Validarea datoriilor: Cum să verificați un cont de colectare

Validarea datoriilor este un prim pas esențial atunci când aveți de-a face cu un recuperator de creanțe. Înainte de a negocia plata sau chiar de a avea vreo interacțiune cu colectorul, acesta trebuie să dovedească faptul că datorați datoria și că are dreptul legal de a o colecta. Doar atunci ar trebui să procedați.

Tabloul de materii

Ce este validarea datoriei?

Validarea datoriei este un drept legal acordat prin Legea privind practicile corecte de colectare a creanțelor (Fair Debt Collection Practices Act – FDPCA). Această lege federală prevede că, în termen de cinci zile de la contactul inițial al unui colector, acesta trebuie să furnizeze o notificare scrisă de validare a datoriei.

Potrivit FDCPA, notificarea de validare a datoriei trebuie să conțină:

1. Suma datorată
2. Numele creditorului care deține datoria

Scrisoarea trebuie să includă, de asemenea, trei declarații care să vă prezinte drepturile pe care le aveți odată ce ați primit notificarea:

De ce contează validarea

Validarea datoriilor este esențială din câteva motive:

#1 Este posibil ca aceștia să nu aibă dreptul legal de a continua colectarea

Cumpărătorii de datorii nu au întotdeauna informații complete despre datoriile pe care încearcă să le colecteze. Aceste companii cumpără și vând portofolii de datorii unele de la altele și, prin urmare, informațiile se pierd sau sunt transmise mai departe atunci când sunt incomplete.

Dacă un colector nu are toate informațiile cerute de FDCPA, atunci nu are dreptul legal de a colecta. Asta înseamnă că le puteți spune să nu vă mai contacteze. Din moment ce nu au suficiente informații pentru a câștiga un proces împotriva dvs. în instanță, aceasta ar trebui să fie ultima dată când auziți despre datorie.

#2 Este posibil ca datoria să fi depășit termenul de prescripție

O altă problemă frecventă în cazul colectărilor este că o datorie veche va fi vândută unei noi agenții de colectare. Datoriile au un termen de prescripție pentru colectare care este stabilit de statul în care locuiți. Odată ce o datorie a depășit termenul de prescripție, recuperatorii nu vă pot acționa în instanță în legătură cu aceasta.

Timpurile de recuperare a datoriilor variază în funcție de tipul de datorie și de locul în care locuiți, dar, în general, variază între 3 și 10 ani.

Totuși, deși un recuperator nu vă poate acționa în instanță în legătură cu o datorie prescrisă, acesta poate încerca în continuare să o recupereze. Asta până când le spuneți să nu vă mai contacteze. Atunci sunt blocați.

#3 Datoria poate fi deja plătită sau soluționată

Un alt obicei prost pe care îl au recuperatorii și cumpărătorii de datorii este acela de a vinde o datorie care a fost deja rezolvată. Din nou, aceste companii schimbă portofolii mari de datorii și nu sunt întotdeauna atente în această privință.

În unele cazuri, o datorie care a fost achitată sau chiar una care a fost plătită în întregime este vândută unei alte companii. Apoi, noua agenție de colectare începe să sune pentru a colecta.

Validarea și informațiile despre creditorul inițial vă pot ajuta să vedeți dacă chiar trebuie să tratați cu acest nou colector. Dacă ați plătit deja, contestați datoria și chestiunea ar trebui să fie rezolvată.

#3 Datoria poate fi prea veche pentru a fi raportată la birourile de credit

În afară de statutul de limitare a colectărilor, există, de asemenea, o limită de timp pentru cât timp o datorie neplătită vă poate afecta creditul. Datoria în întârziere poate fi raportată doar timp de șapte ani de la data la care contul a devenit inițial în întârziere.

Data primei întârzieri la plată se întâmplă atunci când ați ratat pentru prima dată o plată cu 30 de zile. Cei mai mulți creditori nu vor deconta contul până când nu sunteți în întârziere de 180 de zile. În acel moment, aceștia pot vinde contul unei agenții de colectare.

În acest caz, dacă vând contul imediat după decontare, un cont de colectare ar apărea în raportul dumneavoastră de credit. Dar ar putea rămâne doar șase ani și jumătate.

Dacă o agenție de colectare raportează o datorie care este mai veche de șapte ani după prima întârziere, atunci puteți contesta contul la birourile de credit pentru a-l elimina. În acest fel, nu vă va afecta negativ creditul.

#4 Trebuie să știți cui îi datorați

Un alt motiv pentru care validarea este importantă este acela de a înțelege cine deține legal datoria în cauză. În unele cazuri, este posibil ca agenția de colectare să nu dețină legal datoria. În schimb, acestea încearcă pur și simplu să colecteze în numele creditorului. Dar nu vă spun întotdeauna acest lucru.

Dacă creditorul deține în continuare datoria și negociați o înțelegere cu agenția de colectare, atunci creditorul poate veni în continuare după dumneavoastră pentru soldul rămas. Dacă agenția de colectare nu deține datoria, atunci orice înțelegere pe care o faceți are nevoie de un acord legal din partea creditorului inițial. În caz contrar, puteți ajunge să plătiți de două ori.

Ce se întâmplă în continuare

După ce primiți o notificare scrisă a datoriei, comparați informațiile pe care le include cu dosarele dumneavoastră. Poate fi o idee bună să descărcați o copie gratuită a raportului dvs. de credit pentru a vedea dacă informațiile din notificare se potrivesc cu cele din raportul dvs. de credit.

De exemplu, dacă creditorul a vândut datoria către recuperator, soldul contului original va fi zero. Contul de colectare poate apărea, de asemenea, în raportul dvs. de credit.

În trimiterea unei scrisori de validare a datoriei pentru a solicita mai multe informații

Dacă nu credeți că datoria este valabilă din orice motiv, atunci ar trebui să trimiteți o scrisoare de validare a datoriei.

Scrisoarea poate solicita oricare (sau toate) dintre următoarele:

1. Licența și garanția colectorului de a colecta în statul dumneavoastră
2. O declarație contabilă care să arate cum au ajuns la suma pe care spun că o datorați
3. Numele și adresa creditorului inițial
4. O copie a contractului pe care l-ați semnat cu creditorul inițial
5. O copie a acordului care îi autorizează să colecteze în numele creditorului (în cazul în care creditorul inițial deține încă datoria)

Biroul de protecție financiară a consumatorilor oferă un model de scrisoare amănunțit pe care îl puteți utiliza. Vă recomandăm să folosiți acest șablon și să îl adaptați după cum este necesar, în funcție de situația dumneavoastră.

După ce solicitați mai multe informații…

În timp ce FDCPA stipulează că o agenție de colectare trebuie să furnizeze o notificare a datoriei în termen de cinci zile și că trebuie să răspundeți în termen de treizeci de zile, aceasta nu stabilește o limită de timp pentru perioada în care trebuie să răspundă la cererea dumneavoastră de validare.

Aceasta înseamnă că agenția vă poate ține în cârlig, posibil pe termen nedefinit. Este posibil să nu mai aveți niciodată vești de la ei. Dacă știu că nu pot furniza informațiile solicitate, pot pur și simplu să dispară sau să vândă datoria unei alte agenții.

Până când o agenție de colectare nu furnizează validarea, aceasta nu poate continua în mod legal nicio acțiune de colectare. De asemenea, nu li se permite din punct de vedere legal să raporteze contul la birourile de credit. Dacă o fac, ar trebui să contestați contul de colectare la birourile de credit.

Cu toate acestea, agenția de colectare poate, de asemenea, să revină câțiva ani mai târziu cu validarea necesară. În acest caz, pot începe acțiunile de colectare, pot raporta contul la birourile de credit și vă pot acționa în instanță.

Întoarcerea unei scrisori de contestare a faptului că nu datorați datoria

Dacă primiți notificarea de datorie și credeți categoric că nu o datorați, atunci ar trebui să trimiteți o scrisoare de contestare. CFPB are un model de scrisoare și pentru acest lucru, pe care îl puteți folosi pentru a face o contestație legală.

Ce trebuie să faceți odată ce o datorie este verificată

După ce un colector furnizează toate informațiile solicitate pentru a dovedi că datoria este valabilă și că are dreptul legal de a o colecta, trebuie să decideți ce să faceți.

Puteți:

1. Plătiți datoria integral, fie într-o sumă forfetară, fie în cadrul unui plan de plată
2. Negociați o înțelegere, prin care plătiți mai puțin decât datorați
3. Ignorați-o și așteptați fie să expire termenul de prescripție, fie să vedeți dacă recuperatorul vă va acționa în instanță

De multe ori, cea mai bună opțiune este să încheiați o înțelegere, dacă aveți mijloacele necesare pentru a face acest lucru, în special dacă agenția de colectare deține datoria. Aceștia au cumpărat contul dvs. pentru o mică fracțiune din ceea ce datorați creditorului inițial. Asta înseamnă că, chiar dacă plătiți doar o parte din ceea ce datorați, tot vor obține un profit din afacere.

În unele cazuri, puteți decide să îl ignorați. Dacă datoria este aproape de termenul de prescripție, ar putea merita să încercați să o așteptați. De asemenea, puteți decide să nu faceți nimic dacă într-adevăr nu vă puteți permite să plătiți datoria.

Asigură-te doar că nu ignori o citație în instanță dacă recuperatorul te duce în instanță. Nu există nicio lege care să interzică ignorarea apelurilor de colectare, dar ignorarea unei citații în instanță poate duce la o decizie a instanței împotriva dvs. Recuperatorul va primi o hotărâre judecătorească în lipsă și poate lua măsuri legale, cum ar fi sechestrarea salariului dumneavoastră.

.