S běžným účtem můžete obecně utratit pouze peníze, které máte na účtu. Pokud máte na účtu například 100 USD, můžete utratit maximálně 100 USD. Pokud se pokusíte utratit 102 USD a banka transakci povolí, způsobí to, že váš zůstatek na účtu bude záporný. To se označuje jako přečerpání účtu.
Vaše banka si za zdvořilostní úhradu transakcí, které přesahují zůstatek na vašem účtu, účtuje poplatek za přečerpání účtu. Poplatek můžete platit i v případě, že váš účet zůstane v záporných hodnotách po dobu pěti nebo sedmi po sobě jdoucích pracovních dnů.Co ale znamená přečerpání účtu pro váš úvěr?
Jak přečerpání ovlivňuje vaše úvěrové skóre
Informace o vašem běžném účtu nejsou pravidelně hlášeny úvěrovým úřadům. Je to proto, že utrácíte své vlastní peníze, nikoli peníze, které jste si půjčili. Přečerpání účtu naštěstí neovlivní vaše kreditní skóre, pokud je včas vyřešíte. Jakmile přečerpání uhradíte a dostanete svůj účet alespoň na nulový zůstatek, můžete svůj běžný účet nadále normálně používat.
Jestliže se však o záporný zůstatek přečerpání nikdy nepostaráte, může být váš nesplacený zůstatek zaslán inkasní agentuře k dalšímu postupu. V tu chvíli exekutor nahlásí účet úvěrovým úřadům a bude přidán do vaší úvěrové zprávy. Inkaso, které vyplývá z vašeho přečerpání, ovlivní vaše skóre. Inkasní účet zůstane ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let, a to i poté, co jej zaplatíte, pokud se s inkasní agenturou nedomluvíte na jeho odstranění.
Placení kreditní karty šekem
Vaše úvěrové skóre může být poškozeno také v případě, že šek, který jste vystavili na úhradu platby kreditní kartou, bude vrácen pro nedostatek finančních prostředků. K tomu dochází, když na vašem šekovém účtu není dostatek peněz na pokrytí platby a vaše banka transakci neproplatí.
V tomto případě vám společnost vydávající kreditní kartu naúčtuje poplatek za vrácený šek. Pokud platbu nedoplatíte do 30 dnů, bude váš účet nahlášen úvěrovému úřadu jako delikventní a vaše kreditní skóre bude ovlivněno.
Je dobrým zvykem pravidelně kontrolovat, zda byly vaše platby uhrazeny, abyste si ověřili, že vaše platba byla úspěšně provedena.
Pokud se šeky budou i nadále vracet, váš účet u kreditní karty bude i nadále vykazován jako delikventní a vaše kreditní skóre bude mít další škody. Používáte-li k placení kreditní kartou šek, ujistěte se, že máte na účtu dostatek peněz na pokrytí šeku a dalších neuhrazených transakcí.
Přečerpání bankovního účtu a vaše kreditní skóre
Ačkoli přečerpání bankovního účtu nemusí přímo ovlivnit vaše kreditní skóre, může existovat souvislost mezi několika přečerpáními bankovního účtu a nízkým kreditním skóre. Pokud často přečerpáváte svůj běžný účet, je to známka toho, že utrácíte více peněz, než ve skutečnosti máte. To může znamenat, že se zadlužujete více, než si můžete dovolit splácet, a že jste zmeškali splátky kreditní karty, protože vám chybí peníze na zaplacení účtů.
Vaše platební historie a výše dluhu jsou dva největší vlivy na vaše úvěrové skóre.
Další systémy úvěrového skóre
Vaše banka může mít interní systém úvěrového skóre, který využívá informace z vaší úvěrové zprávy spolu s historií vašich účtů u dané banky. Pokud vaše banka používá tento typ kreditního skóre, může být toto konkrétní kreditní skóre ovlivněno vaším přečerpáním. Ovlivnilo by to pouze vaši schopnost získat kreditní kartu nebo úvěr u této banky nebo jejích dceřiných společností.
Vaše skóre FICO a úvěrové skóre nebude přečerpáním bankovního účtu ovlivněno s výjimkou případů, kdy se přečerpání dostane do vaší úvěrové zprávy prostřednictvím inkasa nebo vrácené platby.
Existují také specializované zpravodajské agentury, které informují o běžných účtech uzavřených s nesplaceným zůstatkem. Patří mezi ně Certegy Check Services, ChexSystems a Telecheck. Pokud máte účet vedený u některé z těchto agentur, může to mít vliv na vaši možnost získat nový běžný účet. Informace od těchto specializovaných zpravodajských agentur však nejsou zahrnuty do vašeho úvěrového skóre.