Posted by Rohit Mittal

Dacă americanii nu înțeleg pe deplin sistemul bancar din SUA, imaginați-vă cât de dificil poate fi pentru un străin să îl înțeleagă. Din păcate, sistemul complex are tendința de a-i deruta pe toți cei care se întâlnesc cu el. Deși este frustrant, este extrem de important să îl înțelegeți, astfel încât să aveți o idee mai bună despre ce se întâmplă cu banii dumneavoastră. Continuați să citiți acest articol pentru a putea afla mai multe despre sistemul bancar din SUA și despre ceea ce trebuie să știți despre acesta pentru a vă gestiona cu succes finanțele.

Ce tipuri de bănci există în Statele Unite?

Există mai multe tipuri diferite de instituții bancare care funcționează aproape în același mod. Înainte de a ne referi la funcția exactă a băncilor din Statele Unite, dorim să trecem în revistă diferitele tipuri de bănci pe care le veți întâlni în această țară. Rețineți că liniile nu sunt trasate cu marker permanent aici – unele bănci ar putea oferi o varietate de servicii care se întind pe diferitele tipuri de bănci din lista noastră.

Băncile de retail: Băncile de retail sunt cele pe care le întâlniți cel mai des. Aceste bănci se concentrează pe consumator și oferă publicului un loc în care să depună bani în propriile conturi de cecuri și de economii. Acest tip de bănci acordă carduri de credit, oferă împrumuturi și oferă numeroase locații în care vă puteți gestiona finanțele.

Bănci comerciale: Definiția pe care Wikipedia o dă unei bănci comerciale lovește cu adevărat în plin. Practic, o bancă comercială este „o instituție care oferă servicii precum acceptarea de depozite, acordarea de împrumuturi pentru afaceri și oferirea de produse de investiții de bază”. Aceste bănci au pornit la drum cu scopul de a servi sectorul de afaceri și nu doar publicul larg. Aceste bănci se bazează pe liniile de credit pentru a gestiona fluxul de numerar și pentru a oferi orice alt tip de servicii de care o afacere ar putea avea nevoie.

Credit Unions: O uniune de credit este o cooperativă financiară deținută de membrii săi, controlată de aceștia pentru a oferi credite la rate competitive. Cu alte cuvinte, o uniune de credit este o organizație fără scop lucrativ deținută de proprii clienți care oferă servicii bancare membrilor săi. Deși sunt similare cu băncile comerciale sau de retail, cooperativele de credit diferă prin faptul că membrii au caracteristici comune, cum ar fi locația în care locuiesc, ce ocupație au și unde lucrează.

Băncile de economii: Băncile de economii oferă un loc în care oamenii își pot economisi banii și pot acumula dobânzi pentru banii lor în timp

Salariile și împrumuturile: Asociațiile de economii și împrumuturi sunt specializate în acceptarea economiilor, a depozitelor și în acordarea de credite ipotecare și alte împrumuturi.

Bănci online: Băncile online funcționează în întregime online și nu oferă locații fizice de cărămidă și mortar în care să vă puteți gestiona finanțele. Acestea devin din ce în ce mai populare pe măsură ce lumea noastră devine mai digitalizată.

Bănci mutuale: Băncile mutuale sunt asemănătoare cu cooperativele de credit prin faptul că sunt deținute de membri sau clienți în loc de investitori externi.

Bănci centrale: Banca centrală este câinele cel mare care gestionează sistemul monetar al guvernului. Rezerva Federală (banca centrală) este responsabilă de gestionarea activității economice și de supravegherea băncilor. Veți înțelege cum face acest lucru atunci când veți învăța cum funcționează băncile în secțiunea următoare!

Cum funcționează băncile din Statele Unite?

Deși există o varietate de tipuri diferite de bănci, majoritatea funcționează în același mod, făcând același lucru. În primul rând, trebuie să înțelegeți că, până la urmă, o bancă este o afacere și că și aceasta trebuie să facă bani. Explicăm mai jos cum!

Băncile din SUA fac bani din banii pe care i-ați pus în contul dumneavoastră bancar. Ori de câte ori puneți bani în contul dvs. din Statele Unite, acei bani sunt mutați într-un fond mare de bani care este folosit de alți oameni pentru a-și cumpăra case, mașini sau pentru a-și finanța afacerea sau educația copilului. vom intra mai mult în acest subiect la sfârșitul acestei secțiuni. Înainte de a vă speria de faptul că vi se „iau” banii, vreau să clarific ceva. Faptul că băncile vă pun banii în acest fond comun mare pentru ca alți oameni să îi folosească nu înseamnă că banii dumneavoastră dispar de sub controlul dumneavoastră. Poți să scoți banii care au fost creditați în contul tău în numerar oricând dorești. De fapt, puteți scoate oricât de mult doriți oricând doriți, în limita sumei pe care ați depus-o, bineînțeles. Sunt banii dumneavoastră, până la urmă.

Rețineți că există limite la câți bani puteți scoate pe zi de la un bancomat, dar, în general, puteți face tranzacții online și puteți scrie cecuri până la suma pe care doriți să o retrageți. Dacă doriți o anumită sumă de numerar retrasă din contul dvs., puteți merge întotdeauna la o bancă de cărămidă și mortar din orașul dvs. pentru a solicita suma de care aveți nevoie de la un casier al băncii. Asigurați-vă că vă luați cu dumneavoastră actul de identitate și alte documente necesare pentru a retrage personal sume mari de bani din contul dumneavoastră.

Acum să ne întoarcem la modul în care băncile fac bani de pe urma banilor dumneavoastră. Băncile creează bani în economie care, din punct de vedere tehnic, nu existau înainte, prin administrarea de împrumuturi. Acest lucru nu înseamnă că băncile acordă o cantitate infinită de împrumuturi pentru a face mai mulți bani. Acest lucru ar ruina economia! Există unele reglementări instituite pentru a controla acest lucru.

Rezerva Federală (banca centrală menționată în lista noastră) este cea care reglementează împrumutul de bani prin stabilirea rezervelor minime obligatorii care indică suma de bani pe care băncile au voie să o împrumute.

Vom picta o imagine pentru dvs. în exemplul următor, astfel încât să vă puteți face o idee mai bună despre ce vrem să spunem.

Să spunem că puneți 1.000 de dolari în contul dvs. bancar într-un cont bancar american. Din acei 1.000 de dolari, banca are voie să împrumute 900 de dolari din totalul pe care l-ați pus în cont. Pe baza acestui exemplu, care ar fi rezerva obligatorie pentru câți bani trebuie să păstreze banca pentru a nu împrumuta? Luați-vă o secundă pentru a vă gândi la această întrebare. Cu alte cuvinte, ce procent din depozitul dumneavoastră trebuie să păstreze banca în rezervă? Bine, acum răspunsul. Dacă ați spus 10%, atunci ați ghicit rezerva obligatorie stabilită de Federal Reserve.

Băncile au voie să împrumute 90% din depozitul dumneavoastră și nu se pot atinge de 10% din acesta. Cei 900 de dolari din depozitul tău de 1.000 de dolari se întorc în economie și ajung să fie depozitați la o altă bancă. Aceste bănci sunt apoi capabile să împrumute 90% din cei 900 de dolari care au fost plasați în cont, și tot așa, creând o sumă de bani în creștere exponențială în economie.

Revine vreodată Rezerva Federală să modifice rezervele obligatorii? Aceasta este o întrebare excelentă! În funcție de modul în care merge economia SUA, Rezerva Federală va reglementa diferite măsuri (instrumente federale) pentru a se potrivi nevoilor economiei la momentul respectiv. Așadar, dacă Rezerva Federală reduce cerința, înseamnă că vor fi reținuți mai puțini bani, ceea ce înseamnă că vor fi pompați mai mulți bani în economie! Termenul sofisticat pentru acest proces se numește „politică monetară expansionistă”. Dacă Rezerva Federală dorește să încetinească creșterea economică și să reducă lichiditatea (cantitatea de bani din economie), va crește cerința, astfel încât mai puțini bani vor fi plasați în economie. Termenul sofisticat pentru acest lucru se numește „politică contracționistă”. Cu cât cerința este mai mică, cu atât mai mulți bani fac băncile de pe urma banilor dvs. pentru că sunt mai mulți bani pe care îi pot împrumuta!

Și iată cum se explică modul în care băncile fac bani de pe urma banilor dvs. Ați înțeles? Dacă nu, verificați mai multe despre cerința Rezervei Federale aici. Acest lucru se leagă, de asemenea, de ratele dobânzilor, despre care vom vorbi în continuare.

Ce sunt ratele dobânzilor?

Ratele dobânzilor sunt cheia pentru modul în care băncile fac mai mulți bani din banii dumneavoastră. Practic, o dobândă este cât de mult vi se cere pentru a împrumuta bani, care poate fi exprimată ca procent din suma pe care doriți să o împrumutați. De exemplu, dacă doriți să împrumutați 1.000 de dolari într-un an la o rată a dobânzii de 10%, la sfârșitul anului va trebui să plătiți băncii cei 1.000 de dolari plus 10% din cei 1.000 de dolari împrumutați. Asta înseamnă că până la sfârșitul anului va trebui să rambursați în total 1.100 de dolari. Iată mai multe informații despre ratele dobânzilor, dacă vă simțiți puțin pierduți!

Ați auzit vreodată de termenul „borrowers beware”? Acest lucru se datorează faptului că există întotdeauna un cost asociat cu împrumutul a ceva, iar acest cost se poate acumula dacă nu sunteți atenți la rambursarea banilor pe care i-ați împrumutat. Băncile vă împrumută cu bunăvoință bani, atâta timp cât le returnați integral cu dobândă! Ele vă obligă să acceptați condiții care să le asigure că își vor primi banii înapoi. Ce se întâmplă dacă nu plătiți băncii înapoi? Dacă nu vă rambursați împrumuturile sau creditele, scorul dvs. de credit va avea de suferit. Nu vi se pare o mare problemă? Ei bine, în Statele Unite este o afacere uriașă! A avea un credit bun în Statele Unite este extrem de important pentru a vă putea cumpăra case, mașini și alte achiziții de sume mari de care veți avea nevoie pe măsură ce vă stabiliți în țară. Nu vă ruinați creditul în Statele Unite!

Cum calculează banca rata dobânzii?

Ratele dobânzii între toate băncile diferă și vor depinde de mai multe variabile, inclusiv de numărul de persoane care doresc să se împrumute și de suma de bani pe care banca are voie să o împrumute (rezerva obligatorie stabilită de Federal Reserve – reveniți la secțiunea anterioară dacă nu ați înțeles această parte). Suma de bani pe care o are o bancă poate fi, de asemenea, afectată de rata dobânzii pe care băncile și-o impun reciproc pentru împrumuturile pe termen scurt, pentru a-și satisface rezervele obligatorii. Da! Băncile se împrumută, de asemenea, unele de la altele pentru a putea respecta cerința rezervei federale. Băncile pot, de asemenea, să se împrumute chiar de la banca centrală, dar, de obicei, se abțin să facă acest lucru, deoarece împrumutul de la rezervă are un cost mai mare decât împrumutul de la băncile obișnuite. În cele din urmă, orice cantitate de risc asociată cu împrumutul pe care îl veți face este direct corelată cu suma care va fi percepută pentru rata dobânzii. Cu cât împrumutul este mai riscant pentru bancă, cu atât mai mare va fi rata dobânzii pentru dumneavoastră. Băncile au procese stabilite pentru a stabili ratele dobânzilor pentru toate tipurile diferite de împrumuturi.

Tipuri de conturi pe care le veți folosi la o bancă

Cele două tipuri de conturi bancare pe care majoritatea consumatorilor le obțin sunt conturile curente și conturile de economii. Dacă doriți să aflați despre celelalte conturi bancare oferite de bănci, citiți acest articol.

Conturi de cecuri: Conturile de cecuri vă permit să depuneți și să retrageți bani cât mai frecvent posibil. Este cel mai lichid activ pe care îl aveți la o bancă. Odată ce deschideți un cont curent în Statele Unite, veți primi un carnet de cecuri și un card bancar. (Unele bănci se abțin de la distribuirea gratuită a carnetelor de cecuri și vă vor pune să le plătiți). Cu aceste două elemente, veți putea face cumpărături și vă veți putea plăti facturile. În funcție de contul pe care îl primiți, aceste tipuri de conturi ar putea avea solduri lunare minime și comisioane de serviciu de plătit. Există o mulțime de bănci fără aceste comisioane, așa că faceți cercetări pentru a afla care este cea potrivită pentru dumneavoastră.

Conturi de economii: Conturile de economii includ, de asemenea, comisioane de serviciu și sume minime lunare și sunt, în general, pentru depozite pe termen lung la care puteți obține dobânzi în timp. În calitate de student internațional, probabil că nu veți avea nevoie de un cont de economii, deoarece este pentru o utilizare pe termen foarte lung. Totuși, în funcție de ceea ce căutați, acesta ar putea fi perfect pentru dumneavoastră. Dacă sunteți în căutarea unor modalități de a face bani din banii dumneavoastră, vă recomandăm să vă uitați la bursă sau să investiți în alte conturi, cum ar fi fonduri mutuale sau chiar criptomonede!

Acestea sunt cele două tipuri de conturi pe care utilizatorii le aleg în general, dar întrebați casierul băncii sau asociatul băncii online dacă ați putea avea nevoie de altceva. Aceștia sunt de obicei de mare ajutor în ceea ce privește ceea ce veți avea nevoie.

Pot obține un card de credit la banca mea?

Aceasta este o întrebare foarte bună, dar la care se lasă răspunsul într-un alt articol! Îți explicăm tot ce trebuie să știi despre cum să obții un card de credit în Statele Unite dacă vrei să-ți construiești un credit în timp ce locuiești acolo! Urmăriți celelalte ghiduri ale noastre pentru a afla mai multe despre ce este creditul și cum vi-l puteți construi pe al dumneavoastră aici.

Încheind…

Sperăm că v-am dat o idee mai bună despre cum este sistemul bancar din Statele Unite și ce se întâmplă de fapt cu banii dumneavoastră. Știm că poate fi un pic confuz, dar ne bucurăm că ați reușit să parcurgeți întregul articol! Dacă mai aveți întrebări despre cum funcționează băncile din SUA și ce ar trebui să vă așteptați să se întâmple cu banii dumneavoastră, atunci nu ezitați să ne contactați! Așteptăm cu nerăbdare să avem vești de la dumneavoastră și vă dorim succes la deschiderea unui cont în SUA!

Despre Stilt:

Stilt oferă împrumuturi studenților internaționali și profesioniștilor care lucrează în SUA (deținători de vize F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, L-1, TN) la rate mai mici decât orice alt creditor. Stilt se angajează să ajute imigranții să își construiască un viitor financiar mai bun.

Avem o abordare holistică de subscriere pentru a determina ratele de dobândă și pentru a ne asigura că obțineți cea mai mică rată posibilă.

Aflați ce spun alții despre noi pe Google, Yelp și Facebook sau vizitați-ne la https://www.stilt.com. If you have any questions, send us an email at .