Birourile de credit sunt depozite de informații. Acestea adună informații despre dvs. și despre milioane de alți consumatori și vând aceste informații creditorilor și altor persoane care doresc să știe despre comportamentul dvs. de împrumut.
De fiecare dată când solicitați un împrumut sau o linie de credit, creditorii doresc să știe care sunt șansele ca dvs. să rambursați banii. Pentru a-i ajuta să își dea seama de acest lucru, se uită la istoricul dvs. de împrumuturi: Ați împrumutat bani în trecut și ați rambursat acele împrumuturi? Birourile de credit dețin informațiile pe care creditorii le folosesc pentru a lua aceste decizii.
Ce fac birourile de credit
Birourile de credit funcționează ca baze de date cu informații despre dumneavoastră. După ce le colectează, acestea folosesc aceste informații pentru a crea un scor de credit, pe care majoritatea creditorilor îl folosesc drept criteriu pentru aprobarea unei linii de credit. Datele brute, înainte de a fi folosite pentru a crea un scor de credit, sunt cunoscute sub numele de rapoartele dvs. de credit.
Rapoartele dvs. de credit arată ce știu birourile de credit despre dvs. și vi se permite să vizualizați aceste rapoarte gratuit în fiecare an.
Birourile de credit pur și simplu adună și vând date. Ele nu decid dacă împrumutul dvs. va fi aprobat sau nu. De exemplu, atunci când solicitați un împrumut, banca dvs. ar putea dori să obțină scorul dvs. de credit. Modelul de scor de credit (practic un program de calculator) este conceput de FICO, iar datele ar putea proveni de la Experian, unul dintre cele mai populare birouri de credit. Banca dvs. va decide ce scoruri sunt acceptabile pentru ea – luând decizia finală de da sau nu – folosind datele pe care le obține de la biroul de credit.
Tipuri de informații pe care le colectează birourile de credit
Există numeroase birouri de credit și fiecare dintre ele funcționează diferit. Cu toate acestea, majoritatea deciziilor mari de creditare se bazează pe informațiile stocate la cele trei mari companii de raportare a creditelor: Equifax, TransUnion și Experian.
1. Informații personale
Informațiile personale ajută companiile de raportare a creditelor să vă identifice și să vă distingă de alți împrumutați. Acestea includ, de obicei:
- Nume, adresă, număr de asigurare socială, data nașterii
- Adrese anterioare
- Ancheta de angajare
2. Înregistrări publice
Falimentele sunt singurele înregistrări publice care apar în rapoartele de credit, începând cu primăvara anului 2020. Pentru a se conforma unor standarde de raportare mai stricte în cadrul Planului național de asistență pentru consumatori, până în aprilie 2018, companiile de raportare a creditelor au eliminat toate privilegiile fiscale și hotărârile civile, inclusiv executările silite, evacuările și popririle pe salariu.
3. Întrebări
De fiecare dată când cineva întreabă companiile de raportare a creditului despre creditul dumneavoastră, acestea fac o înregistrare. Aceste interogări rămân în raportul dvs. de credit timp de aproximativ doi ani. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Dacă ați împrumutat bani în trecut, există o mare probabilitate ca împrumutătorul dvs. să fi raportat acel împrumut la una sau mai multe birouri de credit. Unii creditori nu raportează activitatea dumneavoastră de împrumut, dar majoritatea o fac. Dacă încercați să construiți un credit pentru că nu aveți un istoric de credit sau trebuie să reconstruiți un istoric cu probleme, cel mai bine este să lucrați cu creditori care raportează la birourile de credit.
- Înregistrări publice: Birourile de credit obțin, de asemenea, informații din registrele publice. De exemplu, acestea ar putea dori să știe dacă ați declarat vreodată faliment. Creditorii ar putea, de asemenea, să caute aceste informații, dar este mai ușor pentru ei să le cumpere de la un birou de credit.
- Alte surse: Alte surse de informații sunt folosite din ce în ce mai mult pentru a crea rapoarte de credit „alternative”. Facturile pe care le plătiți pentru utilități, abonamente și altele vă pot afecta uneori capacitatea de a vă împrumuta.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.