Trecerea de la Obamacare la Medicare

Pentru unele persoane înscrise într-o acoperire de sănătate pe piața individuală prin intermediul unui schimb de asigurări de sănătate, Medicare este chiar după colț. Și în timp ce oamenii au făcut tranziția de la acoperirea individuală la Medicare timp de zeci de ani, procesul s-a schimbat puțin odată cu adoptarea Obamacare.

Dacă primiți deja beneficii de securitate socială sau de pensionare feroviară, guvernul vă va înscrie automat în Medicare Partea A în luna în care împliniți 65 de ani, cardul dvs. de Medicare sosind prin poștă cu aproximativ trei luni înainte de a împlini 65 de ani.

Dacă nu primiți încă beneficii de securitate socială sau de pensionare feroviară, veți avea la dispoziție o perioadă de șapte luni în care vă puteți înscrie la Medicare, lucru pe care îl veți face prin intermediul Administrației de Securitate Socială. Cardul dumneavoastră Medicare vă va fi trimis după ce vă înscrieți. Fereastra de înscriere începe cu trei luni înainte de luna în care împliniți 65 de ani, include luna în care împliniți 65 de ani și apoi continuă pentru încă trei luni. (Rețineți că va trebui să vă înscrieți în lunile anterioare lunii în care vă nașteți pentru a avea o acoperire care să intre în vigoare în luna în care împliniți 65 de ani; dacă vă înscrieți în luna în care vă nașteți sau în una dintre cele trei luni următoare, data de intrare în vigoare a părții B va fi amânată; data de intrare în vigoare a părții A va fi amânată doar dacă trebuie să plătiți o primă pentru partea A.)

Majoritatea oamenilor nu plătesc nicio primă pentru partea A a Medicare, pe baza statutului de imigrant și a istoricului de muncă. Medicare Partea B are o primă lunară, la fel ca și Medicare Partea D și Medigap.

Nici o încetare automată a planului (și, de asemenea, nici o tranziție automată la Medicare Advantage)

Până în 2014, acoperirea pe piața individuală se încheia, în general, în mod automat atunci când o persoană înscrisă împlinea vârsta de 65 de ani. Vârsta era un factor limitativ pentru înscriere – persoanele cu vârsta de 65 de ani și peste nu puteau, de obicei, să obțină acoperire pe piața individuală și nici nu puteau să o păstreze după ce împlineau 65 de ani, chiar dacă nu erau eligibile pentru Medicare.

Acest lucru s-a schimbat în temeiul Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile, astfel încât va trebui să vă anulați în mod activ acoperirea de schimb pentru a face tranziția la Medicare.

Și în conformitate cu reglementările pe care CMS le-a finalizat în 2018, asigurătorii care oferă acoperire pe piața individuală împreună cu acoperirea Medicare Advantage nu pot face tranziția automată a persoanelor înscrise pe piața individuală la planul lor Medicare Advantage. Consumatorii pot opta pentru această caracteristică, dar înscrierea automată fără întreruperi este permisă numai atunci când o persoană este deja înscrisă în planul de îngrijire administrată Medicaid al asigurătorului și urmează să fie trecută la un plan de nevoi speciale pentru persoanele cu dublă eligibilitate (Medicaid și Medicaid).

Subvențiile de schimb se încheie odată cu eligibilitatea pentru Medicare (dar pot dura câteva luni suplimentare, în funcție de momentul în care vă înscrieți)

Nu sunteți obligat să vă anulați planul de schimb atunci când vă înscrieți la Medicare, dar dacă primiți subvenții pentru prime, acestea se vor încheia atunci când veți deveni eligibil pentru Medicare fără prime (cu o anumită flexibilitate în ceea ce privește data exactă pentru acest lucru, așa cum este descris mai jos). Iar dacă vă păstrați planul de schimb de pe piața individuală și nu vă înscrieți la Medicare atunci când deveniți eligibil pentru prima dată, va trebui să plătiți prime mai mari pentru partea B a Medicare pentru tot restul vieții, odată ce vă înscrieți la Medicare, din cauza penalizării pentru înscrierea târzie.

Când aveți acoperire în cadrul schimbului – pentru întregul an sau doar pentru o parte a anului – valoarea totală a subvenției de primă pentru anul respectiv se bazează pe venitul dvs. total pentru acel an în raport cu nivelul de sărăcie (care determină suma pe care se așteaptă să o plătiți pentru planul de referință) și pe costul planului de referință din zona dvs. Acest lucru este explicat mai detaliat aici și este ilustrat pe Formularul 8962, care este formularul fiscal pe care îl utilizați pentru a reconcilia subvenția pentru prima de asigurare în declarația de impozit după încheierea anului. Așadar, deși subvenția dvs. de primă se termină atunci când treceți la Medicare, acest lucru nu afectează valoarea subvenției pe care o puteți primi pentru fiecare dintre lunile anterioare acestei tranziții.

Pentru că Medicare are o fereastră de înscriere inițială prelungită, cu date de intrare în vigoare diferite în funcție de momentul în care vă înscrieți, data exactă la care se termină subvenția dvs. de primă va depinde de momentul în care vă înscrieți la Medicare. Detaliile pentru acest lucru sunt clarificate într-un ghid „Marketplace to Medicare” pe care CMS l-a publicat în iulie 2020.

Pe scurt, dacă vă înscrieți la Medicare în timpul primelor patru luni ale ferestrei de înscriere inițială, tranziția dvs. la Medicare va fi fără probleme, cu eligibilitatea pentru subvenție continuând până în ultima zi a lunii anterioare lunii în care începe acoperirea dvs. de Medicare. Dacă vă înscrieți la Medicare în timpul ultimelor trei luni ale perioadei inițiale de înscriere, subvenția dvs. de primă se va încheia probabil înainte de începerea acoperirii părții B, deși acoperirea dvs. în partea A ar trebui să fie retroactivă până în luna în care ați împlinit 65 de ani. Iar dacă nu vă înscrieți deloc în Medicare în timpul perioadei de înscriere inițială, subvențiile dumneavoastră pentru prime se vor încheia la câteva luni după ce împliniți 65 de ani. Iată detaliile:

• Dacă primiți deja beneficii de pensionare de la Social Security sau de la Railroad Retirement Board, veți fi înscris automat în Medicare cu o dată de intrare în vigoare în prima zi a lunii în care împliniți 65 de ani. Ca și în cazul persoanelor care se înscriu înainte de luna în care împlinesc 65 de ani, eligibilitatea pentru subvenția de primă se încheie în ultima zi a lunii anterioare lunii în care împliniți 65 de ani.

Dacă nu primiți deja beneficii de pensionare, va trebui să vă înscrieți în Medicare.

• Dacă finalizați procesul de înscriere în timpul celor trei luni anterioare împlinirii vârstei de 65 de ani, acoperirea dumneavoastră Medicare intră în vigoare în prima zi a lunii în care împliniți 65 de ani (cu excepția cazului în care ziua dumneavoastră de naștere este prima zi a lunii). Eligibilitatea dvs. pentru subvenția de primă continuă până în ultima zi a lunii anterioare lunii în care împliniți 65 de ani.
• Dacă vă înscrieți în cursul lunii în care împliniți 65 de ani, acoperirea dvs. din partea B va intra în vigoare în prima zi a lunii următoare. Partea A va fi retroactivată până în luna în care ați împlinit 65 de ani, presupunând că sunteți eligibil pentru Medicare fără prime. Dar, conform îndrumărilor CMS și a regulii de acoperire guvernamentală retroactivă din Publicația IRS 974, subvenția dvs. de primă va continua până în luna în care vă înscrieți (ceea ce înseamnă că veți primi o subvenție de primă pentru luna în care ați împlinit 65 de ani, chiar dacă ați ajuns, de asemenea, să beneficiați retroactiv de Medicare Partea A pentru acea lună). Nu veți primi o subvenție începând cu luna următoare, dar ambele părți ale Medicare vor fi în vigoare până în acel moment.
• Dacă vă înscrieți la Medicare în timpul celor trei luni care urmează lunii în care împliniți 65 de ani, data de intrare în vigoare a părții B va fi amânată și poate fi până în a șasea lună după luna în care împliniți 65 de ani (acest lucru presupune că sunteți eligibil pentru partea A fără primă pe baza istoricului dumneavoastră de muncă sau al soțului/soției dumneavoastră). Iar data de încetare a subvențiilor pentru prime în aceste scenarii se bazează pe momentul în care (și dacă) finalizați procesul de înscriere: Pe baza îndrumărilor CMS și a regulii de acoperire guvernamentală retroactivă din Publicația 974 a IRS, ar trebui să vă așteptați ca subvenția de primă să continue până în luna în care vă înscrieți, dar că nu va fi disponibilă începând cu luna următoare. Veți avea un decalaj între sfârșitul subvenției dvs. de primă și începutul acoperirii dvs. din partea B, așa cum se explică în exemplul despre „Paul” din ghidul CMS.
• Dacă nu finalizați procesul de înscriere până la sfârșitul ferestrei de înscriere, subvenția dvs. de primă se va încheia în prima zi a celei de-a patra luni după ce ar fi putut începe acoperirea Medicare (adică, luna în care ați împlinit 65 de ani). Așadar, dacă împliniți 65 de ani în aprilie, dar nu vă înscrieți la Medicare în timpul ferestrei inițiale de înscriere de șapte luni (din ianuarie până în iulie, în acest caz), nu veți mai fi eligibil pentru o subvenție începând cu 1 august, deoarece aceasta este prima zi a celei de-a patra luni după aprilie (când ar fi putut începe acoperirea dumneavoastră Medicare dacă v-ați fi înscris înainte de aprilie). Particularitățile acestui aspect sunt confirmate atât în ghidul CMS (a se vedea exemplul pentru „Sally” de la pagina 43), cât și în exemplul 2 despre „Ellen” din IRS Publication 974.

Niciun beneficiu pentru păstrarea planului de schimb în plus față de Medicare

În aproape toate cazurile, păstrarea planului de schimb împreună cu Medicare ar fi o risipă de bani. Planurile ar oferi o acoperire duplicată, iar planurile de schimb de pe piața individuală nu sunt configurate pentru a se coordona cu Medicare așa cum sunt planurile sponsorizate de angajator. Așadar, planul dumneavoastră de schimb nu ar funcționa ca acoperire secundară. În schimb, pur și simplu nu ar fi obligat să ofere acoperire deloc dacă ați avea, de asemenea, acoperire Medicare (planurile pentru întreprinderile mici vândute prin intermediul schimburilor SHOP coordonează beneficiile cu Medicare, deoarece sunt planuri sponsorizate de angajator și nu planuri de pe piața individuală).

Ceea ce veți avea nevoie în schimb este un plan Medicare Advantage sau un plan Medigap și un plan Part D pentru a vă completa acoperirea Medicare. Iată o resursă pentru a vă ajuta să vă dați seama ce ar funcționa cel mai bine în situația dumneavoastră.

Când sunteți gata să vă anulați planul de schimb:

Dacă sunteți înscris într-un plan prin HealthCare.gov, puteți urma aceste instrucțiuni pentru a vă anula planul de schimb, astfel încât să puteți trece la Medicare. Sau vă puteți anula doar pe dumneavoastră din poliță dacă aveți alți membri ai familiei care trebuie să rămână pe planul de schimb.

Dacă vă aflați într-un stat cu un schimb administrat de stat, va trebui să urmați pașii descriși de schimbul dumneavoastră. Indiferent de statul în care vă aflați, dacă aveți îndoieli, cereți ajutor. Contactați centrul de apeluri al bursei sau brokerul dvs. dacă aveți unul. Documentați apelul și păstrați o înregistrare a cererii dvs. de anulare.

Anularea acoperirii dvs. de schimb pentru a trece la Medicare ar trebui să fie relativ simplă, dar am văzut cazuri în care cererile de anulare nu au fost transmise operatorului în timp util. Din acest motiv, ar putea fi înțelept să treceți de la tragere bancară la facturarea pe hârtie înainte de a trimite cererea de anulare.

În acest fel, dacă ceva nu merge bine atunci când cererea de anulare este procesată, nu vă veți trezi cu prime care sunt trase automat din contul dvs. bancar după ce acoperirea dvs. ar fi trebuit să fie reziliată.

Când ar trebui să vă anulați planul?

Consilierea standard este să evitați orice lacune în acoperire. Astfel, dacă Medicare va începe la 1 august, ar trebui să vă programați planul de schimb pentru a se încheia la 31 iulie. Dar, deși acesta este, fără îndoială, cel mai sigur mod de acțiune, unii oameni se simt confortabil să riște în ultima lună sau două înainte de intrarea în vigoare a Medicare și își anulează mai devreme acoperirea.

Să fiți prudent cu privire la această abordare dacă aveți totuși afecțiuni preexistente. Dacă aveți de gând să vă înscrieți în Medicare A și B, probabil că veți dori un plan Medigap pentru a vă completa acoperirea. Planurile Medigap sunt cu eliberare garantată în timpul perioadei inițiale de înscriere de șase luni, dar acestea pot impune o perioadă de așteptare pentru afecțiuni preexistente dacă ați avut un decalaj în acoperirea anterioară de peste 63 de zile.

După ce ați luat măsuri pentru a vă înscrie în Medicare și ați programat anularea planului de schimb, acordați-vă ceva timp pentru a vă familiariza cu diferitele opțiuni de acoperire care pot îmbunătăți acoperirea de bază oferită de Medicare. Și apoi bucurați-vă de Medicare – l-ați câștigat!

Louise Norris este un broker de asigurări de sănătate individuale care scrie despre asigurări de sănătate și reforma în domeniul sănătății din 2006. Ea a scris zeci de opinii și articole educaționale despre Affordable Care Act pentru healthinsurance.org. Actualizările ei privind schimburile de sănătate de stat sunt citate în mod regulat de mass-media care acoperă reforma sănătății și de alți experți în asigurări de sănătate.

.