Pandemia COVID-19 a dus la perturbări fără precedent pentru întreprinderi și economie. La provocările pentru întreprinderi se adaugă recentele tulburări civile din marile orașe, împreună cu primele zile a ceea ce ar putea fi un sezon activ de uragane în Atlantic. Aceste tendințe înseamnă că este vital pentru profesioniștii în domeniul riscurilor să cunoască modul în care polițele lor de asigurare a proprietății – inclusiv acoperirea veniturilor din afaceri sau a întreruperilor de activitate – pot reacționa la pierderile potențiale.
Ce conține o clauză sau un endorsement privind veniturile din afaceri sau întreruperile de activitate?
Multe polițe de asigurare a proprietății ale asigurătorilor includ întreruperea activității sau veniturile din afaceri fie ca o acoperire în cadrul formularului; alții, inclusiv acei asigurători care utilizează formularele Insurance Services Office (ISO) pentru conținutul polițelor lor, adaugă această acoperire prin endorsement. O clauză de întrerupere a activității sau o anexă este concepută pentru a proteja asiguratul pentru pierderile de venit din afaceri pe care le suferă ca urmare a pierderii fizice directe, a deteriorării sau a distrugerii bunurilor asigurate de către un risc acoperit.
În timp ce multe astfel de clauze sunt utilizate în prezent, o clauză tipică de asigurare pentru întreruperea activității ar putea suna după cum urmează:
Vom plăti pentru pierderea reală a venitului din afaceri pe care îl suferiți din cauza suspendării necesare a „operațiunilor” dvs. în timpul perioadei de „restaurare”. Suspendarea trebuie să fie cauzată de pierderea fizică directă, deteriorarea sau distrugerea bunurilor asigurate. Pierderea sau deteriorarea trebuie să fie cauzată de sau să rezulte dintr-o cauză de pierdere acoperită.
Deși conținutul polițelor individuale și al anexelor poate varia ușor, multe dintre ele folosesc un limbaj relativ coerent pentru a descrie acoperirea pentru întreruperea activității. Pentru a înțelege mai bine această acoperire și modul în care ar putea răspunde la pierderile potențiale, este important ca profesioniștii în domeniul riscurilor să se concentreze asupra a opt concepte cheie.
Pierdere reală suferită
Cooperirea pentru întreruperea afacerii protejează împotriva unei pierderi reale suferite de un asigurat ca urmare a pierderii fizice directe sau a deteriorării proprietății asigurate de către un risc care nu este altfel exclus din poliță. Asigurătorul este obligat să plătească doar în cazul în care asiguratul suferă efectiv o întrerupere a activității care duce la o pierdere de venit din afaceri. Cu toate acestea, această pierdere este supusă limitei sau sublimitului poliței care se aplică la locația specifică în care are loc pierderea sau la tipul de risc care conduce la pierdere.
Rezultatul afacerii
De obicei, un asigurător este responsabil pentru reducerea venitului net care rezultă din suspendarea operațiunilor – integrală sau parțială – ca urmare a unei pierderi fizice la sediul unui asigurat. În general, asigurătorii consideră că venitul de afaceri include:
- Venitul net (profitul net sau pierderea netă înainte de impozitul pe profit) care ar fi fost obținut sau suportat de către un asigurat.
- Cheltuielile normale de exploatare suportate, inclusiv salariile, care continuă în ciuda suspendării operațiunilor.
Perioada de restaurare
Asigurătorii sunt răspunzători pentru pierderea venitului de afaceri numai în timpul perioadei de restaurare, care este adesea definită ca fiind perioada de timp necesară pentru a reconstrui, repara sau înlocui bunurile deteriorate sau distruse. Perioada de restaurare începe în momentul în care are loc pierderea sau deteriorarea fizică; aceasta se încheie atunci când bunurile ar trebui, cu o rapiditate rezonabilă, să fie reparate sau înlocuite, iar locația este pregătită pentru reluarea operațiunilor normale.
Expirarea poliței nu pune capăt perioadei de restaurare; atâta timp cât pierderea fizică a asiguratului are loc în perioada de valabilitate a poliței, un endorsement pentru întreruperea activității va oferi acoperire pe durata perioadei de restaurare.
Un endorsement publicat de ISO include o dispoziție privind perioada de restaurare extinsă cu 30 de zile peste perioada standard de restaurare, la fel ca și formularele unor asigurători. Aceasta oferă o acoperire suplimentară după ce o afacere asigurată își reia activitatea după data reparării sau înlocuirii bunurilor avariate, ceea ce poate fi crucial, deoarece poate dura ceva timp până când afacerea revine la nivelurile de venit anterioare pierderii. Cu toate acestea, în cazul în care un asigurat are nevoie de mai mult decât această limită de 30 de zile, poate fi capabil să mărească această limită – de la 30 de zile la orice multiplu de 30 de zile, până la 720 de zile – prin achiziționarea unui accesoriu opțional de prelungire a perioadei de despăgubire.
Cheltuieli suplimentare
O clauză de întrerupere a activității într-o poliță de asigurare a bunurilor sau un accesoriu adăugat poate oferi acoperiri suplimentare, inclusiv pentru cheltuieli suplimentare. Această extensie acoperă cheltuielile necesare suportate de un asigurat în timpul perioadei de refacere care nu ar fi fost suportate dacă nu ar fi existat nicio pierdere fizică a bunurilor imobiliare sau personale cauzată de un risc acoperit.
Când are loc o pierdere de venit din afaceri, un asigurat este obligat să ia măsuri rezonabile pentru a o preveni sau a o minimiza. Orice cheltuială efectuată pentru a reduce pierderea este acoperită ca parte a pierderii venitului de afaceri, atâta timp cât nu depășește pierderea propriu-zisă.
Un asigurător nu va plăti, de obicei, nicio parte a cheltuielii care este mai mare decât cererea de despăgubire în sine. De exemplu, un asigurător va rambursa 100 de dolari unui asigurat pentru a reduce pierderea de 200 de dolari a venitului de afaceri, dar nu va rambursa 100 de dolari dacă cererea de despăgubire este redusă doar cu 50 de dolari. Orice cheltuieli suplimentare care depășesc această sumă de 50 de dolari și care sunt suportate pentru continuarea afacerii pot fi recuperabile în temeiul unei clauze privind cheltuielile suplimentare dintr-o poliță de asigurare.
Clauzele sau avizele privind venitul de afaceri pot include, de asemenea, „extinderi de acoperire” prin care polița asiguratului se va asigura împotriva pierderilor de venit de afaceri care rezultă din anumite evenimente specificate. Printre acestea se numără întreruperea serviciului, întreruperea contingentă a activității, proprietatea liderului și întreruperea de către autoritatea civilă sau militară. Pentru fiecare acoperire suplimentară se aplică, de obicei, un sublimit.
Intreruperea serviciilor
Dacă este inclusă în poliță, o extindere a întreruperii serviciilor oferă, de obicei, o acoperire a venitului de afaceri care rezultă din pierderea fizică directă, deteriorarea sau distrugerea liniilor de transmisie a energiei electrice, a aburului, a gazului, a apei, a canalizării, a telefonului sau a oricărui alt serviciu de utilitate publică și a instalațiilor, substațiilor și echipamentelor aferente care furnizează astfel de servicii unei întreprinderi asigurate. Proprietarii, administratorii sau operatorii unor astfel de utilități sau servicii nu sunt asigurați numiți în cadrul poliței.
Pierderea fizică, deteriorarea sau distrugerea la locul unde se află utilitățile sau serviciile trebuie să fie, de obicei, rezultatul unui risc similar cu cele acoperite de polița asiguratului. Cu toate acestea, se pot aplica unele restricții privind acoperirea, inclusiv:
- Limitări de distanță, în cazul în care pierderea sau deteriorarea fizică reală a proprietății utilității trebuie să aibă loc la o anumită distanță în raport cu sediul asiguratului în care are loc pierderea de venit din afaceri.
- Excluderi pentru anumite riscuri, cum ar fi cutremurele.
- Excluderi pentru liniile aeriene de transmisie și distribuție.
- O perioadă de așteptare – de obicei 24 sau 48 de ore – în timpul căreia nu se va aplica nicio acoperire, cu excepția cazului în care perioada de întrerupere a serviciului (serviciilor) depășește perioada stipulată.
Interruperea contingentă a activității (CBI)
O extensie CBI este concepută pentru a acoperi pierderea venitului de afaceri al unui asigurat ca urmare a pierderii fizice, deteriorării sau distrugerii bunurilor deținute de alții. Aceștia includ, de obicei, „furnizorii” direcți de bunuri sau servicii către un asigurat și „destinatarii” direcți ai bunurilor sau serviciilor fabricate sau furnizate de către asigurat. Pagubele fizice suferite de acești furnizori sau destinatari trebuie să fie, de obicei, de un tip care ar fi acoperit de polița asiguratului dacă pagubele s-ar fi produs pe proprietatea acestuia.
O extensie CBI oferă, de obicei, acoperire pentru relația „directă” dintre „furnizorii” sau „destinatarii” bunurilor sau serviciilor unui asigurat. Uneori, acoperirea poate fi extinsă pentru furnizorii unui furnizor direct – cunoscuți de obicei sub denumirea de furnizori „indirecți” sau de „al doilea nivel”. O astfel de acoperire poate necesita, printre altele, ca furnizorii indirecți să fie identificați în mod specific.
Proprietatea lider (Proprietatea de atracție)
Un aviz de proprietate lider oferă acoperire unui asigurat pentru pierderea fizică directă, deteriorarea sau distrugerea – de tipul celor asigurate de polița de asigurare a proprietății asiguratului – a unei proprietăți care nu este deținută sau exploatată de asigurat, situată la o distanță stabilită față de proprietatea sau afacerea asiguratului, care atrage afaceri către asigurat. Exemplele ar include un parc de distracții din apropiere, un cazinou, un mall sau un magazin de vânzare cu amănuntul de destinație.
Interupție cauzată de autoritatea civilă sau militară
Această extensie oferă acoperire unui asigurat pentru pierderea reală a venitului de afaceri pe care acesta îl suportă în perioada de timp în care accesul la sediul său este interzis din ordinul autorității civile, ca rezultat direct al daunelor fizice – așa cum sunt asigurate în polița de asigurare – la bunuri de tipul celor asigurate. O extensie de întrerupere de către autoritatea civilă sau militară se regăsește în mod obișnuit în cadrul majorității polițelor care asigură venitul de afaceri sau întreruperea activității.
Perioada de timp de acoperire cel mai frecvent specificată în această extensie este de 30 de zile consecutive. Un asigurător poate impune, de asemenea, o perioadă de așteptare – de obicei 48 sau 72 de ore – care trebuie să fie atinsă pentru ca acoperirea să se aplice.
Familiarizarea cu acești termeni critici și cu limbajul specific relevant al poliței este crucială pentru înțelegerea de către orice organizație a modului în care acoperirea pentru întreruperea afacerii se poate aplica sau nu unei pierderi, pentru pregătirea unor potențiale cereri de despăgubire și pentru viitoarele decizii de cumpărare. Profesioniștii în domeniul riscurilor – în colaborare cu consilierii lor – ar trebui să analizeze cu atenție limbajul specific al poliței lor și alte opțiuni de acoperire care pot fi adecvate având în vedere nevoile individuale ale companiilor lor.
Pentru mai multe informații, contactați reprezentantul Marsh sau:
Mike Rouse
US Property Practice Leader
212-345-0429
[email protected]