Schuldenprüfung: Wie man ein Inkassokonto überprüft

Die Überprüfung von Forderungen ist ein wichtiger erster Schritt, wenn Sie es mit einem Inkassounternehmen zu tun haben. Bevor Sie über eine Zahlung verhandeln oder überhaupt mit dem Inkassounternehmen in Kontakt treten, muss es nachweisen, dass Sie die Forderung schulden und dass es ein gesetzliches Inkassorecht hat. Erst dann sollten Sie fortfahren.

Inhaltsverzeichnis

Was ist eine Forderungsbestätigung?

Die Forderungsvalidierung ist ein gesetzliches Recht, das durch den Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA) gewährt wird. Dieses Bundesgesetz besagt, dass ein Inkassounternehmen innerhalb von fünf Tagen nach der ersten Kontaktaufnahme eine schriftliche Mitteilung über die Gültigkeit der Forderung vorlegen muss.

Nach dem FDCPA muss die Forderungsmitteilung Folgendes enthalten:

1. Der geschuldete Betrag
2. Der Name des Gläubigers, dem die Forderung gehört

Das Schreiben muss außerdem drei Erklärungen enthalten, in denen Ihre Rechte nach Erhalt der Mitteilung dargelegt werden:

Warum die Validierung wichtig ist

Die Validierung von Forderungen ist aus mehreren Gründen von entscheidender Bedeutung:

#1 Sie haben möglicherweise nicht das Recht, das Inkasso fortzusetzen

Schuldnerkäufer verfügen nicht immer über vollständige Informationen über die Schulden, die sie einzutreiben versuchen. Diese Unternehmen kaufen und verkaufen Schuldenportfolios voneinander, so dass Informationen verloren gehen oder weitergegeben werden, wenn sie unvollständig sind.

Wenn ein Inkassobüro nicht über alle nach dem FDCPA erforderlichen Informationen verfügt, ist es rechtlich nicht zum Inkasso berechtigt. Das heißt, Sie können ihnen sagen, dass sie aufhören sollen, Sie zu kontaktieren. Da sie nicht über genügend Informationen verfügen, um vor Gericht einen Prozess gegen Sie zu gewinnen, sollten Sie danach nichts mehr von der Forderung hören.

#2 Die Forderung ist möglicherweise verjährt

Ein weiteres häufiges Problem bei Inkassounternehmen ist, dass eine alte Forderung an ein neues Inkassobüro verkauft wird. Schulden haben eine Verjährungsfrist, die von dem Staat, in dem Sie Ihren Wohnsitz haben, festgelegt wird. Sobald eine Forderung verjährt ist, können Inkassobüros Sie nicht mehr verklagen.

Die Frist für das Eintreiben von Forderungen hängt von der Art der Forderung und Ihrem Wohnort ab, liegt aber im Allgemeinen zwischen 3 und 10 Jahren.

Auch wenn ein Inkassobüro Sie nicht wegen einer verjährten Forderung verklagen kann, kann es dennoch versuchen, die Forderung einzutreiben. Das heißt, bis Sie sie auffordern, Sie nicht mehr zu kontaktieren. Dann sitzen sie fest.

#3 Die Schulden sind vielleicht schon bezahlt oder beglichen

Eine weitere schlechte Angewohnheit von Inkassobüros und Schuldenkäufern ist der Verkauf von Schulden, die bereits beglichen wurden. Auch hier tauschen diese Unternehmen große Schuldenportfolios aus und sind nicht immer vorsichtig.

In manchen Fällen wird eine bereits beglichene oder sogar vollständig bezahlte Schuld an ein anderes Unternehmen verkauft. Dann ruft das neue Inkassobüro an, um die Forderung einzutreiben.

Eine Überprüfung und Informationen über den ursprünglichen Gläubiger können Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob Sie sich überhaupt mit diesem neuen Inkassounternehmen befassen müssen. Wenn Sie bereits gezahlt haben, bestreiten Sie die Forderung, und die Angelegenheit sollte erledigt sein.

#3 Die Forderung ist möglicherweise zu alt, um sie den Kreditbüros zu melden

Abgesehen von den Verjährungsfristen für Inkassounternehmen gibt es auch eine zeitliche Begrenzung dafür, wie lange eine überfällige Forderung Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. Säumige Forderungen können nur sieben Jahre lang gemeldet werden, gerechnet ab dem Datum, an dem das Konto ursprünglich säumig wurde.

Das Datum der ersten Säumigkeit ist das Datum, an dem Sie zum ersten Mal eine Zahlung um 30 Tage versäumt haben. Die meisten Gläubiger werden das Konto erst dann ausbuchen, wenn Sie 180 Tage überfällig sind. Zu diesem Zeitpunkt können sie das Konto an ein Inkassobüro verkaufen.

Wenn sie das Konto unmittelbar nach der Ausbuchung verkaufen, würde in Ihrer Kreditauskunft ein Inkassokonto erscheinen. Es könnte aber nur sechseinhalb Jahre lang bestehen bleiben.

Wenn ein Inkassobüro eine Schuld meldet, die älter als sieben Jahre nach der ersten Säumnis ist, können Sie das Konto bei den Kreditbüros anfechten, damit es entfernt wird. Auf diese Weise wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt.

#4 Sie müssen wissen, wem Sie etwas schulden

Ein weiterer Grund, warum eine Überprüfung wichtig ist, besteht darin, dass Sie wissen müssen, wer rechtlich der Eigentümer der fraglichen Forderung ist. In manchen Fällen ist das Inkassobüro gar nicht der rechtmäßige Eigentümer der Forderung. Stattdessen versucht es lediglich, die Forderung im Namen des Gläubigers einzutreiben. Dies wird Ihnen jedoch nicht immer mitgeteilt.

Wenn der Gläubiger noch Eigentümer der Forderung ist und Sie mit dem Inkassobüro einen Vergleich aushandeln, kann der Gläubiger den Restbetrag immer noch von Ihnen einfordern. Wenn das Inkassobüro nicht Eigentümer der Schulden ist, muss der ursprüngliche Gläubiger einem Vergleich zustimmen. Andernfalls zahlen Sie möglicherweise doppelt.

Wie geht es weiter

Wenn Sie einen schriftlichen Mahnbescheid erhalten, vergleichen Sie die darin enthaltenen Informationen mit Ihren Unterlagen. Es kann eine gute Idee sein, eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft herunterzuladen, um zu sehen, ob die Informationen in der Mahnung mit den Informationen in Ihrem Bericht übereinstimmen.

Wenn der Gläubiger beispielsweise die Schuld an den Inkassobetrieb verkauft hat, ist der Saldo des ursprünglichen Kontos gleich Null. Das Inkassokonto kann auch in Ihrer Kreditauskunft erscheinen.

Schreiben Sie ein Forderungsbestätigungsschreiben, um weitere Informationen anzufordern

Wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht glauben, dass die Forderung gültig ist, sollten Sie ein Forderungsbestätigungsschreiben schicken.

In dem Schreiben können Sie um eine (oder alle) der folgenden Angaben bitten:

1. Die Inkassolizenz und -bürgschaft des Inkassobüros in Ihrem Staat
2. Eine Abrechnung, aus der hervorgeht, wie der Betrag zustande gekommen ist, den Sie angeblich schulden
3. Name und Anschrift des ursprünglichen Gläubigers
4. Eine Kopie des Vertrags, den Sie mit dem ursprünglichen Gläubiger unterschrieben haben
5. Eine Kopie der Vereinbarung, die den Gläubiger zum Inkasso ermächtigt (falls der ursprüngliche Gläubiger noch Eigentümer der Schulden ist)

Das Consumer Financial Protection Bureau stellt ein ausführliches Musterschreiben zur Verfügung, das Sie verwenden können. Wir empfehlen, diese Vorlage zu verwenden und sie je nach Bedarf an Ihre Situation anzupassen.

Wenn Sie weitere Informationen anfordern…

Das FDCPA schreibt zwar vor, dass ein Inkassobüro innerhalb von fünf Tagen eine Forderungsankündigung übermitteln und Sie innerhalb von dreißig Tagen darauf antworten müssen, doch es enthält keine zeitliche Begrenzung dafür, wie lange es auf Ihren Antrag auf Überprüfung reagieren muss.

Das bedeutet, dass das Büro Sie möglicherweise bis auf unbestimmte Zeit am Haken hat. Es kann sein, dass Sie nie wieder von ihnen hören. Wenn sie wissen, dass sie die angeforderten Informationen nicht liefern können, verschwinden sie vielleicht einfach oder verkaufen die Forderung an ein anderes Unternehmen.

Solange ein Inkassobüro keine Bestätigung liefert, kann es rechtlich keine Inkassomaßnahmen durchführen. Sie sind auch nicht befugt, das Konto an die Kreditbüros zu melden. Falls doch, sollten Sie das Inkassokonto bei den Auskunfteien anfechten.

Das Inkassobüro kann aber auch erst mehrere Jahre später mit der geforderten Bestätigung zurückkommen. In diesem Fall kann es Inkassomaßnahmen einleiten, das Konto an die Kreditbüros melden und Sie vor Gericht bringen.

Senden Sie ein Bestreitungsschreiben, dass Sie die Schuld nicht schulden

Wenn Sie die Zahlungsaufforderung erhalten und absolut nicht glauben, dass Sie sie schulden, sollten Sie ein Bestreitungsschreiben senden. Die CFPB hat auch hierfür einen Musterbrief, den Sie für eine rechtliche Anfechtung verwenden können.

Was ist zu tun, wenn eine Forderung überprüft wurde

Wenn ein Inkassobüro alle angeforderten Informationen zur Verfügung stellt, um zu beweisen, dass die Forderung gültig ist und es das Recht hat, sie einzuziehen, müssen Sie entscheiden, was zu tun ist.

Sie können:

1. Die Schulden vollständig begleichen, entweder in einem Pauschalbetrag oder im Rahmen eines Zahlungsplans
2. Über einen Vergleich verhandeln, bei dem Sie weniger zahlen, als Sie schulden
3. Ignorieren und abwarten, ob die Verjährungsfrist abläuft oder ob das Inkassounternehmen Sie vor Gericht bringt

Die beste Option ist oft ein Vergleich, wenn Sie die Mittel dazu haben, insbesondere wenn das Inkassounternehmen Eigentümer der Schulden ist. Das Inkassobüro hat Ihr Konto für einen Bruchteil dessen erworben, was Sie dem ursprünglichen Gläubiger schuldeten. Das heißt, selbst wenn Sie nur einen Teil Ihrer Schulden zurückzahlen, macht das Inkassobüro immer noch Gewinn.

In manchen Fällen können Sie beschließen, es zu ignorieren. Wenn die Schulden kurz vor der Verjährung stehen, kann es sich lohnen, sie abzuwarten. Sie können auch beschließen, nichts zu unternehmen, wenn Sie es sich wirklich nicht leisten können, die Schulden zu bezahlen.

Achten Sie nur darauf, eine gerichtliche Vorladung nicht zu ignorieren, wenn der Eintreiber Sie vor Gericht bringt. Es gibt kein Gesetz, das es verbietet, Inkassoanrufe zu ignorieren, aber das Ignorieren einer gerichtlichen Vorladung kann dazu führen, dass das Gericht gegen Sie entscheidet. Der Inkassobetreiber erhält ein Versäumnisurteil und kann rechtliche Schritte einleiten, z. B. eine Lohnpfändung.