Televize a rádio jsou plné reklam bank, které nabízejí dárky, účty zdarma a dokonce i hotovost při založení nového běžného nebo spořicího účtu.
Není to proto, že by banky byly nadmíru štědré, a přestože si mohou svých zákazníků vážit, není to hlavní důvod, proč nabízejí pobídky, aby vás přiměly otevřít si u nich nový účet.
Skutečnost je taková, že banky nevydělávají, dokud nemají peníze.
Frakční rezervy
Jedním z hlavních způsobů, jak banky vydělávají, je poskytování úvěrů, a protože vkladatelé málokdy vyberou celou částku na svých účtech najednou, může banka většinu peněz, které shromáždila ve formě vkladů, půjčit.
Federální rezervní systém stanovuje míru minimálních rezerv, tedy částku, kterou banka drží na účtu a kterou nepůjčuje. Tento postup se označuje jako bankovnictví s částečnými rezervami. Banky sice mohou držet rezervy vyšší, než požaduje federální vláda, ale protože banka vydělává na tom, co půjčí, jen málokterá má tzv. nadměrné rezervy.
Úrokové sazby
Jedním ze způsobů, jak banky vydělávají peníze, je nastavení úrokových sazeb z půjčených peněz, které jsou výrazně vyšší než úroky, které platí. Například spořicí účet může být úročen pouze 1,5 procenta, zatímco úrok na kreditní kartě může činit 9,9 procenta, půjčky na auto 10,5 procenta a hypotéky mohou mít sazby od 3,25 do 6,5 procenta. Tím, že si banky účtují vyšší úroky z peněz půjčených klientům, než kolik jim platí za držení jejich peněz, jsou schopny vydělat značné množství peněz.
Bankovní poplatky
Kromě úroků z hypoték a úvěrů vydělávají banky také na poplatcích, které si účtují. Významnou část zisku bank tvoří poplatky účtované jak klientům, tak neklientům. Jen na poplatcích za přečerpání účtu vydělaly banky v roce 2012 až 32 miliard dolarů. Jiné banky si účtují poplatek za proplacení šeku vystaveného na jejich účet, pokud osoba, která šek proplácí, není jejich zákazníkem, a software používaný v bankách jim umožňuje tyto peníze a zisk vypočítat a evidovat. K některým poplatkům, se kterými se zákazníci setkávají u své banky, patří:
- Poplatky za vedení účtu. Mezi typické finanční produkty, za které jsou účtovány poplatky, patří běžné účty, investiční účty a kreditní karty. Říká se, že tyto poplatky jsou určeny pro „účely údržby“, i když vedení těchto účtů stojí banky relativně málo.
- Poplatky za bankomat. Stane se, že nemůžete najít bankomat své banky a musíte se spokojit s jiným bankomatem, jen abyste získali hotovost. No a to vás pravděpodobně bude stát $3. Takové situace se stávají neustále a pro banky znamenají jen další peníze.
- Sankční poplatky. Banky rády připlácejí sankční poplatky za něco, co se zákazníkovi nepovede. Může jít o platbu kreditní kartou, kterou jste odeslali v 17:05 hodin. Může to být šek vystavený na částku, která byla o jeden haléř vyšší, než jste měli na běžném účtu. Ať už to bylo cokoli, počítejte s tím, že zaplatíte poplatek za zpoždění nebo notoricky známý poplatek za přečerpání nebo mezi 25 a 40 dolary. Pro zákazníky je to na nic, ale banky z toho mají radost.
- Provize. Většina bank bude mít investiční divize, které často fungují jako makléřské společnosti s plným servisem. Jejich poplatky za provedení obchodů jsou samozřejmě vyšší než u většiny diskontních makléřů.
- Poplatky za podání žádosti. Kdykoli potenciální dlužník žádá o úvěr (zejména o úvěr na bydlení), mnoho bank si účtuje poplatek za poskytnutí úvěru nebo za žádost. A mohou si dovolit zahrnout částku tohoto poplatku do jistiny úvěru – což znamená, že z ní zaplatíte i úroky! (Pokud tedy váš poplatek za žádost o úvěr činí 100 USD a banka jej zahrne do 30leté hypotéky s pětiprocentní RPSN, zaplatíte na úrocích 94,40 USD jen z poplatku 100 USD).
Čím více jsou banky regulovány a omezovány úrokovými sazbami nebo jinými faktory, které jim v minulosti vydělávaly peníze, tím více jich zavádí poplatky, aby vyrovnaly případné ztráty.
Při výběru banky, ať už jde o běžný účet, spořicí účet nebo úvěr, je důležité pochopit, jak banky vydělávají peníze. Toto pochopení vám pomůže vyhnout se zvyšování zisku banky na váš úkor. Vyplňte náš kontaktní formulář a dozvíte se více o bankovním systému a o tom, jak banky zvyšují svůj zisk.