Wie lange können Sie eine Invaliditätsversicherung für Depressionen und andere psychische Erkrankungen in Anspruch nehmen?

Wenn Sie mit Depressionen, Angstzuständen, bipolaren Störungen oder anderen psychischen Erkrankungen leben, kann es schwierig sein, einen Arbeitsplatz zu behalten. Wir von der Bryant Legal Group wissen, wie frustrierend es ist, wenn man plötzlich nicht mehr in der Lage ist, seine Symptome zu kontrollieren, vor allem, wenn man sich seine Karriere hart erarbeitet hat. Die Versicherungsgesellschaften sehen das jedoch anders. Da es sich um gewinnorientierte Unternehmen handelt, sehen die Versicherer langfristige Invaliditätsansprüche für psychische Erkrankungen als teure Belastung an.

Deshalb fügen die Versicherer häufig Einschränkungen und Ausschlüsse hinzu, die Ihre Möglichkeiten, langfristige Invaliditätsleistungen für psychische Erkrankungen zu erhalten, beeinträchtigen können. Die meisten (aber nicht alle) Gruppenversicherungen für langfristige Invalidität beschränken die Zahlung von Leistungen bei psychischen Erkrankungen auf ein oder zwei Jahre. In diesem Artikel erläutern unsere erfahrenen Anwälte für Berufsunfähigkeitsversicherungen Faktoren, die Ihren Anspruch auf Leistungen bei Depressionen oder psychischen Erkrankungen beeinträchtigen können.

Psychische Erkrankungen sind eine der Hauptursachen für Berufsunfähigkeit

Nach Angaben der Weltgesundheitsorganisation sind Depressionen eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Nimmt man Angstzustände, bipolare Störungen, posttraumatischen Stress und andere psychische Störungen hinzu, so sind psychische Erkrankungen ein Faktor für die überwiegende Mehrheit der Invaliditätsfälle weltweit. Allein in den Vereinigten Staaten lebt einer von fünf Menschen mit einer psychischen Störung, und etwa 4 % von ihnen sind schwer psychisch erkrankt.

Unsere psychische Gesundheit hat auch tiefgreifende Auswirkungen auf unsere Arbeitsfähigkeit. Viele psychische Störungen verursachen Symptome, die unsere Arbeit beeinträchtigen, darunter:

• Schwache Aufmerksamkeit und Konzentration
• Gedächtnisschwierigkeiten
• Angst und Panikattacken
• Gefühle von Hoffnungslosigkeit, Hilflosigkeit, und Wertlosigkeit
• Müdigkeit und Schlafstörungen
• Mangel an Motivation und Durchhaltevermögen
• Weinkrämpfe
• Impulsives Verhalten
• Stimmungsschwankungen und Persönlichkeitsveränderungen
• Probleme mit der Entscheidungsfindung und der exekutiven Funktion
• Selbstmordgedanken und Selbstverletzung

Global gesehen, wird geschätzt, dass wir jedes Jahr aufgrund von Depressionen und Angstzuständen 1 Billion Dollar an Produktivität verlieren.

Da unsere Probleme mit der psychischen Gesundheit so tiefgreifend sind und die Beurteilung der Schwere einer psychischen Erkrankung sehr schwierig sein kann, haben die Versicherungsgesellschaften versucht, ihre Kosten zu senken, indem sie die Deckung dieser Erkrankungen einschränkten. Unabhängig davon, ob Sie eine vom Arbeitgeber gesponserte Gruppeninvaliditätsversicherung oder eine private Police abgeschlossen haben, müssen Sie die Taktik der Versicherungsgesellschaften verstehen und wissen, wie Sie darauf reagieren können.

Achten Sie auf Einschränkungen bei „psychischen und nervösen“ Erkrankungen

Im Gegensatz zu den Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung werden langfristige Invaliditätsversicherungen von privaten Versicherungsgesellschaften angeboten. Diese Gesellschaften können eine Vielzahl von Bedingungen, Ausnahmen und Einschränkungen in ihre Pläne aufnehmen. Sie sollten die Unterlagen Ihrer Invaliditätsversicherung immer sorgfältig lesen, bevor Sie einen Antrag auf Leistungen stellen.

Langfristige Invaliditätspolicen enthalten oft eine Klausel über „geistige und nervliche Beeinträchtigungen“, die die Dauer des Leistungsbezugs bei geistiger Behinderung begrenzt. Die Verträge sind sehr unterschiedlich, aber in der Regel sehen die meisten Klauseln eine ein- oder zweijährige Begrenzung vor.

Wenn Sie beispielsweise an einer Depression leiden, die so schwer ist, dass Sie nicht arbeiten können, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Leistungen aus Ihrer langfristigen Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Wenn Ihr Plan jedoch eine Begrenzung auf „geistige und nervliche Störungen“ vorsieht, erhalten Sie die Leistungen nur für einige Jahre, auch wenn Ihre Behinderung länger andauert. Sobald der Stichtag Ihres Plans erreicht ist, muss der Versicherer keine Leistungen mehr für Ihren Anspruch auf psychische Gesundheit erbringen.

Es gibt Ausnahmen für die meisten Klauseln zu „psychischen und nervlichen“ Einschränkungen

Es ist jedoch zu beachten, dass es für „psychische und nervliche“ Einschränkungen Ausnahmen gibt. So gelten beispielsweise viele Einschränkungen der geistigen Gesundheit bei langfristiger Erwerbsunfähigkeit nicht für organische Hirnkrankheiten wie Schizophrenie, Alzheimer und andere Formen der Demenz. Ihr Anwalt für Berufsunfähigkeitsrecht kann Ihnen dabei helfen, die „geistige und nervliche“ Einschränkung Ihrer Police zu überprüfen und sie auf Ihre besonderen Umstände anzuwenden.

Sie sollten sich jedoch auf einen Streit einstellen. Die Versicherer von Langzeitinvaliditätsversicherungen versuchen manchmal, Behinderungen in psychische Probleme umzudefinieren, um Kosten zu sparen. Indem sie Ihre Behinderung ausschließlich als psychische Erkrankung einstufen, versuchen die Versicherer, die Auszahlung erheblicher lebenslanger Leistungen zu vermeiden, die sie sonst schulden würden. Sie und Ihr Anwalt müssen dieser Taktik mit überzeugenden Beweisen und Erkenntnissen Ihrer behandelnden Ärzte und anderer Experten entgegentreten.

Außerdem haben viele Menschen mit Depressionen und Angstzuständen auch körperliche Behinderungen. Nach Angaben der National Alliance on Mental Illness ist die Wahrscheinlichkeit einer Herz- oder Stoffwechselerkrankung um 40 % höher, wenn man ein psychisches Problem hat. Wenn körperliche Erkrankungen wie Herzkrankheiten, degenerative Bandscheibenerkrankungen oder eine Autoimmunerkrankung Sie ebenfalls an der Arbeit hindern, gilt die Einschränkung „geistig und nervlich“ möglicherweise nicht für Ihren Anspruch.

Versicherungsunternehmen interpretieren medizinische Nachweise und Vertragstexte falsch zu ihrem Vorteil

Wenn Sie eine Invaliditätsleistung beantragen, füllen Sie eine Reihe von Formularen aus und legen dem Sachbearbeiter medizinische Nachweise und andere Informationen vor. Dann muss der Vertreter der Versicherungsgesellschaft alle Informationen prüfen, die Bedingungen Ihrer Police anwenden und entscheiden, ob Sie Anspruch auf Leistungen haben. Manchmal interpretieren die Versicherer die Formulierungen in den Policen falsch, beschönigen Ihre medizinischen Unterlagen und verweigern langfristige Invaliditätsleistungen.

Der Versicherungsvertreter kann zum Beispiel versuchen zu argumentieren, dass Ihre Depression eine Behinderung darstellt, Ihre körperlichen Beschwerden aber nicht so schwerwiegend sind. Angenommen, Sie haben eine koronare Herzkrankheit, Diabetes und Depressionen. Der Gutachter könnte zustimmen, dass Ihre Depression eine Behinderung darstellt, und die zweijährige Verjährungsfrist Ihrer Police für psychische Erkrankungen anwenden. Er kann jedoch auch argumentieren, dass Sie sich von Ihrem Herzinfarkt vollständig erholt haben und dass Ihr unkontrollierter Blutzucker auf Ihre schlechte Ernährung und Ihren Lebensstil zurückzuführen ist.

Invaliditätsversicherungstarife enthalten oft vage Einschränkungen und schlecht geschriebene Definitionen psychischer Erkrankungen. So haben einige Versicherer (erfolglos) versucht zu argumentieren, dass eine Police, die Schizophrenie vollständig abdeckt, nicht dasselbe Leistungsniveau für „schizoaffektive Störungen“ bietet, eine Erkrankung, die mit ähnlichen Symptomen und Einschränkungen einhergeht.

Bei einem Antrag auf Langzeitinvalidität müssen Sie wichtige medizinische Nachweise sammeln und auswerten, die Ihre Erkrankungen und deren Schweregrad erklären. Anschließend wird Ihr Anwalt für Berufsunfähigkeitsversicherungen all diese Fakten auf der Grundlage des Wortlauts Ihrer Police und des Gesetzes analysieren. Glücklicherweise stellt das Gesetz von Illinois sicher, dass die Gerichte alle zweideutigen Bestimmungen in privaten Versicherungsverträgen zugunsten des Versicherungsnehmers auslegen müssen.

Substanzkonsum und psychische Gesundheit sind oft miteinander verknüpft, was zu weiteren Einschränkungen in der Police führt

Mehr als 19 % der Menschen mit psychischen Erkrankungen kämpfen auch mit einer Substanzkonsumstörung. Unsere Anwälte für Berufsunfähigkeitsrecht wissen zwar, dass Sucht eine Krankheit ist, aber die Versicherungsunternehmen nutzen die Probleme der Betroffenen mit dem Drogenkonsum manchmal gegen sie aus. Viele Langzeitinvaliditätspläne beschränken die Leistungen im Zusammenhang mit Sucht auf ein oder zwei Jahre.

Allerdings argumentieren Versicherungssachverständige manchmal, dass Überdosen und Drogenkonsum „selbstverschuldet“ sind, und viele Langzeitinvaliditätspläne schließen Verletzungen aufgrund von Selbstbeschädigung aus. Lassen Sie sich nicht auf diese Taktik ein. Wenden Sie sich stattdessen an einen erfahrenen Anwalt für Berufsunfähigkeitsrecht, der Ihnen dabei helfen kann, Ihren Fall aufzubauen und den Wortlaut Ihrer Police richtig auszulegen.

VERWEIST: Warum Drogenkonsum und Sucht Ihren Anspruch auf Invalidität erschweren können

Einige private Langzeitarbeitsunfähigkeitsversicherungen enthalten keine „psychischen und nervlichen“ Einschränkungen, überprüfen Sie Ihren Plan also sorgfältig

Wenn Sie eine private Invaliditätsversicherung abschließen, haben Sie mehr Kontrolle über die Bedingungen. Möglicherweise haben Sie und Ihr Versicherungsmakler eine Reihe von Verträgen mit unterschiedlichem Versicherungsschutz, unterschiedlichen Bedingungen und monatlichen Prämien in Betracht gezogen. Einige dieser privaten Versicherungspolicen enthalten keine „geistigen und nervlichen“ Einschränkungen.

Wenn Sie ein Unternehmer, ein Freiberufler oder eine andere Person sind, die eine private Langzeit-Invaliditätsversicherung abgeschlossen hat, müssen Sie den Wortlaut Ihres Vertrags sorgfältig prüfen. Wenn Sie Hilfe bei der Auslegung der dichten und schwer verständlichen Bedingungen Ihrer Police benötigen, wenden Sie sich an Ihren Anwalt. Er kann Ihnen mit seiner langjährigen Erfahrung und seinem juristischen Wissen helfen, sich in Ihrem Versicherungsdokument zurechtzufinden.

Bryant Legal Group: Kampf für Behinderte in Chicago und ganz Illinois

Wenn Ihr Antrag auf Erwerbsunfähigkeit psychische Probleme wie Depressionen, Angstzustände oder affektive Störungen beinhaltet, kann die Versicherungsgesellschaft versuchen, Ihre LTD-Leistungen einzuschränken. Unser Team bei der Bryant Legal Group hilft Menschen dabei, die Entschädigung zu erhalten, die ihnen zusteht. Seit Jahrzehnten setzen wir uns für Menschen mit psychischen Erkrankungen ein und geben ihnen bei jedem Schritt die Informationen und Unterstützung, die sie brauchen. Wir haben für unsere Mandanten Leistungen in Millionenhöhe erstritten.

Wenn Sie eine kostenlose und risikofreie Beratung wünschen, rufen Sie uns unter (312) 561-3010 an oder verwenden Sie unser Online-Kontaktformular.