Ai auzit-o pe prietena ta lăudându-se cu cardul ei de recompense de călătorie, care îi permite să evadeze gratuit în Hawaii în fiecare an.
Și ați auzit despre banii pe care prietenul dvs. îi economisește cu cardul său de credit cash back, care îi aduce bani înapoi la fiecare achiziție pe care o face.
Ați dori să vizitați Hawaii și ați dori să primiți bani înapoi – dar ați dori, de asemenea, să evitați groapa tulbure a datoriilor la cardul de credit.
Atunci, cum funcționează un card de credit? Și ar trebui să vă luați unul?
Cum funcționează un card de credit?
Puteți să vă gândiți la un card de credit ca la un împrumut pe termen scurt de la un emitent de carduri de credit.
Spre deosebire de un card de debit, care ia bani din contul dvs. curent, un card de credit folosește banii emitentului și apoi vă facturează ulterior. (Acest lucru le face, de asemenea, un aliat mai puternic în cazurile de fraudă.)
Pentru că activitatea cardului dvs. este raportată la birourile de credit (ceea ce nu se întâmplă în cazul cardurilor de debit), utilizarea responsabilă a cardurilor de credit vă poate ajuta să vă construiți un credit bun. Acest istoric de credit vă va ajuta atunci când va veni timpul să solicitați împrumuturi mai mari, cum ar fi un credit ipotecar, sau atunci când solicitați un loc de muncă sau un apartament.
Vocabularul cardurilor de credit 101
Iată câțiva termeni care vă vor ajuta să înțelegeți cu adevărat cum funcționează cardurile de credit:
Limita de credit: Suma de bani pe care o puteți cheltui pe cardul dvs. la un moment dat, sau mărimea împrumutului dvs. în curs. Este stabilită de către emitentul cardului de credit. Cu cât creditul dvs. este mai bun și cu cât venitul dvs. este mai mare, cu atât limita dvs. de credit poate fi mai mare. (Citiți despre cum să vă măriți limita de credit aici.)
Bilanț: Cât de mult ați cheltuit pe cardul dvs. și nu ați rambursat (cunoscut și ca datorie a cardului de credit). Dacă ați făcut cumpărături de 300 de dolari – și nu le-ați achitat încă – soldul cardului dvs. de credit va fi de 300 de dolari.
Credit disponibil: Cât puteți cheltui înainte de a vă atinge limita de credit. Dacă limita dvs. de credit este de 1.000 de dolari, iar dvs. aveți un sold de 300 de dolari, creditul dvs. disponibil este de 700 de dolari. Dacă faceți o plată de 200 de dolari, acesta va crește din nou la 900 de dolari. (Acesta este motivul pentru care se numește o linie de credit „revolving”.)
Ciclul de facturare: O perioadă stabilită în timpul căreia efectuați cumpărături. După încheierea perioadei, veți primi o factură și veți avea la dispoziție aproximativ o lună pentru a o plăti.
Data scadentă a extrasului de cont: O dată de pe extrasul de cont (factura cardului de credit) până la care trebuie să plătiți cel puțin suma minimă datorată pentru a vă menține contul de card de credit în stare bună.
Plata minimă: Suma din factura cardului de credit pe care trebuie să o plătiți în fiecare lună, care este, de obicei, un mic procent din soldul total. Dacă nu efectuați plata lunară până la data scadentă, emitentul vă poate percepe o taxă de întârziere. Dacă plata este suficient de întârziată, acesta poate raporta o „plată întârziată” la biroul de credit – o greșeală care poate rămâne în rapoartele dumneavoastră de credit timp de șapte ani. Deși ar trebui să efectuați întotdeauna cel puțin plata minimă, vă recomandăm să achitați soldul extrasului de cont în întregime pentru a evita taxele de dobândă.
APR: Aceasta înseamnă Rata Anuală Procentuală. Dacă nu plătiți soldul extrasului de cont în întregime în fiecare lună, aceasta este rata dobânzii pe care o veți plăti pentru acea datorie rămasă după data scadenței extrasului de cont.
Cât costă dobânda la cardul de credit?
Când auziți despre relele cardurilor de credit, este în general din cauza comisioanelor financiare foarte mari (dobânzi și alte taxe) pe care le acordă deținătorilor de carduri.
Și este adevărat. Cu o DAE medie de 14%, efectuarea doar a plății minime poate face ca soldul dvs. să scape rapid de sub control, ducând la avalanșa zdrobitoare cunoscută sub numele de datorie de card de credit.
Dacă încărcați 3.000 de dolari pe un card de credit cu o DAE de 17%, de exemplu – și plătiți doar minimul în fiecare lună – vă va lua 10 ani pentru a achita soldul inițial, timp în care veți fi plătit peste 2.200 de dolari în dobânzi. Nu este grozav.
Dar iată care este treaba: atunci când vă achitați soldul extrasului de cont în întregime în fiecare lună, puteți evita complet plata oricărei dobânzi.
Aceasta pentru că majoritatea companiilor de carduri de credit nu percep nicio dobândă până după data de scadență a extrasului de cont. Așadar, dacă plătiți factura în întregime, nu veți plăti nici măcar un bănuț de dobândă. Această „perioadă de grație” este unul dintre cele mai bune lucruri legate de utilizarea responsabilă a cardului de credit.
Încercați să vă gândiți la cardul de credit ca și cum ar fi un pic mai mult ca un card de debit, ceva care ar lua bani direct din contul dvs. bancar. Ar putea fi de ajutor să vă imaginați că aveți un cont curent separat – de fiecare dată când faceți o achiziție cu cardul de credit, ați putea transfera suma respectivă în cel de-al doilea cont; și apoi, la sfârșitul lunii, ați avea suficient în acest al doilea cont pentru a plăti soldul complet al extrasului de cont. Probabil că această strategie nu este prea practică, dar ar trebui să vă ajute să ilustrați ideea.
Consiliu pentru inițiați
Vreți să aflați mai multe? Vizitați această postare pentru o descriere completă a modului în care funcționează plata unui card de credit.
Ce comisioane percep cardurile de credit?
În afară de dobânzi, cardurile de credit au și alte comisioane de care trebuie să fiți conștienți, inclusiv:
- Taxe de întârziere: Emitentul le percepe atunci când nu efectuați plata minimă până la data scadenței extrasului de cont.
- Taxe anuale: La anumite carduri, emitentul percepe acestea o dată pe an pentru a acoperi beneficiile oferite de card. Pentru primul dvs. card de credit, totuși, vă recomandăm să căutați unul fără comision anual. (Acest lucru se datorează faptului că ar trebui să-l păstrați deschis cât mai mult timp posibil – fără să vă faceți griji dacă obțineți suficientă valoare din taxa anuală.)
- Comisioane de avans în numerar: Dacă alegeți să scoateți numerar cu cardul de credit, veți plăti comisioane mari. Vă sfătuim cu tărie să nu folosiți un card de credit pentru avansuri de numerar – dacă nu aveți bani, nu vă folosiți cardul.
- Comisioane de transfer de sold: Dacă transferați un sold de pe un alt card de credit, ceea ce poate fi o strategie inteligentă cu cardurile cu 0% APR, veți plăti adesea un comision egal cu un procent din soldul transferat.
- Comisioane pentru tranzacții străine: Atunci când faceți cumpărături într-o altă monedă, emitentul poate percepe un comision – așa că, dacă călătoriți frecvent în străinătate, ar trebui să căutați un card fără comisioane de tranzacționare în străinătate.
Ce tipuri de carduri de credit sunt disponibile?
Lumea cardurilor de credit este vastă, iar diferite carduri de credit sunt potrivite pentru diferite persoane.
Pe lângă cardul de credit standard emis de bancă, iată alte câteva tipuri de carduri comune:
- Carduri de credit cu recompense: La fel cum sună, aceste carduri oferă recompense pentru utilizatorii lor, inclusiv bani înapoi, credite pe extras de cont sau puncte pentru zboruri și sejururi la hotel. Este posibil să nu vă puteți califica pentru cele mai valoroase carduri la început, dar dacă folosiți primul card în mod responsabil, ar trebui să vă puteți califica pentru carduri mai bune și mai valoroase în timp.
- Carduri de credit securizate: În timp ce majoritatea cardurilor de credit sunt „negarantate”, cardurile securizate sunt destinate debitorilor mai riscanți, astfel încât acestea necesită un depozit de garanție pentru a fi aprobate. Veți face un depozit în avans (să zicem 500 de dolari) care va servi apoi ca limită de credit. Plățile cardurilor de credit securizate sunt raportate la birourile de credit, la fel ca majoritatea cardurilor negarantate, ceea ce le face o modalitate ușoară de a construi un credit.
- Carduri de încărcare: Acestea sunt foarte asemănătoare cu cardurile de credit obișnuite, cu o singură diferență principală: nu au o limită de credit stabilită în mod tradițional, deși veți avea în continuare o limită a sumei pe care o puteți încărca pe card deodată. Dar nu puteți păstra un sold de la o lună la alta – și trebuie să plătiți soldul extrasului de cont în întregime până la data scadentă, de fiecare dată. (Ceea ce, după cum vă amintiți, ar trebui să faceți oricum!)
Cum puteți obține un card de credit?
Pentru a obține un card de credit, trebuie să completați o cerere pe site-ul web al emitentului cardului de credit. Acesta vă va cere informații de bază, inclusiv venitul dvs. și numărul de asigurare socială.
Emițătorul vă va verifica apoi scorurile și rapoartele de credit. Dacă, pe baza acestor informații, consideră că sunteți potrivit pentru cardul respectiv, vă va aproba cererea de card de credit; dacă nu, vă va refuza.
Dacă vi se refuză un card de credit, nu disperați. Acesta este pur și simplu un semn că A) ați aplicat pentru un card de credit care nu se potrivea profilului dvs. de credit sau B) trebuie să vă stabiliți un credit mai bun.
Câțiva emitenți de carduri pot avea, de asemenea, condiții particulare, cum ar fi regula nepublicată „5/24” a lui Chase. Aceasta înseamnă că nu vă veți califica pentru majoritatea cardurilor Chase dacă ați deschis cinci conturi noi de credit în ultimele 24 de luni. Reguli ca acestea vă pot împiedica să fiți aprobat chiar dacă aveți un credit excelent.
Pentru a vedea care sunt cardurile de credit pentru care aveți o probabilitate mai mare de a fi aprobat, puteți verifica site-urile web ale emitenților pentru oferte de carduri precalificate. Acestea sunt gratuite, iar verificarea lor nu vă va afecta deloc creditul. Ofertele private ar putea fi chiar mai bune decât ofertele publice.
Dacă nu găsiți nicio ofertă precalificată pentru dumneavoastră, ați putea dori să începeți cu un card conceput pentru persoanele cu un credit limitat, cum ar fi Journey Student Rewards de la Capital One (Review). Chiar dacă este comercializat ca fiind un card pentru studenți, nu trebuie să fiți student pentru a aplica.
Dacă aplicați pentru mai multe carduri negarantate și nu vi se aprobă, ar trebui să vă concentrați pe îmbunătățirea creditului cu un card de credit garantat sau cu un împrumut de construire a creditului.
Vezi aici mai multe sfaturi despre cum să aplici pentru cardul de credit potrivit.
Cărțile de credit sunt o idee bună?
Când sunt folosite corect, cărțile de credit pot fi un accesoriu minunat pentru portofelul dumneavoastră. Ele au o serie de caracteristici grozave:
- Ajută la construirea creditului dumneavoastră
- Vă permit să luați „împrumuturi”
- Câștigați recompense valoroase
- Oferă beneficii pentru cumpărături și avantaje de călătorie
- Vă permit să vă faceți mai puține griji cu privire la fraudă
Înainte de a aplica pentru un card de credit, totuși, ar trebui să vă gândiți mai întâi dacă veți fi capabil să îl utilizați în mod responsabil. Veți încărca doar ceea ce vă puteți permite, astfel încât să puteți plăti soldul la timp și integral în fiecare lună?
Dacă acest lucru vi se pare dificil, este posibil ca cardurile de credit să nu fie pentru dumneavoastră – și ar putea provoca un ciclu în spirală de datorii pe cardul de credit.
Dar dacă puteți îmbrățișa utilizarea inteligentă a cardurilor de credit, acestea sunt un instrument financiar puternic care vă poate fi de folos mulți ani de acum încolo. Pentru a vedea ce carduri ar putea fi potrivite pentru dumneavoastră, consultați lista noastră cu cele mai bune carduri de credit.