Determinarea celui mai bun din orice este, în mod normal, un exercițiu subiectiv. Cel mai bun film al anului. Cea mai bună mașină de condus. Cea mai bună pastă de dinți pe care să o folosești.
Ceea ce căutăm să cumpărăm, americanii au opțiuni din abundență. Există, de asemenea, păreri foarte diverse cu privire la cine oferă cea mai bună alegere dintre aceste opțiuni.
În cele din urmă, alegerea unui produs sau serviciu se reduce la preferințele individuale.
Același lucru este valabil și pentru asigurarea de invaliditate.
Dacă ați dat click pe acest articol în speranța de a vedea o singură alegere pentru cea mai bună companie sau poliță de asigurare de invaliditate, nu o veți găsi.
Adevărul este că alegerea ideală depinde de ceea ce căutați, de ceea ce sunteți eligibil și, bineînțeles, de situația dvs. personală unică.
Just răspunsul ocolitor pe care îl așteptai, nu-i așa?
Potăm, totuși, să te ajutăm să îți restrângi opțiunile și să îți oferim sfaturi cu privire la ceea ce trebuie să cauți.
Citește mai departe pentru a afla mai multe despre cele mai bune companii de asigurare de invaliditate pentru asigurarea de invaliditate pe termen lung și asigurarea de invaliditate pe termen scurt în 2020.
Ce este cea mai bună asigurare de invaliditate?
Cele mai bune companii de asigurare de invaliditate au un rating A. Iar cea mai bună poliță pentru dvs. este cea care răspunde nevoilor dvs. financiare unice, protejându-vă cât mai mult din venitul dvs. împotriva cât mai multor leziuni și boli potențiale.
Decâteva zeci de companii oferă asigurări de invaliditate. Puteți să reduceți lista și să vă concentrați pe un număr mai mic, analizând puterea financiară și ratingurile Better Business Bureau (BBB).
Dacă veți avea vreodată nevoie să depuneți o cerere de asigurare de invaliditate, trebuie să știți că societatea de asigurări vă poate oferi beneficii pentru a înlocui veniturile pe care le-ați pierdut din cauza unei vătămări sau a unei boli. Dacă societatea de asigurări nu reușește să își îndeplinească obligațiile contractuale, efectul asupra dumneavoastră și/sau a familiei dumneavoastră ar putea fi catastrofal.
Aveți mai multe șanse să vă recuperați beneficiile dacă achiziționați o asigurare de la o societate cu ratinguri financiare superioare.
Agențiile de rating evaluează capacitatea unui asigurător de a-și îndeplini obligațiile actuale și viitoare față de deținătorii de polițe. Aceste ratinguri se bazează pe o investigație independentă a sănătății financiare a unui asigurător. După ce au evaluat complet un asigurător, agențiile atribuie o notă literară. O notă literară mai mare indică o performanță financiară mai bună.
Agențiile care evaluează transportatorii de asigurări și ratingurile lor de top includ:
- A.M. Best: A++, A+, A, A, A-
- Fitch: AAA, AA+, AA, AA, AA-, A+, A, A, A-
- Moody’s: Aaa, Aa1, Aa1, Aa2, Aa3, A1, A2, A3
- Standard & Poor’s: AAA, AA+, AA, AA, AA-, A+, A, A, A-
Pe lângă puterea financiară, puteți verifica și reputația asigurătorilor pe baza ratingului BBB.
Notațiile BBB reprezintă opinia organizației cu privire la modul în care este probabil ca afacerea să interacționeze cu clienții. Ratingurile se bazează pe informațiile pe care BBB le poate obține despre afacere, inclusiv pe plângerile primite de la public. BBB atribuie ratinguri de la A+ la F.
Cele mai bune companii de asigurări de invaliditate
Mai jos sunt prezentate 10 companii de asigurări de invaliditate care oferă:
- Un rating de soliditate financiară A++, A+, A, A sau A- din partea A.M. Best (cele mai înalte patru ratinguri pe care firma le acordă); ȘI
- Un rating A+ de la BBB (cea mai înaltă desemnare a sa).
Este posibil ca aceasta să nu fie întreaga listă de companii care posedă ambele ratinguri A. Pot exista, de asemenea, exemple de companii care posedă unul dintre cele mai înalte ratinguri de la Fitch, Moody’s sau Standard & Poor’s. Dar, pe baza experienței, a reputației și a recunoașterii numelui, aceste 10 companii oferă un bun punct de plecare pentru căutarea celor mai bune companii de asigurări de invaliditate:
- Guardian Life Insurance Company of America este cotată A++ de către A.M. Best. Este unul dintre cei mai mari asigurători mutuali din țară, ceea ce înseamnă că este deținută de deținătorii de polițe, nu de acționari externi. Polița de asigurare de invaliditate pe termen lung a companiei oferă o serie de perioade de eliminare și perioade de beneficii. Aceasta include, de asemenea, o definiție reală a invalidității pentru ocupația proprie.
- MassMutual este unul dintre cei mai vechi asigurători din SUA, fondat în 1851. Este, de asemenea, un asigurător mutual deținut de deținătorii de polițe, cu un rating financiar A++ de la A.M. Best. Polița de asigurare de invaliditate pe termen lung a companiei oferă mai multe opțiuni pentru perioadele de eliminare și de beneficii. Polița de bază definește invaliditatea ca fiind Ocupația proprie care nu lucrează. O Ocupație proprie adevărată este disponibilă ca o clauză opțională pentru un cost suplimentar.
- Northwestern Mutual are un rating A++ de către A.M. Best. A fost fondată în 1859 și, în calitate de asigurător mutual, este deținută de deținătorii de polițe. Compania plănuiește să plătească 6 miliarde de dolari în dividende în 2020. Potrivit site-ului său, are cea mai bună satisfacție a clienților dintre toți furnizorii de asigurări de viață individuale, conform clasamentului realizat de J.D. Power. Compania include polițe de invaliditate pentru părinții care stau acasă și pentru angajații cu fracțiune de normă.
- Thrivent este o organizație fraternală deținută de membri, fondată în 1902, care este, de asemenea, membră a Fortune 500. Este cotată A++ de A.M. Best și deservește mai mult de 2 milioane de clienți. Thrivent a fost, de asemenea, numită una dintre „Cele mai etice companii din lume” de către Ethisphere Institute.
- Mutual of Omaha a fost fondată în 1909 și este cotată A+ de către A.M. Best. Polița sa de invaliditate pe termen lung oferă o perioadă de doi ani Own Occupation, apoi este o Any Occupation. Invaliditatea pe termen scurt a companiei oferă un beneficiu maxim lunar de 5.000 de dolari pentru o perioadă de până la doi ani. Polița sa pe termen lung oferă un beneficiu maxim lunar de 12.000 de dolari pentru o perioadă de până la 10 ani sau până la vârsta de 67 de ani.
- Principal Financial Group este cotată A+ de către A.M. Best. Polița de asigurare de invaliditate pe termen lung a companiei oferă mai multe opțiuni pentru perioadele de eliminare și beneficii. Politica de bază definește invaliditatea ca fiind Ocupația proprie care nu lucrează. O Ocupație proprie adevărată este disponibilă ca o clauză opțională pentru un cost suplimentar.
- RiverSource a fost fondată în 1894 și este cotată A+ de A.M. Best. Protecția veniturilor sale RiverSource Income Protection și Income Protection Plus oferă o acoperire garantată până la vârsta de 65 de ani și acoperire pentru bonusuri și comisioane.
- Ameritas este o companie de asigurări mutuale care este cotată A de către A.M. Best. Polița sa de asigurare de invaliditate vă oferă posibilitatea de a alege între beneficii și perioade de eliminare. De asemenea, puteți decide când încep beneficiile și pentru cât timp sunt plătibile. Și puteți alege între o definiție de Ocupație proprie sau Ocupație proprie și Fără loc de muncă.
- The Standard, fondată în 1906, este unul dintre cei mai mari și mai respectați furnizori de asigurări de invaliditate din țară. Există o serie de opțiuni de beneficii încorporate, perioadă de eliminare și perioadă de beneficii. Polița oferă o definiție a invalidității de Ocupație Regulară și puteți obține o Ocupație Proprie Adevărată prin intermediul unui rider opțional la un cost suplimentar.
- Assurity Life Insurance Company este cotată A- de către A.M. Best. Asigurarea Century+ Individual Disability Income Insurance de la Assurity este o poliță pe termen lung cu o definiție a invalidității Own Occupation și o serie de rideri disponibili. Perioadele de așteptare variază de la 30 la 365 de zile, iar perioadele de beneficii pot dura de la 1 an până la vârsta de pensionare.
Cea mai bună asigurare de invaliditate pe termen scurt vs. cea mai bună asigurare de invaliditate pe termen lung
Invaliditatea pe termen scurt este de obicei pentru leziuni temporare, mai puțin grave, care limitează capacitatea de a lucra, dar din care oamenii se recuperează în general.
Dacă vă calificați pentru beneficii de invaliditate pe termen scurt, veți fi de obicei rambursat pentru aproximativ 60 la sută din salariile pierdute. În funcție de poliță, beneficiul poate fi de până la 40 la sută sau de până la 70 la sută. Majoritatea polițelor au, de asemenea, un plafon de beneficii.
Perioada de așteptare pentru momentul în care beneficiile de invaliditate pe termen scurt încep să fie plătite este, de obicei, de aproximativ 14 zile. Beneficiile durează în general în jur de șase luni. Unele pot plăti chiar și doi ani.
Invaliditatea individuală pe termen scurt nu este o necesitate pentru toți. Mulți oameni au acces la o acoperire de grup prin intermediul angajatorilor lor. Mai multe companii plătesc chiar întreaga primă pentru angajații lor. O mână de state obligă angajatorii să ofere această acoperire.
Polițele de invaliditate pe termen lung sunt concepute pentru a proteja oamenii de boli sau răniri care îi țin departe de locul de muncă pentru o perioadă îndelungată. Beneficiile pot dura între cinci și 10 ani, iar unele vor plăti până când asiguratul ajunge la vârsta de 65 de ani.
Inclusiv dacă aveți o asigurare de invaliditate pe termen lung de grup, ar trebui să luați în considerare cu tărie o poliță individuală.
Aproximativ unul din patru lucrători americani devine invalid la un moment dat în timpul vieții lor profesionale. Dacă vă bazați exclusiv pe asigurarea de grup, este posibil să pierdeți această acoperire dacă nu mai sunteți angajat de către compania care a emis asigurarea de grup. De asemenea, polițele de grup oferă mai puține opțiuni de acoperire decât o poliță individuală pe care o puteți adapta nevoilor dumneavoastră.
Atunci, ce companie de asigurare de invaliditate este cea mai bună pentru dumneavoastră?
Nu există o singură companie de asigurare de invaliditate care să fie cea mai bună. Fiecare individ are circumstanțe unice care dictează politica potrivită pentru el.
În timp ce comparați polițele în căutarea celei mai bune asigurări de invaliditate pe termen lung, acordați atenție:
- Cum definește polița invaliditatea și cum afectează această definiție, eventual, capacitatea dvs. de a vă califica pentru beneficii?
- Ce transportatori au o prevedere de ocupație proprie. Aceasta prevede că polița va plăti prestații în cazul în care o vătămare vă împiedică să lucrați în profesia pe care ați ales-o, chiar dacă sunteți suficient de bine pentru a obține un venit făcând alte tipuri de muncă. De asemenea, luați în considerare ce transportatori fac ca această prevedere să facă parte din polița de bază și care o oferă ca o clauză opțională la un cost suplimentar.
- Dacă alte caracteristici cheie de care aveți nevoie fac parte din polița de bază sau sunt disponibile doar printr-o clauză opțională.
- De ce beneficii opționale veți beneficia cel mai mult și ce transportatori oferă aceste beneficii? Printre exemple se numără beneficiile reziduale, clauzele pentru împrumuturi studențești, protecția la pensie și beneficiile pentru boli grave.
- Ce clasă profesională se încadrează locul dvs. de muncă la fiecare transportator. Unele polițe vor trata un anumit loc de muncă în mod diferit față de altele. De exemplu, dacă doi bărbați de vârste identice și cu aceeași stare generală de sănătate solicită aceeași sumă de acoperire la aceeași companie, ei pot plăti tarife de primă net diferite în funcție de locul de muncă.
- Costul și disponibilitatea unui beneficiu de ajustare a costului vieții, care mărește beneficiile în funcție de inflație.
- Costul și disponibilitatea creșterilor viitoare ale beneficiilor, care vă permit să vă măriți valoarea beneficiilor dacă vă crește venitul, fără o subscriere suplimentară.
- Care este perioada maximă de beneficii de care aveți nevoie?
- Ce durată a perioadei de eliminare doriți pe polița dumneavoastră?
- Ce polițe sunt disponibile în statul dumneavoastră? Unele politici nu sunt aprobate pentru vânzare în anumite state și, prin urmare, nu sunt disponibile pentru acei rezidenți.
Din cauza opțiunilor și a complexității de a găsi cea mai bună asigurare de invaliditate în 2020, oamenii sunt sfătuiți să lucreze cu un agent de asigurări licențiat independent.
Acest tip de profesionist financiar are acces la politici de la mai mulți transportatori. Acest lucru înseamnă că ei pot evalua situația dvs. individuală și pot găsi cea mai bună potrivire de poliță în cadrul unui număr de opțiuni.
Un agent de renume care are grijă de interesele dvs. poate, de asemenea, să se asigure că polița dvs. include caracteristicile și opțiunile de care aveți nevoie și că puteți găsi o poliță care să se încadreze în bugetul dvs.
Jack Wolstenholm este șeful de conținut la Breeze.
Informațiile și conținutul furnizate în acest document sunt doar în scopuri educaționale și nu ar trebui să fie considerate sfaturi, recomandări sau aprobări juridice, fiscale, de investiții sau financiare. Breeze nu garantează acuratețea, caracterul complet, fiabilitatea sau utilitatea mărturiilor, opiniilor, sfaturilor, ofertelor de produse sau servicii sau a altor informații furnizate aici de către terțe părți. Persoanele fizice sunt încurajate să solicite consultanță din partea propriilor consilieri fiscali sau juridici.
.