Ruhestand ohne Ersparnisse?

Wie würde ein Ruhestand ohne Ersparnisse aussehen? Die Frage ist nicht so verrückt, wie sie vielleicht klingt. Eine Forschungsstudie von Northwestern Mutual aus dem Jahr 2019 ergab, dass 22 % der Erwachsenen in den USA weniger als 5.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart haben, während weitere 15 % überhaupt keine Ersparnisse für den Ruhestand haben. Dieselbe Studie ergab, dass die Menschen im Durchschnitt davon ausgehen, dass sie zu 45 % ihre Ersparnisse überleben werden. Das ist natürlich kein ideales Szenario.

Was passiert, wenn Sie nicht für den Ruhestand sparen?

Der Ruhestand bedeutet das Ende eines festen Einkommens, weshalb ein Notgroschen so wichtig ist. Wenn Sie aufhören zu arbeiten, benötigen Sie bis zu 80 % Ihres Einkommens aus der Zeit vor dem Ruhestand, d. h., wenn Ihr Jahreseinkommen während Ihrer Berufstätigkeit 100 000 USD betrug, benötigen Sie bis zu 80 000 USD pro Jahr, um Ihren Lebensstil nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben aufrechtzuerhalten. Ohne Ersparnisse oder eine Rentenversicherung (die es nur selten gibt) müssten Sie entweder weiter Geld verdienen oder Ihre Ausgaben stark einschränken.

Für viele Menschen, die ohne Ersparnisse in den Ruhestand gehen, ist ihre einzige Einkommensquelle die Sozialversicherung. Das Center on Budget and Policy Priorities berichtet, dass die Hälfte der Senioren 50 % oder mehr ihres Einkommens aus der Sozialversicherung bezieht, während etwa 20 % 90 % oder mehr ihres Einkommens aus der Sozialversicherung beziehen.

In der Vergangenheit verließen sich viele Arbeitnehmer auf die betriebliche Altersversorgung, um ihren Ruhestand zu finanzieren (oder zumindest teilweise zu finanzieren). Bei einigen staatlichen Stellen gibt es zwar noch Renten, doch ist zu beachten, dass von den Einkünften aus diesen Stellen möglicherweise keine Sozialversicherungsbeiträge einbehalten wurden, so dass sich die Sozialversicherungsleistung verringern kann.

Vorwiegend von der Sozialversicherung leben

Der durchschnittliche monatliche Scheck der Sozialversicherung für den Ruhestand liegt ab November 2020 bei 1.476 Dollar und kann für Senioren, die an ein viel höheres Einkommen gewöhnt waren, ein großer Schock sein. Im Durchschnitt ersetzt die Sozialversicherung nur 40 % des Einkommens eines Ruheständlers vor dem Ruhestand. Obwohl es Möglichkeiten gibt, sie zu maximieren, funktioniert die Sozialversicherung immer noch am besten als Ergänzung zu persönlichen Ersparnissen. Wenn man die Kosten für die Gesundheitsfürsorge (z. B. Medicare-Prämien), die grundlegenden Lebenshaltungskosten (z. B. für Lebensmittel und Wohnung), persönliche Schulden und andere finanzielle Verpflichtungen berücksichtigt, die viele Senioren haben, wird klar, warum ein Leben ausschließlich (oder größtenteils) von der Sozialversicherung einfach nicht funktionieren kann.

Sie müssen möglicherweise Ihren Lebensstil einschränken

Ohne Ersparnisse wird es schwierig sein, im Ruhestand den gleichen Lebensstil beizubehalten wie in Ihren Arbeitsjahren. Möglicherweise müssen Sie Anpassungen vornehmen, z. B. in ein kleineres Haus oder eine kleinere Wohnung ziehen, auf Extras wie Kabelfernsehen, ein iPhone oder eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio verzichten oder ein weniger teures Auto fahren.

Für viele Senioren reicht es nicht aus, in ein kleineres Haus zu ziehen. Sie müssen ihr Haus verkaufen und bei ihren erwachsenen Kindern einziehen. Ohne ein neues Haus zu kaufen, kann der Verkauf eines Hauses, so hofft man, einen guten Notgroschen bieten.

Ein Mitbewohner kann notwendig sein

Senioren, die nicht extra für den Ruhestand gespart haben und die noch ein Haus besitzen, können ihr Haus als Einkommensquelle nutzen. Für einige könnte dies bedeuten, dass sie einen Teil ihrer Wohnung als separates Appartement vermieten. Für andere könnte es bedeuten, dass sie einen Mitbewohner aufnehmen. Beides kann mit Risiken verbunden sein.

Vermieter zu sein ist in Ordnung, wenn es Ihnen nichts ausmacht, den Raum zu teilen, aber wenn Sie der Typ Rentner sind, der Ruhe und Frieden schätzt und nicht gerne teilt, könnte die Vermietung eines Zimmers eine bittere Pille sein, die Sie schlucken müssen. Eine andere Möglichkeit ist die Umkehrung der Hypothek auf ein Haus, was allerdings kostspielig und kompliziert sein kann.

Möglicherweise müssen Sie in Teilzeit weiterarbeiten

Um Ihre Grundausgaben im Ruhestand bestreiten zu können, benötigen Sie möglicherweise ein zusätzliches Einkommen. Das könnte bedeuten, dass Sie wieder arbeiten gehen oder einen Teilzeitjob annehmen. Das Internet macht es für Senioren einfacher denn je, aus der Ferne zu arbeiten. Auch Einzelhändler stellen gerne Rentner ein, da diese in der Regel zuverlässig und loyal sind. Arbeiten ist jedoch nicht für alle Senioren möglich, vor allem nicht für diejenigen mit schlechtem Gesundheitszustand.

Ruhestand kommt vielleicht gar nicht in Frage

Wenn Sie kein Geld für den Ruhestand gespart haben und nicht bereit sind, Ihren Lebensstil zu ändern, kommt der Ruhestand für Sie vielleicht gar nicht in Frage, vor allem, wenn die Sozialversicherung nicht zum Leben reicht. Viele Menschen verzichten auf den Ruhestand und arbeiten so lange wie möglich, vor allem weil sie nicht genug gespart haben.

Das Fazit: Kann man ohne Ersparnisse in den Ruhestand gehen?

Wer ohne Ersparnisse in den Ruhestand gehen will, muss viele Opfer bringen. Die Sozialversicherung bietet den meisten Menschen nicht genug Geld, um ihren Lebensstil vor dem Ruhestand aufrechtzuerhalten, so dass der Ruhestand mit dieser Einkommensquelle als einziger Quelle große Veränderungen erfordert. Für manche Menschen reichen diese Änderungen und sogar die Fortsetzung einer Teilzeitbeschäftigung aus, um zu überleben. Für andere bedeutet ein Mangel an Ersparnissen für den Ruhestand, dass sie ganz auf den Ruhestand verzichten müssen.