Asigurare de viață permanentă: Definiție și argumente pro și contra

Asigurarea de viață permanentă vă poate permite să continuați să vă susțineți membrii familiei și să vă asigurați că aceștia sunt protejați financiar după decesul dumneavoastră. Aceasta este o poliță de asigurare de viață care nu expiră niciodată și care plătește un beneficiu la decesul titularului poliței. Iată ce trebuie să știți despre asigurarea de viață permanentă pentru a vă ajuta să decideți dacă este potrivită pentru dumneavoastră. Dacă doriți o îndrumare practică pentru a decide dacă asigurarea de viață permanentă este pentru dumneavoastră, luați în considerare posibilitatea de a apela la ajutorul unui consilier financiar expert din zona dumneavoastră.

Ce este asigurarea de viață permanentă?

Cele două tipuri comune de asigurare de viață sunt asigurarea de viață temporară și asigurarea de viață permanentă. Cu o poliță de asigurare de viață pe termen, acoperirea dvs. este temporară și durează doar un anumit număr de ani. De obicei, deținătorii de polițe vor avea acoperire pentru 10, 15, 20, 25 sau 30 de ani.

Coperirea de asigurare de viață permanentă nu expiră niciodată și plătește un beneficiu la decesul deținătorului de poliță. În plus, multe polițe de asigurare de viață permanentă au o componentă de valoare în numerar, astfel încât acestea sunt uneori denumite polițe de asigurare cu valoare în numerar. Cu o componentă de valoare în numerar, o parte din plata primei dvs. de asigurare merge către acumularea de numerar, care crește cu impozit amânat. În calitate de deținător de poliță de asigurare, puteți, de obicei, să vă împrumutați din valoarea în numerar a poliței dumneavoastră. Cu toate acestea, acest lucru nu este recomandat în mod obișnuit.

Tipuri de asigurări de viață permanente

Există mai multe tipuri de polițe de asigurare de viață permanente. Unele polițe includ:

Asigurare de viață integrală

Acesta este cel mai comun tip de asigurare de viață permanentă. Polițele de viață integrală oferă un beneficiu în caz de deces, precum și o componentă de economisire. Veți plăti prime regulate pentru o sumă stabilită a beneficiului de deces. Partea de economisire a acestei polițe depinde de dividendele pe care le plătește o companie.

Asigurare de viață universală

Cunoscute și sub denumirea de asigurare de viață ajustabilă, polițele de asigurare de viață universală au mai multă flexibilitate decât polițele de viață integrală. Polițele universale au prime ajustabile care sunt de obicei mai mici decât primele de asigurare de viață integrală.

Asigurare de viață universală variabilă

Polițele de asigurare de viață universală variabilă au, de asemenea, o componentă de economisire pe care o puteți investi în acțiuni, obligațiuni și fonduri de piață monetară. Valoarea acestei polițe poate crește rapid, dar riscul pieței bursiere poate afecta și el valoarea. Unele polițe de asigurare de viață universală variabilă au o garanție că beneficiul în caz de deces nu va scădea sub o sumă minimă.

Asigurare de viață universală indexată

Cu asigurarea de viață universală indexată, deținătorii de polițe pot aloca valoarea în numerar a poliței într-un cont fix sau într-un cont indexat pe acțiuni. Dacă alegeți acest tip de poliță, vă puteți crește valoarea de numerar cu impozit amânat pentru pensionare, în timp ce crește în continuare beneficiul de deces.

Asigurare de viață universală garantată

Asigurarea de viață garantată are un beneficiu de deces garantat, cu condiția ca titularul poliței să plătească primele pentru a menține polița activă. De obicei, are prime mai mici decât asigurarea de viață integrală, deoarece nu are o acumulare a valorii în numerar.

Proprii asigurărilor de viață permanente

Cel mai mare avantaj al achiziționării unei polițe de viață permanente este că oferă o acoperire pentru întreaga viață, precum și o componentă de valoare în numerar care poate crește în timp. Astfel, veți ști că beneficiarii dvs. vor avea grijă de beneficiarii dvs. indiferent de momentul în care veți muri.

Iată alte câteva beneficii pe care ar trebui să le cunoașteți:

Acumularea valorii în numerar

Din nou, multe polițe de asigurare de viață permanentă au o componentă de valoare în numerar care ajută la creșterea beneficiului dvs. în caz de deces, precum și ajută la acoperirea împotriva inflației. În esență, valoarea în numerar a poliței dvs. face ca beneficiul dvs. în caz de deces să valoreze mai mult decât ar fi fără ea. De asemenea, pe măsură ce valoarea dvs. în numerar crește, o puteți retrage pentru a vă suplimenta venitul la pensie sau o puteți folosi ca împrumut. Dacă alegeți să luați un împrumut, acești bani sunt considerați venit neimpozabil.

Plată flexibilă a primelor

Un alt avantaj al acestui tip de poliță de asigurare este că există unele tipuri de asigurări de viață permanente pentru care puteți înceta să faceți plăți și să vă bucurați în continuare de beneficiile acoperirii. De exemplu, unele polițe vă pot permite să plătiți prime mai mari pentru o perioadă mai scurtă de timp, cum ar fi 10 ani, iar apoi nu mai trebuie să plătiți niciodată o primă.

Beneficii fiscale suplimentare

Polițele de asigurare de viață permanentă oferă o varietate de avantaje fiscale. Unele dintre aceste avantaje includ un beneficiu de deces scutit de impozit, creșterea valorii în numerar cu impozit amânat, dividende scutite de impozit pe venit și împrumuturi și retrageri de poliță scutite de impozit.

Cons de asigurare de viață permanentă

În timp ce există avantaje la achiziționarea acestui tip de poliță, există și dezavantaje. Trei dintre cele mai frecvente dezavantaje ale achiziționării unei polițe de asigurare de viață permanentă (menționate mai jos) sunt costurile acestor polițe, posibilitatea ca polițele să devină caduce, astfel încât să nu se plătească nicio prestație și faptul că nu pot fi convertite într-un alt tip de poliță. În plus față de aceste trei dezavantaje, condițiile polițelor de asigurare de viață permanentă sunt mai complexe decât cele ale alternativelor de asigurare de viață pe termen și, prin urmare, mai greu de înțeles de către clienți. În cele din urmă, din cauza primelor mai mari, aceste polițe pot produce un randament mediocru al investiției.

Costisitoare

Cel mai mare dezavantaj al unei polițe de asigurare de viață permanentă este faptul că este semnificativ mai scumpă decât asigurarea de viață la termen. Adesea, oamenii nu au nevoie de acoperire după o anumită perioadă de timp. Prin urmare, în mod frecvent are mai mult sens să achiziționați o poliță pe termen pe care o puteți converti în cazul în care ajungeți să aveți nevoie de acoperire pentru o perioadă mai lungă de timp.

Posibila anulare a poliței

Dacă ratați o plată sau nu vă mai puteți permite să faceți plățile, polița dumneavoastră ar putea fi anulată. Dacă polița dvs. se anulează, este posibil să trebuiască să cumpărați o altă poliță, ceea ce înseamnă că, în esență, ați lua-o de la capăt – și poate cu o primă mai mare.

Nu este convertibilă

În timp ce longevitatea poliței de asigurare de viață permanentă este un beneficiu, este și un dezavantaj. Acest lucru se datorează faptului că, dacă achiziționați o poliță și descoperiți că nu mai aveți nevoie de acoperire, ați fi plătit primele până în acest moment. Prin urmare, ați pierde toți banii pe care i-ați plătit deja în poliță.

Este o poliță de asigurare permanentă potrivită pentru dumneavoastră?

În general, există câteva motive pentru care o poliță de asigurare de viață permanentă ar merita să fie luată în considerare. Printre aceste motive se numără:

Pentru scopuri de planificare succesorală

Pentru a evita plata unor taxe succesorale mari, puteți lăsa celor dragi o poliță de asigurare de viață. De obicei, polițele de asigurare de viață sunt scutite de impozit pentru beneficiarii dumneavoastră. Acest lucru înseamnă că fondurile din polița dvs. de asigurare de viață pot fi folosite pentru a plăti impozitele pe succesiune și, în același timp, le puteți lăsa bani pe care să îi folosească după decesul dvs.

Lăsând o moștenire celor dragi

Dacă este important pentru dvs. să lăsați o moștenire, atunci puteți lăsa polița dvs. de asigurare de viață unui membru al familiei, unei organizații caritabile sau unei organizații nonprofit.

Plătiți datoriile

Dacă știți că veți muri cu o ipotecă, facturi medicale sau alte datorii, o poliță de asigurare de viață permanentă poate ajuta la plata acestor datorii. Acest lucru va împiedica familia dvs. să devină responsabilă pentru aceste poveri financiare.

Menținerea afacerii dvs. după decesul dvs.

Polițele de asigurare de viață permanentă pot finanța acorduri de cumpărare-cumpărare, care ar plăti partea dvs. dintr-o afacere. De asemenea, se pot încheia polițe de asigurare de viață pentru angajați, pentru a ajuta afacerea să rămână pe linia de plutire în cazul pierderii unei persoane cheie, cum ar fi un fondator, un director executiv sau alți manageri vitali.

Avansarea soțului/soției sau a persoanelor aflate în întreținere

Dacă familia dvs. se bazează pe venitul dvs., atunci moartea dvs. intempestivă îi poate devasta din punct de vedere financiar. Prin urmare, o poliță de asigurare de viață îi poate ajuta să plătească facturile obișnuite, să țină pasul cu ipoteca sau chiria și să se ocupe de alte obligații financiare.

The Bottom Line

Achiziționarea unei asigurări de viață poate fi complicată și, uneori, clienții aleg din greșeală un tip de poliță care nu este în interesul lor. Asigurarea de viață permanentă este o modalitate de a vă proteja financiar pe cei dragi, precum și de a vă construi o avere. Polițele de asigurare de viață permanentă variază în funcție de nevoile dvs. și de bugetul dvs. Înainte de a vă angaja să cumpărați o poliță de asigurare de viață permanentă, fie că este vorba de o poliță de viață integrală sau cu valoare în numerar, universală sau variabilă, asigurați-vă că știți ce primiți – și ce nu primiți.

Consiliere de planificare a asigurărilor

• Selecția dvs. de poliță de asigurare poate avea efecte de durată asupra finanțelor dvs. generale, în special odată ce ajungeți la pensie. Dacă nu sunteți sigur cu ce poliță să alegeți, un consilier financiar vă poate ajuta. Instrumentul gratuit de potrivire al SmartAsset poate facilita găsirea unui consilier, deoarece vă poate asocia rapid cu până la trei consilieri locali, în funcție de nevoile dumneavoastră. Dacă sunteți pregătit, începeți acum.
• Cercetați o modalitate simplă de a vedea cât de multă asigurare trebuie să cumpărați? Un calculator de asigurare gratuit vă poate oferi o lectură rapidă a ceea ce ar fi potrivit pentru dvs. și pentru cei dragi.