Weryfikacja długu: How to Verify a Collection Account

Weryfikacja długu jest krytycznym pierwszym krokiem, kiedy masz do czynienia z firmą windykacyjną. Zanim zaczniesz negocjować zapłatę lub w ogóle wejdziesz w interakcję z windykatorem, musi on udowodnić, że jesteś winien dług i że ma prawo go ściągnąć. Dopiero wtedy można przystąpić do działania.

Table of Contents

Co to jest potwierdzenie długu?

Weryfikacja zadłużenia jest prawem przyznanym przez Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA). To prawo federalne stanowi, że w ciągu pięciu dni od pierwszego kontaktu z inkasentem, musi on dostarczyć pisemne zawiadomienie potwierdzające istnienie długu.

Zgodnie z FDCPA, zawiadomienie o długu musi zawierać:

1. Wysokość zadłużenia
2. Nazwa wierzyciela, który jest właścicielem długu

Pismo musi również zawierać trzy stwierdzenia określające Twoje prawa po otrzymaniu zawiadomienia:

Dlaczego walidacja ma znaczenie

Weryfikacja długów jest krytyczna z kilku powodów:

#1 Mogą nie mieć prawa do kontynuowania windykacji

Kupujący długi nie zawsze mają pełne informacje o długach, które próbują ściągnąć. Firmy te kupują i sprzedają portfele długów od siebie nawzajem, w wyniku czego informacje giną lub są przekazywane dalej, gdy są niekompletne.

Jeżeli inkasent nie posiada wszystkich informacji wymaganych przez FDCPA, to nie ma prawa prowadzić windykacji. Oznacza to, że możesz powiedzieć im, aby przestali się z Tobą kontaktować. Ponieważ nie mają oni wystarczających informacji, aby wygrać sprawę przeciwko tobie w sądzie, powinna to być ostatnia wiadomość o tym długu.

#2 Dług może być przedawniony

Kolejnym częstym problemem z kolekcjami jest to, że stary dług zostanie sprzedany nowej agencji kolekcjonerskiej. Długi mają okres przedawnienia na kolekcje, który jest ustalany przez stan, w którym mieszkasz. Gdy dług ulegnie przedawnieniu, kolekcjonerzy nie mogą cię podać do sądu w tej sprawie.

Czas na zebranie długu zależy od rodzaju długu i miejsca zamieszkania, ale generalnie wynosi od 3 do 10 lat.

Jednakże, podczas gdy kolekcjoner nie może cię podać do sądu w sprawie przedawnionego długu, nadal może próbować go zebrać. Dopóki nie powiesz im, aby przestali się z Tobą kontaktować. Wtedy utkną.

#3 Dług może być już spłacony lub uregulowany

Kolejnym złym nawykiem kolekcjonerów i nabywców długów jest sprzedaż długu, który już został załatwiony. Ponownie, firmy te wymieniają się dużymi portfelami długów i nie zawsze są na to uważne.

W niektórych przypadkach, dług, który został uregulowany lub nawet taki, który został zapłacony w całości zostaje sprzedany innej firmie. Następnie nowa firma windykacyjna zaczyna dzwonić, aby odebrać dług.

Weryfikacja i informacje o pierwotnym wierzycielu mogą pomóc Ci sprawdzić, czy w ogóle musisz się zajmować tym nowym windykatorem. Jeśli już zapłaciłeś, możesz zakwestionować dług i sprawa powinna być załatwiona.

#3 Dług może być zbyt stary, aby zgłaszać go do biur kredytowych

Oprócz przedawnienia inkasa, istnieje również limit czasowy na to, jak długo zaległy dług może wpływać na Twój kredyt. Zaległości mogą być zgłaszane tylko przez siedem lat od daty, kiedy konto stało się zaległe.

Data pierwszej zaległości ma miejsce, kiedy po raz pierwszy nie zapłaciłeś 30 dni. Większość wierzycieli nie obciąża konta aż do momentu, gdy zalegasz z płatnościami 180 dni. W tym momencie mogą sprzedać konto firmie windykacyjnej.

W tym przypadku, jeśli sprzedadzą konto natychmiast po jego obciążeniu, konto windykacyjne pojawi się w Twoim raporcie kredytowym. Ale może ono pozostać tylko przez sześć i pół roku.

Jeśli firma windykacyjna zgłosi dług, który jest starszy niż siedem lat od pierwszej zaległości, możesz zakwestionować to konto w biurach kredytowych, aby je usunąć. W ten sposób nie będzie to miało negatywnego wpływu na Twój kredyt.

#4 Musisz wiedzieć, komu jesteś winien

Innym powodem, dla którego walidacja jest ważna, jest zrozumienie, kto jest prawnym właścicielem danego długu. W niektórych przypadkach, firma windykacyjna może nie być prawnym właścicielem długu. Zamiast tego, po prostu próbują ściągać należności w imieniu wierzyciela. Ale nie zawsze Ci o tym mówią.

Jeśli wierzyciel nadal jest właścicielem długu, a Ty negocjujesz ugodę z agencją inkasującą, to wierzyciel nadal może Cię ścigać za pozostałe saldo. Jeśli firma windykacyjna nie jest właścicielem długu, wtedy każda ugoda, którą zawierasz, wymaga zgody prawnej pierwotnego wierzyciela. W przeciwnym razie, możesz skończyć płacąc dwa razy.

Co dalej

Po otrzymaniu pisemnego zawiadomienia o długu, porównaj informacje w nim zawarte z twoimi danymi. Dobrym pomysłem może być pobranie bezpłatnej kopii raportu kredytowego, aby sprawdzić, czy informacje zawarte w zawiadomieniu zgadzają się z informacjami w raporcie.

Na przykład, jeżeli wierzyciel sprzedał dług firmie windykacyjnej, saldo na oryginalnym koncie będzie równe zeru. Konto windykacyjne może również pojawić się w twoim raporcie kredytowym.

Wysłanie listu potwierdzającego dług, aby uzyskać więcej informacji

Jeśli nie wierzysz, że dług jest ważny z jakiegokolwiek powodu, powinieneś wysłać list potwierdzający dług.

Pismo to może zawierać prośbę o wykonanie któregokolwiek (lub wszystkich) z poniższych zadań:

1. Pozwolenie i obligacja kolekcjonera do zbierania w Twoim stanie
2. Oświadczenie księgowe pokazujące, jak doszedł do kwoty, którą twierdzi, że jesteś mu winien
3. Nazwa i adres pierwotnego wierzyciela
4. Kopia umowy, którą podpisałeś z kopię umowy, którą podpisałeś z pierwotnym wierzycielem
5. kopię umowy upoważniającej do ściągania należności w imieniu wierzyciela (jeśli pierwotny wierzyciel nadal jest właścicielem długu)

Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów udostępnia dokładny wzór listu, który możesz wykorzystać. Zalecamy skorzystanie z tego szablonu i dostosowanie go w zależności od sytuacji.

Od kiedy poprosisz o więcej informacji…

Pomimo, że FDCPA stanowi, że agencja windykacyjna musi dostarczyć zawiadomienie o długu w ciągu pięciu dni, a Ty musisz odpowiedzieć w ciągu trzydziestu, nie określa limitu czasu, w jakim muszą odpowiedzieć na Twoją prośbę o zatwierdzenie.

To oznacza, że agencja może trzymać Cię na haczyku, prawdopodobnie na czas nieokreślony. Możesz nigdy nie usłyszeć od nich z powrotem. Jeśli wiedzą, że nie mogą dostarczyć żądanych informacji, mogą po prostu zniknąć lub sprzedać dług innej agencji.

Dopóki agencja windykacyjna nie dostarczy informacji potwierdzających, nie może zgodnie z prawem podejmować żadnych działań windykacyjnych. Nie mogą również zgodnie z prawem zgłosić konta w biurach kredytowych. Jeśli to zrobią, powinieneś zakwestionować konto w biurach kredytowych.

Jednakże, agencja windykacyjna może również wrócić kilka lat później z wymaganą walidacją. W takim przypadku, może ona rozpocząć działania windykacyjne, zgłosić konto do biur kredytowych i skierować sprawę do sądu.

Wysłanie listu z informacją, że nie jesteś winien długu

Jeśli otrzymałeś zawiadomienie o długu i uważasz, że nie jesteś jego dłużnikiem, powinieneś wysłać list z informacją o sporze. CFPB posiada również przykładowy list, który można wykorzystać w celu podjęcia legalnego sporu.

Co zrobić, gdy dług zostanie zweryfikowany

Gdy inkasent dostarczy wszystkie wymagane informacje, aby udowodnić, że dług jest ważny i ma prawo go odebrać, musisz zdecydować, co zrobić.

Możesz:

1. Spłacić dług w całości, albo w kwocie ryczałtowej, albo w planie płatności
2. Negocjować ugodę, w której zapłacisz mniej niż jesteś winien
3. Zignorować go i poczekać albo na wygaśnięcie przedawnienia, albo zobaczyć, czy inkasent zabierze cię do sądu

Najlepszą opcją jest często zawarcie ugody, jeśli masz na to środki, zwłaszcza jeśli agencja inkasencka jest właścicielem długu. Kupili twoje konto za niewielki ułamek tego, co byłeś winien pierwotnemu wierzycielowi. Oznacza to, że nawet jeśli spłacisz tylko część długu, firma ta i tak zarobi na transakcji.

W niektórych przypadkach, możesz zdecydować się na zignorowanie go. Jeśli dług jest bliski przedawnienia, może warto spróbować go przeczekać. Możesz również zdecydować się nie robić nic, jeśli naprawdę nie stać Cię na spłatę długu.

Pewnie nie ignoruj wezwania sądowego, jeśli inkasent zabierze Cię do sądu. Nie ma prawa zabraniającego ignorowania wezwań do zapłaty, ale ignorowanie wezwania sądowego może doprowadzić do wydania przez sąd orzeczenia przeciwko tobie. Kolekcjoner otrzyma wyrok skazujący i może podjąć działania prawne, takie jak zajęcie twoich zarobków.