Avantajele și dezavantajele cardurilor de credit

Cărțile de credit au devenit un instrument de viață esențial. Ele pot fi folosite pentru a face cumpărături pentru care nu aveți bani lichizi sau pentru a achiziționa ceva de la un vânzător de la distanță, fără a fi nevoie să așteptați livrarea unui cec fizic.

Dacă încercați să decideți dacă să obțineți un card de credit sau să renunțați complet la ele, luați în considerare avantajele și dezavantajele și decideți dacă aveți cu adevărat nevoie de un card de credit.

Adevărul despre mediile cardurilor de credit

Cărțile de credit (și utilizarea abuzivă a acestora) sunt parțial responsabile pentru suma mare de datorii pe care oamenii o au în medie în America. Potrivit Experian, unul dintre cele trei mari birouri de credit, soldul mediu al cardurilor de credit la sfârșitul celui de-al doilea trimestru din 2019 a fost de 6.194 de dolari, ceea ce reprezintă o creștere a datoriei medii a cardurilor de credit (urmând tendința anilor și trimestrelor anterioare). În aceeași perioadă de timp, americanul mediu avea patru carduri de credit.

O medie de patru carduri pe persoană cu un sold mediu al cardului de 6.194 de dolari (cifrele Experian) înseamnă că, în medie, americanii aveau o datorie de 24.776 de dolari pe cardul de credit, la sfârșitul celui de-al doilea trimestru, 2019. Deși acesta nu este un indicator al soldului mediu păstrat pe cardurile de credit, acesta indică valoarea datoriei de card de credit la un moment dat. Aceasta indică faptul că, în medie, americanii folosesc datoria de card de credit pentru a finanța multe elemente din viața lor.

În timp ce există avantaje și dezavantaje în acest sens, poate fi un teren periculos de parcurs. O conștientizare a avantajelor și dezavantajelor vă poate ajuta să decideți cum doriți să folosiți cardurile de credit în viața dumneavoastră și vă poate ajuta să controlați riscurile.

Avantajele cardurilor de credit

Sunt foarte convenabile de utilizat. Majoritatea afacerilor acceptă carduri de credit, ceea ce înseamnă că nu trebuie să vă opriți la bancomat pentru a scoate numerar înainte de a ieși în oraș. Rețineți că este posibil ca unele locuri să nu vă permită să lăsați bacșiș prin intermediul cardului de credit.

Aveți mai multe opțiuni de cumpărare prin telefon, internet sau în persoană. Dacă aveți doar numerar, sunteți limitat la achiziții în persoană, cu excepția cazului în care achiziționați mandate poștale. Opțiunile pe care le aveți înseamnă, de asemenea, că sunteți capabil să plătiți rapid cu cardul și să vă continuați drumul.

Plătiți în timp

Aveți posibilitatea de a vă achita soldul pe o perioadă de timp. Este o bună practică să vă achitați integral soldul cardului de credit în fiecare perioadă de facturare pentru a evita comisioanele și dobânzile. Excepție fac cardurile de debit, care vă cer să plătiți integral pentru a vă menține cardul în stare bună.

Facerea plăților în timp poate fi benefică dacă aveți nevoie de un articol sau de un serviciu imediat, dar nu dispuneți de numerar în acel moment.

Recompense pentru utilizare

Câteva carduri vă oferă posibilitatea de a câștiga recompense care pot fi folosite pentru numerar, carduri cadou, mile sau alte mărfuri. Cu cât folosiți mai mult cardul de credit, cu atât mai multe recompense veți câștiga. Puteți să vă răscumpărați recompensele pe parcurs sau să le economisiți.

Ratele introductive scăzute

Multe carduri de credit vin cu 0% dobândă la cumpărături și transferuri de sold pentru o perioadă introductivă de cel puțin șase luni. Acest lucru vă oferă posibilitatea de a utiliza cardul inițial și de a achita soldul în timp, fără a suporta dobânzi.

Caracteristici de securitate

Cărțile de credit sunt mai sigure decât metodele tradiționale de verificare. Dacă cineva obține acces la contul dvs. de cecuri, are posibilitatea de a-l goli. Apoi trebuie să așteptați ca banca să proceseze raportul de fraudă și să înlocuiască fondurile.

Dacă vă este furat cardul de credit, va trebui să așteptați ca emitentul cardului să clarifice frauda, dar nu veți fi curățat în acest proces.

Erori de facturare contestabile

Dreptul de a reține plata pentru erori de facturare (atâta timp cât contestați în scris). Atunci când există o eroare pe extrasul dvs. de cont, aveți dreptul de a o contesta la emitentul cardului de credit. Între timp, nu trebuie să plătiți pentru acea achiziție decât dacă ancheta emitentului cardului de credit scoate la iveală dovezi împotriva dvs.

Dezavantajele cardurilor de credit

Cu toate beneficiile care vin odată cu utilizarea lor, există unele dezavantaje ale utilizării cardurilor de credit care vă pot descuraja să le folosiți.

Cărțile de credit vă extind puterea de cumpărare prin acordarea unei limite de credit. Această limită vă dă iluzia că aveți mai mulți bani decât aveți în realitate, deoarece puteți cheltui bani pe care nu îi aveți încă și pe care s-ar putea să nu îi obțineți.

Această iluzie este cea care îi face pe mulți oameni să ajungă la datorii imposibil de gestionat cu cardul de credit. Dacă venitul dvs. lunar este de 4.500 de dolari, iar cheltuielile dvs. lunare sunt de 3.000 de dolari, aveți 1.000 de dolari din venit pentru a pune deoparte. O limită a cardului de 6.000 de dolari vă oferă posibilitatea de a folosi 6.000 de dolari pe care altfel nu i-ați economisi timp de cel puțin șase luni.

Pericolul aici este reprezentat de dobândă și de imposibilitatea de a face plăți care să reducă soldul.

Venitul dumneavoastră viitor este redus

Venitul dumneavoastră viitor este redus de fiecare dată când folosiți un card de credit – sau orice altă formă de datorie – pentru că împrumutați bani pe care nu îi aveți. O parte din venitul dvs. viitor trebuie să se îndrepte spre rambursarea soldului cardului de credit dacă doriți să vă protejați creditul.

Cu cât aveți mai multe datorii, cu atât mai greu devine să vă achitați sau chiar să vă reduceți datoria. Utilizarea continuă a cardului dvs. în timp ce faceți plățile minime vă crește datoria și vă diminuează venitul viitor.

Dobânda, comisioanele și identitatea cardului de credit

În funcție de rata cardului de credit și de modul în care îl utilizați, cardurile de credit vă pot costa sute de dolari pe parcursul unui an. Înțelegerea modului în care funcționează dobânda compusă și cunoașterea perioadei de facturare vă poate ajuta să coordonați plățile și să evitați comisioanele sau creșterea soldurilor.

Vă vor fi percepute comisioane pentru efectuarea unei plăți întârziate. Comisioanele se adună rapid, iar acestea se adaugă la soldul dumneavoastră. Acest lucru înseamnă că taxele dvs. sunt apoi taxate și cu dobândă.

Deținerea unui card de credit vă expune riscului de fraudă cu cardul de credit. Hoții nu trebuie să vă fure cardul pentru a vă obține informațiile. Ei pot intra în rețeaua informatică a unei companii și pot fura informații personale de la mii de clienți, apoi le pot folosi pentru a face achiziții frauduloase. (De obicei, nu sunteți răspunzător, atâta timp cât raportați imediat cheltuielile.)

Datoria și efectele asupra vieții

Crești mai multe datorii de fiecare dată când folosești cardul de credit. Puteți împiedica creșterea datoriei plătind soldul în fiecare lună – dar dacă efectuați doar plățile minime și continuați să faceți cumpărături, datoria dvs. va crește rapid.

Scorul dvs. de credit este legat direct de modul în care vă utilizați cardul de credit. Dacă acumulați solduri mari ale cardului și vă plătiți cardul de credit cu întârziere, scorul dvs. de credit va începe să scadă. Scorurile de credit scăzute afectează mai mult decât capacitatea dvs. de a achiziționa produse și servicii – un scor scăzut vă poate afecta și viața profesională.

Scorurile de credit scăzute reduc capacitatea dvs. de a utiliza creditul în circumstanțele în care aveți cea mai mare nevoie de el. De asemenea, demonstrează întreprinderilor și angajatorilor că este posibil să nu fiți responsabil din punct de vedere financiar.

Utilizarea responsabilă și situațiile de urgență

Datoria cardului de credit este un cerc vicios în care se intră și din care este greu de ieșit. Totul poate fi evitat dacă nu încărcați mai mult decât vă puteți permite să plătiți și dacă efectuați plățile la timp.

Dacă sunt folosite corect – efectuând plățile la timp și menținând un sold scăzut – cardurile de credit vă ajută să vă construiți un scor de credit bun pe care îl puteți folosi pentru a vă califica pentru împrumuturile de care ați putea avea nevoie.

Cărțile de credit sunt foarte utile în situații de urgență. Deși nu este cea mai bună opțiune, un card de credit vă poate ajuta să acoperiți o cheltuială neașteptată dacă nu vă puteți permite să o plătiți din economii. Reparațiile semnificative ale vehiculului, reparațiile casei și înlocuirea aparatelor electrocasnice stricate sunt cheltuieli care sunt, în general, necesare – cardurile de credit pot fi de ajutor atunci când sunt alese cu înțelepciune și folosite în mod corespunzător.