Slyšeli jste, jak vaše kamarádka básní o své kartě s odměnami za cestování, díky které může každý rok zdarma odjet na Havaj.
A slyšeli jste o penězích, které váš kamarád ušetří díky své kreditní kartě Cash Back, která mu vrací peníze z každého nákupu.
Rádi byste se podívali na Havaj a rádi byste získali peníze zpět – ale také byste se rádi vyhnuli kalné jámě dluhů na kreditních kartách.
Jak tedy funguje kreditní karta? A měli byste si ji pořídit?
Jak funguje kreditní karta?
Kreditní kartu si můžete představit jako krátkodobou půjčku od vydavatele kreditní karty.
Na rozdíl od debetní karty, která si bere peníze z vašeho běžného účtu, kreditní karta používá peníze vydavatele a později vám vystaví účet. (To z nich také dělá silnějšího spojence v případech podvodů.)
Protože jsou vaše aktivity na kartě hlášeny úvěrovým úřadům (což se u debetních karet neděje), může vám zodpovědné používání kreditních karet pomoci vybudovat si dobrý kredit. Tato úvěrová historie vám pomůže, až přijde čas žádat o větší půjčky, jako je hypotéka, nebo až budete žádat o práci či byt.
Slovníček ke kreditním kartám 101
Níže uvádíme několik pojmů, které vám pomohou skutečně pochopit, jak kreditní karty fungují:
Úvěrový limit: Částka, kterou můžete na kartě utratit najednou, nebo výše průběžné půjčky. Určuje ho vydavatel kreditní karty. Čím lepší je vaše bonita a čím vyšší je váš příjem, tím vyšší může být váš úvěrový limit. (O tom, jak si zvýšit úvěrový limit, se dočtete zde.)
Bilance: Kolik jste na kartě utratili a nesplatili (také známé jako dluh na kreditní kartě). Pokud jste nakoupili za 300 dolarů – a ještě jste je nesplatili – bude zůstatek na vaší kreditní kartě 300 dolarů.
Dostupný úvěr: Kolik můžete utratit, než dosáhnete svého úvěrového limitu. Pokud je váš úvěrový limit 1 000 USD a vy máte zůstatek 300 USD, váš dostupný úvěr je 700 USD. Pokud zaplatíte 200 dolarů, zvýší se opět na 900 dolarů. (Proto se jí říká „revolvingová“ úvěrová linka.)
Úvěrový cyklus: Účtovací období: Stanovené období, během něhož uskutečňujete nákupy. Po skončení tohoto období obdržíte účet a máte přibližně měsíc na jeho zaplacení.
Datum splatnosti výpisu: Datum na výpisu (účtu kreditní karty), do kterého musíte zaplatit alespoň minimální dlužnou částku, aby byl váš účet kreditní karty v pořádku.
Minimální platba: Je to částka, kterou jste povinni každý měsíc zaplatit z účtu za kreditní kartu a která obvykle představuje malé procento z celkového zůstatku. Pokud měsíční splátku neuhradíte do data splatnosti, může vám vydavatel účtovat poplatek z prodlení. Pokud se platba opozdí dostatečně, může úvěrovému úřadu nahlásit „pozdní platbu“ – chybu, která může zůstat ve vašich úvěrových zprávách po dobu sedmi let. Ačkoli byste měli vždy uhradit alespoň minimální splátku, doporučujeme zaplatit zůstatek na výpisu v plné výši, abyste se vyhnuli poplatkům za úroky.
APR: To je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Pokud každý měsíc neuhradíte zůstatek na výpisu v plné výši, jedná se o úrokovou sazbu, kterou budete platit ze zbývajícího dluhu po datu splatnosti výpisu.
Kolik stojí úroky z kreditní karty?
Když slyšíte o zlu kreditních karet, je to obvykle kvůli nebetyčně vysokým finančním poplatkům (úrokům a dalším poplatkům), kterými obdarovávají držitele karet.
A je to pravda. Při průměrné RPSN ve výši 14 % se vám může splácení jen minimální částky rychle vymknout z rukou, což vede k drtivé lavině známé jako dluh na kreditní kartě.
Pokud si například na kreditní kartu s RPSN ve výši 17 % naúčtujete 3 000 USD – a každý měsíc zaplatíte jen minimální částku – bude vám trvat 10 let, než splatíte původní zůstatek, a do té doby zaplatíte na úrocích více než 2 200 USD. To není super.
Ale je tu jedna věc: když každý měsíc splatíte celý zůstatek na výpisu, můžete se placení úroků zcela vyhnout.
To proto, že většina společností vydávajících kreditní karty neúčtuje žádné úroky až do data splatnosti výpisu. Pokud tedy zaplatíte účet v plné výši, nezaplatíte na úrocích ani korunu. Tato „doba odkladu“ je jednou z nejlepších věcí na zodpovědném používání kreditní karty.
Zkuste o své kreditní kartě přemýšlet tak, jako by to byla spíše debetní karta, tedy něco, co si strhává peníze přímo z vašeho bankovního účtu. Mohlo by vám pomoci představit si, že máte samostatný běžný účet – při každém nákupu kreditní kartou byste mohli tuto částku převést na druhý účet; a na konci měsíce byste pak na tomto druhém účtu měli dostatek prostředků na zaplacení celého zůstatku na výpisu. Tato strategie pravděpodobně není příliš praktická, ale měla by pomoci ilustrovat podstatu věci.
Tip pro zasvěcené
Chcete se dozvědět více? Navštivte tento příspěvek, kde najdete úplný popis toho, jak funguje placení kreditní kartou.
Jaké poplatky si kreditní karty účtují?
Kromě úroků mají kreditní karty i další poplatky, o kterých je třeba vědět, včetně:
- Poplatků z prodlení:
- Roční poplatky: Vydavatel je účtuje, když do data výpisu neuhradíte minimální platbu.
- Roční poplatky: U některých karet je vydavatel účtuje jednou ročně, aby pokryl výhody poskytované kartou. Pro vaši první kreditní kartu však doporučujeme hledat kartu bez ročního poplatku. (To proto, že byste si ji měli nechat otevřenou co nejdéle – bez obav, zda se vám roční poplatek dostatečně zhodnotí)
- Poplatky za poskytnutí hotovosti: Pokud se rozhodnete vybrat si hotovost pomocí kreditní karty, zaplatíte vysoké poplatky. Důrazně nedoporučujeme používat kreditní kartu k hotovostním zálohám – pokud nemáte peníze, kartu nepoužívejte.
- Poplatky za převod zůstatku: Pokud převedete zůstatek z jiné kreditní karty, což může být u karet s 0% RPSN chytrá strategie, často zaplatíte poplatek ve výši procenta z převedeného zůstatku.
- Poplatky za zahraniční transakce:
Jaké typy kreditních karet jsou k dispozici?
Svět kreditních karet je rozsáhlý a různé kreditní karty jsou vhodné pro různé lidi.
Kromě standardní kreditní karty vydané bankou uvádíme několik dalších běžných typů karet:
- Kreditní karty s odměnami: Tyto karty, přesně jak znějí, nabízejí svým uživatelům odměny, včetně vrácení peněz, kreditů z výpisu nebo bodů za letenky a pobyty v hotelu. Zpočátku možná nebudete mít nárok na ty nejodměňovanější karty, ale pokud budete svou první kartu používat zodpovědně, měli byste mít časem nárok na lepší, odměňující karty.
- Zajištěné kreditní karty: Zatímco většina kreditních karet je „nezajištěná“, zajištěné karty jsou určeny pro rizikovější dlužníky, takže pro schválení vyžadují zálohu. Předem složíte zálohu (například 500 USD), která pak slouží jako váš úvěrový limit. Platby zajištěnou kreditní kartou jsou stejně jako u většiny nezajištěných karet hlášeny úvěrovým úřadům, což z nich činí snadný způsob, jak si vybudovat úvěr.
- Charge karty: Tyto karty jsou velmi podobné běžným kreditním kartám, s jedním hlavním rozdílem: nemají tradičně stanovený úvěrový limit, ačkoli stále budete mít limit, kolik můžete na kartu najednou nabít. Nemůžete však přenášet zůstatek z měsíce na měsíc – a musíte pokaždé zaplatit zůstatek na výpisu v plné výši k datu splatnosti. (Což byste, jak si vzpomínáte, měli dělat tak jako tak!)
Jak můžete získat kreditní kartu?
Chcete-li získat kreditní kartu, musíte vyplnit žádost na internetových stránkách vydavatele kreditní karty. Vyžádá si základní informace včetně vašeho příjmu a čísla sociálního pojištění.
Vydavatel poté zkontroluje vaše úvěrové skóre a zprávy. Pokud na základě těchto informací usoudí, že jste pro danou kartu vhodní, žádost o kreditní kartu schválí; pokud ne, žádost zamítne.
Pokud vám bude žádost o kreditní kartu zamítnuta, nezoufejte. Je to jednoduše známka toho, že A) jste požádali o kreditní kartu, která neodpovídá vašemu úvěrovému profilu, nebo B) si potřebujete vytvořit lepší úvěr.
Někteří vydavatelé karet mohou mít také zvláštní podmínky, například nezveřejněné pravidlo „5/24“ společnosti Chase. To znamená, že na většinu karet Chase nebudete mít nárok, pokud jste si za posledních 24 měsíců otevřeli pět nových úvěrových účtů. Taková pravidla vám mohou zabránit ve schválení, i když máte skvělou bonitu.
Chcete-li zjistit, u kterých kreditních karet máte vyšší pravděpodobnost, že vám budou schváleny, můžete se podívat na webové stránky vydavatelů, kde najdete předběžné nabídky karet. Ty jsou zdarma a jejich kontrola vůbec nepoškodí váš úvěr. Soukromé nabídky mohou být dokonce lepší než ty veřejné.
Pokud pro vás nenajdete žádné předkvalifikované nabídky, můžete začít s kartou určenou pro lidi s omezenou bonitou, jako je například Journey Student Rewards od společnosti Capital One (recenze). I když je prodávána jako studentská karta, nemusíte být studentem, abyste o ni mohli požádat.
Pokud požádáte o několik nezajištěných karet a nebudou vám schváleny, měli byste se zaměřit na zlepšení svého úvěru pomocí zajištěné kreditní karty nebo úvěru na vybudování úvěru.
Další tipy, jak požádat o správnou kreditní kartu, najdete zde.
Jsou kreditní karty dobrý nápad?
Pokud je používáte správně, mohou být kreditní karty skvělým doplňkem vaší peněženky. Mají řadu skvělých vlastností:
- Pomáhají budovat váš kredit
- Umožňují čerpat bezúročné „půjčky“
- Získávat cenné odměny
- Poskytují výhody při nakupování a cestování
- Dovolují vám méně se obávat podvodů
Před podáním žádosti o kreditní kartu byste však měli nejprve zvážit, zda ji budete schopni zodpovědně používat. Budete si účtovat jen tolik, kolik si můžete dovolit, abyste byli schopni každý měsíc zaplatit zůstatek včas a v plné výši?“
Pokud vám to zní složitě, kreditní karty pro vás možná nejsou vhodné – mohly by způsobit spirálu dluhů z kreditních karet.
Pokud si však osvojíte inteligentní používání kreditních karet, jsou mocným finančním nástrojem, který vám může sloužit po mnoho let. Chcete-li zjistit, které karty by pro vás mohly být vhodné, podívejte se na náš seznam nejlepších kreditních karet.