Cum să vă protejați bunurile de un proces sau de creditori

Dacă nu vă protejați în mod corespunzător bunurile, pe care ați muncit mult și din greu pentru a le acumula, acestea pot fi pierdute foarte repede în urma unui proces, a falimentului sau dacă creditorii vin să le colecteze. Este important să fiți conștienți de legile care pot proteja anumite tipuri de active și de măsurile pe care le puteți lua pentru a vă proteja economiile.

De ce aveți nevoie de protecție împotriva proceselor

Puteți crede că medicii, directorii de corporații și cei din alte profesii predispuse la litigii sunt singurii care trebuie să se preocupe de protejarea activelor lor. Nu este așa. Există multe circumstanțe în care bunurile dvs. pot fi sechestrate sau puse sub sechestru, inclusiv în cazul în care depuneți o cerere de faliment, divorțați sau vă aflați de partea perdantă într-un proces civil.

Majoritatea oamenilor nu iau în considerare aceste circumstanțe până când nu se produc. Dacă copilul dvs. adolescent se află la capătul nedreptățit al unui accident de mașină, de exemplu, ar putea avea ca rezultat faptul că partea vătămată se îndreaptă spre bunurile dvs.

Imaginați-vă acest scenariu: Auziți o bătaie la ușă într-o noapte. Găsiți un cuplu în vârstă care îi caută pe soții Smith. Numele dumneavoastră este Jones. Îi informați pe cei doi soți că soții Smith locuiesc alături. Cuplul vă mulțumește și traversează peluza dvs. pentru a merge la familia Smiths. Când au ajuns la jumătatea drumului, bărbatul calcă într-o groapă săpată de câinele dumneavoastră și își rupe șoldul – cel pe care tocmai fusese înlocuit. Următorul telefon pe care îl veți primi ar putea fi de la un avocat care încearcă să vă afle valoarea financiară și ce tip de asigurare aveți.

Nu contează că acel cuplu ar fi trebuit să rămână pe trotuar sau cel puțin să aibă grijă să evite un astfel de accident. În cele din urmă, casa ta, câinele tău și o gaură în curtea ta fac ca totul să fie din vina ta.

Plafoane de protecție pentru IRA-uri

Contribuțiile și câștigurile din conturile dvs. de pensii individuale tradiționale și Roth (IRA) au un plafon de protecție ajustat la inflație de 1 milion de dolari împotriva procedurilor de faliment. Instanța de faliment are puterea discreționară de a mări acest plafon în interesul justiției.

În plus, sumele rulate din planuri calificate, cum ar fi planurile 403(b) și 457, au o protecție nelimitată. Cu toate acestea, această protecție se aplică numai în cazul falimentului, nu și în cazul hotărârilor judecătorești pronunțate în alte instanțe. În astfel de cazuri, trebuie consultată legislația statului pentru a stabili dacă există vreo protecție și în ce măsură.

Planuri de pensionare calificate

Activele din planurile sponsorizate de angajator au o protecție nelimitată împotriva falimentului, indiferent dacă planul face sau nu obiectul Legii privind securitatea veniturilor din pensii ale angajaților (ERISA). Aceasta include SEP IRA-uri, SIMPLE IRA-uri, planuri cu beneficii definite și planuri cu contribuții definite, planuri 403(b) și 457 și planuri guvernamentale sau bisericești în conformitate cu secțiunea 414 din codul Internal Revenue Service (IRS). Sumele din SEP IRA provenite din contribuții IRA obișnuite sunt supuse unei limitări de 1 milion de dolari.

Planurile ERISA sunt, de asemenea, protejate în toate celelalte cazuri, cu excepția ordinelor calificate de relații domestice (QDRO) – unde activele pot fi atribuite fostului dvs. soț sau altor plătitori alternativi – și a sechestrelor fiscale din partea IRS. În acest scop, un plan calificat nu este considerat un plan ERISA dacă îl acoperă doar pe proprietarul afacerii. Protecția pentru planurile destinate doar proprietarului este determinată de legislația statului.

Proprietăți

Măsura de protecție pe care o aveți pentru casa dumneavoastră variază foarte mult de la un stat la altul. Unele state oferă protecție nelimitată, altele oferă protecție limitată, iar câteva state nu oferă niciun fel de protecție. Asigurați-vă că știți care este nivelul de protecție din statul dumneavoastră.

Anuități și asigurări de viață

La fel ca și protecția proprietăților casnice, nivelul de protecție aplicat anuităților și asigurărilor de viață este determinat de legislația statului. Unele protejează valorile de răscumpărare în numerar ale polițelor de asigurare de viață și veniturile din contractele de rentă viageră împotriva sechestrului, a popririi sau a procedurilor legale în favoarea creditorilor. Altele protejează doar interesul beneficiarului în măsura în care este necesar în mod rezonabil pentru întreținere. Există, de asemenea, state care nu oferă nicio protecție.

Cum să vă păstrați activele în siguranță

Deși este posibil ca protecția activelor să fi avut un trecut pătat, sunt disponibile strategii legitime. Crearea cât mai multor obstacole pe care potențialii creditori trebuie să le treacă înainte de a ajunge la bunurile dvs. ar putea să-i încurajeze să facă înțelegeri favorabile în loc să se implice în litigii lungi și costisitoare.

Trusturi de protecție a activelor

De ani de zile, persoanele bogate au folosit trusturi offshore în locații precum Insulele Cook și Nevis pentru a proteja activele de creditori. Dar aceste trusturi pot fi costisitoare pentru a fi înființate și menținute. Acum, o serie de state, printre care Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada și Dakota de Sud, permit trusturile de protecție a activelor (APT) și nici măcar nu trebuie să fiți rezident al statului pentru a cumpăra unul.

Trusturile de protecție a activelor oferă o modalitate de a transfera o parte din activele dumneavoastră într-un trust administrat de un administrator independent. Activele trustului nu vor fi la îndemâna majorității creditorilor, iar dumneavoastră puteți primi distribuții ocazionale. Aceste trusturi vă pot permite chiar să protejați activele pentru copiii dumneavoastră.

Cerințele pentru un trust de protecție a activelor sunt:

• Trebuie să fie irevocabil.
• Fiduciarul trebuie să fie o persoană fizică situată în stat, sau o bancă sau o societate fiduciară licențiată în acel stat.
• Trebuie să permită distribuții doar la discreția fiduciarului.
• Trebuie să aibă o clauză spendthrift.
• O parte sau toate activele trustului trebuie să fie localizate în statul în care se află trustul.
• Documentele și administrarea trustului trebuie să se afle în acel stat.

Dacă aveți în vedere un APT, asigurați-vă că lucrați cu un avocat care are experiență în acest domeniu. Multe persoane fizice au încălcat legile fiscale pentru că trusturile lor nu au îndeplinit cerințele de reglementare.

Finanțarea creanțelor

Dacă dețineți o afacere, ați putea să vă împrumutați în contul creanțelor sale și să puneți banii într-un cont care nu este al afacerii. Acest lucru ar face ca activul grevat de datorii să fie mai puțin atractiv pentru creditorii dvs. și ar face ca activele, altfel accesibile, să nu poată fi accesate.

Capitalul propriu dezangajat

O singură opțiune pentru a vă proteja activele este să scoateți capitalul propriu din ele și să puneți acești bani în active pe care statul dvs. le protejează. Să presupunem, de exemplu, că dețineți o clădire de apartamente și sunteți îngrijorat de eventualele procese. Dacă ați contractat un împrumut împotriva capitalului imobilului, ați putea plasa fondurile într-un activ protejat, cum ar fi o rentă viageră (în cazul în care rentele sunt la adăpost de judecăți în statul dumneavoastră).

Parteneriate familiale cu răspundere limitată

Activele transferate într-un parteneriat familial cu răspundere limitată (FLP) sunt schimbate pentru acțiuni în parteneriat. Deoarece FLP deține activele, acestea sunt protejate de creditori în temeiul Legii uniforme privind parteneriatele (Uniform Partnership Act – UPA). Cu toate acestea, dumneavoastră controlați FLP și, prin urmare, activele. Nu există o piață pentru acțiunile pe care le primiți, astfel încât valoarea lor este semnificativ mai mică decât valoarea activelor schimbate.

Alte modalități de a vă proteja activele

Există câteva modalități simple și ieftine de a vă proteja activele, pe care oricine le poate pune în aplicare:

• Transferați activele pe numele soțului/soției dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă divorțați, rezultatele finale ar putea fi diferite de cele pe care le-ați intenționat.
• Puneți mai mulți bani în planul de pensionare sponsorizat de angajator, deoarece acesta ar putea avea o protecție nelimitată.
• Cumpărați o poliță de asigurare umbrelă care să vă protejeze împotriva cererilor de despăgubire pentru vătămări corporale peste acoperirea standard oferită de polițele dvs. de locuință și auto.
• Aprovizionați-vă la maximum de legile statului dvs. cu privire la moșteniri, rente și asigurări de viață. Achitarea creditului ipotecar, de exemplu, ar putea proteja banii care altfel sunt vulnerabili.
• Nu amestecați activele de afaceri cu activele personale. În acest fel, dacă firma dvs. se confruntă cu o problemă, este posibil ca bunurile dvs. personale să nu fie în pericol și viceversa.

The Bottom Line

Poate ați văzut experți autoproclamați în protecția activelor făcându-și reclamă seminariile sau kiturile ușor de utilizat la televizor sau pe internet. Efectuați cercetări amănunțite, inclusiv verificarea la Better Business Bureau (BBB) înainte de a decide să utilizați oricare dintre aceste servicii.

Și înainte de a lua oricare dintre măsurile discutate în acest articol, întâlniți-vă cu un avocat care cunoaște legile din statul dumneavoastră și care este expert în domeniul protecției activelor. Cel mai important, nu așteptați până când există o hotărâre judecătorească împotriva dumneavoastră. Până atunci, s-ar putea să fie prea târziu, iar instanțele ar putea declara că ați făcut un „transfer fraudulos” pentru a scăpa de îndeplinirea obligațiilor dumneavoastră.