Důchod bez úspor?

Jak by vypadal důchod bez úspor? To není tak šílená otázka, jak by se mohlo zdát. Výzkumná studie společnosti Northwestern Mutual z roku 2019 zjistila, že 22 % dospělých v USA má na důchod naspořeno méně než 5 000 USD, zatímco dalších 15 % nemá na důchod naspořeno vůbec. Stejný průzkum uvádí, že v průměru si lidé myslí, že existuje 45% šance, že své úspory přežijí. Je zřejmé, že to není ideální scénář.

Co se stane, když si na důchod nebudete spořit?

Důchod znamená konec stálého příjmu, a proto je tak důležité mít hnízdní vajíčko. Jakmile přestanete pracovat, můžete potřebovat až 80 % svého příjmu před odchodem do důchodu. Pokud tedy například váš roční příjem činil 100 000 USD, když jste pracovali, budete potřebovat až 80 000 USD ročně, abyste si udrželi svůj životní styl, až přestanete pracovat. Bez úspor nebo penzijního plánu (které jsou vzácné) byste museli buď dále vydělávat, nebo výrazně omezit své výdaje.

Pro mnoho lidí, kteří vstupují do důchodu bez naspořené hotovosti, je nakonec jediným zdrojem příjmů sociální zabezpečení. Centrum pro rozpočtové a politické priority (Center on Budget and Policy Priorities) uvádí, že polovině seniorů poskytuje 50 % nebo více jejich příjmů, zatímco přibližně 20 % na něj spoléhá z 90 % nebo více svých příjmů.

Dříve se mnoho pracovníků spoléhalo na podnikové penzijní plány, které jim financovaly (nebo alespoň částečně financovaly) důchod. Tyto plány jsou však stále vzácnější. V některých státních zaměstnáních se stále vyplácejí důchody, je však důležité si uvědomit, že z výdělku v těchto zaměstnáních nemusí být odváděna daň ze sociálního zabezpečení, a proto může dojít ke snížení dávky sociálního zabezpečení.

Život převážně ze sociálního zabezpečení

Průměrná měsíční výplata důchodové dávky ze sociálního zabezpečení činí od listopadu 2020 1 476 USD, což může být pro seniory, kteří byli zvyklí přinášet mnohem více, velký šok. Sociální zabezpečení v průměru nahrazuje pouze 40 % výdělku důchodce před odchodem do důchodu. I když existují způsoby, jak jej maximalizovat, sociální zabezpečení stále funguje nejlépe jako doplněk k osobním úsporám. Když vezmeme v úvahu náklady na zdravotní péči, jako je pojistné na zdravotní péči, základní životní výdaje, jako je jídlo a bydlení, osobní dluhy a další finanční závazky, které má mnoho seniorů, je jasné, proč žít pouze (nebo převážně) ze sociálního zabezpečení prostě nemusí fungovat.

Možná budete muset omezit svůj životní styl

Bez úspor bude obtížné udržet si v důchodu stejný životní styl jako v produktivním věku. Možná budete muset provést úpravy, například se přestěhovat do menšího domu nebo bytu, vzdát se doplňků, jako je kabelová televize, iPhone nebo členství v posilovně, nebo jezdit levnějším autem.

Pro mnoho seniorů nestačí jen zmenšit svůj život do menšího domu. Musí prodat své bydlení a přestěhovat se ke svým dospělým dětem. Bez nutnosti pořízení nového bydlení může prodej domu, jak doufají, zajistit dobré hnízdní jmění.

Přijetí spolubydlícího může být nezbytné

Senioři, kteří si na důchod neušetřili navíc a kteří stále vlastní dům, se mohou obrátit na své bydlení jako na zdroj příjmů. Pro některé to může znamenat pronájem části jejich prostor jako samostatného bytu. Pro jiné to může vést k přijetí spolubydlícího. Obojí může být plné rizik.

Být spolubydlícím je fajn, pokud vám nevadí sdílet prostor, ale pokud jste typ důchodce, který si cení klidu a pohody a nerad se dělí, může být pronájem pokoje hořkou pilulkou. Další možností je vzít si zpětnou hypotéku na dům, i když to může být nákladné a komplikované.

Možná budete muset pokračovat v práci na částečný úvazek

Abyste v důchodu zvládli pokrýt své základní výdaje, možná budete potřebovat další zdroj příjmů. To může znamenat návrat do práce nebo získání práce na částečný úvazek. Díky internetu mohou senioři pracovat na dálku snadněji než kdy jindy. Maloobchodníci také více než ochotně zaměstnávají důchodce, protože ti bývají spolehliví a loajální. Práce však není schůdná pro všechny seniory, zejména pro ty se špatným zdravotním stavem.

Odchod do důchodu možná ani nepřipadá v úvahu

Pokud jste si na důchod nenašetřili peníze a nejste ochotni přehodnotit svůj životní styl, pak pro vás odchod do důchodu možná vůbec nepřipadá v úvahu, zejména pokud vám sociální zabezpečení nestačí k životu. Mnoho lidí se odchodu do důchodu vzdává a pracuje co nejdéle, a to hlavně proto, že nemají naspořeno dost peněz.

The Bottom Line: Můžete odejít do důchodu bez úspor?

Odchod do důchodu bez úspor vyžaduje mnoho obětí. Sociální zabezpečení neposkytuje většině lidí dostatek peněz na udržení životního stylu před odchodem do důchodu, takže odchod do důchodu s ním jako jediným zdrojem příjmů bude vyžadovat velké změny. Některým lidem tyto změny a dokonce i pokračování v práci na částečný úvazek zajistí dostatek prostředků k přežití. Pro jiné bude nedostatek penzijních úspor znamenat, že se důchodu vzdají úplně.