Wie Sie Ihr Vermögen vor einer Klage oder vor Gläubigern schützen

Wenn Sie Ihr Vermögen, das Sie lange und hart erarbeitet haben, nicht richtig schützen, kann es bei einer Klage, einem Konkurs oder wenn Gläubiger kommen, um es einzutreiben, sehr schnell verloren gehen. Es ist wichtig, die Gesetze zu kennen, die bestimmte Arten von Vermögenswerten schützen können, und die Maßnahmen zu kennen, die Sie ergreifen können, um Ihre Ersparnisse zu schützen.

Warum Sie Schutz vor Klagen brauchen

Man könnte meinen, dass nur Ärzte, Unternehmensleiter und Angehörige anderer prozessanfälliger Berufe sich um den Schutz ihres Vermögens sorgen müssen. Dem ist nicht so. Es gibt viele Umstände, unter denen Ihr Vermögen gepfändet oder beschlagnahmt werden kann, z. B. wenn Sie Konkurs anmelden, sich scheiden lassen oder in einem Zivilprozess unterlegen sind.

Die meisten Menschen denken nicht an diese Umstände, bis sie eintreten. Wenn Ihr Kind im Teenageralter zum Beispiel einen Autounfall erleidet, könnte dies dazu führen, dass der Geschädigte auf Ihr Vermögen zugreift.

Stellen Sie sich folgendes Szenario vor: Sie hören eines Abends ein Klopfen an der Tür. Sie finden ein älteres Ehepaar vor, das nach den Smiths sucht. Ihr Name ist Jones. Sie teilen dem Ehepaar mit, dass die Smiths nebenan wohnen. Das Ehepaar bedankt sich bei Ihnen und geht über Ihren Rasen zu den Smiths. Als sie auf halbem Weg sind, tritt der Mann in ein Loch, das Ihr Hund gegraben hat, und bricht sich die Hüfte – die, die er gerade ersetzt bekommen hat. Der nächste Anruf, den Sie erhalten, könnte von einem Anwalt kommen, der sich nach Ihrem finanziellen Wert und Ihrer Versicherung erkundigt.

Es spielt keine Rolle, dass das Paar auf dem Gehweg hätte bleiben oder zumindest darauf achten sollen, einen solchen Unfall zu vermeiden. Letzten Endes sind Ihr Haus, Ihr Hund und ein Loch in Ihrem Garten schuld.

Schutzkappen für IRAs

Beiträge und Erträge auf Ihren traditionellen und Roth-Ruhestandskonten (IRAs) haben eine inflationsbereinigte Schutzkappe von 1 Million Dollar gegen Konkursverfahren. Es liegt im Ermessen des Konkursgerichts, diese Obergrenze im Interesse der Gerechtigkeit zu erhöhen.

Außerdem sind Beträge, die aus qualifizierten Plänen wie 403(b) und 457 Plänen übertragen werden, unbegrenzt geschützt. Dieser Schutz gilt jedoch nur für Konkurse, nicht für Urteile anderer Gerichte. In solchen Fällen muss das Recht des jeweiligen Bundesstaates konsultiert werden, um festzustellen, ob und inwieweit ein Schutz besteht.

Qualifizierte Ruhestandspläne

Vermögenswerte in vom Arbeitgeber gesponserten Plänen sind unbegrenzt vor Konkursen geschützt, unabhängig davon, ob der Plan dem Employee Retirement Income Security Act (ERISA) unterliegt oder nicht. Dazu gehören SEP IRAs, SIMPLE IRAs, leistungsorientierte und beitragsorientierte Pläne, 403(b)- und 457-Pläne sowie staatliche oder kirchliche Pläne gemäß Abschnitt 414 des Internal Revenue Service (IRS) Code. Beträge in Ihrer SEP IRA aus regulären IRA-Beiträgen unterliegen einer Begrenzung von 1 Million Dollar.

ERISA-Pläne sind auch in allen anderen Fällen geschützt, außer im Rahmen von „Qualified Domestic Relations Orders“ (QDRO) – in denen Vermögenswerte Ihrem ehemaligen Ehepartner oder anderen alternativen Zahlungsempfängern zugesprochen werden können – und bei Steuererhebungen durch die IRS. Zu diesem Zweck wird ein qualifizierter Plan nicht als ERISA-Plan betrachtet, wenn er nur den Unternehmenseigentümer abdeckt. Der Schutz für Pläne, die nur den Eigentümer betreffen, richtet sich nach dem Recht des jeweiligen Bundesstaates.

Gehöfte

Der Umfang des Schutzes, den Sie für Ihr Haus haben, variiert stark von Staat zu Staat. Einige Staaten bieten einen unbegrenzten Schutz, andere einen begrenzten Schutz und einige wenige Staaten bieten überhaupt keinen Schutz. Vergewissern Sie sich, dass Sie den Schutz Ihres Staates kennen.

Renten und Lebensversicherungen

Wie der Schutz von Eigenheimen wird auch der Schutz von Renten- und Lebensversicherungen durch die Gesetze der einzelnen Staaten bestimmt. In einigen Ländern sind die Rückkaufswerte von Lebensversicherungen und die Erlöse aus Rentenverträgen vor Pfändungen, Beschlagnahmungen oder Gerichtsverfahren zugunsten von Gläubigern geschützt. In anderen ist nur der Anteil des Begünstigten geschützt, soweit dies für den Unterhalt notwendig ist. Es gibt auch Staaten, die keinerlei Schutz bieten.

Wie Sie Ihr Vermögen schützen

Auch wenn der Schutz von Vermögenswerten in der Vergangenheit einen schlechten Ruf gehabt haben mag, gibt es legitime Strategien. Wenn Sie potenziellen Gläubigern so viele Hindernisse wie möglich in den Weg legen, bevor sie an Ihr Vermögen herankommen, können Sie sie dazu bewegen, einen günstigen Vergleich zu schließen, anstatt sich auf einen langwierigen und teuren Rechtsstreit einzulassen.

Vermögensschutz-Trusts

Jahrelang haben wohlhabende Privatpersonen Offshore-Trusts an Orten wie den Cook-Inseln und Nevis genutzt, um ihr Vermögen vor Gläubigern zu schützen. Die Einrichtung und Aufrechterhaltung dieser Trusts kann jedoch teuer sein. In einer Reihe von Bundesstaaten, darunter Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada und South Dakota, sind jetzt Vermögensschutz-Trusts (APT) zulässig, und man muss nicht einmal in dem betreffenden Bundesstaat wohnhaft sein, um sich in einen solchen Trust einzukaufen.

Vermögensschutz-Trusts bieten die Möglichkeit, einen Teil des Vermögens in einen Trust zu übertragen, der von einem unabhängigen Treuhänder geleitet wird. Das Vermögen des Trusts ist für die meisten Gläubiger unerreichbar, und Sie können gelegentliche Ausschüttungen erhalten. Diese Treuhandgesellschaften können es Ihnen sogar ermöglichen, das Vermögen für Ihre Kinder abzuschirmen.

Die Voraussetzungen für eine Vermögenssicherungstreuhandgesellschaft sind:

• Sie muss unwiderruflich sein.
• Der Treuhänder muss eine natürliche Person sein, die in dem betreffenden Staat ansässig ist, oder eine in diesem Staat zugelassene Bank oder Treuhandgesellschaft.
• Sie darf Ausschüttungen nur nach dem Ermessen des Treuhänders zulassen.
• Es muss eine Spendthrift-Klausel enthalten.
• Ein Teil oder das gesamte Vermögen des Trusts muss sich im Staat des Trusts befinden.
• Die Dokumente und die Verwaltung des Trusts müssen sich in diesem Staat befinden.

Wenn Sie ein APT in Erwägung ziehen, sollten Sie unbedingt mit einem Anwalt zusammenarbeiten, der auf diesem Gebiet erfahren ist. Viele Privatpersonen sind mit den Steuergesetzen in Konflikt geraten, weil ihre Treuhandgesellschaften nicht den gesetzlichen Anforderungen entsprachen.

Finanzierung von Forderungen

Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, könnten Sie einen Kredit für dessen Forderungen aufnehmen und das Geld auf ein nicht geschäftliches Konto einzahlen. Dadurch wird der verschuldete Vermögenswert für Ihre Gläubiger weniger attraktiv und das ansonsten zugängliche Vermögen unerreichbar.

Ausgenommenes Eigenkapital

Eine Möglichkeit, Ihr Vermögen zu schützen, besteht darin, das Eigenkapital herauszunehmen und dieses Geld in Vermögenswerte zu stecken, die Ihr Staat schützt. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie besitzen ein Mehrfamilienhaus und sind besorgt über mögliche Klagen. Wenn Sie einen Kredit gegen das Eigenkapital des Gebäudes aufgenommen haben, können Sie die Mittel in einen geschützten Vermögenswert wie eine Rente einbringen (wenn Renten in Ihrem Staat vor Gerichtsurteilen geschützt sind).

Familienkommanditgesellschaften

Vermögen, das in eine Familienkommanditgesellschaft (FLP) eingebracht wird, wird gegen Anteile an der Gesellschaft eingetauscht. Da die FLP Eigentümerin der Vermögenswerte ist, sind diese nach dem Uniform Partnership Act (UPA) vor Gläubigern geschützt. Sie kontrollieren jedoch die FLP und damit das Vermögen. Für die Anteile, die Sie erhalten, gibt es keinen Markt, so dass ihr Wert deutlich unter dem Wert des getauschten Vermögens liegt.

Weitere Möglichkeiten zum Schutz Ihres Vermögens

Es gibt einige kostengünstige, einfache Möglichkeiten zum Schutz des Vermögens, die jeder umsetzen kann:

• Übertragen Sie Vermögenswerte auf den Namen Ihres Ehepartners. Im Falle einer Scheidung könnte das Ergebnis jedoch anders ausfallen, als Sie es sich vorgestellt haben.
• Sparen Sie mehr Geld in Ihre vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorge ein, da diese möglicherweise unbegrenzten Schutz bietet.
• Schließen Sie eine Dachversicherung ab, die Sie über die Standarddeckung Ihrer Haus- und Kfz-Police hinaus vor Personenschäden schützt.
• Nutzen Sie die Gesetze Ihres Staates in Bezug auf Eigenheime, Renten und Lebensversicherungen. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Hypothek abbezahlen, können Sie Barmittel schützen, die sonst gefährdet wären.
• Mischen Sie Geschäftsvermögen nicht mit Privatvermögen. Wenn Ihr Unternehmen in Schwierigkeiten gerät, ist Ihr Privatvermögen nicht gefährdet und umgekehrt.

Das Fazit

Sie haben vielleicht gesehen, wie selbsternannte Experten für Vermögensschutz im Fernsehen oder im Internet für ihre Seminare oder einfach zu handhabenden Kits geworben haben. Recherchieren Sie gründlich, auch beim Better Business Bureau (BBB), bevor Sie sich entscheiden, einen dieser Dienste in Anspruch zu nehmen.

Und bevor Sie einen der in diesem Artikel besprochenen Schritte unternehmen, sollten Sie sich mit einem Rechtsanwalt beraten, der mit den Gesetzen Ihres Staates vertraut ist und ein Experte auf dem Gebiet des Vermögensschutzes ist. Am wichtigsten ist, dass Sie nicht warten, bis ein Urteil gegen Sie ergeht. Dann könnte es zu spät sein, und die Gerichte könnten erklären, dass Sie eine „betrügerische Übertragung“ vorgenommen haben, um sich der Erfüllung Ihrer Verpflichtungen zu entziehen.