Allgemeine Haftpflichtpolicen decken verschiedene Personen und Einrichtungen als Versicherte ab. Zu den Versicherten gehören namentlich genannte Versicherte, Versicherte und Zusatzversicherte.
Namentlicher Versicherter
Das Standardformular für die gewerbliche Haftpflichtversicherung beschreibt in einem Abschnitt mit der Überschrift „Wer ist ein Versicherter“ die Parteien, die für den Versicherungsschutz in Frage kommen. Der erste ist der namentlich genannte Versicherte, d. h. die in der Police namentlich genannte Person oder Firma. Bei dem namentlich genannten Versicherten kann es sich um ein Einzelunternehmen, eine Personengesellschaft, eine Kapitalgesellschaft oder eine andere Rechtspersönlichkeit handeln.
In der Haftpflichtpolice wird der namentlich genannte Versicherte als „Sie“ oder „Ihr“ bezeichnet. Der namentlich genannte Versicherte genießt einen umfassenderen Schutz als andere Arten von Versicherten. Andere Versicherte, wie Angestellte und leitende Angestellte, sind nur versichert, wenn sie ihre Pflichten im Namen des namentlich genannten Versicherten erfüllen.
Haftpflichtpolicen erlegen dem namentlich genannten Versicherten bestimmte Pflichten auf, wie etwa die Pflicht, dem Versicherer Ansprüche und Vorfälle zu melden. In ähnlicher Weise verlangen gewerbliche Kfz-Policen, dass der namentlich genannte Versicherte die Polizei benachrichtigt, wenn ein Auto gestohlen wurde.
Die meisten Haftpflichtpolicen für kleine Unternehmen decken einen namentlich genannten Versicherten ab. Delightful Doughnuts Inc. zum Beispiel ist ein privates Unternehmen im Besitz der Geschwister Davis. Das Unternehmen betreibt eine kleine Kette von Doughnut-Läden. Delightful Doughnuts ist über eine allgemeine Haftpflicht-, eine Geschäftsauto- und eine Dachversicherung versichert. Da Delightful Doughnuts Inc. der rechtmäßige Name des Doughnut-Geschäfts ist, wird es in allen drei Policen als namentlicher Versicherter aufgeführt.
Mehrere namentlich genannte Versicherte
In einigen Haftpflichtpolicen werden mehrere namentlich genannte Versicherte aufgeführt. Im Allgemeinen schließt ein Haftpflichtversicherer mehrere namentlich genannte Versicherte in eine einzige Police ein, wenn eine Person oder ein Unternehmen eine Mehrheitsbeteiligung an den anderen hält. Dies bedeutet, dass eine der Parteien mehr als 50 Prozent der anderen besitzt oder dass mehr als 50 Prozent jedes namentlich genannten Versicherten denselben Mehrheitseigentümern gehören.
Angenommen, die Geschwister Davis eröffnen ein Restaurant namens Delightful Diner. Sie gründen ein neues Unternehmen mit dem Namen Delightful Diner Inc., das der rechtliche Eigentümer des Restaurants ist. Die Davis-Geschwister sind nun Eigentümer von zwei Gesellschaften, Delightful Doughnuts Inc. und Delightful Diner Inc. Da die beiden Unternehmen derselben Personengruppe gehören, können sie im Rahmen derselben Haftpflichtpolice versichert werden.
Wenn eine Police mehrere namentlich genannte Versicherte abdeckt, wird das Unternehmen, das zuerst genannt wird, als der erste namentlich genannte Versicherte bezeichnet. In der Standard-Haftpflichtpolice werden diesem Versicherten bestimmte Pflichten in Bezug auf die jährliche Prüfung auferlegt. Der erstgenannte Versicherte muss Aufzeichnungen über Daten (wie Umsatz und Lohnsumme) führen, die der Versicherer zur Berechnung der Prämie benötigt, und diese Informationen auf Anfrage an den Versicherer weiterleiten.
In einer Haftpflichtpolice können sowohl ein Unternehmen als auch eine Einzelperson als namentlicher Versicherter aufgeführt werden, wenn die Einzelperson Mehrheitseigentümer des Unternehmens ist.
Versicherter
In der Standard-Haftpflichtpolice bezeichnet der Begriff „Versicherter“ jede Person oder Organisation, die unter der Überschrift „Wer ist Versicherter“ als solcher qualifiziert wird. Da der namentlich genannte Versicherte in diesem Abschnitt beschrieben wird, ist diese Person oder Organisation ein Versicherter.
Die Haftpflichtpolice deckt automatisch bestimmte Personen oder Organisationen, die mit dem namentlich genannten Versicherten in einer Geschäftsbeziehung stehen. Diese Personen sind nur im Rahmen dieser Beziehung versichert. So sind beispielsweise Angestellte für Handlungen versichert, die sie im Rahmen ihres Beschäftigungsverhältnisses mit dem namentlich genannten Versicherten oder bei der Ausübung von Aufgaben im Zusammenhang mit der Führung der Geschäfte des namentlich genannten Versicherten begehen. Führungskräfte und Direktoren sind nur in Bezug auf ihre Aufgaben als solche für den genannten Versicherten versichert. Angestellte, Geschäftsführer und leitende Angestellte sind nicht versichert, wenn sie persönliche Tätigkeiten ausüben oder Aufgaben im Namen eines anderen Unternehmens wahrnehmen.
Zusatzversicherte
Ein Zusatzversicherter ist eine Partei, die auf Antrag des namentlich genannten Versicherten in eine Haftpflichtversicherung aufgenommen wird. Viele Unternehmen versichern im Rahmen ihrer Haftpflichtversicherung andere Parteien, um vertragliche Verpflichtungen zu erfüllen. Zusätzliche Versicherte werden in der Regel über Zusatzvereinbarungen versichert. Der Umfang des Versicherungsschutzes für einen zusätzlichen Versicherten hängt von der Formulierung des Nachtrags ab.
Der Versicherungsschutz für einen zusätzlichen Versicherten ist in der Regel an die Räumlichkeiten, Arbeiten oder Dienstleistungen gebunden, die im Mittelpunkt der Geschäftsbeziehung zwischen dem zusätzlichen Versicherten und dem namentlich genannten Versicherten stehen.
Zum Beispiel erfüllen viele Unternehmen die Anforderungen von Mietverträgen, indem sie ihren Vermieter im Rahmen ihrer Haftpflichtpolice mit einem Standard-ISO-Zusatzversicherungsnachtrag versichern. Der Nachtrag deckt den im Nachtragsverzeichnis beschriebenen Vermieter nur in Bezug auf die Haftpflicht, die sich aus dem Eigentum, der Instandhaltung oder der Nutzung des Teils der Räumlichkeiten ergibt, der an den namentlich genannten Versicherten (Mieter) vermietet ist. Der Vermieter ist nur in dem gesetzlich zulässigen Umfang versichert. Wenn der Mieter den Vermieter versichert, um einen Vertrag zu erfüllen, wird dem Vermieter kein breiterer Versicherungsschutz oder eine höhere Deckungssumme gewährt, als im Vertrag festgelegt ist. Das bedeutet, dass der Vermieter mit 500.000 $ versichert ist, wenn der Mietvertrag den Mieter verpflichtet, den Vermieter für 500.000 $ zu versichern, die Police jedoch eine Deckungssumme von 1 Million $ vorsieht.