Când vine vorba de datoriile la credite, este posibil să fi auzit termenii plătit integral sau decontat integral. Deși sunt înrudiți, acești termeni nu sunt interschimbabili. Amândoi se referă la conturi care au fost închise, ceea ce înseamnă că durata împrumutului s-a încheiat și soldul a fost contabilizat, dar au semnificații și implicații foarte diferite asupra istoricului dvs. de credit.
Dacă ați plătit integral , atunci ați achitat întregul sold și dobânda, în timp ce settled in full înseamnă că ați plătit mai puțin decât întreaga sumă a împrumutului, de obicei cu consecințe negative.
În acest articol:
-
Ce înseamnă achitat integral?
-
Ce înseamnă decontat integral?
-
Alternative la decontarea împrumutului
Ce înseamnă achitat integral?
Plată integral înseamnă că ați efectuat toate plățile aferente împrumutului, inclusiv soldul principal și orice dobândă acumulată.
Dacă nu ați ratat niciodată o plată, atunci contul dvs. a fost achitat integral și în bune condiții, ceea ce va rămâne în raportul dvs. de credit timp de zece ani. Cu toate acestea, orice plăți neefectuate vor fi notate în dosarul dvs. timp de șapte ani de la data inițială de neplată.
Ce înseamnă decontare integrală?
Decontarea integrală a unei datorii, cum ar fi un împrumut, înseamnă că ați negociat cu creditorul să plătiți mai puțin decât suma totală datorată. Un cont care a fost achitat integral a fost plătit pentru o sumă mai mică decât întregul sold.
Protejați-vă banii împotriva recesiunii. Obțineți ebook-ul gratuit.
Obțineți noul ebook de la Easy Money by Policygenius: 50 de mișcări de bani pe care să le faceți într-o recesiune.
Obțineți copia dvs.
Procesul de decontare vine cu consecințe grave, inclusiv o scădere a scorului dvs. de credit și veți purta semnul „decontat în întregime” sau „plătit ca și decontat” pe raportul dvs. de credit timp de șapte ani.
Se poate să vă simțiți ușurat după decontarea unei datorii de împrumut, deoarece nu mai trebuie să faceți plăți pe care nu vi le puteți permite. Cu toate acestea, deoarece IRS consideră datoria iertată ca fiind o sursă de venit, împrumutul decontat s-ar putea să se întoarcă să vă bântuie ca o povară fiscală.
Cum să decontezi o datorie de împrumut
În mod obișnuit, doar datoriile negarantate , cum ar fi împrumuturile personale sau datoriile de card de credit, pot fi decontate. Împrumuturile negarantate se bazează pe istoricul financiar, cum ar fi ratingul dumneavoastră de credit. În anumite circumstanțe, cum ar fi atunci când sunteți în incapacitate de plată, este posibilă decontarea datoriei pentru împrumuturile studențești.
În mod alternativ, datoriile garantate, cum ar fi creditele ipotecare și împrumuturile auto, se bazează pe garanții, sau bunuri sechestrabile. Dacă nu efectuați plățile, creditorul vă poate lua casa sau vă poate confisca mașina, motiv pentru care, de obicei, nu aveți opțiunea de a deconta un împrumut garantat.
Când să decontați datoria la împrumut
De obicei, trebuie să fi trecut cel puțin 90 de zile de la ultima plată cerută pentru a începe procesul de decontare a împrumutului. Creditorul vrea să știe că nu vă puteți permite cu adevărat să efectuați plățile.
Puteți încerca să negociați direct cu ei. De asemenea, puteți apela la un avocat sau la o companie de decontare a datoriilor , dar numai ca ultimă soluție, despre care vom vorbi mai târziu.
În mod normal, înainte ca factura să fie trimisă la colectare, veți găsi un aranjament de plată – ați putea face o singură plată mare sau o serie de plăți mai mici în schimbul ștergerii datoriei. Asigurați-vă că obțineți termenii aranjamentului în scris, ca măsură de protecție împotriva oricărei recuperări viitoare.
Compania de decontare a datoriilor
Companiile de decontare a datoriilor există, de asemenea, pentru a negocia în numele dumneavoastră, dar aveți grijă la serviciile lor. Deoarece acestea vor percepe comisioane abrupte și costisitoare – uneori până la 25% din suma finală de decontare – companiile de decontare ar trebui să fie folosite doar ca ultimă soluție. De asemenea, procesul poate dura ani de zile, ceea ce înseamnă luni întregi de plăți neefectuate care vor avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.
Alternative la decontarea împrumutului
Decontarea unui împrumut, în special prin utilizarea unei companii de decontare a datoriilor, vine cu multe consecințe financiare care vă pot afecta ani de zile. Iată câteva alternative pe care să le luați în considerare în schimb.
-
Renegociați cu creditorul dumneavoastră . Dacă aveți un împrumut garantat, puteți încerca să renegociați termenii cu creditorul dumneavoastră.
-
Abținere de la plată . Puteți amâna sau reduce plățile împrumutului pentru câteva luni sau chiar mai mult de un an cu forbearance.
-
Consilier de credit nonprofit . Căutați servicii acreditate fie de National Foundation for Credit Counseling (NFCC), fie de Financial Counseling Association of America (FCAA). Consilierii nonprofit pot ajuta la găsirea de soluții financiare și la crearea unui plan de gestionare a datoriilor. Aceștia au adesea și sesiuni gratuite.
-
Consolidarea datoriilor . Dacă aveți datorii la carduri de credit de la mai mulți creditori, puteți să vă combinați plățile într-una singură în cadrul unui plan de consolidare a datoriilor. Acest lucru vă va oferi potențial o singură plată mai mică a dobânzii.
-
Iertarea împrumuturilor studențești . În anumite circumstanțe, dacă nu vă mai puteți plăti împrumutul din cauza locului de muncă, împrumutul dvs. de student poate fi iertat, sau achitat în cazul unei invalidități permanente.
-
Faliment . Deși nu este ideal, cu un faliment în cadrul Capitolului 7, ați putea să vă păstrați proprietatea dacă aveți un venit stabil.
Nu îi lăsați să vă achite singuri soldul comun.
Ați semnat împreună un împrumut? Dacă ți se întâmplă ceva, co-semnatarul va fi responsabil și pentru jumătatea ta. A life insurance payout can keep their finances on track.