Was ist eine Verfügbarkeitslücke?
Die Verfügbarkeitsreserve bezieht sich auf die Zeitspanne zwischen der Einzahlung auf ein Bankkonto und der Verfügbarkeit der Mittel, insbesondere bei der Einzahlung von Schecks. Die Verfügbarkeitsreserve besteht, weil die Banken Zeit benötigen, um Schecks zu bearbeiten, bevor sie die Mittel freigeben. Das bedeutet, dass ein Einzahler unter Umständen warten muss, bevor er auf das Geld zugreifen kann.
Die Differenz zwischen Verfügbarkeitsflaute und Zahlungsflaute wird als Nettoflaute bezeichnet.
Key Takeaways
- Die Verfügbarkeitsflaute bezieht sich auf die Zeitspanne zwischen der Einzahlung von Geldern und der Verrechnung.
- Die Verfügbarkeitsflaute wird durch verschiedene Gründe verursacht, darunter Wochenenden oder Verzögerungen bei der Einreichung oder Bearbeitung eines Schecks.
- Die Zunahme elektronischer Transaktionen und elektronischer Gelder hat die Verfügbarkeitsdauer verkürzt.
Verständnis der Verfügbarkeitsdauer
Die Verfügbarkeitsdauer von Schecks hängt von mehreren Faktoren ab, wie z. B. Verzögerungen bei der Einreichung eines Schecks, Verzögerungen bei der manuellen Bearbeitung eines Schecks, Wochenenden und Feiertage usw. Der Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21) wurde 2014 verabschiedet, um die Abwicklungszeiten zu verkürzen, indem die Banken mehr Schecks elektronisch bearbeiten können. Zuvor wurden Schecks in Papierform von einer Bank zur anderen zur Bearbeitung weitergeleitet. Das Gesetz erlaubte die Verwendung von Ersatzschecks (gescannte Reproduktionen von Original-Papierschecks) für das Clearing. Dies führte zu einer Verkürzung der Verfügbarkeitsfrist.
Verfügbarkeitsfrist und Bankeinlagen
Die Verfügbarkeitsfrist ist ein wichtiger Aspekt jeder Einlage. Eine Einlage ist definiert als jede Transaktion, bei der Geld an eine andere Partei zur Verwahrung übertragen wird. Traditionell wird dabei Geld auf ein Konto bei einer Bank eingezahlt. Sowohl natürliche als auch juristische Personen, wie z. B. Unternehmen, können Einlagen tätigen. Eingezahlte Gelder können jederzeit abgehoben, auf ein anderes Konto überwiesen und/oder zum Kauf von Waren verwendet werden. Oft verlangt eine Bank eine Mindesteinlage, um ein neues Konto zu eröffnen. Damit werden die mit der Eröffnung und Führung des Kontos verbundenen Kosten gedeckt.
Verfügbarkeitsfehlbetrag und elektronische Zahlungen
Unternehmen können den Verfügbarkeitsfehlbetrag verringern, indem sie zu einem elektronischen Zahlungssystem übergehen, da dies die Abhängigkeit von der Bearbeitungsgeschwindigkeit einer Bank für physische Schecks verringert.
Ein Beispiel für elektronisches Geld ist die direkte Einzahlung. Viele Unternehmen verwenden direkte Einzahlungen für Einkommenssteuer, Erstattungen und Gehaltsschecks. Dabei handelt es sich um eine Form der elektronischen Einzahlung von Geldern direkt auf ein Bankkonto anstelle eines physischen Papierschecks. Direkteinzahlungen eliminieren das Risiko des Verlusts eines physischen Schecks, die Notwendigkeit, eine Bankfiliale aufzusuchen, und können auch das Risiko des Verlusts des Schecks auf dem Weg dorthin (sowie des Diebstahls) verringern.
Direkteinzahlungen und andere Formen des elektronischen Bankverkehrs sind zwar effizienter, können aber auch die Online-Sicherheitsrisiken erhöhen. Zu den Angriffen auf die Cybersicherheit gehören u.a. Backdoor-Angriffe (bei denen Diebe alternative Methoden für den Zugriff auf eine Datenbank nutzen, die keine herkömmliche Authentifizierung erfordern) und Direktzugriffsangriffe (einschließlich Bugs und Viren, die sich Zugang zu einem System verschaffen und dessen Informationen kopieren).
Beispiel für Verfügbarkeitsfloat
Nehmen wir als Beispiel eine Druckerei, die 50.000 Dollar bei einer Bank hinterlegt hat und von einem ihrer Kunden 10.000 Dollar geschuldet bekommt. Die Druckerei löst den Scheck über 10.000 $ ein und berichtigt ihre Bücher dahingehend, dass sie 60.000 $ auf dem Konto hat. Bis die Einzahlung abgeschlossen ist, weist das Bankkonto der Druckerei jedoch immer noch einen verfügbaren Saldo von 50.000 $ aus. The $10,000 is the availability float.