Stavebnictví s sebou nese rizika a na staveništích často panuje čilý ruch. K provedení práce jsou zapotřebí pracovníci, dodavatelé, velké stroje a další, což otevírá možnosti úrazů, škod způsobených třetím stranám a potenciálních soudních sporů.
Dokonalejší technologie a stroje na jedné straně zmírňují některá rizika podnikání, na druhé straně však mohou v konečném důsledku přidávat další rizika. Existují však způsoby, jak rizika zmírnit zajištěním správného pojistného krytí. Neexistuje univerzální pojistka, která by vyhovovala všem, a obecná pojistka pro podnikatele (BOP) nebude stačit. Podívejme se na různé typy pojištění, které může vaše stavební firma potřebovat.
Pojištění obecné odpovědnosti
Každá firma by měla investovat do pojištění obecné odpovědnosti, zejména ta, která působí ve stavebnictví. Chrání vaši společnost před různými závazky, včetně nároků na náhradu újmy a následných léčebných výloh. Pojištění obecné odpovědnosti také chrání vaši firmu před nároky vyplývajícími ze škod, které můžete způsobit na majetku zákazníka, nebo ze škod způsobených výrobkem, který jste instalovali, například vadnou instalací nebo špatně utěsněnými okny či dveřmi. Obecná odpovědnost se však nevztahuje na škody vzniklé v důsledku odborné nedbalosti. K tomu budete potřebovat jiný druh pojištění odpovědnosti.
Pojištění profesní odpovědnosti
Chyby dělá každý. Krytí profesní odpovědnosti se vztahuje na chyby v projektování nebo hodnotovém inženýrství na zakázce nebo na úpravy, ke kterým dojde v dílně a které mohou způsobit závažný problém v projektu. Na rozdíl od krytí obecné odpovědnosti, které pokrývá škody na zdraví a nebo majetku, toto krytí pokrývá ty chyby, které mohou mít finanční dopad na projekt. Nepokrývá však náklady na přepracování, ale pouze odpovědnost za vaši chybu.
Pojištění odpovědnosti za znečištění
Pojištění odpovědnosti za znečištění je to, co byste mohli očekávat: poskytuje krytí v případě, že jste odpovědní za událost znečištění, ke které dojde na staveništi. Pokud na staveniště přivezete chemikálie nebo palivové nádrže pro doplňování paliva do zařízení, vzniká riziko možného znečištění. Všeobecné pojistné smlouvy obvykle vylučují odpovědnost za znečištění, ačkoli je možné přidat dodatek, který poskytne určité omezené krytí. Tato připojištění odpovědnosti za znečištění však obvykle poskytují podstatně menší krytí než samostatná pojistka odpovědnosti za znečištění, proto je důležité určit úroveň rizika, abyste se ujistili, že jste řádně kryti. V některých případech můžete spojit jak pojištění odpovědnosti za znečištění, tak profesní odpovědnost do jedné pojistné smlouvy, proto se poraďte se svým rizikovým poradcem.
Pojištění služebních vozidel a komerčních automobilů
I když nemáte velký vozový park, ale přesto máte vozidla, která jsou napsaná na firmu, budete se chtít ujistit, že máte uzavřenou pojistnou smlouvu na komerční automobily. Vlastníte-li vozidlo osobně, ale používáte jej k podnikatelským účelům, mohly by vzniknout potenciální mezery v pojištění. V případě, že k tomu dojde, existují možnosti, jak to obejít, ale vždy je v nejlepším zájmu přepsat vozidlo na firmu a mít komerční autopojištění.
Komerční vozidla, která můžete pojistit, sahají od osobních a nákladních automobilů až po mnohem větší vozidla, jako jsou traktorové přívěsy, sklápěčky nebo cementářské vozy. Obecně platí, že pokud musí mít licenci pro provoz na pozemních komunikacích ve státě, ve kterém působíte, pak by mělo být zařazeno do pojistky komerčního vozidla. Jednou z výjimek z tohoto pravidla je nákladní automobil, který nikdy neopustí areál vaší provozovny.
Pojištění vnitrozemské plavby
Název tohoto pojištění může vyvolat poškrábání hlavy. V počátcích přepravy zboží z jednoho místa na druhé se jednalo o přepravu lodí, a proto bylo zapotřebí „námořní pojištění“ majetku na palubě. Nyní tento pojem neznamená pouze přesun zboží, ale zahrnuje také speciální majetek, jako je vybavení dodavatelů a odpovědnost plováků a montážních pracovníků.
Bez ohledu na to, že stavebnictví pravidelně zahrnuje přepravu zařízení, nářadí a zásob na různá pracoviště a z nich. Většina podnikatelských pojištění poskytuje krytí pouze pro majetek během pobytu na pracovišti, nikoliv během přepravy. Pokud vám například při zastávce na čerpací stanici ukradnou ze zadní části nákladního automobilu bednu s nářadím, vaše běžné podnikatelské pojištění pravděpodobně nezaplatí náhradu, ale pojištění vnitrozemské plavby ano. Součástí vnitrozemské námořní pojistky je obvykle také krytí známé jako pojištění stavebního rizika pro budovy, které jsou ve výstavbě. Riziko stavitele může být uzavřeno na základě jednotlivých projektů nebo jako souhrnný rámcový program.
Dodavatelské licenční nebo ručitelské dluhopisy
Některá města a státy vyžadují, aby dodavatelé získali licenční a povolovací dluhopisy, aby bylo zajištěno, že zákazníci obdrží slíbené služby a dokončené práce. Jedná se o právně závaznou smlouvu, která také pomáhá zajistit, že zhotovitel zaplatí za veškerý materiál a práci potřebnou k dokončení práce a nenechá zákazníka držet účet. Většina smluv pro města a obce vyžaduje výkonovou a platební záruku, aby byl zajištěn jejich finanční zájem na zakázce. Můžete se dokonce setkat s tím, že některé soukromé projekty to vyžadují také, aby se předvídala investice do projektu. Ručení znamená, že vaše společnost je dostatečně finančně zdravá, aby mohla provést požadovanou práci.
Pojištění náhrady škody pracovníkům
Většina států vyžaduje určitou formu pojištění náhrady škody pracovníkům, které chrání zaměstnance před ušlou mzdou a léčebnými výlohami vzniklými v důsledku pracovních úrazů. Pomáhá také chránit společnost před žalobami souvisejícími s těmito úrazy. Přestože pojistné je často určeno státem, existují způsoby, jak potenciálně snížit náklady na pracovní pojištění. Způsobem číslo jedna je snížení faktoru modifikace zkušeností – faktoru, který vypočítává stát. Abyste toho dosáhli, budete muset zlepšit bezpečnost a následně snížit počet a závažnost nároků na odškodnění úrazů.
Kybernetické pojištění
Jeden z nejrychleji rostoucích typů podnikatelského pojištění zahrnuje ochranu dat vaší společnosti a dat vašich zákazníků a dodavatelů třetích stran. S tím, jak se stavební firmy stále více spoléhají na technologie – ať už jde o softwarové platformy pro řízení obchodních funkcí nebo zařízení a inteligentní technologie používané na stavbách – roste potřeba chránit všechna tato proudící data. I malé stavební firmy by měly zvážit kybernetické pojištění, protože téměř polovina všech kybernetických útoků je zaměřena na malé firmy a pouze 14 % z nich se domnívá, že by byly velmi efektivní při zmírňování kybernetických rizik, zranitelností a útoků. Dobrou zprávou je, že kybernetické pojištění je obvykle levné a nabízí příjemnou vrstvu ochrany, ale je důležité se ujistit, že máte správný druh kybernetického pojištění.
Stavebnictví čelí jedinečným rizikům, a proto vyžaduje jiné vrstvy ochrany než mnoho jiných typů podniků. Nejste si jisti, které z těchto krytí je pro vaši stavební firmu vhodné? Obraťte se na poradce pro strategická rizika a poraďte se s ním, jak nejlépe ochránit vaše podnikání a vaše finanční výsledky.
