Jak dlouho můžete být v invalidním důchodu kvůli depresi a jiným duševním poruchám?

Když žijete s depresí, úzkostí, bipolární poruchou nebo jiným duševním onemocněním, může být obtížné udržet si zaměstnání. V advokátní kanceláři Bryant Legal Group víme, jak frustrující je náhle zjistit, že nejste schopni kontrolovat své příznaky, zejména pokud jste tvrdě pracovali na budování své kariéry. Pojišťovny však mají jiný názor. Protože se jedná o ziskové společnosti, považují pojišťovny nároky na dlouhodobou pracovní neschopnost v případě duševních onemocnění za drahou zátěž.

Proto pojišťovny často přidávají omezení a výluky, které mohou ovlivnit vaši možnost získat dávky v dlouhodobé pracovní neschopnosti v případě duševního onemocnění. Většina (ale ne všechny) skupinových pojistných smluv na dlouhodobou pracovní neschopnost omezuje výplatu dávek v případě nároků na odškodnění duševního zdraví na jeden nebo dva roky. V tomto článku naši zkušení právníci zabývající se pojištěním pro případ invalidity popisují faktory, které mohou mít vliv na vaše nároky z titulu deprese nebo duševního zdraví.

Psychická nemoc je hlavní příčinou invalidity

Podle Světové zdravotnické organizace je deprese jednou z hlavních příčin invalidity. Když k tomu připočteme úzkostné stavy, bipolární poruchu, posttraumatický stres a další duševní poruchy, je duševní onemocnění příčinou naprosté většiny případů invalidity na celém světě. Jen ve Spojených státech žije každý pátý člověk s duševní poruchou a přibližně 4 % z nás trpí závažným duševním onemocněním.

Naše duševní zdraví má také zásadní vliv na naši schopnost pracovat. Mnoho poruch duševního zdraví způsobuje příznaky, které narušují naši práci, včetně:

• Slabá pozornost a soustředění
• Potíže s pamětí
• Úzkost a záchvaty paniky
• Pocity beznaděje, bezmoci, a bezcennosti
• Únava a poruchy spánku
• Nedostatek motivace a cílevědomosti
• Záchvaty pláče
• Impulzivní chování
• Výkyvy nálad a změny osobnosti
• Problémy s rozhodováním a výkonnými funkcemi
• Suicidální myšlenky a sebepoškozování

Globálně, se odhaduje, že kvůli depresím a úzkostem každoročně ztrácíme na produktivitě 1 bilion dolarů.

Protože jsou naše problémy s duševním zdravím tak hluboké a posoudit, jak závažný je duševní stav, může být velmi obtížné, snaží se pojišťovny snížit své náklady omezením krytí těchto stavů. Ať už máte skupinové pojištění pro případ pracovní neschopnosti hrazené zaměstnavatelem nebo soukromou pojistnou smlouvu, musíte pochopit taktiku pojišťoven a vědět, jak na ni reagovat.

Dejte si pozor na omezení „duševních a nervových“ stavů

Na rozdíl od dávek sociálního zabezpečení pro případ pracovní neschopnosti je pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti nabízeno soukromými pojišťovnami. Tyto společnosti mohou do svých plánů zahrnout širokou škálu podmínek, výjimek a omezení. Před podáním žádosti o dávky byste si měli vždy pečlivě přečíst dokumenty svého plánu pojištění pro případ invalidity.

Pojištění pro případ dlouhodobé invalidity často obsahuje doložku „duševní a nervové poruchy“, která omezuje dobu, po kterou můžete pobírat dávky v případě duševní poruchy. Pojistné smlouvy se značně liší, ale obecně platí, že většina doložek o „duševní a nervové poruše“ ukládá jednoleté nebo dvouleté omezení.

Pokud například trpíte depresí, která je tak závažná, že nemůžete pracovat, můžete mít nárok na dávky v rámci plánu dlouhodobé pracovní neschopnosti. Pokud však váš plán obsahuje „duševní a nervové“ omezení, budete dostávat dávky pouze několik let, i když vaše postižení trvá déle. Jakmile dosáhnete hraničního data vašeho plánu, pojišťovna již nemusí vyplácet dávky na vaše duševní onemocnění.

Ve většině doložek „duševní a nervové“ existují výjimky

Je však třeba poznamenat, že omezení „duševní a nervové“ mají výjimky. Například mnoho omezení duševního a nervového zdraví při dlouhodobé pracovní neschopnosti se nevztahuje na organické poruchy mozku, jako je schizofrenie, Alzheimerova choroba a jiné formy demence. Váš právník zabývající se zdravotním postižením vám může pomoci přezkoumat „duševní a nervové“ omezení v pojistné smlouvě a aplikovat je na vaše jedinečné okolnosti.

Připravte se však na boj. Pojistitelé dlouhodobé pracovní neschopnosti se někdy snaží předefinovat invalidní stavy jako duševní a nervové problémy, aby snížili náklady. Tím, že vaši invaliditu kvalifikují výhradně jako duševní poruchu, se pojišťovna snaží vyhnout vyplácení významných doživotních dávek, které by jinak mohla dlužit. Vy a váš právník budete muset jejich taktice čelit přesvědčivými důkazy a poznatky od vašich ošetřujících lékařů a dalších odborníků.

Mnoho lidí s depresí a úzkostí má navíc i tělesné postižení. Podle Národní aliance pro duševní nemoci (National Alliance on Mental Illness) je u lidí s duševními problémy o 40 % vyšší pravděpodobnost, že budou mít srdeční nebo metabolické onemocnění. Pokud vám v práci brání i fyzické potíže, jako je srdeční onemocnění, degenerativní onemocnění plotének nebo autoimunitní porucha, nemusí se na váš nárok vztahovat omezení „duševní a nervové“.

Pojišťovny si nesprávně vykládají lékařské důkazy a znění pojistných podmínek ve svůj prospěch

Při žádosti o dávky v invaliditě vyplníte řadu formulářů a poskytnete likvidátorovi zdravotní dokumentaci a další informace. Poté musí zástupce pojišťovny všechny informace přezkoumat, uplatnit pojistné podmínky a rozhodnout, zda máte nárok na dávky. Pojišťovny někdy nesprávně interpretují znění pojistných smluv, zamlčují vaši zdravotní dokumentaci a odmítají dávky v dlouhodobé pracovní neschopnosti.

Příklad: pracovník pojišťovny se může snažit argumentovat tím, že vaše deprese je invalidizující, ale že vaše fyzické potíže nejsou tak závažné. Předpokládejme, že máte ischemickou chorobu srdeční, cukrovku a depresi. Likvidátor může souhlasit s tím, že vaše deprese je invalidizující, a uplatnit dvouleté omezení vaší pojistné smlouvy na duševní onemocnění. Může však také tvrdit, že jste se plně zotavili z infarktu a že vaše nekontrolované hladiny cukru v krvi jsou způsobeny vaší špatnou stravou a volbou životního stylu.

Pojistné plány pro případ invalidity často obsahují vágní omezení a špatně napsané definice duševních stavů. Někteří pojistitelé se například (neúspěšně) pokoušeli tvrdit, že pojistná smlouva, která plně pokrývá schizofrenii, nemusí poskytovat stejnou úroveň plnění pro „schizoafektivní poruchu“, což je stav, který zahrnuje podobné příznaky a omezení.

Při žádosti o dlouhodobou pracovní neschopnost budete muset shromáždit a interpretovat důležité lékařské důkazy, které vysvětlují vaše stavy a jejich závažnost. Poté váš právník zabývající se pojištěním invalidity vezme všechna tato fakta a analyzuje je na základě znění vaší pojistné smlouvy a zákona. Naštěstí zákony státu Illinois zajišťují, že soudy musí vykládat všechna nejednoznačná ustanovení soukromého pojištění ve prospěch vás, pojistníka.

Užívání návykových látek a duševní zdraví spolu často souvisí, což přináší další omezení pojistné smlouvy

Více než 19 % lidí s duševním onemocněním se potýká také s poruchou způsobenou užíváním návykových látek. Přestože naši právníci zabývající se invaliditou chápou, že závislost je nemoc, pojišťovny někdy využívají boj lidí s užíváním návykových látek proti nim. Mnoho plánů dlouhodobé pracovní neschopnosti omezuje dávky související se závislostí na jeden nebo dva roky.

Pojišťovací úředníci však někdy argumentují tím, že předávkování a užívání návykových látek je „sebepoškozování“, a mnoho plánů LTD vylučuje zranění způsobená sebepoškozováním. Těmto taktikám nepodléhejte. Místo toho se poraďte se zkušeným právníkem v oblasti invalidity, který vám pomůže sestavit váš případ a správně interpretovat znění pojistné smlouvy.

RELEVANTNÍ:

Některé soukromé pojistky LTD nezahrnují omezení „duševní a nervové poruchy“, proto si svůj plán pečlivě prostudujte

Když si zakoupíte soukromou pojistku invalidity, máte větší kontrolu nad podmínkami. Vy a váš agent jste možná zvažovali různé plány, které nabízely různé úrovně krytí, podmínky a měsíční pojistné. Některé z těchto soukromých pojistných smluv neobsahují „duševní a nervová“ omezení.

Jste-li majitelem firmy, profesionálem nebo jinou osobou, která má soukromé pojištění pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti, musíte pečlivě zkontrolovat znění svého plánu. Pokud potřebujete pomoc s výkladem zhuštěných a těžko čitelných podmínek vaší pojistné smlouvy, obraťte se na svého právníka. Ten může využít své dlouholeté zkušenosti a právní znalosti, aby vám pomohl zorientovat se v dokumentu vašeho plánu.

Bryant Legal Group: Pokud se váš nárok na invaliditu týká duševních problémů, jako jsou deprese, úzkost nebo afektivní porucha, může se pojišťovna pokusit omezit vaše dávky LTD. Náš tým Bryant Legal Group pomáhá lidem získat odškodnění, které si zaslouží. Již desítky let bojujeme za lidi s duševním onemocněním, poskytujeme jim informace a podporu, kterou potřebují na každém kroku, a pro naše klienty jsme získali milionové dávky.

Chcete-li si naplánovat bezplatnou konzultaci bez rizika, kontaktujte nás na čísle (312) 561-3010 nebo použijte náš online kontaktní formulář.