Kreditbüros sind Informationslager. Sie sammeln Informationen über Sie und Millionen anderer Verbraucher und verkaufen diese Informationen an Kreditgeber und andere, die etwas über Ihr Kreditaufnahmeverhalten wissen wollen.
Wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditlinie beantragen, wollen die Kreditgeber wissen, wie hoch die Chancen sind, dass Sie das Geld zurückzahlen. Um das herauszufinden, sehen sie sich Ihr Kreditaufnahmeverhalten an: Haben Sie in der Vergangenheit Geld geliehen, und haben Sie diese Kredite zurückgezahlt? Kreditbüros verfügen über die Informationen, die Kreditgeber für ihre Entscheidungen verwenden.
Was Kreditbüros tun
Kreditbüros fungieren als Datenbanken mit Informationen über Sie. Nachdem sie diese Informationen gesammelt haben, erstellen sie einen Kredit-Score, den die meisten Kreditgeber als Kriterium für die Bewilligung eines Kredits verwenden. Die Rohdaten, bevor sie zur Erstellung einer Kreditbewertung verwendet werden, sind als Kreditberichte bekannt.
Ihre Kreditberichte zeigen, was die Kreditbüros über Sie wissen, und Sie können diese Berichte jedes Jahr kostenlos einsehen.
Die Kreditbüros sammeln und verkaufen lediglich Daten. Sie entscheiden nicht darüber, ob Ihr Kredit genehmigt wird oder nicht. Wenn Sie zum Beispiel einen Kredit beantragen, möchte Ihre Bank vielleicht Ihre Kreditwürdigkeit erfahren. Das Modell für die Kreditwürdigkeitsprüfung (im Grunde ein Computerprogramm) wurde von FICO entwickelt, und die Daten stammen möglicherweise von Experian, einer der bekanntesten Kreditauskunfteien. Ihre Bank entscheidet anhand der Daten, die sie von der Kreditauskunftei erhält, welche Punktzahlen für sie akzeptabel sind – und trifft damit die endgültige Ja- oder Nein-Entscheidung.
Arten von Informationen, die Kreditauskunfteien sammeln
Es gibt zahlreiche Kreditauskunfteien, und jede arbeitet anders. Die meisten großen Kreditentscheidungen beruhen jedoch auf Informationen, die bei den drei großen Kreditauskunfteien gespeichert sind: Equifax, TransUnion und Experian.
1. Persönliche Informationen
Persönliche Informationen helfen den Kreditauskunfteien, Sie zu identifizieren und von anderen Kreditnehmern zu unterscheiden. Dazu gehören in der Regel:
- Name, Adresse, Sozialversicherungsnummer, Geburtsdatum
- Vorherige Adressen
- Beschäftigungsverlauf
2. Öffentliche Aufzeichnungen
Ab Frühjahr 2020 werden nur noch Insolvenzen in Kreditauskünften erscheinen. Um die strengeren Berichterstattungsstandards im Rahmen des Nationalen Verbraucherschutzplans einzuhalten, haben die Kreditauskunfteien im April 2018 alle Steuerpfandrechte und zivilrechtlichen Urteile, einschließlich Zwangsvollstreckungen, Zwangsräumungen und Lohnpfändungen, gestrichen.
3. Anfragen
Jedes Mal, wenn jemand bei den Kreditauskunfteien Fragen zu Ihrer Kreditwürdigkeit stellt, wird ein Eintrag gemacht. Diese Anfragen bleiben etwa zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft gespeichert. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Wenn Sie in der Vergangenheit Geld geliehen haben, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Ihr Kreditgeber diesen Kredit an eine oder mehrere Kreditbüros gemeldet hat. Einige Kreditgeber melden Ihre Kreditaufnahme nicht, die meisten jedoch schon. Wenn Sie versuchen, einen Kredit aufzubauen, weil Sie keine Kredithistorie haben, oder wenn Sie eine problembehaftete Historie wiederherstellen müssen, arbeiten Sie am besten mit Kreditgebern zusammen, die den Kreditbüros Bericht erstatten.
- Öffentliche Aufzeichnungen: Kreditbüros erhalten auch Informationen aus öffentlichen Aufzeichnungen. Sie könnten zum Beispiel wissen wollen, ob Sie jemals Konkurs angemeldet haben. Kreditgeber könnten diese Informationen auch nachschlagen, aber es ist einfacher für sie, sie von einer Kreditauskunftei zu kaufen.
- Andere Quellen: Für die Erstellung „alternativer“ Kreditauskünfte werden zunehmend auch andere Informationsquellen genutzt. Rechnungen, die Sie für Versorgungsunternehmen, Mitgliedschaften usw. bezahlen, können sich manchmal auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.