubezpieczenia

• Wybór polisy ubezpieczeniowej może mieć trwały wpływ na Twoje ogólne finanse, szczególnie po przejściu na emeryturę. Jeśli nie jesteś pewien, którą polisę wybrać, doradca finansowy może być w stanie Ci pomóc. Darmowe narzędzie SmartAsset może ułatwić Ci znalezienie doradcy, ponieważ może szybko sparować Cię nawet z trzema lokalnymi doradcami, w zależności od Twoich potrzeb. Jeśli jesteś gotowy, zacznij już teraz.
• Szukasz prostego sposobu na sprawdzenie jak dużo ubezpieczenia musisz kupić? Darmowy kalkulator ubezpieczeniowy pozwoli Ci szybko określić, co będzie odpowiednie dla Ciebie i Twoich bliskich.

.