Wie verdienen Banken Geld mit Ihrem Geld?

Fernsehen und Radio sind voll von Werbung von Banken, die Geschenke, kostenlose Konten und sogar Bargeld anbieten, wenn Sie ein neues Giro- oder Sparkonto eröffnen.

Das liegt nicht daran, dass Banken besonders großzügig sind, und auch wenn sie ihre Kunden zu schätzen wissen, ist das nicht der Hauptgrund, warum sie Anreize bieten, um Sie zur Eröffnung eines neuen Kontos bei ihnen zu bewegen.

Tatsache ist, dass Banken erst dann Geld verdienen, wenn sie Geld haben.

Fraktionale Reserve

Eine der Hauptmethoden, mit denen Banken Gewinne erwirtschaften, ist die Kreditvergabe, und da die Einleger selten den gesamten Betrag auf einmal von ihren Konten abheben, darf die Bank den größten Teil des Geldes, das sie in Form von Einlagen gesammelt hat, verleihen.

Die Federal Reserve legt den Mindestreservesatz fest, also den Betrag, den eine Bank vorrätig hält und nicht ausleiht. Dies wird als „fractional reserve banking“ bezeichnet. Die Banken dürfen zwar mehr Reserven halten, als die Bundesregierung vorschreibt, aber da die Bank mit dem Geld, das sie verleiht, Geld verdient, haben nur wenige Banken so genannte Überschussreserven.

Zinssätze

Eine der Möglichkeiten, mit denen Banken Geld verdienen, besteht darin, dass sie die Zinssätze für verliehenes Geld deutlich höher ansetzen, als sie an Zinsen zahlen. Für ein Sparkonto werden beispielsweise nur 1,5 Prozent gezahlt, während die Zinsen für Kreditkarten 9,9 Prozent, für Autokredite 10,5 Prozent und für Hypotheken zwischen 3,25 und 6,5 Prozent betragen können. Indem sie für das Geld, das sie ihren Kunden leihen, höhere Zinsen verlangen, als sie für die Aufbewahrung des Geldes erhalten, können die Banken viel Geld verdienen.

Bankgebühren

Neben den Zinsen für Hypotheken und Kredite verdienen die Banken auch mit den Gebühren, die sie verlangen. Die Banken machen einen erheblichen Teil ihres Gewinns mit Gebühren, die sie sowohl von Kunden als auch von Nicht-Kunden verlangen. Allein mit Überziehungsgebühren verdienten die Banken im Jahr 2012 32 Milliarden Dollar. Andere Banken erheben eine Gebühr für die Einlösung eines Schecks, der auf ihre Bank gezogen wurde, wenn die Person, die den Scheck einlöst, kein Kunde ist, und die in den Banken verwendete Software ermöglicht es ihnen, dieses Geld und den Gewinn zu berechnen und im Auge zu behalten. Einige der Gebühren, die den Kunden von ihrer Bank berechnet werden, sind:

• Kontogebühren. Einige typische Finanzprodukte, für die Gebühren anfallen, sind Girokonten, Anlagekonten und Kreditkarten. Diese Gebühren werden als „Unterhaltskosten“ bezeichnet, obwohl die Unterhaltung dieser Konten die Banken relativ wenig kostet.
• Geldautomatengebühren. Es kann vorkommen, dass Sie den Geldautomaten Ihrer Bank nicht finden können und sich mit einem anderen Geldautomaten begnügen müssen, um Bargeld zu erhalten. Das kostet dich wahrscheinlich 3 Dollar. Solche Situationen kommen ständig vor und bedeuten einfach mehr Geld für die Banken.
• Strafgebühren. Banken erheben gerne Strafgebühren, wenn einem Kunden ein Missgeschick passiert. Das kann eine Kreditkartenzahlung sein, die Sie um 17:05 Uhr eingereicht haben. Es könnte ein Scheck sein, der auf einen Betrag ausgestellt wurde, der einen Cent über dem Guthaben auf dem Girokonto lag. In jedem Fall müssen Sie mit einer Verspätungsgebühr oder einer berüchtigten Überziehungsgebühr zwischen 25 und 40 Dollar rechnen. Für die Kunden ist das ärgerlich, aber die Banken haben ihren Spaß daran.
• Provisionen. Die meisten Banken haben Investmentabteilungen, die oft als Full-Service-Brokerage fungieren. Natürlich sind ihre Provisionen für den Abschluss von Geschäften höher als bei den meisten Discount-Brokern.
• Antragsgebühren. Wenn ein potenzieller Kreditnehmer einen Kredit beantragt (insbesondere einen Wohnungsbaudarlehen), erheben viele Banken eine Kreditvergabe- oder Antragsgebühr. Und sie können sich die Freiheit nehmen, diese Gebühr in die Kreditsumme einzubeziehen – was bedeutet, dass Sie auch Zinsen dafür zahlen! (Wenn Ihre Bank also eine Kreditantragsgebühr von 100 $ erhebt und diese in eine 30-jährige Hypothek zu einem effektiven Jahreszins von fünf Prozent einrechnet, zahlen Sie 94,40 $ Zinsen allein für die 100 $ Gebühr).

Je stärker die Banken reguliert werden und je mehr sie sich auf Zinssätze oder andere Faktoren beschränken, mit denen sie in der Vergangenheit Geld verdient haben, desto mehr werden sie Gebühren erheben, um die entstehenden Verluste auszugleichen.

Wenn Sie sich für eine Bank entscheiden, sei es für ein Girokonto, ein Sparkonto oder einen Kredit, ist es wichtig zu verstehen, wie Banken Geld verdienen. Auf diese Weise können Sie vermeiden, dass der Gewinn der Bank auf Ihre Kosten steigt. Füllen Sie unser Kontaktformular aus, um mehr über das Bankensystem zu erfahren und darüber, wie Banken ihre Gewinne steigern.