Dacă sunteți adolescent și începeți să investiți astăzi, veți obține un salt mare față de locul în care ar trebui să fie finanțele dvs. când veți fi adult, chiar și cu câștiguri modeste. Deși astăzi sunt titluri de prima pagină ale ziarelor despre prăbușirea bursei și despre incertitudinea legată de economie din cauza pandemiei de coronavirus, asta nu înseamnă că nu ar trebui să investești. De fapt, o scădere a pieței în anumite momente este normală. Investind când ești încă adolescent, îți vei construi un portofoliu de investiții incredibil de amplu mult mai repede decât crezi. Iată ghidul nostru despre cum să investești ca adolescent.
- În acest ghid:
- Câți ani trebuie să ai pentru a investi în acțiuni?
- Cum poți ocoli acest blocaj?
- Cum funcționează conturile de custodie
- Cele mai bune conturi de custodie
- Învățați să vă diversificați contul de custodie
- Începeți cu acțiuni
- Mutați-vă la fondurile mutuale cu costuri reduse
- Deschideți un cont de economii cu randament ridicat
- Use a Microsavings App
- Alege planul IRA custodial potrivit
- Custodial Traditional IRAs
- Custodial Roth IRAs
- Custodial IRAs Revert to the Teenager Upon Reaching Legal Age
- Considerați taxele & Taxe
- Începeți mai devreme decât mai târziu
- So You Want to Learn About Investing?
- Subscribe to the Investor Junkie Newsletter!
În acest ghid:
Câți ani trebuie să ai pentru a investi în acțiuni?
Înainte de a începe să sunați la brokerii de acțiuni pe care i-am analizat aici la Investor Junkie, fiți conștienți de faptul că există o problemă de bază în a fi un investitor adolescent: Trebuie să aveți cel puțin 18 ani pentru a începe să investiți în acțiuni.
Există o mulțime de aplicații de investiții care par perfecte pentru adolescenți (bună ziua, Robinhood), dar tot trebuie să ajungeți la 18 ani pentru a participa. Această restricție este o cerință legală specifică industriei de investiții și nu există nicio modalitate de a o evita. Cel puțin, nu în mod direct.
Cum poți ocoli acest blocaj?
Sudarshan Sridharan este un elev de liceu din Carolina de Nord care a marcat titluri de primă pagină în 2016. El nu a devenit celebru pentru că a câștigat un campionat de fotbal sau pentru că a jucat în piesa de teatru a școlii, ci pentru că a câștigat 17.000 de dolari pariind pe creșterea acțiunilor Tesla. De asemenea, a câștigat 14.600 de dolari investind în Google și încă 5.600 de dolari pe Netflix. Și-a realizat toate câștigurile în trei ani.
Iată ce a făcut Sudarshan: A investit folosind un cont de custodie deschis și întreținut de tatăl său.
Aceste conturi vă permit să investiți prin intermediul unui adult. Când împliniți 18 sau 21 de ani (în funcție de legile din statul dumneavoastră), contul va reveni pe numele dumneavoastră. Până atunci, veți fi gata să zburați singur.
Așa că haideți să vorbim despre conturile de custodie.
Cum funcționează conturile de custodie
Un părinte sau un tutore deschide un cont de custodie pentru dumneavoastră și apoi „dăruiește” fonduri în el. Pentru 2020, până la 15.000 de dolari pot fi donați într-un cont de custodie.
După ce fondurile sunt în cont, puteți începe să investiți banii. Desigur, părintele sau tutorele dvs. va trebui să facă tranzacțiile efective pentru dvs. Aceștia vor păstra controlul de administrare asupra contului și, ca adolescent, nu ai voie să contactezi brokerul contului pentru a-ți executa tranzacțiile.
Cu toate acestea, puteți face parte din procesul de investiții. Puteți crea o alocare a portofoliului și puteți selecta clase de active și chiar investiții specifice.
După ce atingeți vârsta legală în statul dumneavoastră, proprietatea contului se va converti la dumneavoastră. Cu experiența pe care sperăm că ați dobândit-o prin aranjamentul de custodie, ar trebui să gestionați pe deplin contul în continuare.
Cele mai bune conturi de custodie
Am analizat multe servicii care oferă conturi de tranzacționare prin custodie. Și am găsit câteva produse foarte bune.
| Highlights |  |
 |
 |
|---|---|---|---|
| Rating | 9.5/10 | 9/10 | 9/10 |
| Min. Investment | $0 | $0 | $0 |
| Stock Trades | $0/trade | $0/trade | $0/trade |
| Options Trades | $0/trade + $0.65/contract ($0.50/contract for 30+ trades/quarter) | $0.65/contract | $0.65/contract |
| Mutual Funds | |||
| Virtual Trading | |||
Învățați să vă diversificați contul de custodie
După ce obțineți un cont de custodie impozabil sau un cont IRA, trebuie să decideți ce fel de investiții să puneți în el.
Există multe tipuri diferite de investiții din care puteți alege, de la acțiuni simplu de înțeles până la instrumente derivate complicate. Noi credem că cel mai bine este să începeți simplu.
Începeți cu acțiuni
Nu trebuie să fiți un om de știință pentru a începe să investiți în acțiuni. De fapt, prin cercetarea acțiunilor și selectarea celor în care să investiți, veți învăța multe despre cum funcționează piața bursieră.
Alegeți o companie care vă place și – cel mai important – în care aveți încredere. Este distractiv să poți spune că deții o parte dintr-o acțiune precum McDonald’s și The Walt Disney Co. Dar și acestea au fost, din punct de vedere istoric, câștigătoare constante.
Considerați posibilitatea de a investi în câteva dintre acțiunile de pe lista Dividend Aristocrat. Sunt nume pe care le veți recunoaște, cum ar fi Coca-Cola și Target. Acestea sunt companii care au un istoric dovedit de creștere a plăților de dividende. Asta înseamnă că, pe lângă câștigurile pe care le veți obține atunci când veți vinde în cele din urmă acțiunile, veți primi, de asemenea, distribuții în numerar pe bază trimestrială sau anuală.
Mutați-vă la fondurile mutuale cu costuri reduse
După ce ați înțeles elementele de bază ale tranzacționării acțiunilor, ați putea lua în considerare investiția în câteva fonduri mutuale cu costuri reduse. Fondurile mutuale sunt colecții de acțiuni individuale. Deoarece există mai multe acțiuni în fiecare fond mutual, nu depindeți de o singură companie pentru a obține câștiguri. Astfel, vă puteți repartiza riscul, mai degrabă decât să vă puneți toate ouăle într-un singur coș.
Cele mai bune fonduri mutuale pentru noii investitori includ acțiuni diverse care vă oferă o expunere largă la diferite industrii și piețe. Mulți dintre brokerii de acțiuni despre care am discutat oferă propriile fonduri mutuale, astfel încât nu va trebui să plătiți comisioane mari atunci când cumpărați și vindeți aceste investiții.
Deschideți un cont de economii cu randament ridicat
Dacă nu vă puteți convinge părintele sau tutorele să vă deschidă un cont de custodie la un broker de acțiuni, luați în considerare posibilitatea de a cere în schimb un cont de economii cu randament ridicat. Deși nu veți obține câștigurile potențiale pe care le puteți obține de pe piața bursieră, conturile de economii sunt o modalitate cu risc scăzut de a câștiga bani în mod constant din dobânda compusă.
Acum, ratele dobânzilor pe care le veți găsi la sucursala băncii dvs. locale nu vor fi prea multe pentru a scrie acasă. Cu toate acestea, băncile exclusiv online oferă rate care pot fi de până la 20 de ori mai mari. Acest lucru se datorează faptului că nu au costurile generale de întreținere a locațiilor de cărămidă și mortar.
Iată câteva dintre conturile noastre preferate de economii online cu randament ridicat pe care tutorii le pot deschide pentru copiii lor minori:
| Highlights |  |
 |
 |
|---|---|---|---|
| Rating | 8.5/10 | 7/10 | 7/10 |
| Accounts | Savings, Checking, Money Market, CDs | Savings, Checking, Money Market, CDs | Savings, Checking, Money Market, CDs |
| Online Deposits | |||
| Physical Branches | |||
| FDIC Insurance | |||
| ATM Reimbursement | |||
Use a Microsavings App
Finally, dacă aveți propriul cont curent, îl puteți conecta cu o aplicație de microeconomie. Cu aceste servicii, puteți economisi și investi mărunțișul de la fiecare achiziție făcută cu cardul de debit.
Să spunem că vă cumpărați un suc și o pungă de chipsuri în fiecare zi după școală pentru 2,68 dolari. Puteți seta aplicația de micro-salvare să rotunjească la cel mai apropiat dolar, astfel încât 32 de cenți vor ajunge automat în contul dvs. de investiții. Sigur, este o sumă infimă de bani, dar când se face 20 de zile pe lună, se transformă în mai mult de 6 dolari pe lună. Asta se poate aduna în timp și puteți investi acești bani pentru câștiguri mai mari.
Acorns este o aplicație de microeconomie deosebit de bună pentru adolescenți. Nu este necesară o sumă minimă pentru a începe să economisești și există modalități de a economisi bani în plus. Părinții tăi pot configura un cont pentru ei și pentru tine pentru doar 5 dolari pe lună cu un cont Acorns Family.
Alege planul IRA custodial potrivit
Custodial Traditional IRAs
Dacă investiți pe termen lung (și datorită dobânzii compuse, acesta este un moment minunat pentru a începe), puteți să vă înființați un cont individual de pensie. Acestea sunt cunoscute sub numele de IRA și nu multă lume știe că puteți obține unul dintre acestea când sunteți adolescent.
Interesul compus este ca un cadou care continuă să se ofere. În timp, permite ca banii tăi să facă bulgăre de zăpadă și să se acumuleze. Să spunem că contribuiți cu 5.500 de dolari pe an la un IRA tradițional la vârstele de 15, 16 și 17 ani. Veți avea 16.500 de dolari în cont. Acum să presupunem că nu mai faceți nicio altă contribuție pentru tot restul vieții.
Ați putea avea 773.877 de dolari până la vârsta de 67 de ani, vârsta preconizată a pensionării depline, dacă contul are o rată medie de rentabilitate de 8 % pe an în următorii 50 de ani.
Singura cerință este să obțineți un venit pe care să îl puteți contribui la cont. Pentru 2018, un adolescent poate contribui cu până la 5.500 de dolari din veniturile sale în fiecare an la un IRA tradițional.
Câștigurile de investiții din IRA se vor acumula cu impozit amânat. Dar există unele beneficii înainte de a ajunge la vârsta de pensionare. De exemplu, puteți face o retragere fără penalizări pentru a vă cumpăra prima casă.
Custodial Roth IRAs
Puteți, de asemenea, să înființați un custodial Roth IRA în calitate de adolescent. Acestea funcționează cam la fel ca un IRA tradițional. Puteți face contribuții anuale de până la 5.500 de dolari.
Dar există diferențe între un IRA tradițional și Roth IRA. Prima este că o contribuție Roth nu este deductibilă fiscal. Poate cea mai semnificativă diferență este că distribuțiile din contul dvs. vor fi scutite de impozit.
Există o altă mare diferență între cele două planuri, una care va fi un beneficiu semnificativ pentru adolescenți. Cu un Roth IRA, după cinci ani, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, fără a plăti atât impozitul obișnuit pe venit, cât și penalitatea de retragere anticipată de 10%. Acest lucru se datorează faptului că ați plătit deja o taxă pentru ele.
După ce v-ați retras complet contribuțiile și începeți să retrageți câștigurile acumulate din investiții, se vor aplica impozitul pe venit și penalitățile. Acest lucru este denumit regulile de ordine ale Roth IRA.
Roth IRA vă permite să obțineți beneficiile veniturilor din investiții cu impozit amânat și să construiți un plan de pensionare, dar fondurile pot fi retrase anticipat dacă este necesar. Acest lucru va fi deosebit de important în viața unei persoane tinere și ar putea face ca un Roth IRA să fie preferat unui IRA tradițional.
Companii de investiții care oferă IRA-uri tradiționale de custodie oferă, de obicei, și IRA-uri Roth de custodie.
Custodial IRAs Revert to the Teenager Upon Reaching Legal Age
În timp ce adolescentul este considerat minor, contul IRA se află pe numele părintelui sau al tutorelui. Dar la împlinirea vârstei de 18 sau 21 de ani, proprietatea contului se convertește la adolescent, în funcție de locul în care locuiți.
Dacă vă începeți contul la vârsta de 14 ani, veți avea patru ani de experiență în investiții până la vârsta de 18 ani. Ar trebui să fii pregătit să preiei contul și să iei toate deciziile de investiții.
De asemenea, vei fi probabil mai priceput în materie de investiții decât colegii tăi, care probabil că nu au nicio experiență de investiții. În plus, veți avea avantajul unui cont de investiții în creștere pe care să vă bazați de-a lungul vieții. Este unul dintre cele mai bune începuturi pe care le puteți avea.
Din păcate, consilierii Robo nu oferă, de obicei, IRA-uri de custodie. Este păcat, pentru că aceste platforme de Robo-investiții ar putea fi alegerea IRA perfectă pentru adolescenți, deși nu neapărat cel mai bun instrument de învățare în scopuri investiționale.
Nu contează, puteți începe prin a deschide un IRA custodial prin intermediul unuia dintre brokerii de mai sus. Când ajungeți la vârsta legală, puteți transfera contul către un consilier Robo, dacă doriți.
Considerați taxele & Taxe
Contul dumneavoastră nu va fi scutit de taxe. Dar va fi impozitat la rata dumneavoastră de impozitare. Acesta este, de obicei, un lucru bun, deoarece probabil că veți avea o rată mult mai mică decât cea a părinților dumneavoastră.
Iată care sunt obligațiile fiscale dacă aveți sub 19 ani:
- Primii 1.050 de dolari din venitul din investiții sunt scutiți de impozit.
- Următorii 1.050 de dolari sunt impozitați cu 10%.
- Toate veniturile care depășesc 2.100 de dolari sunt impozitate la rata marginală de impozitare a părinților dumneavoastră, care ar putea fi de până la 37%. Aceasta este ceea ce se numește adesea „impozitul pentru copii.”
Începeți mai devreme decât mai târziu
Dacă doriți să fiți un investitor adolescent – și ar trebui neapărat dacă puteți – cereți părintelui sau tutorelui dvs. să înființeze un cont de investiții de custodie. Vei avea timp să înveți tainele investițiilor și să îți construiești un mic portofoliu. That will give you a head start when you reach adulthood, and if you find investing to be interesting, you can check out our full how-to invest guide for beginners and go pro.
Trust me; it will be better than getting a new car as a graduation present.