Televiziunea și radioul sunt pline de reclame de la bănci care oferă cadouri, conturi gratuite și chiar bani lichizi atunci când deschideți un nou cont curent sau de economii.
Acest lucru nu se datorează faptului că băncile sau extrem de generoase și, deși își apreciază clienții, nu acesta este principalul motiv pentru care oferă stimulente pentru a vă determina să deschideți un nou cont la ele.
Faptul este că băncile nu fac bani până când nu au bani.
Rezervă fracționară
Unul dintre principalele moduri prin care băncile obțin profituri este prin împrumuturi și, deoarece deponenții rareori retrag întreaga sumă din conturile lor dintr-o dată, banca are voie să împrumute cea mai mare parte a banilor pe care i-a colectat sub formă de depozite.
Rezerva Federală stipulează rata rezervei minime obligatorii, suma pe care o păstrează o bancă în mână și care nu este împrumutată. Acest lucru este cunoscut sub numele de sistemul bancar cu rezerve fracționare. Deși băncilor li se permite să dețină rezerve în plus față de ceea ce cere guvernul federal, dar pentru că banca câștigă bani din ceea ce este împrumutat, puține au ceea ce se numește rezerve în exces.
Ratele dobânzii
Unul dintre modurile în care băncile câștigă bani este prin stabilirea unor rate ale dobânzii pentru banii împrumutați semnificativ mai mari decât ceea ce plătesc ca dobândă. De exemplu, un cont de economii poate plăti doar 1,5 la sută, în timp ce dobânda la cardurile de credit poate fi de 9,9 la sută, împrumuturile pentru mașini pot fi de 10,5 la sută, iar creditele ipotecare pot avea rate cuprinse între 3,25 și 6,5 la sută. Prin perceperea unor rate mai mari pentru banii împrumutați clienților decât ceea ce li se plătește pentru a le păstra banii, băncile reușesc să câștige o sumă semnificativă de bani.
Câștiguri bancare
Peste dobânzile obținute din ipoteci și împrumuturi, băncile câștigă bani și din comisioanele pe care le percep. Băncile obțin o sumă semnificativă din profitul lor din comisioanele percepute, atât clienților, cât și celor care nu sunt clienți. Numai din comisioanele de descoperire de cont, băncile au câștigat până la 32 de miliarde de dolari în 2012. Alte bănci percep un comision pentru a încasa un cec tras pe banca lor dacă persoana care încasează cecul nu este client, iar software-ul utilizat în bănci le permite să calculeze și să țină evidența acestor bani și a profitului. Unele dintre comisioanele cu care se confruntă clienții din partea băncii lor includ:
- Comisioane de cont. Unele produse financiare tipice care percep comisioane sunt conturile de cecuri, conturile de investiții și cardurile de credit. Se spune că aceste comisioane sunt pentru „scopuri de întreținere”, chiar dacă menținerea acestor conturi costă băncile relativ puțin.
- Comisioane de bancomat. Vor exista momente în care nu veți găsi bancomatul băncii dvs. și va trebui să vă mulțumiți cu un alt bancomat doar pentru a obține niște bani. Ei bine, probabil că asta vă va costa 3 dolari. Astfel de situații se întâmplă tot timpul și înseamnă doar mai mulți bani pentru bănci.
- Taxe penalizatoare. Băncile adoră să aplice o taxă de penalizare pentru ceva neajunsuri ale unui client. Ar putea fi o plată cu cardul de credit pe care ați trimis-o la ora 17:05. Ar putea fi un cec scris pentru o sumă care a fost de un ban peste ceea ce aveai în contul tău de verificare. Orice ar fi, așteptați-vă să plătiți o taxă de întârziere sau o taxă de descoperire de cont notorietate sau între 25 și 40 de dolari. Este nasol pentru clienți, dar băncile se distrează de minune.
- Comisioane. Cele mai multe bănci vor avea divizii de investiții care adesea funcționează ca brokeraje cu servicii complete. Bineînțeles, comisioanele lor pentru efectuarea tranzacțiilor sunt mai mari decât cele ale majorității brokerilor cu discount.
- Taxe de aplicare. Ori de câte ori un potențial debitor solicită un împrumut (în special un împrumut pentru locuință), multe bănci percep un comision de inițiere sau de solicitare a împrumutului. Și, acestea își pot lua libertatea de a include suma acestui comision în principalul împrumutului dumneavoastră – ceea ce înseamnă că veți plăti și dobândă pentru acesta! (Deci, dacă comisionul de solicitare a împrumutului este de 100 de dolari și banca dvs. îl transformă într-un credit ipotecar pe 30 de ani cu o rată anuală anuală efectivă de cinci procente, veți plăti 94,40 de dolari în dobândă doar pentru comisionul de 100 de dolari).
Cu cât băncile devin mai puternic reglementate și limitate în ceea ce privește ratele dobânzilor sau alți factori care, din punct de vedere istoric, le-au adus bani, cu atât mai multe vor institui comisioane pentru a compensa pierderile care pot apărea.
Când alegeți o bancă, fie că este vorba despre un cont curent, un cont de economii sau un împrumut, este important să înțelegeți cum fac băncile bani. Această înțelegere vă poate ajuta să evitați creșterea profitului băncii în detrimentul dumneavoastră. Completați formularul nostru de contact pentru a afla mai multe despre sistemul bancar și despre modul în care băncile cresc profiturile.
.