Trebnicele taxe NSF și cum să scăpați de ele

Să renunțați la protecția împotriva descoperirii de cont vă va supune pur și simplu la taxa de insuficiență de fonduri, la fel de dăunătoare

Încercați din greu să economisiți. Te străduiești din greu să rămâi disciplinat pentru că, contrar a ceea ce crede toată lumea, tu chiar vrei să te gândești la viitorul tău.

Aceștia sunt mulți dintre utilizatorii noștri – tineri adulți care se străduiesc extrem de mult să fie responsabili. Dar este greu: trăiești din salariu în salariu, plătești împrumuturi studențești, chiar și împrumuturi personale și apoi, ocazional, se întâmplă câte o greșeală care dăunează finanțelor tale fragile – de exemplu, depozitul tău direct întârzie.

Apoi vine prima taxă de descoperire de cont. Știți că vi se va percepe o sumă exorbitantă de comisioane dacă veți continua să optați pentru protecția împotriva descoperirii de cont. Așa că plătești comisionul de descoperire de cont în acest caz, apoi dezactivezi protecția la descoperire de cont pentru că nu vrei să plătești acel comision de descoperire de cont enervant data viitoare când contul tău este descoperit. Te gândești că nu vrei să cheltuiești banii pe care nu îi ai, așa că preferi ca banca să refuze tranzacțiile.

Faci toate lucrurile corecte, având în vedere situația ta.

Apoi, îți vezi de viața ta. Ați dezactivat protecția împotriva descoperirii de cont, așa că nu trebuie să vă faceți griji cu adevărat în legătură cu aceste comisioane. Din nefericire, dezactivarea protecției împotriva descoperirii de cont vă va supune acum doar la NSF Fee, cunoscută și sub numele de Insufficient Funds Fee sau Non-Sufficient Funds Fee.

Între o descoperire de cont și o Non-Sufficient Funds Fee (NSF)

Depozitul dvs. direct este întârziat din cauza unui weekend sau a sistemului ACH. Abia aveți suficienți bani în cont pentru orice altceva.

Apoi, Netflix vă taxează abonamentul lunar. Banca dvs. îl refuză și, din moment ce ați dezactivat protecția împotriva descoperirii de cont, banca vă percepe totuși un comision NSF (Insufficient Funds sau Non-Sufficient Funds) de 35 de dolari.

Acest comision poate avea un efect de domino. Să spunem că factura dvs. de telefonie este pe plata automată și vă taxează contul desemnat. Banca o refuză și vi se percepe o taxă NSF de 35 de dolari.

Puteți avea chiar o aplicație de economisire prin rotunjire care încearcă să vă rotunjească tranzacția recentă și vă taxează contul. Banca o refuză și vi se percepe o altă taxă NSF de 35 de dolari.

Tranzacțiile bine intenționate, care vă ajutau să economisiți încetul cu încetul, dintr-o dată nu mai par utile.

Până în acest moment, soldul dvs. este puternic în roșu. Depunerea dvs. directă vine, dar nu este suficientă pentru a acoperi prin cheltuielile dvs. obișnuite PLUS toate acele comisioane NSF pe care le-ați acumulat. Soldul dvs. este în continuare pe roșu.

Apoi aplicațiile de economisire pe care le foloseați înainte încearcă din nou tranzacțiile (nu a fost plătită pentru tranzacția sa – amintiți-vă – tranzacția a fost refuzată de bancă). Banca o refuză, ți se percepe un alt set de taxe NSF de 35 de dolari.

Majoritatea comercianților reîncearcă la fiecare 4 zile timp de cel puțin jumătate de lună. Așadar, aceeași taxă refuzată vă poate costa 4 comisioane NSF până când comerciantul renunță. Descoperirea de cont te-ar fi costat una (*teoretic* – descoperirea de cont are propria sa parte de repercusiuni). Unii comercianți continuă să încerce timp de 10 zile la rând. Adesea, acest lucru se întâmplă înainte ca clientul să-și dea seama că astfel de tranzacții repetate au loc. Până atunci, clientul acumulează adesea mai mult de 1.000 de dolari în comisioane numai la bancă.

Aceasta este doar banca. Comerciantul va veni apoi, de asemenea, după dumneavoastră pentru neplată și va adăuga comisioane suplimentare. Cele mai multe întreprinderi nu numai că vă vor percepe penalități de întârziere în contul dumneavoastră, dar vă vor percepe și o taxă suplimentară pentru cecuri fără acoperire sau cecuri fără acoperire.

Pentru cei care nu au avut de-a face cu o astfel de situație, aceasta poate părea incredibilă sau chiar exagerată. Cu toate acestea, vedem acest lucru zi de zi la mulți dintre clienții noștri. Dintre clienții noștri care au comisioane NSF, mai mult de 70% sunt victime ale acestui cerc vicios.

Căutarea pentru a plăti (protecție la descoperire de cont) vs. Taxarea pentru a nu plăti (NSF)

Dacă banca plătește o tranzacție cu cardul de debit care altfel ar fi refuzată, utilizatorii vor suporta comisioane de descoperire de cont, dar comerciantul nu va continua să încerce din nou să obțină acei bani. În astfel de cazuri, singura parte cu care utilizatorul trebuie să aibă de-a face este banca. Dacă ați înregistrat deja comisioane de descoperire de cont sau NSF, companii precum Harvest Platform vă pot ajuta să reveniți pe drumul cel bun, negociind rambursări în numele dumneavoastră.

Dacă banca nu plătește o tranzacție cu cardul de debit și o refuză, atunci utilizatorii ar trebui să sune *imediat* comerciantul și să oprească lanțul de reîncercări care duce la perceperea repetată a comisioanelor NSF pentru tranzacția respectivă. Dacă utilizatorii nu fac acest lucru, acest lucru va duce, mai mult ca sigur, la creșterea comisioanelor cu sute de dolari pe zi. Pentru a pune lucrurile în context: o taxă unică de 35 de dolari pentru comisioane NSF percepută de un singur comerciant, dacă este reanalizată timp de 6 zile consecutiv, costă în total 210 dolari, chiar dacă este plătită în a 7-a zi. Dacă este explicată în ratele dobânzilor, această cifră reprezintă o rată anuală anuală efectivă de 30.000%!

Imaginați-vă acum dacă ați prinde acest lucru târziu și mai mulți comercianți reintentează toate tranzacțiile.

Protecția la descoperit de cont este un rău mai mic în comparație cu comisioanele pentru fonduri insuficiente

De fapt, protecția la descoperit de cont a fost introdusă inițial ca o modalitate de a reduce comisioanele pentru fonduri insuficiente. Tocmai din cauza problemelor menționate mai sus, băncile și cooperativele de credit au început să înființeze o protecție la descoperit de cont și, uneori, o linie de credit din conturile de economii ale utilizatorului sau cu TAE variabilă de la banca însăși. În acest fel, utilizatorul ar fi taxat un comision de descoperire de cont, dar ar evita refuzurile repetate, comisioanele de întârziere și dobânzile percepute de comerciant. S-ar putea chiar presupune că, la început, intenția a fost bună.

Dar, pe măsură ce comisioanele de descoperire de cont au început să reprezinte o sursă semnificativă de venituri pentru bănci, natura binevoitoare a acestor comisioane a început să dispară. Aplicată inițial doar la cecuri și plăți electronice, protecția împotriva descoperirii de cont a început să se aplice retragerilor de la bancomate și tranzacțiilor cu carduri de debit. Pentru o lungă perioadă de timp, băncile puteau, de asemenea, să înscrie titularii de conturi în sistemul de protecție împotriva descoperirii de cont fără permisiunea acestora, până când, după criza financiară, s-a produs o schimbare de politică. Comisioanele de descoperire de cont vin cu partea lor echitabilă de probleme pentru utilizatori, dar există o anumită utilitate care vine cu protecția la descoperire de cont, care nu este oferită de comisioanele NSF.

Atunci, ce poate face cineva pentru a evita comisioanele NSF în contul său curent, în afară de protecția la descoperire de cont?

Dacă vi s-au perceput deja comisioane NSF:

1. Sunați comerciantul cât mai curând posibil și găsiți o modalitate de a-i opri să mai încerce o dată – fie plătind dintr-un alt cont de depozit, fie transferând fonduri dintr-un cont de economii, fie stabilind un plan de plată.
2. Utilizați companii precum Harvest Platform pentru a negocia rambursări pentru multe tipuri de comisioane bancare.
3. Dacă suportați frecvent astfel de comisioane, treceți la o aplicație bancară mobilă prietenoasă pentru consumatori, cum ar fi Chime sau Cash App, care nu percep comisioane de descoperire de cont sau NSF atunci când nu aveți suficienți bani pentru a acoperi o tranzacție.
4. Dacă aveți un card de credit și nu sunteți sigur de soldul contului dvs. de cecuri, este posibil să puteți evita un comision de fonduri insuficiente sau de descoperire de cont folosind în schimb cardul de credit, ceea ce este probabil să fie mult mai puțin costisitor atâta timp cât folosiți cardul de credit în mod responsabil.
5. Dacă comisioanele bancare sunt extrem de mari și nu sunteți în măsură să le achitați, discutați cu departamentul de colectare al băncii pentru a stabili un plan de plată. În caz contrar, este posibil să nu vă puteți deschide un alt cont bancar în viitor. Lipsa de plată este raportată la Chexsystems, o agenție de raportare pe care instituțiile financiare o folosesc pentru a împărtăși informații despre consumatorii care nu și-au plătit taxele bancare.

Întrebări frecvente

• Ce este o taxă NSF? Un comision NSF este cunoscut în mod obișnuit ca un comision de fonduri insuficiente sau un comision de fonduri nesuficiente. Este un comision bancar perceput la punctul de tranzacție atunci când nu există suficiente fonduri din contul dvs. curent disponibile pentru a acoperi tranzacția. Se poate întâmpla, de asemenea, atunci când scrieți un cec care sfârșește prin a fi respins la răscumpărare.

• Prin ce se deosebește NSF Fee de un comision de descoperire de cont? Un NSF Fee apare ca parte a unei respingeri categorice a unei achiziții. Banca vă percepe o taxă pentru că încercați să efectuați o achiziție fără o sumă suficientă de fonduri. O descoperire de cont apare în cazul în care ați optat pentru un serviciu de protecție împotriva descoperirii de cont, prin care autorizați banca să efectueze o achiziție în schimbul unui comision forfetar, moment în care îi datorați băncii costul achiziției și comisionul de descoperire de cont asociat. În unele cazuri, băncile pot folosi aceste două tipuri de comisioane în mod interschimbabil pe extrasele de cont.

• Cât este o taxă NSF? Comisioanele NSF variază de la o bancă la alta, dar, de obicei, sunt cuprinse între 24 și 38 de dolari.

• Pot să renunț la comisioanele NSF sau să le rambursez? Da, puteți negocia cu banca dvs. pentru a obține rambursarea comisioanelor NSF și a tuturor celorlalte comisioane bancare.

• Cum pot renunța la sau rambursa comisioanele NSF? Numărați toate comisioanele NSF care v-au fost percepute în ultimele 12 luni în funcție de dată și pregătiți un scenariu pe care să îl trimiteți băncii dvs. sau sunați-o direct pentru a solicita rambursarea acestor comisioane și negociați pentru un randament maxim posibil.

• Cum pot opri comisioanele NSF? Puteți folosi cere băncii dvs. să vă refuze pur și simplu tranzacția fără a percepe un comision NSF. Dacă nu sunt de acord să facă acest lucru, puteți trece la o bancă fără comisioane. În caz contrar, puteți opta pentru protecția împotriva descoperirii de cont, dar acest lucru este recomandat numai dacă aveți suficiente fonduri în contul dvs. de descoperire de cont legat pentru a acoperi costul tuturor cumpărăturilor pe care le faceți. Dacă nu doriți să optați pentru protecția împotriva descoperirii de cont, puteți utiliza numerar pentru majoritatea cumpărăturilor sau puteți fi foarte vigilent cu privire la soldul dvs. înainte de a face cumpărături.

.