Când trăiți cu depresie, anxietate, tulburare bipolară sau o altă afecțiune mentală, poate fi greu să vă mențineți un loc de muncă. La Bryant Legal Group, știm cât de frustrant este să vă aflați brusc în imposibilitatea de a vă controla simptomele, mai ales dacă ați muncit din greu pentru a vă construi o carieră. Companiile de asigurări, însă, au un punct de vedere diferit. Deoarece sunt companii cu scop lucrativ, asigurătorii văd cererile de indemnizație de invaliditate pe termen lung pentru afecțiuni psihice ca pe o povară costisitoare.
De aceea, companiile de asigurări adaugă adesea limitări și excluderi care vă pot afecta capacitatea de a obține beneficii de invaliditate pe termen lung pentru afecțiuni psihice. Cele mai multe (dar nu toate) polițe de asigurare de invaliditate pe termen lung de grup limitează plata pentru cererile de despăgubire pentru sănătate mintală la unul sau doi ani de prestații. În acest articol, avocații noștri cu experiență în asigurări de invaliditate prezintă factorii care pot afecta cererea dumneavoastră de despăgubire pentru depresie sau sănătate mintală.
- Boala mintală este una dintre principalele cauze de invaliditate
- Atenție la limitările „mentale și nervoase”
- Există excepții la majoritatea clauzelor „mentale și nervoase”
- Companii de asigurări interpretează greșit dovezile medicale și limbajul poliței în avantajul lor
- Consumul de substanțe și sănătatea mintală sunt adesea legate, aducând alte limitări ale poliței
- Câteva polițe LTD private nu includ limitări „mentale și nervoase”, așa că analizați cu atenție planul dumneavoastră
- Bryant Legal Group: Luptând pentru persoanele cu dizabilități din Chicago și din întregul Illinois
Boala mintală este una dintre principalele cauze de invaliditate
Potrivit Organizației Mondiale a Sănătății, depresia este una dintre principalele cauze de invaliditate. Dacă adăugați anxietatea, tulburarea bipolară, stresul posttraumatic și alte tulburări mintale, bolile mintale reprezintă un factor în marea majoritate a cazurilor de invaliditate la nivel mondial. Numai în Statele Unite, una din cinci persoane trăiește cu o tulburare de sănătate mintală, iar aproximativ 4 % dintre noi suferă de o boală mintală severă.
Sănătatea noastră mintală are, de asemenea, un impact profund asupra capacității noastre de a munci. Multe tulburări de sănătate mintală provoacă simptome care interferează cu locurile noastre de muncă, inclusiv:
- Atenție și concentrare scăzute
- Dificultăți de memorie
- Anxietate și atacuri de panică
- Sentimente de deznădejde, neajutorare, și inutilitate
- Fatiga și tulburări de somn
- Lipsă de motivație și de urmărire
- Crize de plâns
- Comportament impulsiv
- Schimbări de dispoziție și schimbări de personalitate
- Probleme cu luarea deciziilor și funcționarea executivă
- Gânduri suicidare și automutilare
La nivel global, se estimează că pierdem 1 trilion de dolari în productivitate în fiecare an din cauza depresiei și a anxietății.
Pentru că problemele noastre de sănătate mintală sunt atât de profunde, iar evaluarea gradului de severitate a unei afecțiuni mintale poate fi foarte dificilă, companiile de asigurări au încercat să își reducă costurile prin limitarea acoperirii acestor afecțiuni. Indiferent dacă aveți un plan de asigurare de invaliditate de grup sponsorizat de angajator sau o poliță privată, trebuie să înțelegeți tacticile companiilor de asigurări și cum să reacționați.
Atenție la limitările „mentale și nervoase”
Spre deosebire de prestațiile de invaliditate ale Securității Sociale, asigurarea de invaliditate pe termen lung este oferită de companii de asigurări private. Aceste companii pot include în planurile lor o mare varietate de termeni, condiții, excepții și limitări. Ar trebui să citiți întotdeauna cu atenție documentele planului dvs. de asigurare de invaliditate înainte de a depune o cerere de beneficii.
Polițele de invaliditate pe termen lung includ adesea o clauză „mentală și nervoasă” care limitează perioada de timp în care puteți primi beneficii pentru o invaliditate mentală. Polițele variază substanțial, dar, ca regulă generală, majoritatea clauzelor „mentale și nervoase” impun o limitare de unul sau doi ani.
De exemplu, dacă suferiți de o depresie atât de severă încât nu puteți munci, atunci este posibil să fiți eligibil pentru prestații în cadrul planului dvs. de invaliditate pe termen lung. Cu toate acestea, dacă planul dvs. include o limitare „mentală și nervoasă”, veți primi beneficii doar pentru câțiva ani, chiar dacă invaliditatea dvs. durează mai mult timp. De îndată ce ajungeți la data limită a planului dumneavoastră, asigurătorul nu mai trebuie să plătească prestații pentru cererea dumneavoastră de sănătate mintală.
Există excepții la majoritatea clauzelor „mentale și nervoase”
Este demn de remarcat, totuși, că limitările „mentale și nervoase” au excepții. De exemplu, multe limitări privind sănătatea mintală în caz de invaliditate pe termen lung nu se aplică tulburărilor cerebrale organice, cum ar fi schizofrenia, boala Alzheimer și alte forme de demență. Avocatul dvs. de invaliditate vă poate ajuta să revizuiți limitarea „mentală și nervoasă” din polița dvs. și să o aplicați la circumstanțele dvs. unice.
Totuși, fiți pregătit pentru o luptă. Asigurătorii de invaliditate pe termen lung încearcă uneori să redefinească afecțiunile invalidante ca fiind probleme de sănătate mintală pentru a reduce costurile. Prin clasificarea invalidității dvs. ca fiind doar o afecțiune mentală, asigurătorul va încerca să evite plata unor prestații semnificative pe viață pe care altfel le-ar putea datora. Dumneavoastră și avocatul dumneavoastră va trebui să contracarați tacticile lor cu dovezi convingătoare și cu informații de la medicii dumneavoastră curanți și de la alți experți.
În plus, multe persoane cu depresie și anxietate au, de asemenea, afecțiuni fizice invalidante. Potrivit National Alliance on Mental Illness, dacă aveți o problemă de sănătate mintală, aveți cu 40% mai multe șanse să aveți boli de inimă sau o afecțiune metabolică. Dacă afecțiunile fizice, cum ar fi bolile cardiace, boala degenerativă a discului sau o tulburare autoimună, vă împiedică, de asemenea, să lucrați, este posibil ca limitarea „mentală și nervoasă” să nu se aplice în cazul cererii dumneavoastră.
Companii de asigurări interpretează greșit dovezile medicale și limbajul poliței în avantajul lor
Când solicitați prestații de invaliditate, veți completa o serie de formulare și îi veți furniza agentului de evaluare dovezi medicale și alte informații. Apoi, reprezentantul companiei de asigurări trebuie să analizeze toate informațiile, să aplice termenii și condițiile poliței dvs. și să decidă dacă sunteți eligibil pentru prestații. Uneori, asigurătorii interpretează greșit limbajul polițelor, trec cu vederea dosarele dvs. medicale și refuză prestațiile de invaliditate pe termen lung.
De exemplu, expertul de asigurări poate încerca să argumenteze că depresia dvs. este invalidantă, dar că afecțiunile dvs. fizice nu sunt la fel de grave. Să presupunem că aveți boală coronariană, diabet și depresie. Ajustorul poate fi de acord că depresia dvs. este invalidantă și să aplice limitarea de doi ani a poliței dvs. privind bolile psihice. Cu toate acestea, ar putea, de asemenea, să susțină că v-ați recuperat complet după atacul de cord și că glicemia necontrolată se datorează dietei și stilului de viață prost ales.
Planurile de asigurare de invaliditate includ adesea limitări vagi și definiții prost scrise ale afecțiunilor de sănătate mintală. De exemplu, unii asigurători au încercat (fără succes) să argumenteze că o poliță care acoperă integral schizofrenia ar putea să nu ofere același nivel de beneficii pentru „tulburarea schizoafectivă”, o afecțiune care implică simptome și limitări similare.
În cadrul unei cereri de indemnizație de invaliditate pe termen lung, va trebui să colectați și să interpretați dovezi medicale esențiale care să explice afecțiunile dumneavoastră și gravitatea acestora. Apoi, avocatul dvs. de asigurări de invaliditate va lua toate aceste fapte și le va analiza pe baza limbajului din polița dvs. și a legii. Din fericire, legea din Illinois garantează că instanțele trebuie să interpreteze toate dispozițiile ambigue din asigurările private în favoarea dumneavoastră, titularul poliței.
Consumul de substanțe și sănătatea mintală sunt adesea legate, aducând alte limitări ale poliței
Peste 19% dintre persoanele cu boli mintale se luptă și cu o tulburare de consum de substanțe. În timp ce avocații noștri de invaliditate înțeleg că dependența este o boală, companiile de asigurări folosesc uneori luptele oamenilor cu consumul de substanțe împotriva lor. Multe planuri de invaliditate pe termen lung limitează beneficiile legate de dependență la unul sau doi ani.
Cu toate acestea, adjuvanții de asigurări vor argumenta uneori că supradozele și consumul de substanțe sunt „autoprovocate”, iar multe planuri LTD exclud leziunile cauzate de autoagresiune. Nu vă lăsați păcălit de aceste tactici. În schimb, consultați un avocat cu experiență în domeniul dizabilității, care vă poate ajuta să vă construiți cazul și să interpretați corect limbajul poliței dumneavoastră.
RELATE: De ce consumul de substanțe și dependența pot complica cererea dumneavoastră de invaliditate
Câteva polițe LTD private nu includ limitări „mentale și nervoase”, așa că analizați cu atenție planul dumneavoastră
Când achiziționați o poliță privată de asigurare de invaliditate, aveți mai mult control asupra termenilor și condițiilor. Este posibil ca dvs. și agentul dvs. să fi luat în considerare o varietate de planuri care ofereau diferite niveluri de acoperire, termeni și condiții și prime lunare. Unele dintre aceste polițe de asigurare private nu includ limitări „mentale și nervoase”.
Dacă sunteți un proprietar de afacere, un profesionist sau o altă persoană care are o asigurare privată de invaliditate pe termen lung, trebuie să analizați cu atenție limbajul planului dumneavoastră. Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a interpreta condițiile dense și greu de citit ale poliței dumneavoastră, contactați avocatul dumneavoastră. Aceștia își pot folosi anii de experiență și cunoștințele juridice pentru a vă ajuta să navigați prin documentul planului dumneavoastră.
Bryant Legal Group: Luptând pentru persoanele cu dizabilități din Chicago și din întregul Illinois
Când cererea dumneavoastră de invaliditate implică probleme de sănătate mintală, cum ar fi depresia, anxietatea sau tulburarea afectivă, compania de asigurări poate încerca să vă limiteze beneficiile LTD. La Bryant Legal Group, echipa noastră îi ajută pe oameni să obțină despăgubirile pe care le merită. Timp de zeci de ani, am luptat pentru persoanele cu boli mintale, oferindu-le informațiile și sprijinul de care au nevoie la fiecare pas, și am câștigat milioane de euro în beneficii pentru clienții noștri.
Pentru a vă programa o consultație gratuită, fără riscuri, contactați-ne la (312) 561-3010 sau folosiți formularul nostru de contact online.