Úvěrové kanceláře jsou informační sklady. Shromažďují informace o vás a milionech dalších spotřebitelů a prodávají je věřitelům a dalším osobám, které chtějí znát vaše chování při půjčování peněz.
Kdykoli žádáte o půjčku nebo úvěrovou linku, věřitelé chtějí vědět, jaká je pravděpodobnost, že peníze splatíte. Aby jim to pomohli zjistit, podívají se na vaši historii půjček: Půjčovali jste si v minulosti peníze a spláceli jste je? Úvěrové kanceláře mají informace, které věřitelé používají při rozhodování.
Co dělají úvěrové kanceláře
Úvěrové kanceláře fungují jako databáze informací o vás. Po jejich shromáždění používají tyto informace k vytvoření úvěrového skóre, které většina věřitelů používá jako kritérium pro schválení úvěrové linky. Surová data předtím, než jsou použita k vytvoření úvěrového skóre, jsou známá jako vaše úvěrové zprávy.
Vaše úvěrové zprávy ukazují, co o vás úvěrové kanceláře vědí, a vy máte možnost si tyto zprávy každý rok zdarma prohlédnout.
Úvěrové kanceláře jednoduše shromažďují a prodávají data. Nerozhodují o tom, zda vám bude nebo nebude schválen úvěr. Když například žádáte o půjčku, banka může chtít zjistit vaše kreditní skóre. Model úvěrového skóre (v podstatě počítačový program) je navržen společností FICO a údaje mohou pocházet od společnosti Experian, jednoho z nejpopulárnějších úvěrových úřadů. Vaše banka rozhodne, jaké skóre je pro ni přijatelné – na základě údajů získaných od úvěrové kanceláře učiní konečné rozhodnutí ano či ne.
Typy informací, které úvěrové kanceláře shromažďují
Úvěrových kanceláří je celá řada a každá z nich pracuje jinak. Většina velkých úvěrových rozhodnutí je však založena na informacích uložených u tří hlavních úvěrových společností: Equifax, TransUnion a Experian.
1. Informace o úvěrové spolehlivosti. Osobní údaje
Osobní údaje pomáhají společnostem poskytujícím úvěrové informace identifikovat vás a odlišit vás od ostatních dlužníků. Ty obvykle zahrnují:
- Jméno, adresu, číslo sociálního pojištění, datum narození
- Předchozí adresy
- Historii zaměstnání
2. Veřejné záznamy
Bankroty jsou od jara 2020 jediným veřejným záznamem, který se v úvěrových zprávách objevuje. Aby společnosti poskytující úvěrové informace splnily přísnější standardy vykazování podle Národního plánu pomoci spotřebitelům, vymazaly do dubna 2018 všechna daňová zástavní práva a občanskoprávní rozhodnutí, včetně exekucí, vystěhování a obstavení mzdy.
3. Dotazy
Každý dotaz na vaši bonitu si společnosti poskytující úvěrové informace zaznamenají. Tyto dotazy zůstávají ve vaší úvěrové zprávě přibližně dva roky. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Pokud jste si v minulosti půjčili peníze, je velká pravděpodobnost, že váš věřitel tuto půjčku nahlásil jednomu nebo více úvěrovým úřadům. Někteří věřitelé vaši výpůjční aktivitu nehlásí, ale většina ano. Pokud se snažíte získat úvěr, protože nemáte úvěrovou historii, nebo potřebujete obnovit problematickou historii, je nejlepší spolupracovat s věřiteli, kteří podávají zprávy úvěrovým úřadům.
- Veřejné záznamy: Úvěrové kanceláře získávají informace také z veřejných záznamů. Mohou například chtít vědět, zda jste někdy vyhlásili bankrot. Věřitelé si mohou tyto informace také vyhledat, ale je pro ně jednodušší si je koupit od úvěrové kanceláře.
- Další zdroje: K vytváření „alternativních“ úvěrových zpráv se stále častěji používají i jiné zdroje informací. Účty, které platíte za komunální služby, členství a další, mohou někdy ovlivnit vaši schopnost si půjčit.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.