Nu pot să-mi plătesc facturile

Primul pas: Stabiliți prioritățile facturilor dumneavoastră

Câteva facturi sunt mai ușor de amânat decât altele. Unele plăți ratate pot duce rapid la dezastru. Cheia este să știm care sunt care.

Începem cu Psihologia 101, mai exact cu Ierarhia nevoilor lui Maslow. Prezentată sub forma unei piramide, Maslow spune că nevoile aflate mai jos în ierarhie (hrană, adăpost, odihnă, căldură) trebuie să fie satisfăcute înainte ca nevoile aflate mai sus (securitate, apartenență, stimă) să poată fi satisfăcute.

Același lucru se aplică și în cazul bugetului dvs. în dificultate. Uitați-vă în primul rând la lucrurile esențiale – adică hrană, adăpost, utilități – care vin înainte de orice altceva, inclusiv serviciile de telefonie mobilă, cablu și internet. Asta include, de asemenea, scorurile de credit. Este posibil ca acestea să fie afectate în timp ce treceți prin această situație, dar scorurile de credit se pot recupera.

Facturile prioritare: Esențiale

1. Alimente: Orice altceva, trebuie să vă hrăniți pe dumneavoastră și familia dumneavoastră.
2. Locuință: Acoperișul deasupra capului tău. Casă, dulce casă. Castelul proverbial. Dacă credeți că s-ar putea să ratați o plată ipotecară, contactați creditorul dvs. cu privire la opțiunile de dificultate. Optsprezece state și Districtul Columbia au, de asemenea, programe „cele mai afectate” pentru a ajuta proprietarii de locuințe să evite executarea silită.
3. Utilități: Energia electrică (electrică și, uneori, gazul) și apa sunt fundamentale pentru existența umană.

În continuare, urmează elementele care, deși nu sunt esențiale, sunt prea importante pentru a le ignora și a spera că vor dispărea. Nu o vor face.

Facturi prioritare de gradul doi

• Impozite (impozite pe venit & Proprietate): Neglijarea celei dintâi v-ar putea costa popriri pe salariu, confiscări de bunuri și, probabil, libertatea dumneavoastră. Neglijarea celei de-a doua v-ar putea costa locuința.
• Pensie alimentară pentru copii: Din nou, guvernul este cu ochii în patru. Nu numai că veți pune în pericol custodia și/sau vizitele, dar nerespectarea obligației dvs. poate duce la popriri de salarii, invazii de conturi bancare, chiar și la închisoare. Dacă vă luptați să plătiți, profitați de programele guvernamentale și nonprofit care oferă sprijin financiar suplimentar pentru părinții singuri.
• Plata mașinii: Mai ales dacă vehiculul dvs. este esențial pentru a ajunge la locul de muncă.
• Asigurare: Există riscuri financiare și, în unele cazuri, juridice dacă lăsați polițele să expire. Dacă aveți datorii la polițele de asigurare a proprietarului de locuință, a chiriașului, auto sau de sănătate, plătiți-le!
• Carduri de credit: Dacă este posibil, mențineți cel puțin plățile minime.
• Facturi medicale: Dacă trebuie să înțepați pe cineva, furnizorul (furnizorii) medical(i) ar putea fi biletul. Aceste facturi tind să nu acumuleze dobândă, iar neplata este mai puțin dăunătoare pentru scorul dvs. de credit.
• Împrumuturi pentru studenți: Creditorii au programe de amânare, de amânare și uneori chiar de iertare a plăților pentru debitorii care pot demonstra că banii sunt puțini.

Pasul doi: Bugetarea

Acum că știți unde trebuie să se ducă banii dumneavoastră, trebuie să creați un buget – un plan care ia banii pe care vă așteptați să îi câștigați în lunile următoare și stabilește cum îi veți cheltui. Este vital să faceți acest lucru. Nu veți reuși să vă puneți finanțele în ordine decât dacă aveți un control asupra sumelor pe care le câștigați și a celor pe care le cheltuiți. Punct.

În mod normal, un buget al gospodăriei ar arăta că vă plătiți toate facturile lunare obișnuite, cheltuielile pe care știți că urmează să le faceți (Crăciunul, zilele de naștere, școlarizarea copiilor) și banii pe care îi veți pune deoparte în economii. Dar, dacă vă luptați să vă plătiți facturile, nu vă așteptați ca bugetul dvs. să arate atât de roz și nu vă descurajați. Acesta este punctul de plecare, nu destinația.

Dacă bugetul dvs. arată că cheltuielile dvs. depășesc veniturile, trebuie să căutați modalități de a diminua costurile sau de a crește veniturile, sau ambele. Poate că trebuie să mâncați mai rar în oraș. Costurile pentru cablu și telefonie mobilă sunt ușor de ajustat sau de eliminat. Ați putea lua în considerare posibilitatea de a vă ridica termostatul cu câteva grade vara și de a-l reduce puțin iarna. Faceți cumpărături pentru rate de asigurare mai mici. Există un loc de muncă cu jumătate de normă care vă poate ajuta să vă descurcați? Există obiecte pe care le puteți vinde? Găsiți modalități de a transforma cerneala bugetului dvs. de la roșu (flux de numerar negativ) la negru (flux de numerar pozitiv).

Pasul trei: Vorbiți cu creditorii dvs.

Aceasta poate fi greu de crezut, mai ales dacă ați primit apeluri de colectare, dar contactarea creditorului dvs. poate fi o modalitate de a obține o ușurare. Acest lucru este valabil mai ales în timpul pandemiei, deoarece autoritățile federale de reglementare, cum ar fi Federal Deposit Insurance Corporation și Office of the Comptroller of the Currency, încurajează creditorii să colaboreze cu clienții lor. Aceștia doresc ca creditorii să le permită împrumutaților să amâne sau să sară peste unele plăți, să prelungească data scadenței plății sau să renunțe la comisioanele de întârziere.

În contactarea creditorilor dumneavoastră, tratați cu fapte. Explicați-le situația dvs. financiară, oferiți-le o evaluare sinceră a cât timp vă așteptați să dureze perioada dificilă și cum încercați să o rezolvați. Faptul că dificultățile dvs. sunt pe termen scurt sau pe termen lung vă va ajuta să determinați ce opțiuni de rambursare puteți negocia. Dacă creditorul dvs. vine cu un plan de rambursare, cereți ca acesta să vă fie trimis în scris.

Dacă o bancă sau o instituție financiară refuză să colaboreze cu dvs., depuneți o plângere la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.

Pasul patru: Înfruntați-vă datoriile

Este în natura umană să evitați să vă ocupați de o problemă și să sperați că aceasta va dispărea. Bineînțeles, nu se va întâmpla așa. Poate fi înfricoșător atunci când nu vă puteți plăti datoria, iar confruntarea cu apelurile agențiilor de colectare este stresantă. Dar nu puteți lăsa ca acest lucru să vă paralizeze în inactivitate. Trebuie să vă atacați datoria.

Pasul cinci: Luați în considerare opțiunile dumneavoastră

Dacă acest lucru vi se pare copleșitor, există o varietate de opțiuni de reducere a datoriilor care vă pot ajuta să vă ocupați de această problemă.

• Consiliere de credit – Oferită de InCharge Debt Solutions, consilierea de credit vă poate ajuta să evaluați unde vă aflați din punct de vedere financiar și să vă îndrume către programe care vă ajută. Consilierii vă pot ajuta dacă nu reușiți să rezolvați o problemă cu compania de carduri de credit, vă pot ajuta să creați un plan de rambursare și să lucrați cu creditorii pentru a vă ajuta să obțineți o ușurare financiară.
• Program de gestionare a datoriilor – Aceste programe creează un program de plată fix care consolidează plățile cardurilor de credit într-o singură plată lunară într-un buget pe care vi-l puteți permite. În cadrul unui program de gestionare a datoriilor, consumatorii plătesc, în general, rate ale dobânzii mai mici pentru datoriile lor la cardurile de credit. Astfel de planuri vă cer să vă închideți conturile pentru a evita crearea de noi datorii. Aceste planuri sunt oferite de agențiile non-profit de consiliere de credit, cum ar fi InCharge, și nu folosesc scorurile de credit pentru eligibilitate.
• Împrumuturi de consolidare a datoriilor – Vă permite să combinați mai multe datorii într-un singur împrumut cu o singură plată lunară. Simplitatea vă ușurează viața, iar dacă scorul dvs. de credit este bun, datoriile dvs. cu dobândă mare pot fi rulate într-un împrumut de consolidare a datoriilor cu o dobândă mai mică. Asta înseamnă că vă puteți achita datoriile mai repede.
• Soluționarea datoriilor – Soluționarea datoriilor este o opțiune cu risc ridicat pentru reducerea datoriilor, dar una care ar trebui examinată. Soluționarea datoriilor înseamnă să plătiți mai puțin decât datorați pentru o datorie. Pentru a reuși acest lucru, trebuie să aveți bani disponibili pentru a face o plată forfetară de cel puțin 50% din datorie. Nu toți creditorii vor fi de acord cu decontarea datoriilor și aceasta lasă o pată pe raportul de credit timp de șapte ani.
• Faliment – Este o oportunitate de a scăpa de datorii și de a lua un nou început. Pentru marea majoritate a oamenilor, sunt disponibile două tipuri de faliment. În cazul falimentului din capitolul 7, cereți instanței de faliment să vă șteargă datoriile pe care le aveți și renunțați la activele dumneavoastră. Nu toate datoriile pot fi șterse și nu toată lumea se califică. În cazul falimentului conform capitolului 13, depuneți un plan de rambursare a creditorilor dumneavoastră – unii în întregime, alții parțial sau deloc – în funcție de ceea ce vă puteți permite.

Pasii următori

Dacă nu vă puteți plăti facturile, nu vă simțiți singur; o mulțime de oameni se află în aceeași situație. Există căi de ieșire – unele pe care probabil că le puteți face singur, altele care aduc expertiză externă. Puteți trece peste această situație. Dacă aveți întrebări suplimentare despre datorii sau despre buget, contactați un consilier de credit InCharge Debt Solutions.

.