Asigurarea tradițională de sănătate poate fi foarte scumpă, dar există alternative mai puțin costisitoare. Pe măsură ce căutați modalități de a economisi bani și, în același timp, de a vă proteja în cazul în care vă îmbolnăviți sau vă accidentați, merită să fiți informat cu privire la aceste opțiuni. În timp ce examinați avantajele și dezavantajele unora dintre alternative, luați în considerare și posibilitatea de a consulta un consilier financiar pentru a arunca o privire holistică asupra întregii dvs. vieți financiare.
Programe de împărțire a costurilor
Persoanele din aceste planuri își pun în comun resursele pentru a împărți costurile medicale. Ele nu funcționează în același mod în care funcționează asigurările de sănătate, dar sunt similare în unele privințe. De exemplu:
- Membrii plătesc taxe lunare care sunt similare primelor de asigurare, dar, în general, mai mici.
- Când membrii primesc îngrijiri, aceștia plătesc o taxă asemănătoare cu o coplată pentru a acoperi o parte din costuri.
- Restul costului îngrijirii este acoperit la o rată similară cu cea a asigurării.
- Programele negociază reduceri cu medicii, spitalele și alți furnizori.
Programele de împărțire a costurilor medicale sunt uneori bazate pe credință. Unele programe le cer membrilor să urmeze principiile credinței, cum ar fi evitarea alcoolului. Acestea ar putea oferi, de asemenea, mai multe opțiuni cu diferite cerințe de participare. Cotele se bazează adesea pe numărul de persoane din familie și pe vârsta celui mai în vârstă solicitant din gospodărie. Într-un exemplu anume, cotele anuale variază de la 1.000 de dolari pentru tinerii necăsătoriți singuri până la până la 10.500 de dolari pentru familii.
Asigurare pe termen scurt
Asigurarea pe termen scurt oferă acoperire pentru perioade cuprinse între o lună și un an. Deși nu îndeplinește cerințele de beneficii esențiale pentru a satisface mandatul din Affordable Care Act, aceasta funcționează în mod similar cu asigurarea de sănătate pe termen lung.
Asigurarea de sănătate pe termen scurt are de obicei o deductibilitate scăzută. Este posibil să nu conteze dacă beneficiați de tratament în cadrul sau în afara unei rețele de furnizori. Și nu există o perioadă de înscriere deschisă.
Primile sunt mai mici decât majoritatea asigurărilor de sănătate pe termen lung. Unii furnizori anunță prime la fel de mici ca și 2 dolari pe zi.
Un neajuns este că asigurarea de sănătate pe termen scurt nu acoperă afecțiunile preexistente. De asemenea, nu acoperă de obicei nici tratamentul de sănătate mintală sau costurile unei sarcini normale, deși poate acoperi complicațiile sarcinii.
Planuri de sănătate de asociere
Planurile de sănătate de asociere acoperă grupuri de întreprinderi mici și persoane fizice. Scriitorii, muzicienii, fermierii, actorii și alte persoane care desfășoară activități independente pot adera la planuri de asociere specifice industriei.
Aceste grupuri cumpără asigurări de sănătate pentru toți membrii, adesea la economii semnificative față de ceea ce ar plăti membrii dacă ar cumpăra asigurări pe piața liberă ca persoane fizice neafiliate. Deși planurile de sănătate ale asociațiilor sunt încă o formă de asigurare de sănătate, acestea nu sunt reglementate la fel de strict și nu dispun de unele dintre beneficiile minime cerute pentru planurile ACA.
Persoanele fizice și întreprinderile mici pot verifica la departamentul de asigurări al statului lor, prin telefon sau online, pentru a identifica un plan de sănătate al asociației adecvat. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (National Association of Insurance Commissioners) menține o listă cu site-urile web ale statelor și informațiile de contact. Camerele de comerț și organizațiile profesionale pot avea, de asemenea, informații despre planurile de sănătate ale asociațiilor.
Contul de economii pentru sănătate (HSA)
Dacă aveți un plan de asigurare de sănătate cu deductibilitate ridicată, inclusiv unul achiziționat prin intermediul schimbului de sănătate ACA, este posibil să puteți înființa un cont de economii pentru sănătate (HSA). Banii pe care îi depuneți în contul de economii pentru sănătate sunt deductibili din impozitul federal pe venit, până la o anumită sumă.
Limita deducerilor HSA deductibile din impozit se modifică în fiecare an. Pentru 2019, persoanele fizice pot contribui cu 3.500 de dolari. Familiile pot contribui cu 7.000 de dolari.
Puteți plăti cheltuielile de sănătate eligibile, inclusiv deductibilitățile și coplățile, cu un card de debit legat de contul de economii pentru sănătate. Dacă plătiți în avans pentru serviciile de sănătate folosind numerar sau un card de credit, vă puteți rambursa din fondurile din HSA.
În ambele cazuri, plățile din cont sunt, de asemenea, scutite de impozitul federal pe venit. Combinația dintre beneficiile fiscale ale contului de economii pentru sănătate și primele scăzute ale asigurărilor de sănătate cu deductibilitate ridicată fac din aceasta o alternativă mai puțin costisitoare pentru cei care încă se gândesc la o asigurare de sănătate tradițională.
Cardul de reducere pentru sănătate
Cardurile de reducere pentru sănătate oferă deținătorilor un tarif redus la serviciile furnizorilor de servicii medicale participanți. Aceste carduri nu acționează ca o asigurare. Ele sunt destinate doar persoanelor care plătesc în numerar pentru îngrijirea medicală.
Furnizorii participanți pot include spitale, medici, stomatologi, optometriști, chiropracticieni și alții. Faptul că aveți aceste carduri poate însemna că sunteți eligibil pentru reduceri la unele medicamente eliberate pe bază de rețetă.
Câteva carduri necesită o taxă de membru anuală sau lunară. Taxele sunt, în general, mai mici de 10 dolari pe lună. Altele nu necesită nicio taxă.
Reducerile variază foarte mult, dar pot fi de până la 85%. Limitarea majoră este că furnizorii trebuie să fie participanți la planul cardului.
The Bottom Line
Asigurarea de sănătate convențională disponibilă prin bursa Affordable Care Act are beneficii atrăgătoare, cum ar fi acoperirea afecțiunilor preexistente și posibilitatea de a primi subvenții. Dar primele pentru asigurarea de sănătate convențională nu se potrivesc oricărui buget. Una dintre aceste alternative cu prețuri mai mici vă poate oferi protecția de care aveți nevoie la un preț pe care vi-l puteți permite.
Consiliere pentru gestionarea costurilor de sănătate
- Faceți cumpărături. Luarea în considerare a alternativelor la asigurarea de sănătate este importantă pentru a menține un buget sănătos. Un calculator de buget complet vă poate ajuta să înțelegeți care este cea mai bună opțiune pentru dumneavoastră.
- Informați-vă despre viitor. Medicare pentru toți este o problemă majoră în alegerile prezidențiale din 2020. Aflați tot ce puteți despre ceea ce ar însemna pentru dvs. și pentru cheltuielile dvs. de asistență medicală, în timp ce elaborați o strategie de alternative pentru a vă reduce costurile.
- Obțineți ajutor de specialitate. La fel cum ați consulta un profesionist din domeniul sănătății pentru a vă evalua starea de bine, asigurați-vă că consultați un profesionist financiar pentru a vă evalua bunăstarea fiscală. Găsirea consilierului financiar potrivit care să se potrivească nevoilor dvs. nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă pune în legătură cu consilierii financiari din zona dvs. în 5 minute. Dacă sunteți gata să fiți pus în legătură cu consilieri locali care vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.