Sie haben gehört, wie Ihre Freundin von ihrer Reiseprämienkarte geschwärmt hat, mit der sie jedes Jahr kostenlos nach Hawaii fliegen kann.
Und Sie haben davon gehört, wie viel Geld Ihr Freund mit seiner Cashback-Kreditkarte spart, mit der er bei jedem Einkauf Geld zurückbekommt.
Sie würden gerne nach Hawaii reisen, und Sie würden gerne Geld zurückbekommen – aber Sie würden auch gerne das dunkle Loch der Kreditkartenschulden vermeiden.
Wie funktioniert also eine Kreditkarte?
Wie funktioniert eine Kreditkarte?
Sie können sich eine Kreditkarte wie einen kurzfristigen Kredit von einem Kreditkartenaussteller vorstellen.
Im Gegensatz zu einer Debitkarte, die Geld von Ihrem Girokonto abbucht, verwendet eine Kreditkarte das Geld des Ausstellers und stellt es Ihnen später in Rechnung. (Das macht sie auch zu einem stärkeren Verbündeten in Betrugsfällen.)
Da Ihre Kartenaktivitäten an die Kreditbüros gemeldet werden (was bei Debitkarten nicht der Fall ist), kann der verantwortungsvolle Einsatz von Kreditkarten Ihnen helfen, eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen. Diese Kredithistorie wird Ihnen helfen, wenn Sie größere Kredite wie eine Hypothek beantragen oder sich um einen Job oder eine Wohnung bewerben.
Kreditkartenvokabular 101
Hier sind einige Begriffe, die Ihnen helfen, die Funktionsweise von Kreditkarten wirklich zu verstehen:
Kreditrahmen: Der Geldbetrag, den Sie mit Ihrer Karte auf einmal ausgeben können, oder die Höhe Ihres laufenden Kredits. Es wird vom Kreditkartenaussteller festgelegt. Je besser Ihre Bonität und je höher Ihr Einkommen, desto höher kann Ihr Kreditrahmen sein. (Lesen Sie hier, wie Sie Ihr Kreditlimit erhöhen können.)
Saldo: Wie viel Sie mit Ihrer Karte ausgegeben und noch nicht zurückgezahlt haben (auch bekannt als Kreditkartenschulden). Wenn Sie 300 Dollar eingekauft und noch nicht zurückgezahlt haben, beträgt Ihr Kreditkartenguthaben 300 Dollar.
Verfügbarer Kredit: Wie viel Sie ausgeben können, bevor Sie Ihr Kreditlimit erreichen. Wenn Ihr Kreditlimit 1.000 $ beträgt und Sie einen Saldo von 300 $ haben, beträgt Ihr verfügbarer Kredit 700 $. Wenn Sie eine Zahlung in Höhe von 200 $ leisten, erhöht sich dieser Betrag wieder auf 900 $. (Deshalb spricht man auch von einem „revolvierenden“ Kredit.)
Rechnungszyklus: Ein bestimmter Zeitraum, in dem Sie Käufe tätigen. Nach Ablauf dieses Zeitraums erhalten Sie eine Rechnung, die Sie innerhalb eines Monats begleichen müssen.
Fälligkeitsdatum der Abrechnung: Ein Datum auf Ihrer Abrechnung (Kreditkartenrechnung), bis zu dem Sie mindestens den fälligen Mindestbetrag zahlen müssen, damit Ihr Kreditkartenkonto weitergeführt werden kann.
Mindestbetrag: Der Betrag Ihrer Kreditkartenrechnung, den Sie jeden Monat zahlen müssen und der in der Regel einen kleinen Prozentsatz Ihres Gesamtsaldos ausmacht. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung nicht bis zum Fälligkeitsdatum leisten, kann der Kartenaussteller eine Verspätungsgebühr erheben. Wenn die Zahlung zu spät erfolgt, kann er der Kreditauskunftei einen „Zahlungsverzug“ melden – ein Fehler, der sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft stehen kann. Obwohl Sie immer mindestens die Mindestzahlung leisten sollten, empfehlen wir Ihnen, Ihren Kontostand vollständig zu begleichen, um Zinskosten zu vermeiden.
APR: Das steht für Annual Percentage Rate (Jahreszins). Wenn Sie Ihren Kontostand nicht jeden Monat vollständig begleichen, ist dies der Zinssatz, den Sie nach dem Fälligkeitsdatum der Abrechnung für die verbleibende Schuld zahlen müssen.
Wie viel kosten Kreditkartenzinsen?
Wenn man von den Übeln der Kreditkarten hört, dann meist wegen der himmelhohen Finanzierungskosten (Zinsen und andere Gebühren), die sie den Karteninhabern aufbürden.
Und das stimmt. Bei einem durchschnittlichen effektiven Jahreszins von 14 % kann schon die Zahlung des Mindestbetrags dazu führen, dass der Kontostand außer Kontrolle gerät und die Schuldenlawine losgetreten wird.
Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins von 17 % mit 3.000 $ belasten und jeden Monat nur den Mindestbetrag zahlen, dauert es 10 Jahre, bis Sie Ihren anfänglichen Kontostand abbezahlt haben, und in dieser Zeit haben Sie mehr als 2.200 $ an Zinsen bezahlt. Das ist nicht gut.
Aber jetzt kommt der Clou: Wenn Sie Ihren Kontostand jeden Monat vollständig zurückzahlen, müssen Sie keine Zinsen mehr zahlen.
Das liegt daran, dass die meisten Kreditkartenunternehmen die Zinsen erst nach dem Fälligkeitsdatum der Rechnung berechnen. Wenn Sie also die Rechnung vollständig bezahlen, zahlen Sie keinen Cent an Zinsen. Diese „tilgungsfreie Zeit“ ist eines der besten Argumente für einen verantwortungsvollen Umgang mit Kreditkarten.
Versuchen Sie, sich Ihre Kreditkarte wie eine Debitkarte vorzustellen, die direkt von Ihrem Bankkonto abgebucht wird. Es könnte hilfreich sein, sich vorzustellen, dass Sie ein separates Girokonto haben – jedes Mal, wenn Sie einen Kreditkartenkauf tätigen, könnten Sie den Betrag auf das zweite Konto überweisen; und am Ende des Monats hätten Sie dann genug auf dem zweiten Konto, um den gesamten Rechnungsbetrag zu bezahlen. Diese Strategie ist wahrscheinlich nicht sehr praktisch, aber sie sollte helfen, den Punkt zu veranschaulichen.
Insidertipp
Wollen Sie mehr erfahren? In diesem Beitrag finden Sie eine ausführliche Beschreibung der Funktionsweise einer Kreditkarte.
Welche Gebühren erheben Kreditkarten?
Abgesehen von den Zinsen gibt es bei Kreditkarten noch weitere Gebühren, die Sie beachten sollten, darunter:
- Verspätungsgebühren: Der Kartenaussteller erhebt diese Gebühren, wenn Sie die Mindestzahlung nicht bis zum Fälligkeitsdatum der Abrechnung leisten.
- Jahresgebühren: Bei bestimmten Karten erhebt der Aussteller diese Gebühr einmal im Jahr, um die mit der Karte verbundenen Vorteile zu decken. Für Ihre erste Kreditkarte empfehlen wir jedoch, eine Karte ohne Jahresgebühr zu wählen. (Denn Sie sollten die Karte so lange wie möglich nutzen, ohne sich Gedanken darüber zu machen, ob die Jahresgebühr Ihnen einen ausreichenden Nutzen bringt)
- Gebühren für Bargeldabhebungen: Wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte Bargeld abheben wollen, fallen hohe Gebühren an. Wir raten dringend davon ab, eine Kreditkarte für Bargeldvorschüsse zu verwenden – wenn Sie das Geld nicht haben, sollten Sie Ihre Karte nicht benutzen.
- Gebühren für den Saldoübertrag: Wenn Sie einen Saldo von einer anderen Kreditkarte übertragen, was bei Karten mit einem effektiven Jahreszins von 0 % eine kluge Strategie sein kann, zahlen Sie oft eine Gebühr, die einem Prozentsatz des übertragenen Saldos entspricht.
- Ausländische Transaktionsgebühren: Wenn Sie Einkäufe in einer anderen Währung tätigen, kann der Emittent eine Gebühr erheben – wenn Sie also häufig ins Ausland reisen, sollten Sie nach einer Karte ohne ausländische Transaktionsgebühren suchen.
Welche Arten von Kreditkarten gibt es?
Die Welt der Kreditkarten ist riesig, und verschiedene Kreditkarten sind für verschiedene Menschen geeignet.
Zusätzlich zu Ihrer Standard-Kreditkarte, die von einer Bank ausgegeben wird, sind hier ein paar andere gängige Kartentypen:
- Rewards-Kreditkarten: Wie der Name schon sagt, bieten diese Karten Belohnungen für ihre Nutzer, darunter Cashback, Gutschriften oder Punkte für Flüge und Hotelaufenthalte. Möglicherweise können Sie sich anfangs nicht für die lohnendsten Karten qualifizieren, aber wenn Sie Ihre erste Karte verantwortungsvoll nutzen, sollten Sie sich im Laufe der Zeit für bessere, lohnendere Karten qualifizieren können.
- Gesicherte Kreditkarten: Während die meisten Kreditkarten „ungesichert“ sind, sind gesicherte Karten für risikoreichere Kreditnehmer gedacht, so dass sie eine Sicherheitsleistung erfordern, um genehmigt zu werden. Sie hinterlegen im Voraus eine Kaution (z. B. 500 $), die dann als Kreditrahmen dient. Gesicherte Kreditkartenzahlungen werden den Kreditbüros gemeldet, genau wie die meisten ungesicherten Karten, so dass sie eine einfache Möglichkeit zum Kreditaufbau darstellen.
- Charge-Karten: Diese sind regulären Kreditkarten sehr ähnlich, mit einem Hauptunterschied: Sie haben kein traditionell festgelegtes Kreditlimit, obwohl Sie immer noch ein Limit haben, wie viel Sie auf einmal auf die Karte laden können. Sie können jedoch nicht von Monat zu Monat einen Saldo aufweisen – und Sie müssen den Rechnungsbetrag jedes Mal zum Fälligkeitsdatum vollständig begleichen. (Was Sie, wie Sie sich erinnern, ohnehin tun sollten!)
Wie bekommt man eine Kreditkarte?
Um eine Kreditkarte zu bekommen, müssen Sie einen Antrag auf der Website des Kreditkartenausstellers ausfüllen. Dort werden Sie nach grundlegenden Informationen wie Ihrem Einkommen und Ihrer Sozialversicherungsnummer gefragt.
Der Kartenaussteller prüft dann Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Kreditauskunft. Wenn er auf der Grundlage dieser Informationen der Meinung ist, dass Sie für die betreffende Karte geeignet sind, wird er Ihren Kreditkartenantrag genehmigen; wenn nicht, wird er ihn ablehnen.
Wenn Ihnen eine Kreditkarte verweigert wird, brauchen Sie nicht zu verzweifeln. Das ist einfach ein Zeichen dafür, dass Sie A) eine Kreditkarte beantragt haben, die nicht zu Ihrem Kreditprofil passt, oder B) dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern müssen.
Einige Kartenaussteller haben auch besondere Bedingungen, wie die nicht veröffentlichte „5/24“-Regel von Chase. Dies bedeutet, dass Sie für die meisten Chase-Karten nicht in Frage kommen, wenn Sie in den letzten 24 Monaten fünf neue Kreditkonten eröffnet haben. Regeln wie diese können verhindern, dass Ihnen eine Karte bewilligt wird, selbst wenn Sie über eine hervorragende Bonität verfügen.
Um herauszufinden, für welche Kreditkarten Sie eine höhere Wahrscheinlichkeit haben, bewilligt zu werden, können Sie auf den Websites der Emittenten nach vorqualifizierten Kartenangeboten suchen. Diese Angebote sind kostenlos und schaden Ihrer Kreditwürdigkeit in keiner Weise. Ihre privaten Angebote könnten sogar besser sein als die öffentlichen Angebote.
Wenn Sie keine vorqualifizierten Angebote für sich finden können, sollten Sie vielleicht mit einer Karte beginnen, die für Menschen mit begrenzter Kreditwürdigkeit gedacht ist, wie die Journey Student Rewards von Capital One (Rezension). Auch wenn sie als Studentenkarte vermarktet wird, müssen Sie kein Student sein, um sie zu beantragen.
Wenn Sie mehrere unbesicherte Karten beantragen und nicht zugelassen werden, sollten Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Kreditwürdigkeit mit einer besicherten Kreditkarte oder einem Kreditaufbaudarlehen zu verbessern.
Weitere Tipps zur Beantragung der richtigen Kreditkarte finden Sie hier.
Sind Kreditkarten eine gute Idee?
Bei richtiger Verwendung können Kreditkarten eine wunderbare Ergänzung für Ihren Geldbeutel sein. Sie bieten eine Reihe von Vorteilen:
- Hilft beim Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit
- Ermöglicht die Aufnahme von zinslosen „Krediten“
- Wertvolle Prämien sammeln
- Vorteile beim Einkaufen und auf Reisen
- Lässt Sie weniger Angst vor Betrug haben
Bevor Sie eine Kreditkarte beantragen, sollten Sie sich jedoch überlegen, ob Sie in der Lage sind, sie verantwortungsvoll zu nutzen. Werden Sie nur so viel abbuchen, wie Sie sich leisten können, so dass Sie den Saldo jeden Monat pünktlich und vollständig bezahlen können?
Wenn sich das für Sie schwierig anhört, sind Kreditkarten vielleicht nicht das Richtige für Sie – und könnten zu einer Spirale von Kreditkartenschulden führen.
Wenn Sie aber den intelligenten Umgang mit Kreditkarten beherrschen, sind sie ein leistungsfähiges Finanzinstrument, das Ihnen über Jahre hinweg dienen kann. Um herauszufinden, welche Karten für Sie geeignet sind, sehen Sie sich unsere Liste der besten Kreditkarten an.