Tradiční zdravotní pojištění může být velmi drahé, ale existují i levnější alternativy. Při hledání způsobů, jak ušetřit peníze a zároveň se chránit pro případ nemoci nebo úrazu, se vyplatí být o těchto možnostech informován. Při zkoumání výhod a nevýhod některých alternativ zvažte také konzultaci s finančním poradcem, abyste se na celý svůj finanční život podívali komplexně.
Programy sdílení nákladů
Lidé v těchto programech sdružují své prostředky, aby se podělili o náklady na zdravotní péči. Nefungují stejným způsobem jako zdravotní pojištění, ale v některých ohledech jsou si podobné. Například:
- Členové platí měsíční poplatky, které jsou podobné pojistnému, ale zpravidla nižší.
- Pokud členové obdrží péči, platí poplatek podobný spoluúčasti na pokrytí části nákladů.
- Zbytek nákladů na péči je hrazen v podobné výši jako u pojištění.
- Programy vyjednávají slevy s lékaři, nemocnicemi a dalšími poskytovateli.
Medicínské programy sdílení nákladů jsou někdy založeny na víře. Některé programy žádají členy, aby dodržovali zásady víry, například aby se vyhýbali alkoholu. Mohou také nabízet několik možností s různými požadavky na podíl. Podíly se často odvíjejí od počtu osob v rodině a věku nejstaršího žadatele v domácnosti. V jednom konkrétním příkladu se roční podíly pohybují od 1 000 USD pro mladé svobodné osoby až po 10 500 USD pro rodiny.
Krátkodobé pojištění
Krátkodobé pojištění nabízí krytí na dobu od jednoho měsíce do jednoho roku. Nesplňuje sice požadavky na základní pojistné plnění, aby splňovalo mandát zákona o dostupné zdravotní péči, ale funguje podobně jako dlouhodobé zdravotní pojištění.
Krátkodobé zdravotní pojištění má obvykle nízkou spoluúčast. Nemusí záležet na tom, zda se necháte ošetřit v síti poskytovatelů nebo mimo ni. A není zde žádné období otevřených přihlášek.
Poplatky jsou nižší než u většiny dlouhodobých zdravotních pojištění. Někteří poskytovatelé inzerují pojistné již od 2 USD denně.
Jedním z nedostatků je, že krátkodobé zdravotní pojištění nekryje již existující stavy. Obvykle nekryje ani léčbu duševního onemocnění nebo náklady na normální těhotenství, i když může krýt komplikace těhotenství.
Zdravotní plány sdružení
Zdravotní plány sdružení zahrnují skupiny malých podniků a jednotlivců. Spisovatelé, hudebníci, zemědělci, herci a další osoby samostatně výdělečně činné se mohou zapojit do asociačních plánů specifických pro dané odvětví.
Tyto skupiny nakupují zdravotní pojištění pro všechny členy, často s výraznou úsporou oproti tomu, co by členové platili, kdyby si koupili pojištění na volném trhu jako neangažované osoby. Přestože asociační zdravotní plány jsou stále formou zdravotního pojištění, nejsou tak přísně regulovány a postrádají některé z minimálních výhod vyžadovaných u plánů ACA.
Fyzické osoby a malé podniky se mohou telefonicky nebo online informovat na odboru pojištění svého státu, aby zjistili vhodný asociační zdravotní plán. Národní asociace pojišťovacích komisařů vede seznam státních webových stránek a kontaktních informací. Informace o asociačních zdravotních plánech mohou mít také obchodní komory a profesní organizace.
Zdravotní spořicí účet (HSA)
Máte-li plán zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí, včetně plánu zakoupeného prostřednictvím zdravotní burzy ACA, můžete si zřídit zdravotní spořicí účet (HSA). Peníze, které vložíte na účet zdravotního spoření, lze odečíst z federálních daní z příjmu, a to až do stanovené výše.
Omezení daňově uznatelných odpočtů HSA se každoročně mění. V roce 2019 mohou fyzické osoby přispívat částkou 3 500 USD. Rodiny mohou přispívat částkou 7 000 USD.
Kvalifikované zdravotní výdaje včetně odpočtu a spoluúčasti můžete hradit debetní kartou vázanou na účet zdravotního spoření. Pokud za zdravotní služby zaplatíte předem v hotovosti nebo kreditní kartou, můžete si je uhradit z prostředků na účtu HSA.
V obou případech jsou výplaty z účtu rovněž osvobozeny od federální daně z příjmu. Kombinace daňových výhod účtu zdravotního spoření s nízkým pojistným u zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí z něj činí levnější alternativu pro ty, kteří stále uvažují o tradičním zdravotním pojištění.
Zdravotní slevová karta
Zdravotní slevové karty poskytují držitelům slevu na služby u zúčastněných poskytovatelů zdravotní péče. Tyto karty nefungují jako pojištění. Jsou určeny pouze pro osoby, které za lékařskou péči platí v hotovosti.
Mezi zúčastněné poskytovatele mohou patřit nemocnice, lékaři, zubaři, optometristé, chiropraktici a další. Vlastnictví těchto karet může znamenat nárok na slevy na některé léky na předpis.
Některé karty vyžadují roční nebo měsíční členský poplatek. Poplatky jsou obvykle nižší než 10 dolarů měsíčně. Jiné nevyžadují žádný poplatek.
Slevy se velmi liší, ale mohou dosahovat až 85 %. Hlavním omezením je, že poskytovatelé musí být účastníky plánu karty.
Souhrnná informace
Konvenční zdravotní pojištění dostupné prostřednictvím burzy Affordable Care Act má lákavé výhody, jako je pokrytí již existujících stavů a možnost dotací. Výše pojistného na běžné zdravotní pojištění však nevyhovuje každému rozpočtu. Jedna z těchto levnějších alternativ vám může poskytnout potřebnou ochranu za cenu, kterou si můžete dovolit.
Tipy pro řízení nákladů na zdravotní péči
- Porozhlédněte se. Zvažování alternativ zdravotního pojištění je důležité pro udržení zdravého rozpočtu. Komplexní rozpočtová kalkulačka vám pomůže pochopit, která varianta je pro vás nejvýhodnější.
- Informujte se o budoucnosti. Medicare for All je hlavním tématem prezidentských voleb v roce 2020. Zjistěte si co nejvíce o tom, co by to znamenalo pro vás a vaše výdaje na zdravotní péči, když budete vymýšlet alternativy, jak snížit své náklady.
- Získejte odbornou pomoc. Stejně jako byste se poradili s odborníkem na zdravotní péči, aby posoudil váš zdravotní stav, nezapomeňte se poradit s odborníkem na finance, aby posoudil váš finanční stav. Najít správného finančního poradce, který odpovídá vašim potřebám, nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vám během 5 minut vyhledá finanční poradce ve vašem okolí. Pokud jste připraveni na vyhledání místních poradců, kteří vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.