Zprostředkované vkladové certifikáty (CD) jsou CD, které si koupíte prostřednictvím finančního zprostředkovatele namísto přímo prostřednictvím banky nebo spořitelního družstva.
Co jsou zprostředkované vkladové certifikáty (CD)?
Zprostředkované CD, jak už název napovídá, jsou zprostředkované. Znamená to, že někdo (například vy nebo váš finanční poradce) prozkoumá trh, aby našel nejlepší dostupné sazby CD. Vy souhlasíte s tím, že budete mít své peníze na CD po určitou dobu, a banka souhlasí s tím, že vám bude vyplácet určitou výši úroku.
V některých případech jsou zprostředkované CD dlouhodobými investicemi se splatností, která je mnohem delší než u standardních CD vydávaných bankami. I když tyto produkty mohou mít své výhody, zákazníci někdy nechápou, do čeho jdou, nebo je prodejce uvede v omyl.
Podvodníci využívají zprostředkované CD k okrádání investorů o peníze, proto je třeba být obezřetný. Pokud něco zní příliš dobře na to, aby to byla pravda, pravděpodobně to tak je. Navíc vás zprostředkovatelé nemusí podvést, ale mohou vám plně nevysvětlit, do čeho se pouštíte, což může vést k nepříjemným překvapením v budoucnu.
Prohledejte si osobu, se kterou spolupracujete, a podrobně se ptejte na to, jak a kdy dostanete své peníze ze zprostředkovaného CD zpět.
Finanční poradci, makléřské domy, finanční plánovači a finanční poradci mohou nabízet zprostředkované CD. Jednoduše řečeno, každý člověk, který umí nakupovat cenné papíry, vám pravděpodobně najde zprostředkované CD. Můžete to také udělat sami u některých poskytovatelů online investování.
Jak fungují zprostředkované CD
Zprostředkované CD mají několik jedinečných vlastností. Zaprvé, otevíráte své investiční možnosti širokému spektru bank. Srovnejte to se situací, kdy se obrátíte na svou banku nebo družstevní záložnu a zeptáte se na CD. Banky obvykle nabízejí pouze své vlastní CD. Zprostředkovaná CD umožňují přístup k CD různých finančních institucí. Někdy to může být ve váš prospěch, pokud místní banky omezují nové vklady tím, že udržují relativně nízké sazby.
U některých zprostředkovaných CD nakupujete a prodáváte, jako byste používali jiné investice s pevným výnosem. Nabídka je obvykle omezená a může být stanovena minimální požadovaná velikost příkazu (například 10 000 USD). Se zprostředkovanými CD můžete potenciálně obchodovat na sekundárním trhu, ale objem a poptávka mohou být velmi omezené. Proto je obtížné získat dobrou cenu.
V mnoha případech se vaše náklady projeví v ročním procentuálním výnosu (APY), který na svých penězích získáte. Je to podobné jako v bance: Banky vám za investici do CD obvykle neúčtují přesně definovaný poplatek. Místo toho si banky vybírají, kolik vyplatí na úrocích, a snaží se vydělat více, než vyplácejí. Totéž platí pro zprostředkované CD – vaše RPSN často závisí na tom, kolik chtějí na transakci vydělat případní zprostředkovatelé.
Někteří zprostředkovatelé (například váš makléř nebo finanční poradce) vám mohou za nákup zprostředkovaných CD účtovat mírný transakční poplatek. Může to být poplatek za vstupenku, který musí zaplatit za zadání vašeho příkazu, a může to být paušální poplatek (nebo poplatek za každých 1 000 USD, které investujete).
Nakonec můžete platit poplatek na základě jiné dohody, možná na základě spravovaných aktiv nebo dohody o paušálním poplatku. Pokud se rozhodnete platit průběžné poplatky, mělo by se tak dít pouze v případě, že makléř CD za vás vyřizuje veškeré nákupy sazeb, průzkumy a obnovy (nebo poskytuje jiné cenné služby).
Potenciální rizika
- Prodej se ztrátou: Významným rizikem zprostředkovaných CD je tržní riziko, které může pramenit z úrokového rizika. Jedná se o riziko, že svůj CD prodáte na sekundárním trhu za nižší cenu, než jste zaplatili. V ideálním případě si CD ponecháte až do splatnosti a toto riziko eliminujete. Život je však nejistý, a pokud se vaše plány změní, možná budete muset vyplatit peníze. CD se mohou chovat jako dluhopisy: Pokud se úrokové sazby zvýší, kupující na sekundárním trhu nemusí chtít zaplatit nominální hodnotu za nástroj, který vyplácí relativně nízkou částku.
- Selhání banky: Dalším rizikem zprostředkovaných CD je riziko, že o své peníze přijdete. Ověřte si, že všechny vydávající banky jsou bezpečné a pojištěné u FDIC. Mohou vás lákat atraktivní sazby CD, které jsou mnohem vyšší než ty, které můžete najít na místě, ale kompromisem je, že musíte podstoupit větší riziko. U většiny kupujících CD jde o to, aby se riziku vyhnuli.