Posted by Rohit Mittal
Jeśli Amerykanie nie do końca rozumieją amerykański system bankowy, wyobraź sobie, jak trudne może być to do zrozumienia dla obcokrajowca. Niestety, ten skomplikowany system ma tendencję do dezorientowania wszystkich, którzy się z nim zetkną. Chociaż jest to frustrujące, niezwykle ważne jest, aby go zrozumieć, aby mieć lepsze pojęcie o tym, co dzieje się z Twoimi pieniędzmi. Czytaj dalej ten artykuł, aby dowiedzieć się więcej o amerykańskim systemie bankowym i o tym, co musisz o nim wiedzieć, aby właściwie zarządzać swoimi finansami.
Jakie rodzaje banków istnieją w Stanach Zjednoczonych?
Istnieje kilka różnych rodzajów instytucji bankowych, które działają prawie dokładnie w ten sam sposób. Zanim przejdziemy do tego, jakie dokładnie funkcje pełnią banki w Stanach Zjednoczonych, chcemy omówić różne rodzaje banków, z którymi można się zetknąć w tym kraju. Należy pamiętać, że linie nie są narysowane stałym markerem tutaj – niektóre banki mogą oferować różne usługi obejmujące różne rodzaje banków na naszej liście.
Banki detaliczne: Banki detaliczne to te, z którymi spotykasz się najczęściej. Banki te skupiają się na konsumentach i zapewniają społeczeństwu miejsce do wpłacania pieniędzy na ich własne konta czekowe i oszczędnościowe. Tego rodzaju banki wydają karty kredytowe, oferują pożyczki i oferują wiele miejsc, w których można zarządzać swoimi finansami.
Banki komercyjne: Definicja banku komercyjnego w Wikipedii naprawdę trafia w sedno. Zasadniczo, bank komercyjny to „instytucja, która świadczy usługi takie jak przyjmowanie depozytów, udzielanie pożyczek biznesowych i oferowanie podstawowych produktów inwestycyjnych.” Banki te rozpoczęły swoją działalność z myślą o obsłudze sektora biznesowego, a nie tylko ogółu społeczeństwa. Banki te opierają się na liniach kredytowych, aby zarządzać przepływem gotówki i zapewnić wszelkie inne usługi, których może potrzebować firma.
Unie kredytowe: Unia kredytowa to spółdzielnia finansowa będąca własnością członków, kontrolowana przez swoich członków w celu zapewnienia kredytów po konkurencyjnych stawkach. Innymi słowy, unia kredytowa jest organizacją non-profit, której właścicielami są jej klienci i która oferuje usługi bankowe swoim członkom. Chociaż podobne do banków komercyjnych lub detalicznych, unie kredytowe różnią się tym, że członkowie mają wspólne cechy, takie jak miejsce zamieszkania, zawód, który wykonują i miejsce pracy.
Kasy oszczędnościowe: Kasy oszczędnościowe zapewniają ludziom miejsce do oszczędzania ich pieniędzy i naliczania odsetek od tych pieniędzy w czasie
Oszczędności i pożyczki: Stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe specjalizują się w przyjmowaniu oszczędności, depozytów oraz udzielaniu kredytów hipotecznych i innych.
Banki internetowe: Banki internetowe działają całkowicie online i nie oferują fizycznych lokalizacji, w których można zarządzać swoimi finansami. Są one coraz bardziej popularne, ponieważ nasz świat staje się bardziej cyfrowy.
Banki wzajemne: Banki wzajemne są podobne do unii kredytowych, ponieważ są własnością członków lub klientów, a nie inwestorów zewnętrznych.
Banki centralne: Bank centralny to duży pies, który zarządza systemem monetarnym rządu. Rezerwa Federalna (bank centralny) jest odpowiedzialna za zarządzanie działalnością gospodarczą i nadzorowanie banków. Zrozumiesz jak to robią, kiedy dowiesz się jak funkcjonują banki w następnej sekcji!
Jak działają banki w Stanach Zjednoczonych?
Mimo, że istnieje wiele różnych rodzajów banków, większość z nich działa w ten sam sposób, robiąc te same rzeczy. Po pierwsze, musisz zrozumieć, że bank jest firmą i że musi zarabiać pieniądze. Wyjaśniamy jak poniżej!
Banki w USA zarabiają pieniądze z pieniędzy, które wpłaciłeś na swoje konto bankowe. Za każdym razem, gdy wpłacasz pieniądze na swoje konto w Stanach Zjednoczonych, pieniądze te są przenoszone do dużej puli pieniędzy, która jest wykorzystywana przez innych ludzi do kupowania domów, samochodów, finansowania ich działalności lub edukacji dzieci.Więcej na ten temat dowiesz się na końcu tej sekcji. Zanim oszalejesz na punkcie tego, że twoje pieniądze zostaną ci „odebrane”, chcę coś wyjaśnić. Wrzucenie przez banki Twoich pieniędzy do tej wielkiej puli, z której mogą korzystać inni ludzie, nie oznacza, że Twoje pieniądze znikną z Twojej kontroli. Możesz wyjąć pieniądze, które zostały zapisane na Twoim koncie w gotówce, kiedy tylko chcesz. W rzeczywistości możesz wyjąć tyle, ile chcesz, kiedy tylko chcesz, oczywiście do wysokości kwoty, którą wpłaciłeś. To w końcu twoje pieniądze.
Pamiętaj, że istnieją ograniczenia co do ilości pieniędzy, które możesz wyciągnąć dziennie z bankomatu, ale ogólnie rzecz biorąc, możesz dokonywać transakcji online i wypisywać czeki na kwotę, którą chcesz wypłacić. Jeśli chcesz, aby z twojego konta została pobrana określona kwota, zawsze możesz udać się do banku w swoim mieście i zażądać potrzebnej kwoty od kasjera bankowego. Upewnij się, że zabrałeś swój identyfikator i inne wymagane dokumenty, aby osobiście wyjąć duże sumy pieniędzy z konta.
Teraz wróćmy do tego, jak banki zarabiają pieniądze na twoich pieniądzach. Banki tworzą pieniądze w gospodarce, których wcześniej nie było, poprzez udzielanie kredytów. Nie oznacza to jednak, że banki udzielają nieskończonej ilości kredytów, aby zarobić więcej pieniędzy. To zrujnowałoby gospodarkę! Istnieją pewne regulacje, które pozwalają to kontrolować.
Rezerwa Federalna (bank centralny wymieniony na naszej liście) reguluje udzielanie pożyczek pieniężnych poprzez ustalanie wymogów dotyczących rezerw, które wskazują ilość pieniędzy, jaką banki mogą pożyczyć.
Zamalujemy dla Ciebie obraz na poniższym przykładzie, abyś mógł lepiej zrozumieć, co mamy na myśli.
Powiedzmy, że włożyłeś 1000 dolarów na swoje konto bankowe w amerykańskim banku. Z tego 1000 dolarów, bank może pożyczyć 900 dolarów z całej kwoty, którą włożyłeś. Na podstawie tego przykładu, jaka byłaby wymagana rezerwa, czyli ile pieniędzy bank musi zatrzymać, aby nie pożyczać? Zastanów się przez chwilę nad tym pytaniem. Innymi słowy, jaki procent Twojego depozytu bank musi trzymać w swojej rezerwie? Ok, teraz odpowiedź. Jeśli powiedziałeś 10%, to zgadłeś, że jest to rezerwa obowiązkowa ustalona przez Rezerwę Federalną.
Banki mogą pożyczać 90% Twojego depozytu i nie mogą ruszyć 10% z niego. 900 dolarów z twojego depozytu w wysokości 1000 dolarów wraca do gospodarki i kończy się zdeponowaniem w innym banku. Te banki są w stanie pożyczyć 90% z 900 dolarów, które zostały wpłacone na konto, i tak dalej, i tak dalej, tworząc wykładniczo rosnącą ilość pieniędzy w gospodarce.
Czy Rezerwa Federalna kiedykolwiek zmienia stopę rezerw obowiązkowych? To jest świetne pytanie! W zależności od tego, jak radzi sobie amerykańska gospodarka, Rezerwa Federalna będzie regulować różne metryki (narzędzia Fed), aby dopasować się do potrzeb gospodarki w danym momencie. Jeśli więc Rezerwa Federalna obniży wymagania, oznacza to, że mniej pieniędzy będzie przechowywanych, co w konsekwencji spowoduje wypompowanie większej ilości pieniędzy do gospodarki! Ten proces określa się mianem „ekspansywnej polityki pieniężnej”. Jeśli rezerwa federalna chce spowolnić wzrost gospodarczy i zmniejszyć płynność (ilość pieniądza w gospodarce), podniesie wymagania, aby mniej pieniędzy trafiło do gospodarki. Fantazyjnie określa się to mianem polityki kurczącej. Im niższy wymóg, tym więcej pieniędzy banki mogą zarobić na twoich pieniądzach, ponieważ jest to więcej pieniędzy, które mogą pożyczyć!
I oto masz hack do tego, jak banki zarabiają pieniądze na twoich pieniądzach. Rozumiesz? Jeśli nie, sprawdź więcej na temat wymogu Rezerwy Federalnej tutaj. Wiąże się to również ze stopami procentowymi, do których przejdziemy dalej.
Co to są stopy procentowe?
Stopy procentowe są kluczem do tego, jak banki zarabiają więcej pieniędzy z Twoich pieniędzy. Zasadniczo, oprocentowanie to wysokość opłaty za pożyczenie pieniędzy, która może być wyrażona jako procent od kwoty, którą chcesz pożyczyć. Na przykład, jeśli chcesz pożyczyć $1,000 w ciągu roku przy oprocentowaniu 10%, na koniec roku będziesz musiał zwrócić bankowi $1,000 plus 10% od pożyczonego $1,000. Wychodzi to na spłatę w sumie $1,100 do końca roku. Tutaj jest więcej o stopach procentowych, jeśli czujesz się trochę zagubiony!
Czy kiedykolwiek słyszałeś o terminie kredytobiorcy uważaj? To dlatego, że zawsze istnieje koszt związany z pożyczaniem czegoś, a ten koszt może się piętrzyć, jeśli nie jesteś ostrożny ze spłatą pożyczonych pieniędzy. Banki łaskawie pożyczają Ci pieniądze, pod warunkiem, że spłacisz je w całości wraz z odsetkami! Każą Ci zgodzić się na warunki, które zapewnią im odzyskanie pieniędzy. Co się stanie, jeśli nie spłacisz banku? Jeśli nie spłacisz swoich pożyczek lub kredytów, ucierpi na tym Twoja ocena kredytowa. Nie brzmi to dla Ciebie jak wielka sprawa? Cóż, w Stanach Zjednoczonych jest to ogromna sprawa! Posiadanie dobrego kredytu w Stanach Zjednoczonych jest niezwykle ważne, abyś mógł kupić dom, samochód i inne duże zakupy, których będziesz potrzebował, gdy osiedlisz się w tym kraju. Nie zrujnuj swojego kredytu w Stanach Zjednoczonych!
Jak bank oblicza stopę procentową?
Stopy procentowe we wszystkich bankach różnią się i zależą od kilku zmiennych, w tym od liczby osób, które chcą pożyczyć, oraz od ilości pieniędzy, które bank może pożyczyć (rezerwa obowiązkowa ustalona przez Rezerwę Federalną – wróć do poprzedniego rozdziału, jeśli nie zrozumiałeś tej części). Na ilość pieniędzy posiadanych przez bank może również wpływać stopa procentowa, jaką banki pobierają od siebie nawzajem za krótkoterminowe pożyczki, aby spełnić wymogi dotyczące rezerw obowiązkowych. Tak! Banki również pożyczają sobie nawzajem pieniądze, aby móc spełnić wymóg utrzymywania rezerwy obowiązkowej. Banki mogą również pożyczać od samego banku centralnego, ale zazwyczaj powstrzymują się od tego, ponieważ pożyczanie od rezerwy wiąże się z wyższymi kosztami niż pożyczanie od zwykłych banków. Wreszcie, jakakolwiek kwota ryzyka związanego z pożyczką, którą będziesz robić, jest bezpośrednio skorelowana z kwotą, która zostanie naliczona za stopę procentową. Im bardziej ryzykowne jest pożyczanie dla banku, tym wyższa będzie dla Ciebie stopa procentowa. Banki mają procesy ustalania stóp procentowych dla wszystkich różnych rodzajów pożyczek.
Typy kont, których będziesz używał w banku
Dwa rodzaje kont bankowych, które większość konsumentów otrzymuje to konta czekowe i konta oszczędnościowe. Jeśli chcesz dowiedzieć się o innych kontach bankowych oferowanych przez banki, przeczytaj ten artykuł.
Konta czekowe: Konta czekowe pozwalają na wpłacanie i wypłacanie pieniędzy tak często, jak to możliwe. Jest to najbardziej płynne aktywo, jakie posiadasz w banku. Po otwarciu konta czekowego w Stanach Zjednoczonych otrzymasz książeczkę czekową i kartę bankową. (Niektóre banki wstrzymują się z rozdawaniem książeczek czekowych za darmo i każą sobie za nie płacić). Dzięki tym dwóm przedmiotom będziesz mógł dokonywać zakupów i płacić rachunki. W zależności od konta, które otrzymasz, te rodzaje kont mogą mieć minimalne miesięczne salda i opłaty za usługi do zapłacenia. Istnieje wiele banków bez tych opłat, więc zrób swoje badania, aby dowiedzieć się, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni.
Konta oszczędnościowe: Konta oszczędnościowe również zawierają opłaty za obsługę i miesięczne minima i są generalnie dla długoterminowych depozytów, na których można zarobić odsetki w czasie. Jako student międzynarodowy, prawdopodobnie nie będziesz potrzebował konta oszczędnościowego, ponieważ jest ono przeznaczone do użytku długoterminowego. Jednak w zależności od tego, czego szukasz, może to być idealne rozwiązanie dla Ciebie. Jeśli szukasz sposobów na zarabianie pieniędzy, zalecamy, abyś przyjrzał się giełdzie papierów wartościowych lub inwestowaniu w inne konta, takie jak fundusze inwestycyjne lub nawet kryptowaluty!
To są dwa rodzaje kont, które użytkownicy zazwyczaj wybierają, ale zapytaj kasjera w banku lub pracownika banku online, czy możesz potrzebować czegoś innego. Zazwyczaj są oni bardzo pomocni w kwestii tego, czego będziesz potrzebował.
Czy mogę otrzymać kartę kredytową w moim banku?
To jest bardzo dobre pytanie, ale odpowiedź na nie znajdziesz w innym artykule! Wyjaśniamy wszystko, co musisz wiedzieć o tym, jak uzyskać kartę kredytową w Stanach Zjednoczonych, jeśli chcesz zbudować swój kredyt, gdy tam mieszkasz! Śledź nasze inne przewodniki, aby dowiedzieć się więcej o tym, czym jest kredyt i jak możesz zbudować swój tutaj.
Podsumowując…
Mamy nadzieję, że daliśmy Ci lepsze wyobrażenie o tym, jak wygląda system bankowy w Stanach Zjednoczonych i co tak naprawdę dzieje się z Twoimi pieniędzmi. Wiemy, że może to być trochę mylące, ale cieszymy się, że przebrnąłeś przez cały ten artykuł! Jeśli masz więcej pytań na temat tego, jak działają amerykańskie banki i czego powinieneś oczekiwać od swoich pieniędzy, skontaktuj się z nami! Czekamy na wiadomość od Ciebie i życzymy powodzenia w otwarciu konta w USA!
About Stilt:
Stilt zapewnia pożyczki dla międzynarodowych studentów i pracujących profesjonalistów w USA (F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, posiadaczy wiz TN) z oprocentowaniem niższym niż jakikolwiek inny pożyczkodawca. Stilt jest zaangażowany w pomoc imigrantom w budowaniu lepszej przyszłości finansowej.
Przyjmujemy holistyczne podejście do oceny ryzyka, aby określić stopy procentowe i upewnić się, że otrzymasz najniższą możliwą stawkę.
Dowiedz się, co inni mówią o nas w Google, Yelp i Facebook lub odwiedź nas na stronie https://www.stilt.com. If you have any questions, send us an email at .