Vermittelte Einlagenzertifikate (CDs) sind CDs, die Sie über einen Finanzvermittler und nicht direkt über Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft kaufen.
Was sind vermittelte Einlagenzertifikate (CDs)?
Brokered CDs werden, wie der Name schon sagt, vermittelt. Das bedeutet, dass jemand (z. B. Sie oder Ihr Finanzberater) den Markt untersucht, um die besten verfügbaren CD-Zinsen zu finden. Sie verpflichten sich, Ihr Geld für eine bestimmte Laufzeit in der CD zu belassen, und eine Bank erklärt sich bereit, Ihnen einen bestimmten Zinsbetrag zu zahlen.
In einigen Fällen handelt es sich bei vermittelten CDs um langfristige Anlagen mit Laufzeiten, die viel länger sind als bei herkömmlichen von Banken ausgegebenen CDs. Auch wenn diese Produkte durchaus ihre Vorzüge haben, verstehen die Kunden manchmal nicht, worauf sie sich einlassen, oder sie werden vom Verkäufer in die Irre geführt.
Betrüger haben vermittelte CDs benutzt, um Geld von Anlegern zu stehlen, deshalb sollten Sie vorsichtig sein. Wenn etwas zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es das wahrscheinlich auch. Außerdem betrügen Makler Sie vielleicht nicht, aber sie erklären Ihnen möglicherweise nicht vollständig, worauf Sie sich einlassen, was später zu unangenehmen Überraschungen führen kann.
Recherchieren Sie die Person, mit der Sie zusammenarbeiten, und stellen Sie detaillierte Fragen dazu, wie und wann Sie Ihr Geld von einer vermittelten CD zurückbekommen.
Finanzberater, Maklerhäuser, Finanzplaner und Finanzberater können vermittelte CDs anbieten. Einfach ausgedrückt: Jeder, der sich mit Wertpapieren auskennt, kann Ihnen wahrscheinlich eine vermittelte CD besorgen. Bei einigen Online-Anbietern können Sie dies auch selbst tun.
Wie Brokered CDs funktionieren
Brokered CDs haben mehrere einzigartige Merkmale. Erstens können Sie Ihre Anlageentscheidungen bei einer Vielzahl von Banken treffen. Im Gegensatz dazu wenden Sie sich an Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft und fragen nach CDs. Banken bieten in der Regel nur ihre eigenen CDs an. Vermittelte CDs bieten Zugang zu CDs von einer Vielzahl verschiedener Finanzinstitute. Manchmal kann dies zu Ihrem Vorteil sein, wenn die örtlichen Banken neue Einlagen einschränken, indem sie die Zinssätze relativ niedrig halten.
Bei einigen vermittelten CDs kaufen und verkaufen Sie, als würden Sie andere festverzinsliche Anlagen nutzen. Das Angebot ist in der Regel begrenzt, und es kann ein Mindestauftragsvolumen (z. B. 10.000 USD) erforderlich sein. Sie können vermittelte CDs auf dem Sekundärmarkt handeln, aber das Volumen und die Nachfrage können extrem begrenzt sein. Das macht es schwierig, einen guten Preis zu erzielen.
In vielen Fällen schlagen sich die Kosten in der jährlichen Rendite nieder, die Sie für Ihr Geld erhalten. Das ist ähnlich wie bei einer Bank: Banken erheben in der Regel keine genau definierte Gebühr für die Anlage in eine CD. Stattdessen entscheiden die Banken, wie viel sie an Zinsen zahlen, und versuchen, mehr zu verdienen als sie auszahlen. Das Gleiche gilt für vermittelte CDs – Ihr effektiver Jahreszins hängt oft davon ab, wie viel die Vermittler an dem Geschäft verdienen wollen.
Einige Vermittler (wie Ihr Makler oder Finanzberater) berechnen Ihnen möglicherweise eine geringe Transaktionsgebühr für den Kauf vermittelter CDs. Dabei kann es sich um eine Ticketgebühr handeln, die sie für die Erteilung Ihres Auftrags zahlen müssen, oder um eine Pauschalgebühr (oder eine Gebühr pro 1.000 Dollar, die Sie investieren).
Schließlich zahlen Sie möglicherweise eine Gebühr im Rahmen einer anderen Vereinbarung, vielleicht auf der Grundlage des verwalteten Vermögens oder einer Pauschalvereinbarung. Wenn Sie sich für die Zahlung laufender Gebühren entscheiden, sollten Sie dies nur dann tun, wenn der CD-Broker die gesamte Zinssuche, -forschung und -erneuerung für Sie übernimmt (oder andere wertvolle Dienstleistungen erbringt).
Potenzielle Risiken
- Verkauf mit Verlust: Ein wesentliches Risiko bei vermittelten CDs ist das Marktrisiko, das sich aus dem Zinsänderungsrisiko ergeben kann. Dabei handelt es sich um das Risiko, dass Sie Ihre CD auf dem Sekundärmarkt zu einem geringeren Preis verkaufen als Sie bezahlt haben. Im Idealfall behalten Sie Ihre CDs bis zur Fälligkeit und schließen dieses Risiko aus. Das Leben ist jedoch ungewiss, und wenn sich Ihre Pläne ändern, müssen Sie vielleicht eine Auszahlung vornehmen. CDs können sich wie Anleihen verhalten: Wenn die Zinssätze steigen, sind die Käufer auf dem Sekundärmarkt möglicherweise nicht bereit, den Nennwert für ein Instrument zu zahlen, das einen relativ niedrigen Betrag auszahlt.
- Bankausfälle: Ein weiteres Risiko bei vermittelten CDs ist das Risiko, dass Sie Ihr Geld verlieren. Vergewissern Sie sich, dass alle ausstellenden Banken sicher und FDIC-versichert sind. Sie könnten durch attraktive CD-Zinsen verlockt werden, die viel höher sind als die, die Sie vor Ort finden können, aber der Preis dafür ist, dass Sie ein höheres Risiko eingehen müssen. Für die meisten CD-Käufer geht es darum, Risiken zu vermeiden.